Multe planuri de sănătate necesită atât o deductibilă, cât și o coasigurare. Înțelegerea diferenței dintre deductibilă și coasigurare este o parte critică a cunoașterii a ceea ce veți datora atunci când vă utilizați asigurarea de sănătate.
Deductibilul și coasigurarea sunt tipuri de partajare a costurilor asigurărilor de sănătate; plătiți o parte din costul asistenței medicale, iar planul dvs. de sănătate plătește o parte din costul asistenței medicale. Ele diferă în ceea ce privește modul în care funcționează, cât trebuie să plătiți și când trebuie să o plătiți.
Ariel Skelley / Getty ImagesCe este o deductibilă?
O deductibilă este o sumă fixă pe care o plătiți în fiecare an înainte ca asigurarea dumneavoastră de sănătate să intre pe deplin (în cazul Medicare partea A - pentru îngrijirea internată - deductibilă se aplică „perioadelor de beneficii”, mai degrabă decât anul). După ce v-ați plătit deductibilul, planul dvs. de sănătate începe să își ridice partea din facturile de îngrijire a sănătății. Iată cum funcționează.
Aveți o deductibilă de 2.000 USD. Ai gripă în ianuarie și te adresezi medicului tău.Factura medicului este de 200 USD, după ce a fost ajustată de compania dvs. de asigurări pentru a se potrivi cu rata negociată pe care o au cu medicul dumneavoastră. Sunteți responsabil pentru întreaga factură, deoarece nu v-ați plătit încă deductibilă anul acesta (pentru acest exemplu, presupunem că planul dvs. nu are o coplată pentru vizitele la birou, dar în schimb, calculează tarifele pentru deductibilă) . După ce ați plătit factura medicului de 200 USD, mai aveți 1.800 USD pentru deducerea anuală.
[Rețineți că medicul dumneavoastră a facturat probabil mai mult de 200 USD. Dar, din moment ce acesta este rata negociată pe care asigurătorul dvs. o are cu medicul dumneavoastră, trebuie să plătiți doar 200 USD și asta este tot ceea ce va fi calculat pentru deducerea dvs.; restul este pur și simplu anulat de cabinetul medicului ca parte a contractului lor cu asigurătorul dumneavoastră.]
În martie, cazi și îți rupi brațul. Factura este de 3.000 USD după aplicarea tarifelor negociate ale asigurătorului. Plătiți 1.800 USD din acea factură înainte de a vă atinge deductibilul anual de 2.000 USD (cei 200 USD din tratamentul gripei, plus 1.800 USD din costul brațului rupt). Acum, asigurarea dvs. de sănătate începe și vă ajută să plătiți restul facturii. Va trebui totuși să plătiți o parte din restul facturii, datorită coasigurării, care este discutată mai detaliat mai jos.
În aprilie, vei fi eliminat. Factura este de 500 USD. Întrucât v-ați îndeplinit deja deductibilul pentru anul respectiv, nu mai trebuie să plătiți pentru deducerea dvs. Asigurarea dvs. de sănătate își plătește partea totală din această factură, pe baza oricărei divize de coasigurare pe care o are planul dvs. (de exemplu, o divizare de coasigurare 80/20 ar însemna că veți plăti 20% din factură și asigurătorul dvs. ar plăti 80%, presupunând că nu ați îndeplinit încă planul maxim din buzunar).
În majoritatea planurilor, va trebui să continuați să plătiți coasigurare și / sau copagări după ce ați îndeplinit deductibilul. Acest lucru va continua până când vă veți atinge maximul din buzunar pentru anul respectiv.
Ce este coasigurarea?
Coasigurarea este un alt tip de partajare a costurilor în care plătiți o parte din costul îngrijirii dumneavoastră, iar asigurarea dvs. de sănătate plătește o parte din costul îngrijirii dumneavoastră. Dar cu coasigurarea, plătiți un procent din factură, mai degrabă decât o sumă stabilită. Iată cum funcționează.
Să presupunem că trebuie să plătiți o coasigurare de 30% pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Completați o rețetă pentru un medicament care costă 100 USD (după ce asigurătorul dvs. a negociat cu farmacia). Plătiți 30 USD din acea factură; asigurarea de sănătate plătește 70 USD.
Deoarece coasigurarea este un procent din costul îngrijirii dumneavoastră, dacă îngrijirea dvs. este într-adevăr scumpă, plătiți mult. De exemplu, dacă aveți o coasigurare de 25% pentru spitalizare și factura spitalului dvs. este de 40.000 USD, ați fi datorat potențial 10.000 USD în cosigurare dacă capacul din buzunar al planului dvs. de sănătate ar permite o sumă atât de mare. Dar Legea privind îngrijirea accesibilă a reformat sistemul nostru de asigurări începând cu 2014, impunând noi plafoane din aproape toate planurile.
Costurile de asigurare de această magnitudine nu mai sunt permise decât dacă aveți un plan de sănătate bunicu sau bunicat. Toate celelalte planuri trebuie să limiteze costurile totale ale buzunarului fiecărei persoane (inclusiv deductibile, copagări și coasigurări) pentru beneficii esențiale de sănătate în rețea, nu mai mult decât oricare ar fi maximul individual din buzunar pentru anul respectiv. Această sumă este indexată în fiecare an pe baza inflației costurilor medicale; pentru 2020, este de 8.150 USD pentru o singură persoană. Pentru 2021, acesta va fi de 8.550 de dolari. Dar aceasta include toate partajarea costurilor pentru beneficiile esențiale pentru sănătate de la furnizorii din rețea, inclusiv deductibilă și copagări - deci 10.000 dolari în coasigurare pentru o factură de spital de 40.000 de dolari nu mai este permisă în niciun plan nu sunt bunicuți sau bunici. Cu timpul, totuși, limitele permise de buzunar ar putea atinge acest nivel din nou dacă regulile nu sunt modificate de parlamentari (pentru perspectivă, limita de buzunar în 2014 a fost de 6.350 USD, deci a crescut cu aproape 35% din 2014 până în 2021).
Deductibil vs Coasigurare - Cum sunt ele diferite?
Deductibilul se termină, dar coasigurarea continuă (până când atingeți maximul din buzunar).
După ce v-ați îndeplinit deductibilul pentru anul respectiv, nu mai datorați nicio plată deductibilă până anul viitor (sau, în cazul Medicare partea A, până la următoarea perioadă de beneficii). Este posibil să trebuiască să plătiți și alte tipuri de partajare a costurilor, precum coplată sau coasigurare, dar deductibilul dvs. se face pentru anul respectiv.
Veți continua să datorați coasigurarea de fiecare dată când primiți servicii de îngrijire a sănătății. Singura dată când se oprește coasigurarea este când atingeți maximul din buzunar al poliței de asigurare de sănătate. Acest lucru este neobișnuit și se întâmplă numai atunci când aveți costuri foarte mari de îngrijire a sănătății.
Deductibilă este fixă, dar coasigurarea este variabilă.
Deductibilul dvs. este o sumă fixă, dar coasigurarea dvs. este o sumă variabilă. Dacă aveți o deductibilă de 1.000 USD, tot este 1.000 USD, indiferent cât de mare este factura. Știți când vă înscrieți într-un plan de sănătate exact cât va fi deductibilă.
Deși veți ști care este coasigurarea dvs.rata procentualăatunci când vă înscrieți într-un plan de sănătate, nu veți ști câți bani trebuie să dețineți pentru un anumit serviciu până când nu primiți acel serviciu și factura. Deoarece coasigurarea dvs. este o sumă variabilă - un procent din factură - cu cât este mai mare factura, cu atât plătiți mai mult în coasigurare. Acest lucru face ca coasigurarea să fie mai riscantă pentru dvs., deoarece este mai greu de bugetat. De exemplu, dacă aveți o factură chirurgicală de 20.000 USD, coasigurarea dvs. de 30% va fi de 6.000 USD. Dar, din nou, atâta timp cât planul tău nu este bunicat sau bunic, al tăutotaltaxele din buzunar nu pot depăși 8.150 USD în 2020, atâta timp cât rămâneți în rețea și respectați regulile asigurătorului pentru lucruri precum recomandările și autorizarea prealabilă.
Cum sunt asemănătoare Deductibilă și Coasigurare?
Ambele deductibile și coasigurarea sunt un mod de a vă asigura că plătiți o parte din costul asistenței medicale. Deductibilă și coasigurarea scad suma pe care planul dvs. de sănătate o plătește pentru îngrijirea dvs., făcându-vă să ridicați o parte din filă. Acest lucru vă aduce beneficii pentru planul dvs. de sănătate, deoarece plătesc mai puțin, dar și pentru că este mai puțin probabil să primiți servicii de asistență medicală inutile dacă trebuie să plătiți o parte din banii dvs. pentru factură.
Plătiți pe baza ratei reduse, nu a celei facturate.
Majoritatea planurilor de sănătate negociază reduceri de la medici și de la alți furnizori de servicii medicale din rețeaua lor de furnizori. Atât deductibilul, cât și coasigurarea dvs. sunt calculate pe rata actualizată, nu pe rata obișnuită.
De exemplu, să presupunem că rata obișnuită pentru o scanare RMN este de 500 USD. Planul dvs. de sănătate negociază o rată redusă de 350 USD. Când primiți un RMN, dacă nu v-ați îndeplinit încă deductibilul, plătiți 350 USD pentru RMN. Acel 350 USD este creditat pentru deducerea anuală. Dacă v-ați îndeplinit deja deductibilul, dar datorați o coasigurare de 20%, datorați 70 USD (adică 20% din rata de reducere de 350 USD). Celelalte 150 de dolari sunt anulate de furnizorul de RMN și nu calculează suma pe care o datorați sau suma pe care o mai aveți de plătit pentru maximul din buzunar.
Acesta este motivul pentru care este important să așteptați să vă plătiți facturile medicale până după ce acestea au fost trimise la asigurător pentru procesare (copagările sunt diferite; în general, le plătiți pe acestea la momentul serviciului, deoarece este o sumă stabilită pe care o veți merge cu siguranță să datorați, indiferent de cât este anulat de asigurător în timpul procesului de facturare). Asigurătorul dvs. va procesa factura și va stabili cât de mult ar trebui să fie anulat, cât ar trebui plătit de dvs. (față de deductibilă sau ca parte de coasigurare) și cât - dacă există - ar trebui plătit de asigurător. Aceste informații vor fi trimise atât dumneavoastră, cât și furnizorului medical, iar apoi ar trebui să primiți o factură de la furnizorul medical pe baza calculelor asigurătorului.
