Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus, cunoscută și sub numele de COBRA, impune angajatorilor să ofere în continuare acoperire de asigurări de sănătate sau medicale angajaților sau familiilor acestora după anumite evenimente de calificare. Această extensie limitată de acoperire vă poate oferi timp pentru a vă transfera la un nou plan de îngrijire a sănătății.
Hero Images / Getty Images
Ce este COBRA?
Dacă vă părăsiți slujba în mod voluntar sau sunteți reziliat din alte motive decât abateri grave, vă puteți extinde acoperirea până la 18 luni și pentru încă 11 luni dacă sunteți invalid. Acest lucru se aplică și în cazul în care programul dvs. de muncă este redus până la punctul în care nu vă mai calificați pentru asigurarea de sănătate a angajatorului. Soțul sau copiii dvs. pot continua acoperirea pentru încă 18 luni dacă există un al doilea eveniment de calificare, cum ar fi pensionarea, divorțul sau decesul.
Există calificări și prevederi COBRA suplimentare pentru angajatori. De exemplu, COBRA se aplică doar angajatorilor care au 20 sau mai mulți angajați. Aceștia pot fi angajatori din sectorul privat, organizații ale angajaților sau angajatori ai statului sau ai administrației locale. Găsiți mai multe informații despre calificările și regulile angajatorilor pe site-ul web COBRA al Departamentului Muncii din SUA.
În unele state, există o continuare a acoperirii bazată pe stat pentru angajații care lucrează pentru companii mai mici și care nu au acces la COBRA.
Cum se aplică
Când sunteți gata să vă părăsiți locul de muncă, angajatorul dvs. trebuie să vă ofere informații COBRA care vor include pașii pe care trebuie să îi faceți pentru a vă extinde acoperirea după ce vă părăsiți locul de muncă. Dacă nu ați primit aceste informații în termen de 14 zile, contactați departamentul de resurse umane al angajatorului și solicitați-i să vi le furnizeze.
Aveți 60 de zile pentru a decide dacă vă continuați sau nu acoperirea cu COBRA. Acest lucru vă va oferi timp pentru a vedea ce alte acoperiri ar putea fi disponibile. Nu veți avea lacune în acoperirea conform fostului dvs. plan atâta timp cât luați o decizie până în ziua 59. Sunteți responsabil pentru primele COBRA care se aplică în acea perioadă. Acoperirea dvs. COBRA va fi actualizată, astfel încât să acopere orice cheltuieli medicale pe care le-ați suportat în acea perioadă.
Asigurați-vă că nu treceți de fereastra de 60 de zile fără a solicita un alt plan de îngrijire a sănătății. Este posibil să trebuiască să completați golul cu asigurarea de sănătate pe termen scurt dacă așteptați să intre în vigoare asigurarea de sănătate a unui nou angajator. Medicaid poate fi, de asemenea, o opțiune pentru dvs.
Acoperirea dvs. sub COBRA
Dacă profitați de COBRA, planul de acoperire pe care îl veți avea este cel pe care l-ați avut în momentul evenimentului care a declanșat pierderea asistenței medicale a angajatorului. Planul în sine nu se va schimba decât dacă alegeți un plan nou atunci când se apropie perioada de înscriere deschisă.
Cu aceeași asigurare de sănătate ca și înainte, nu va trebui să schimbați medicii și veți avea aceeași coasigurare, deductibilă și coplame cu care sunteți obișnuiți să plătiți.
Cost
Angajatorii au voie să vă perceapă pe dvs., fostul lor angajat, 102% din costul asigurării. Desigur, 100% acoperă costurile angajatorului pentru a vă asigura. 2% suplimentar acoperă orice costuri administrative pe care angajatorul trebuie să le asume pentru a avea grijă de acte. Un alt rid este că, dacă primiți o prelungire suplimentară de invaliditate de 11 luni, prima dvs. în acele luni suplimentare poate fi crescută la 150% din costul total al acoperirii planului.
Angajații sunt adesea șocați la ceea ce le va costa acoperirea COBRA. Adesea, prima dvs. în timp ce erați angajat a fost doar o parte din costul total al planului de asigurări de sănătate, în timp ce angajatorul dvs. a plătit un procent sau chiar întregul cost. Acum veți suporta întregul cost.
Din păcate, oricât de costisitoare ar părea acoperirea COBRA, probabil că vă va costa în continuare mai puțin decât asigurarea individuală de sănătate. Comparați costurile și acoperirea pentru a vă asigura că este cea mai bună alegere. Este posibil să aveți o opțiune cu costuri mai mici prin intermediul pieței individuale de îngrijire a sănătății.
Lungimea acoperirii
În majoritatea cazurilor, un fost angajat sau membru al familiei poate păstra acoperirea asigurării de sănătate COBRA până la 18 luni de la ultima dată de angajare. Dacă persoana acoperită prin COBRA devine invalidă, atunci prestațiile pot fi prelungite cu încă 11 luni. Primele vor crește pentru acea extensie.
Rețineți că, dacă pierdeți o plată lunară COBRA, veți pierde acoperirea și nu o veți putea recupera. Planul nu trebuie să vă trimită o factură, deci va trebui să vă asigurați că efectuați plățile.
Membrii familiei (soțul / soția sau copilul aflat în întreținere) pot primi o prelungire de 18 luni dacă există un al doilea eveniment de calificare, aducând durata totală de acoperire la 36 de luni. Aceste evenimente ar fi decesul angajatului acoperit, divorț sau separare legală, dreptul la Medicare în anumite circumstanțe sau pierderea statutului de copil dependent în cadrul planului. Al doilea eveniment trebuie să fi fost unul care ar fi determinat beneficiarul calificat să piardă acoperirea conform planului dacă primul eveniment de calificare nu s-ar fi produs.
Cum să vă pregătiți pentru sfârșitul acoperirii COBRA
În timp ce sunteți încă acoperit de COBRA, monitorizați prețurile pentru un nou plan de asigurări de sănătate, puteți trece la odată ce acoperirea dvs. COBRA se încheie. De asemenea, vă recomandăm să explorați dacă vă calificați acum pentru Medicaid.
Dacă este disponibil pentru dvs. Piața asigurărilor de sănătate din cadrul Affordable Care Act, verificați data perioadei deschise de înscriere. Vă puteți înscrie în acea perioadă ori de câte ori apare în timp ce sunteți acoperit de COBRA. De asemenea, veți fi eligibil să vă înscrieți pe piață la sfârșitul beneficiilor COBRA, deoarece acesta este un eveniment eligibil. Cu toate acestea, rețineți că modificările din Actul de îngrijire accesibilă vor avea impact asupra acestei opțiuni și ar trebui să verificați dacă este încă disponibilă.
Un cuvânt de la Verywell
Perspectiva pierderii asigurării de îngrijire a sănătății atunci când situația dvs. de muncă se schimbă poate fi foarte stresantă, mai ales dacă sunteți sub tratament pentru o afecțiune sau doriți să vă asigurați că familia dvs. are beneficii de îngrijire a sănătății. Explorează opțiunile tale și cunoaște-ți drepturile. Modificările aduse legilor privind sănătatea pot avea, de asemenea, un impact asupra opțiunilor pe care le veți avea, altele decât COBRA.
