Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate (spre deosebire de a o primi de la un angajator), probabil că sunteți conștient de faptul că există subvenții premium disponibile prin intermediul bursei, în cazul în care veniturile dvs. se încadrează în intervalul eligibil.
Dincolo de aceasta, totuși, există încă o mulțime de confuzii cu privire la modul exact în care funcționează subvențiile. O întrebare care apare frecvent are legătură cu modul în care primele se schimbă atunci când membrii familiei sunt adăugați la plan sau eliminați din plan.
lechatnoir / Getty ImagesModificările subvențiilor ACA pot fi confuze
În unele circumstanțe, interacțiunea dintre venituri, mărimea familiei și înscrierea la schimburi creează rezultate care pot fi contra-intuitive - lucruri precum o scădere a primelor după subvenție atunci când adăugați un nou copil la plan sau nicio modificare a subvenției prime atunci când un membru al familiei trece la altă acoperire, cum ar fi Medicare.
Există câteva puncte de reținut aici:
- Subvențiile sunt concepute pentru a limita suma pe care o plătiți pentru acoperirea gospodăriei dvs. prin intermediul bursei. Dar sumele pe care le plătiți pentru alte acoperiri în afara bursei (de exemplu, de la un angajator sau de la Medicare) nu sunt aplicate la limită.
- Venitul total al gospodăriei dvs. este luat în considerare, indiferent de numărul de membri ai familiei care se înscriu în planul de schimb.
- Numărul total de persoane din gospodăria dvs. este numărat în ceea ce privește determinarea locului unde se află venitul dvs. în raport cu nivelul sărăciei, indiferent de numărul de membri ai familiei care se înscriu în planul de schimb.
- În cea mai mare parte, venitul dvs. este ceea ce se reflectă în declarația dvs. fiscală (și, în majoritatea cazurilor, este venitul dvs. brut ajustat, deși există o metodologie specifică pentru calcularea venitului în conformitate cu Legea privind îngrijirea accesibilă, iar pentru unii înscriși, aceasta nu va corespunde lor AGI). Dar există o prevedere care să le permită tinerilor adulți să rămână pe asigurarea de sănătate a părinților până la împlinirea a 26 de ani, indiferent dacă părinții le solicită ca dependenți. Dacă un tânăr adult este inclus în planul de asigurări de sănătate al părinților săi prin intermediul bursei, venitul tânărului adult ar fi adăugat la venitul părinților pentru determinarea eligibilității subvenției, chiar dacă își depun propriile declarații fiscale.
Kaiser Family Foundation are un calculator de subvenții care vă permite fie să alegeți un stat, fie să utilizați media SUA. Pentru aceste exemple, vom folosi media SUA, dar puteți juca cu calculatorul și puteți obține numere mai exacte pentru propria situație.
Iată câteva scenarii care vă vor ajuta să înțelegeți cum se calculează subvenția și cum se raportează la gospodăria dvs. În toate cazurile, exemplele folosesc calculatorul Kaiser Family Foundation pentru acoperirea sănătății din 2020, iar tarifele se bazează pe costurile medii din SUA, presupunând că înscrișii selectează al doilea plan de argint cu cel mai mic cost (adică, planul de referință).
Soțul care trece la Medicare
Bob și Sally Smith au 60 și respectiv 64 de ani. Amândoi au acoperire în cadrul schimbului în cadrul planului de referință din zona lor, iar veniturile gospodăriei lor sunt de 50.000 de dolari. Folosind costurile medii din SUA, subvenția lor în 2020 este de 1.658 USD pe lună, iar prima lor după subvenționare pentru al doilea plan de argint cu cel mai mic cost (adică, planul de referință) este de 402 USD pe lună (9,65% din venitul gospodăriei lor; 50.000 USD este între 250% și 300% din nivelul sărăciei pentru o gospodărie de doi, iar 9,65% este procentul aplicabil pentru acel nivel de venit).
[Rețineți că procentul din venitul pe care trebuie să îl plătească înscrișii eligibili pentru subvenții pentru planul de referință a fost mai mic în 2018 decât în 2017, care a fost prima dată când procentul a scăzut de la un an la altul. Apoi a crescut pentru 2019, dar a scăzut din nou pentru 2020. Persoanele care câștigă aceeași sumă în 2020 pe care au câștigat-o în 2019 vor avea o ușoară reducere a primelor după subvenționare pentru planul de referință în 2020.]
Acum, să spunem că Sally împlinește 65 de ani și se mută pe Medicare. Probabil că se va califica pentru Medicare partea A gratuită, dar va avea o primă lunară pentru Medicare partea B și, dacă va opta pentru o acoperire suplimentară, va avea, de asemenea, o primă pentru un plan Medigap și partea D pentru prescripția medicamentului. acoperire.
Dar, chiar dacă va plăti prime pentru unele părți ale acoperirii sale Medicare, aceste prime nu vor fi luate în calcul la 9,65% din venitul gospodăriei pe care se așteaptă ca Smiths să îl plătească pentru planul de referință în bursă.
Deci, atunci când rulați din nou numerele, cu o gospodărie formată din două persoane, dar o singură persoană (Bob) care se înscrie la acoperire prin intermediul bursei, veți primi totuși o primă după subvenție de 402 USD pe lună pentru al doilea plan de argint cu cel mai mic cost . Cu toate acestea, suma totală a subvenției va fi de numai 576 USD pe lună, în loc de subvenția de 1.657 USD pe lună pe care Smiths o primeau atunci când Bob și Sally participau împreună la planul de schimb.
Acest lucru se datorează faptului că încă mai au o gospodărie de două persoane și un venit al gospodăriei de 50.000 de dolari. Acest lucru le plasează la 296% din nivelul sărăciei (ghidurile pentru nivelul sărăciei din 2019 sunt utilizate pentru a determina eligibilitatea subvenției pentru planuri cu date efective în 2020; acest lucru este întotdeauna cazul, deoarece înscrierea deschisă pentru acoperirea unui anumit an are loc înainte de cifrele nivelului sărăciei pentru acel au fost publicate).
Deoarece venitul gospodăriei este la 296% din nivelul sărăciei, prima maximă totală după subvenționare a gospodăriei pentru planul de referință în schimb este de 9,65% din venitul gospodăriei (acest procent este calculat pe baza poziției acestei gospodării pe spectrul veniturilor, conform termenilor reglementărilor IRS pentru primele de piață din 2020). Nu contează câți membri ai gospodăriei sunt efectiv înscriși în planul de schimb sau cât cheltuiește gospodăria în prime pentru alte planuri în afara bursei.
Adăugarea soțului / soției dvs. la planul dvs.
Amy are 51 de ani și Bill are 53 de ani. Amy a avut propria asigurare de sănătate de la angajator. Angajatorul ei nu oferă acoperire pentru soți, așa că Bill primește acoperire în schimb din 2014 (rețineți că, dacă angajatorul Amyfăcutsă ofere acoperire soților, Bill nu ar fi fost eligibil pentru o subvenție în schimb, atâta timp cât asigurarea Amy era accesibilă doar pentru propria acoperire - aceasta este cunoscută sub numele de eroarea familială, dar nu se aplică în acest caz, deoarece Bill nu era nu e eligibil să te alături planului Amy).
Venitul gospodăriei lui Amy și Bill este de 48.000 de dolari pe an. Pe baza mediei SUA, Bill plătește 372 USD pe lună în 2020 pentru planul de referință la bursă, iar restul de 363 USD pe lună este acoperit de subvenția sa.
Acum să spunem că angajatorul Amy încetează să mai ofere asigurări de sănătate. Pierderea acoperirii este un eveniment de calificare, ceea ce înseamnă că Amy se poate înscrie într-un plan pe piața individuală. Dacă se alătură lui Bill în planul său de referință, costul după subvenționare al planului va fi în continuare de 372 USD pe lună, dar subvenția va crește la 1.036 USD pe lună. Amy și Bill sunt încă o gospodărie de doi, iar veniturile lor sunt în continuare aceleași 284% din nivelul sărăciei ca înainte. Deci, aceștia trebuie să plătească în continuare același procent din venitul lor pentru planul de referință din bursă - acesta acoperă doar doi dintre ei acum, în loc de unul.
Acest scenariu ar fi diferit, totuși, dacă Amy și Bill ar fi proaspăt căsătoriți. Căsătoria este, de asemenea, un eveniment de calificare și, presupunând că Amy nu ar avea acoperire de la angajator, ar fi eligibilă pentru subvenții la schimb. Dar, înainte de a se căsători, Bill ar fi fost o gospodărie cu unul, cu venitul său contabil doar pentru determinarea eligibilității subvenției. Odată ce un cuplu se căsătorește, veniturile lor sunt numărate împreună și sunt o gospodărie de doi (presupunând că nu au alți dependenți) în ceea ce privește compararea acelui venit cu nivelul sărăciei.
Să presupunem că veniturile lui Bill sunt de 20.000 de dolari, iar Amy de 28.000 de dolari, și niciunul dintre ei nu are acces la planul angajatorului. Înainte de a se căsători, Bill plătește 77 USD pe lună pentru planul de referință în 2020, iar o subvenție de 658 USD pe lună plătește restul primei sale. Amy plătește 172 USD pe lună, iar subvenția ei este de 500 USD pe lună.
Odată ce se căsătoresc, venitul gospodăriei lor este de 48.000 de dolari. Prima lor totală după subvenționare pentru planul de referință pentru cei doi este acum de 372 USD pe lună, iar subvenția lor totală este de 1.036 USD pe lună.
Motivul pentru care plătesc prime totale după subvenție după ce se căsătoresc este că venitul lor total al gospodăriei este un procent mai mare din nivelul sărăciei pentru o gospodărie de doi decât oricare dintre ei pentru o gospodărie de una. Pentru a primi subvenții, cuplurile căsătorite trebuie să depună declarații fiscale comune - nu au opțiunea de a depune separat și să solicite subvenția totală mai mare pe care o aveau înainte de a se căsători.
Adăugarea unui copil
În 2013, guvernul federal a finalizat regulile pentru stabilirea tarifelor pe noua piață de asigurări conformă cu ACA. Regula finală prevede că, pentru o singură gospodărie, nu vor fi numărați mai mult de trei copii cu vârsta sub 21 de ani în scopul determinării primei familiei.
Copiii cu vârsta cuprinsă între 21 și 25 de ani sunt contabilizați cu toții, indiferent de câte persoane există sau de câți copii suplimentari cu vârsta mai mică de 21 de ani sunt în gospodărie.
Tom și Renee au 40 și 39 de ani și au trei copii, cu vârsta de doi, patru și șapte ani. Câștigă 80.000 de dolari pe an și își au familia înscrisă în planul de referință prin intermediul bursei. Pe baza tarifelor medii din SUA, aceștia plătesc 583 USD pe lună pentru acoperirea lor, după ce o subvenție de 1.161 USD pe lună ridică prima rămasă.
Dar dacă Tom și Renee au un al patrulea copil,de fapt vor ajunge să plătească în fiecare lună o primă mai mică după subvenție pentru asigurarea lor de sănătatedupă ce adaugă copilul în plan (un nou copil este un eveniment de calificare). Prima lor totală de asigurări de sănătate pentru familie va fi în continuare de 1.744 USD pe lună, deoarece asigurătorul nu are voie să adauge nicio primă suplimentară pentru al patrulea copil. Însă aceștia vor fi responsabili doar pentru 508 USD, iar subvenția lor va crește la 1.236 USD pe lună.
Acest lucru se datorează faptului că gospodăria lor a crescut de la cinci persoane la șase persoane, ceea ce înseamnă că au scăzut puțin pe scara procentuală a nivelului sărăciei (presupunând că veniturile lor rămân la 80.000 de dolari). Când aveau cinci membri ai familiei, veniturile lor de 80.000 de dolari îi ridicau la 265% din nivelul sărăciei. Dar, odată ce sunt o familie de șase, câștigă doar 231% din nivelul sărăciei. Deoarece procentul de venituri pe care oamenii trebuie să-l plătească pentru planul de referință se bazează pe venituri, aceștia ajung să plătească un procent ceva mai mic din venitul lor pentru planul de referință după nașterea noului copil.
Dacă Tom și Renee au inițial doi copii și apoi adaugă un al treilea, al lorprima lunară totală(adică suma pe care o plătesc plus suma acoperită de subvenția lor) va crește, deoarece asigurătorul adaugă o primă suplimentară pentru a acoperi al treilea copil. Dar, deoarece creșterea dimensiunii familiei are ca rezultat venitul gospodăriei familiei la un procent mai mic din nivelul sărăciei, suma pe care o plătesc după subvenție va scădea, la fel ca în scenariul anterior.
Inițial, ei sunt o familie de patru persoane, iar prima lor după subvenționare este de 652 USD pe lună, cu o subvenție de 816 USD pe lună, preluând restul (rețineți că primele pentru copii variază doar în funcție de vârstă odată ce copilul a împlinit 21 de ani, dar începând din 2018, primele pentru copii încep să crească odată ce împlinesc 15 ani. Pentru Tom și Renee, acest lucru nu este un factor, deoarece copiii lor au mai puțin de 15 ani).
Odată ce se naște cel de-al treilea copil, ei sunt o familie de cinci persoane, iar prima lor după subvenționare este de 583 USD pe lună, după o subvenție de 1.161 USD pe lună. Prima lor după subvenție scade atunci când adaugă un al treilea copil, deoarece venitul lor este acum un procent mai mic din nivelul sărăciei, deoarece au devenit o gospodărie de cinci în loc de patru.
Dar să ne imaginăm că Tom și Renee au un venit de 140.000 de dolari pe an - cu mult peste pragul de eligibilitate pentru subvenție, chiar și cu cinci membri ai familiei. În acest caz, ei ar plăti ei înșiși prima completă. Dacă trec de la trei copii la patru, nu vor plăti prime suplimentare. Dar dacă trec de la doi copii la trei, prima lor totală pentru familie pentru planul de referință va crește de la 1.468 USD pe lună la 1.744 USD pe lună. Cu un venit eligibil pentru subvenție, subvenția ridică costul suplimentar pentru adăugarea celui de-al treilea bebeluș, și apoi unii, deoarece familia ajunge la un procent mai mic din nivelul sărăciei. Dar, cu un venit peste pragul de eligibilitate pentru subvenție, vor trebui să plătească singuri prima suplimentară.
Căutați ajutor dacă aveți întrebări
Dacă aveți întrebări despre modul în care se vor modifica primele dvs. pe baza diferitelor schimbări de viață, puteți utiliza un calculator de subvenții sau puteți contacta bursa din statul dvs. pentru ajutor. Un broker de încredere sau un navigator local din comunitatea dvs. va putea, de asemenea, să vă ajute să înțelegeți totul și nu va exista nicio taxă pentru serviciile lor (rețineți că în câteva zone din țară, brokerii au dreptul să perceapă taxe Dar foarte puțini brokeri au ales să facă acest lucru și li se cere să dezvăluie orice taxe în avans).
.jpg)
