Cum să obțineți o asigurare de viață dacă aveți HIV

Asigurarea de viață este un mijloc important de protejare a celor dragi în cazul decesului dumneavoastră. Găsirea unei politici la prețuri accesibile poate fi adesea o provocare dacă sunteți mai în vârstă sau nu sunteți în stare bună de sănătate. Pentru unii cu o afecțiune cronică sau preexistentă, poate părea aproape imposibil.

Așa este cazul persoanelor care trăiesc cu HIV. Indiferent cât de sănătos ești sau cât de aderent ești la tratament, opțiunile tale de astăzi sunt puține și de multe ori mai scumpe decât ar fi de așteptat să plătească o persoană obișnuită.

Asta nu înseamnă că nu puteți obține asigurări de viață; În unele cazuri, puteți. Dar realitatea dură este că asigurarea de viață HIV poate fi extrem de costisitoare, chiar exorbitantă, făcând problema nu atât despre accesibilitate, cât și accesibilitate.

Asigurarea de viață ca discriminare

Să începem prin a spune cum este: Asigurările sunt și au fost întotdeauna discriminatorii. Companiile de asigurări își bazează costurile și calificările pe riscul actuarial, trasând o linie statistică cu privire la cine este și cine nu este un risc bun. Nu te privesc ca pe un individ, ci mai degrabă amalgamul de factori care pot determina să mori mai devreme decât ar trebui.

Lung și scurt este că asigurările de viață sunt un joc de pariuri și, pentru majoritatea asigurătorilor, persoanele cu HIV sunt pur și simplu un pariu rău.

Dar reflectă acest lucru faptele sau o prejudecată nefondată care discriminează în mod activ întreaga populație HIV? Când privim obiectiv statisticile de supraviețuire, știm acest lucru cu siguranță:

• Potrivit cercetărilor efectuate de Colaborarea cohortei nord-americane pentru SIDA în cercetare și proiectare (NA-ACCORD), o persoană în vârstă de 20 de ani, seropozitivă, urmată de terapie antiretrovirală, se poate aștepta acum să trăiască la începutul anilor 70.
• Un studiu din 2014 realizat de Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a susținut în continuare aceste afirmații, concluzionând că persoanele care încep terapia devreme (când numărul lor de CD4 este mai mare de 350) ar trebui să poată avea o speranță de viață egală sau chiar mai mare decât cea a populația generală.

Prin comparație, persoanele care fumează se bărbieresc în medie cu 10 ani din viața lor, comparativ cu persoanele care nu fumează.Deși acest lucru nu sugerează că aceștia nu vor fi sancționați de asigurători, aceștia nu ar fi restricționați automat sau nu vor fi supuși acelorași prime ridicate pe care le-ar face un nefumător sănătos cu HIV.

De ce asigurătorii rezistă la acoperire

Asigurătorii nu o văd la fel. Scopul lor este de a gestiona riscurile și incertitudinile care pot afecta ambele părți ale bilanțului și, pentru ei, statisticile cântăresc foarte mult față de persoanele cu HIV. Gandeste-te la asta:

• În ciuda creșterii speranței de viață, persoanele cu HIV sunt mai susceptibile de a suferi de boli care nu sunt legate de HIV cu ani înainte de omologii lor neinfectați. De exemplu, atacurile de cord sunt observate cu 16 ani mai devreme decât la populația generală, în timp ce -Cancerele asociate cu HIV sunt diagnosticate oriunde cu 10-15 ani mai devreme.
• În timp ce speranțele normale de viață au fost realizate ca urmare a terapiei antiretrovirale timpurii, rămâne un decalaj enorm în numărul de persoane capabile să susțină o sarcină virală nedetectabilă. Astăzi, doar aproximativ 30% dintre cei diagnosticați cu HIV sunt capabili să realizeze supresia virală, în timp ce mai puțin de jumătate rămân în îngrijire după diagnostic.

În cele din urmă, asigurătorii susțin că, oricât de „bun” ar putea fi un candidat individual, nu pot controla singurul lucru asociat cu o viață lungă - dacă o persoană își va lua sau nu pastilele.

În anumite privințe, este un argument depășit, dat fiind că terapia cu HIV este mult mai eficientă și iertătoare decât în ​​trecut. Totuși, în ochii asigurătorului, gestionarea cronică a bolii plasează HIV în aceeași categorie de risc ca și persoanele care trăiesc cu insuficiență cardiacă congestivă.

Singura diferență este că nu trebuie să fiți bolnav de starea cronică pentru a fi împiedicat să obțineți asigurări; pur și simplu trebuieaveaHIV.

Opțiuni de asigurare de viață

Dacă nu aveți la dispoziție forme tradiționale de asigurare de viață, există încă o serie de opțiuni pe care le puteți explora. În general, acestea nu vă vor oferi o prestație de deces la fel de mare ca o poliță individuală, dar pot fi suficiente pentru a acoperi anumite costuri (cum ar fi cheltuielile de înmormântare sau educație) în cazul în care veți muri.

Printre cele mai viabile opțiuni:

• Asigurarea de viață de grup pe bază de angajator poate fi oferită de compania dvs., în unele cazuri, atât pentru angajat, cât și pentru soțul / soția acestuia. Prestațiile de deces sunt în intervalul de 10.000 $ pentru angajat și 5.000 $ pentru soț. Ca plan de grup, costurile tind să fie mai accesibile.
• Asigurarea voluntară de viață de la angajatorul dvs. este o altă opțiune oferită de companiile mai mari, permițând angajaților (și uneori soților lor) acoperirea vieții fără dovezi de asigurare. Unele dintre aceste planuri oferă beneficii de moarte de până la 100.000 de dolari.
• Asigurările de viață emise cu garanție (cunoscute și sub denumirea de polițe de acceptare garantate) sunt polițe mici, de viață întreagă, cu prestații de deces care variază între 5.000 și 25.000 de dolari. De obicei, nu există întrebări de sănătate și aprobarea este garantată. Ca atare, primele vor fi mari și beneficiile complete nu vor începe, de obicei, până la unul sau doi ani de la data intrării în vigoare.

Dacă toate celelalte opțiuni eșuează, puteți aplica pentru un plan de înmormântare preplătit (cunoscut și sub numele de plan de pre-nevoie). Acestea sunt vândute în principal prin cămine funerare și vă permit să plătiți fie o sumă forfetară, fie un plan de tranșă. Unele case funerare vă vor plasa banii într-un fond fiduciar, care va fi eliberat la moartea dvs. În alte cazuri, casa funerară va încheia o poliță de asigurare pentru viața dvs. și se va numi beneficiar.

Un cuvânt de la Verywell

Dacă vă confruntați cu refuzul unei polițe de asigurare de viață, vă recomandăm să vă orientați spre planificarea pensionării. Acest lucru este valabil mai ales dacă aveți o sănătate bună și încă lucrați.

Multe organizații au început să ofere programe care abordează sănătatea financiară pe termen lung a persoanelor care trăiesc cu HIV. Principalul dintre acestea este New York Life, cu sediul în Manhattan, care a lansat în 2013 inițiativa „Planificare pozitivă” pentru a instrui 11.000 de agenți cu privire la nevoile financiare ale populației HIV.

Multe organizații HIV bazate pe comunitate oferă programe similare, permițând clienților să participe la seminarii gratuite sau să se întâlnească cu specialiști financiari în mod individual. Puteți consulta, de asemenea, la colegiile comunitare locale, dintre care multe oferă cursuri de planificare a pensionării.

Indiferent dacă puteți obține sau nu asigurare de viață, cel mai productiv lucru pe care îl puteți face este să vă pregătiți cu suficient timp în avans pentru a aborda fiecare aspect al pensionării, nu doar decesul.