Deductibilă pentru asigurarea de sănătate și primele lunare sunt probabil cele mai mari două cheltuieli de îngrijire a sănătății. Chiar dacă deductibilul dvs. contează cea mai mare parte a bugetului dvs. de cheltuieli pentru îngrijirea sănătății, nu este ușor să înțelegeți ce contează deducerea asigurării de sănătate și ce nu.
Proiectarea fiecărui plan de sănătate determină ceea ce contează pentru deducerea asigurării de sănătate, iar proiectele planului de sănătate pot fi notoriu complicate. Planurile de sănătate vândute de același asigurător de sănătate vor diferi unele de altele în ceea ce privește deductibilul. Chiar și același plan se poate schimba de la un an la altul.
Trebuie să citiți amprenta mică și să fiți pricepuți pentru a înțelege exact ce veți plăti și când, exact, va trebui să o plătiți.
Mike Kemp / Getty Images
Ce contează pentru deductibil
Banii sunt creditați în deductibilitate în funcție de modul în care este structurată repartizarea costurilor planului dvs. de sănătate. Există o mulțime de moduri în care poate fi structurată partajarea costurilor, dar cele mai multe se încadrează în două categorii principale de design.
Plătiți mai întâi, asigurările plătesc mai târziu planuri
Este posibil ca asigurarea dvs. de sănătate să nu plătească niciun ban în afară de îngrijirea preventivă până când nu vă veți îndeplini deductibilul pentru anul respectiv. Înainte de a fi respectată deductibilitatea, plătiți 100% din facturile medicale.
După ce deductibilul a fost îndeplinit, plătiți numai coplăți (copagamente) și coasigurare până când atingeți maximul din buzunar al planului; asigurarea dumneavoastră de sănătate va prelua restul filei.
În aceste planuri, de obicei, toți banii pe care îi cheltuiți pentru îngrijirea medicală sunt contabili pentru deducerea asigurării dvs. de sănătate, atâta timp cât este un beneficiu acoperit al planului dvs. de sănătate și ați respectat regulile planului dvs. de sănătate referitoare la recomandări, autorizare prealabilă și utilizarea unei rețele în cadrul rețelei. furnizor, dacă este necesar.
Deși plătiți 100% din facturi până ajungeți la deductibilă, asta nu înseamnă că plătiți 100% din ceea ce spitalul și mediciifacturăpentru serviciile lor.
Atâta timp cât utilizați furnizori medicali care fac parte din rețeaua planului dvs. de asigurare, va trebui să plătiți doar suma pe care asigurătorul a negociat-o cu furnizorii ca parte a acordului lor de rețea.
Deși medicul dumneavoastră ar putea să factureze 200 USD pentru o vizită la birou, dacă asigurătorul dvs. are un acord de rețea cu medicul care prevede ca vizitele la birou să fie de 120 USD, va trebui să plătiți doar 120 USD și va fi considerat drept plata a 100% din taxe ( medicul va trebui să anuleze ceilalți 80 USD ca parte a acordului de rețea cu planul dvs. de asigurare).
Se renunță la deductibilitate pentru unele planuri de servicii
În acest tip de plan, asigurarea dvs. de sănătate preia o parte din fila pentru unele servicii non-preventive chiar înainte de a vă îndeplini deductibilul. Serviciile care sunt scutite de deductibilă sunt de obicei servicii care necesită coplate.
Indiferent dacă s-a respectat sau nu deductibilitatea, plătiți doar coplata. Asigurarea dvs. de sănătate plătește restul costului serviciului.
Pentru serviciile care necesită coasigurare, mai degrabă decât o coplată, plătiți costul integral al serviciului până când deductibilul dvs. a fost îndeplinit (și din nou, „costul integral” înseamnă suma negociată de asigurător cu furnizorul dvs. medical, nu suma pe care medicul facturile furnizorului).
După ce deductibilul a fost îndeplinit, plătiți doar suma de coasigurare; planul tău de sănătate plătește restul.
În aceste planuri, banii pe care îi cheltuiți pentru servicii pentru care s-a renunțat la deductibilă nu sunt creditați în deducerea dvs. De exemplu, dacă aveți o coplată de 35 USD pentru a vedea un specialist, indiferent dacă ați îndeplinit sau nu deductibilitatea, această coplată de 35 USD probabil nu va fi luată în calcul pentru deducerea dvs.
Cu toate acestea, acest lucru variază de la un plan de sănătate la altul; deci, citiți cu atenție Rezumatul beneficiilor și acoperirii și apelați la planul dvs. de sănătate dacă nu sunteți sigur.
Amintiți-vă, datorită Legii privind îngrijirea accesibilă, anumite îngrijiri preventive sunt 100% acoperite de toate planurile de sănătate nebunicate. Nu trebuie să plătiți nicio deductibilă, copayă sau coasigurare pentru serviciile de îngrijire a sănătății preventive acoperite pe care le primiți de la un furnizor din rețea.
Odată ce vă îndepliniți maximul din buzunar pentru anul (inclusiv deductibilă, coasigurare și coplată), asigurătorul plătește 100% din cheltuielile rămase în rețea, necesare din punct de vedere medical, presupunând că continuați să respectați regulile planurilor de sănătate în ceea ce privește autorizațiile și trimiterile anterioare.
Ce nu contează pentru deductibil
Există mai multe cheltuieli medicale care, de obicei, nu sunt luate în considerare pentru deductibilă.
Prestație neacoperită
Cheltuielile din buzunar pentru serviciile de îngrijire a sănătății care nu reprezintă un beneficiu acoperit al asigurării de sănătate nu vor fi creditate în deductibilă din asigurarea de sănătate.
De exemplu, dacă asigurarea dvs. de sănătate nu acoperă tratamentele cosmetice pentru ridurile faciale, banii pe care îi plătiți din propriul buzunar pentru aceste tratamente nu vor fi calculați pentru deducerea asigurării dvs. de sănătate.
Îngrijire în afara rețelei
Banii pe care i-ați plătit unui furnizor din afara rețelei nu sunt de obicei creditați pentru deductibilă într-un plan de sănătate care nu acoperă îngrijirea din afara rețelei. Există excepții de la această regulă, cum ar fi îngrijirea de urgență sau situații în care nu există un furnizor din rețea capabil să ofere serviciul necesar.
Regulile federale impun asigurătorilor să calculeze costul îngrijirilor de urgență în afara rețelei în raport cu cerințele obișnuite de repartizare a costurilor în cadrul rețelei pacientului (deductibil și maxim din buzunar) și interzic asigurătorului să impună repartizarea costurilor mai mare pentru aceste servicii .
Dar furnizorii medicali de urgență din afara rețelei au permisiunea de a echilibra factura pacientului în aceste scenarii, cu excepția cazului în care legea statului o interzice (asta presupunând că legea statului se aplică asigurării de sănătate a persoanei; la nivel de stat și reprezintă cea mai mare parte a acoperirii sponsorizate de angajator.)
Planurile de sănătate care permit îngrijirea în afara rețelei, de obicei PPO-urile și planurile POS, pot diferi în ceea ce privește modul în care creditează banii pe care i-ați plătit pentru îngrijirea din afara rețelei. Este posibil să aveți două deductibile separate de asigurări de sănătate, una pentru îngrijirea în rețea și alta mai mare pentru îngrijirea în afara rețelei.
În acest caz, banii plătiți pentru îngrijirea din afara rețelei sunt creditați pentru deductibilă din afara rețelei, dar nu se iau în considerare deductibilă din rețea decât dacă este o situație de urgență.
O singură avertisment: dacă furnizorul dvs. din afara rețelei percepe mai mult decât suma obișnuită pentru serviciul pe care l-ați primit, planul dvs. de sănătate poate limita suma pe care o creditează pentru deducerea dvs. din afara rețelei la suma obișnuită.
Acest lucru se face chiar dacă furnizorului din afara rețelei îi este permis să vă factureze restul taxelor (deoarece nu au un acord de rețea cu asigurătorul dvs., nu sunt obligați să anuleze nicio parte din factură). (...)
Coplăți
Coplățile în general nu se iau în calcul la deductibilă. Dacă planul dvs. de sănătate are o coplată de 20 USD pentru o vizită la cabinetul de asistență medicală primară, cei 20 de dolari pe care îi plătiți, cel mai probabil, nu se vor contabiliza pentru deducerea dvs.
Cu toate acestea, va conta pentru maximul dvs. din buzunar pe aproape toate planurile (unele planuri bunică și bunică pot avea reguli diferite în ceea ce privește modul în care funcționează limitele maxime din buzunar).
Prime
Primele lunare nu sunt luate în calcul pentru deducerea dvs. De fapt, primele nu sunt creditate pentru niciun tip de partajare a costurilor. Primele reprezintă costul cumpărării asigurării.
Sunt prețul pe care îl plătiți asigurătorului pentru asumarea unei părți din riscul financiar al cheltuielilor dvs. potențiale de îngrijire a sănătății. Trebuie să plătiți prima în fiecare lună, indiferent dacă aveți nevoie de servicii de sănătate în luna respectivă sau nu.
