Aproape fiecare american de 65 de ani sau mai mult este eligibil pentru Medicare și aproape toți sunt eligibili pentru Medicare Partea A (asigurare de spital) fără prime.
Deși aproximativ trei sferturi dintre beneficiarii Medicare sunt mulțumiți de acoperirea lor, nu toată lumea din această grupă de vârstă dorește să primească Medicare. Unele persoane simt că sunt forțate să intre în Medicare la vârsta de 65 de ani împotriva dorințelor lor personale.
Hero Images / Getty ImagesDe ce sunteți forțat să intrați în Medicare?
Dacă dumneavoastră sau soția dvs. ați lucrat timp de cel puțin 10 ani într-un loc de muncă în care impozitele Medicare au fost reținute (inclusiv lucrarea pe cont propriu în cazul în care ați plătit propriile impozite pe cont propriu), veți deveni automat eligibil pentru Medicare după ce împliniți 65 de ani.
Imigranții recenți nu sunt eligibili pentru Medicare, dar după ce au fost rezidenți permanenți legali timp de cinci ani și au cel puțin 65 de ani, au opțiunea de acumpărareAcoperirea Medicare - spre deosebire de obținerea Medicare partea A gratuit - care este aceeași opțiune disponibilă rezidenților pe termen lung din SUA care, dintr-un motiv sau altul, nu au un istoric de muncă care le oferă acces la partea Medicare gratuită A (deși majoritatea oamenilor primesc Medicare partea A fără prime, costă până la 458 USD pe lună în 2020 pentru persoanele care trebuie să o cumpere, deoarece au câțiva ani sau nu au ani de muncă). Rețineți că imigranții care continuă să lucreze cel puțin 10 ani în SUA devin apoi eligibili pentru Medicare partea A gratuită dacă au 65 de ani sau mai mult, la fel ca oricine altcineva care a plătit în sistemul Medicare pentru cel puțin o deceniu.
Odată ce ați devenit eligibil pentru Medicare partea A gratuită, trebuie să vă înscrieți la Medicare partea A sau vă pierdeți beneficiile de securitate socială. Majoritatea persoanelor fizice nu doresc să renunțe la beneficiile de securitate socială și, prin urmare, acceptă înscrierea la Medicare. Rețineți că trebuie să acceptați Medicare partea A - care este gratuită dacă primiți prestații de securitate socială - pentru a vă păstra prestațiile de securitate socială. Vi se permite să respingeți Medicare partea B - care are o primă - dacă alegeți să faceți acest lucru, deși ați putea fi supus unei penalități de înscriere târzie dacă alegeți să vă înscrieți în partea B la o dată ulterioară. evitați penalizarea de înscriere târzie dacă ați întârziat partea B, deoarece ați fost acoperit de planul de sănătate actual al angajatorului sau de planul de sănătate al angajatorului actual al soției dvs. și angajatorul avea cel puțin 20 de angajați).
Există multe speculații despre motivul pentru care sistemul este configurat în acest mod. Poate că această politică a fost inițial instituită pentru a facilita înscrierea persoanelor în vârstă la Medicare după ce au împlinit vârsta de 65 de ani, dar nu a fost niciodată întreruptă atunci când acoperirea privată a devenit mai obișnuită. Acoperirea privată nu a fost la fel de obișnuită în trecut ca în prezent, așa că mulți indivizi în vârstă nu aveau acoperire medicală înainte de introducerea Medicare. Acest lucru a prezentat o problemă atunci când în mod inevitabil aveau nevoie de îngrijiri medicale.
Indiferent de motivul pentru care sistemul este configurat așa cum este, regulile sunt regulile și este puțin probabil să se schimbe în viitorul apropiat.
Unele planuri de sănătate pentru pensionari se încheie la vârsta de 65 de ani
Dacă nu aveți încă 65 de ani, dar sunteți pensionar și primiți beneficii de sănătate pentru pensionari de la fostul dvs. angajator, asigurați-vă că sunteți la curent cu regulile angajatorului cu privire la Medicare. Unii angajatori nu continuă să ofere acoperire de sănătate pensionarilor foștilor angajați odată ce împlinesc 65 de ani, optând în schimb pentru pensionari să treacă la a fi acoperiți exclusiv de Medicare. Fără acoperire din partea companiei dvs., veți avea nevoie de Medicare pentru a vă asigura că sunteți acoperit de potențialele probleme de sănătate care apar pe măsură ce îmbătrâniți.
Acoperirea pensionarilor continuă vârsta trecută de 65 de ani? Încă va trebui să vă înscrieți la Medicare A și B.
Unele companii nu vor elimina complet un pensionar la vârsta de 65 de ani, dar în schimb continuă să ofere beneficii suplimentare pentru pensionari, care pot fi utilizate împreună cu Medicare (pensionarii cu acest tip de acoperire vor trebui să se înscrie atât în Medicare partea A, cât și în partea B pentru a primi beneficii complete, deoarece Medicare va fi principalul plătitor în această situație, iar planul de sănătate pentru pensionari va oferi o acoperire secundară). Beneficiile suplimentare pentru sănătate pentru pensionari pot include acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă (care nu este acoperită de Medicare obișnuită, dar poate fi achiziționată prin partea Medicare D dacă nu aveți acces la o acoperire suplimentară sponsorizată de angajator), vizite la medic și alte servicii de sănătate ambulatorie . Medicare va fi acoperirea dvs. primară dacă sunteți acoperit în cadrul unui plan de sănătate pentru pensionari, planul oferit de fostul dvs. angajator servind drept acoperire secundară.
Acoperire individuală a pieței
Dacă aveți o acoperire de piață individuală, achiziționată în bursa din statul dvs. sau în afara bursei, va trebui să contactați bursa sau asigurătorul pentru a le cere să vă anuleze acoperirea atunci când treceți la Medicare. Înainte de Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA), asigurătorii individuali de pe piață de obicei nu asigurau pe nimeni cu vârsta peste 64 de ani, astfel încât planurile au fost încetate automat atunci când oamenii au împlinit 65 de ani. Nu mai este cazul, așa că înscrișii trebuie să se asigure că își anulează în mod activ acoperirea individuală pe piață atunci când trec la Medicare.
Nu există nicio regulă care să te spunăaveasă renunțați la planul individual de piață atunci când vă înscrieți la Medicare, deși în general nu există niciun motiv pentru a păstra planul individual de piață după ce vă înscrieți la Medicare. Și dacă primiți o subvenție premium pentru a compensa o parte din costul planului dvs. individual de piață, aceasta se va încheia la împlinirea a 65 de ani.
Întârzierea înscrierii ar putea duce la o pedeapsă permanentă
Așa cum s-a descris mai sus, nu puteți respinge Medicare partea A (acoperire de spital) gratuită fără a renunța și la beneficiile dvs. de securitate socială. Dar, din moment ce istoricul de muncă (sau istoricul de muncă al soțului / soției dvs.) vă permite accesul la Medicare partea A fără prime, puțini oameni consideră că resping acoperirea părții A.
Cu toate acestea, celelalte părți ale Medicare implică prime pe care trebuie să le plătiți pentru a menține acoperirea în vigoare. Aceasta include partea Medicare B (acoperire ambulatorie) și partea D (acoperire cu prescripție medicală), precum și planuri suplimentare Medigap. Partea C Medicare, cunoscută și sub numele de Medicare Advantage, împachetează toată acoperirea într-un singur plan și include prime pentru partea B, precum și planul Medicare Advantage în sine.
Deci, este de înțeles că unele persoane eligibile pentru Medicare, care sunt sănătoase și care nu utilizează prea multe servicii medicale, s-ar putea să nu dorească să se înscrie în partea D și / sau partea B. În mod similar, persoanele care sunt eligibile pentru partea Adar cu prime(adică ar trebui să plătească pentru aceasta din cauza istoricului insuficient al muncii) ar putea dori să evite înscrierea pentru a economisi bani la prime. Dar, înainte de a decide să amânați înscrierea în orice parte a Medicare, este important să înțelegeți penalitățile și limitele de înscriere care se vor aplica dacă decideți să vă înscrieți în viitor.
Există sancțiuni asociate întârzierii înscrierii la Medicare, cu excepția cazului în care motivul pentru care întârziați este că dvs. (sau soțul / soția dvs.) lucrați în continuare și că sunteți acoperit de planul de sănătate al angajatorului. Dacă acesta este cazul, veți fi eligibil pentru o perioadă specială de înscriere pentru a vă înscrie la Medicare atunci când dvs. (sau soțul dvs., dacă acolo veți primi acoperirea) vă retrageți în cele din urmă.
Partea A Pedeapsă de înscriere târzie
Ați fi supus unei penalități de înscriere târzie în partea A numai dacă nu sunteți eligibil pentru o acoperire gratuită în partea A. Majoritatea americanilor nu trebuie să se îngrijoreze de acest lucru, deoarece au cel puțin zece ani de istorie profesională sau sunt / au fost căsătoriți cu cineva care o face. Dar dacă ar trebui să plătiți o primă pentru a cumpăra o acoperire din partea A, există o penalizare dacă vă întârziați înscrierea.
Penalizarea este o creștere de 10% a primei lunare. În 2020, prima parte A este de 458 USD / lună pentru persoanele cu 0-29 trimestre (adică mai puțin de 7,5 ani) de istorie profesională și 252 USD / lună pentru persoanele cu 30-39 trimestre (adică, între 7,5 și 10 ani) din istoricul muncii. Astfel, acele sume de prime ar crește la 504 USD / lună și, respectiv, 277 USD / lună, dacă sunteți supus penalității de înscriere târzie.
Dar, spre deosebire de sancțiunile pentru partea B și partea D, penalizarea pentru înscrierea târzie în partea A nu durează pentru totdeauna. În schimb, l-ați plăti de două ori mai mult decât timpul în care v-ați întârziat înscrierea. Deci, dacă ați fi eligibil pentru Medicare timp de trei ani înainte de înscriere, ar trebui să plătiți primele suplimentare din partea A timp de șase ani . Rețineți că prima parte din partea A se modifică în fiecare an (în general în creștere), astfel încât suma reală pe care ați plăti-o ar varia pentru fiecare dintre acești șase ani.
Partea B Pedeapsă pentru înscrierea târzie
Dacă întârziați înscrierea în partea B și nu aveți acoperire de la un angajator actual (sau de angajatorul actual al soțului dumneavoastră), veți fi supus unei penalități de întârziere atunci când vă înscrieți în partea B. Pentru fiecare perioadă de 12 luni au fost eligibili pentru partea B, dar nu au fost înscriși, penalizarea este de 10% suplimentară adăugată la primele din partea B. Și veți plăti această penalitate atât timp cât aveți partea B - ceea ce înseamnă, în general, pentru tot restul vieții.
În 2020, cei mai mulți înscriși în Medicare partea B plătesc 144,60 USD / lună. Deci, o persoană care este acum înscrisă, dar care și-a întârziat înscrierea în Medicare partea B cu 40 de luni ar plăti 30% în plus față de aceste prime (40 de luni este trei perioade complete de 12 luni; cele patru luni suplimentare nu sunt numărate). Asta înseamnă că ar plăti aproximativ 43 USD în plus pentru acoperirea din partea B, pentru un total de aproximativ 188 USD / lună.
Primele din partea B se modifică, în general, în fiecare an. Uneori, ele rămân aceleași de la un an la altul, dar tendința generală a fost ascendentă în timp. Deci, penalizarea părții B va crește, de asemenea, de la un an la altul. Dacă plătiți cu 10% sau 30% sau 50% mai mult decât tarifele standard, suma în dolari a acelei penalități va crește pe măsură ce primele standard cresc în timp.
Partea D Pedeapsă de înscriere târzie
Penalitatea pentru înscrierea târzie din partea D este similară cu penalitatea pentru înscrierea târzie din partea B, în sensul că trebuie să o plătiți în continuare atât timp cât aveți acoperire în partea D. Dar este calculat puțin diferit. Pentru fiecare lună în care ați fost eligibil, dar nu v-ați înscris (și nu ați avut altă acoperire credibilă pentru medicamente, ceea ce înseamnă că trebuia să fie cel puțin la fel de bună ca acoperirea standard a părții D), veți plăti 1% suplimentar din suma națională a beneficiarului de bază.
În 2020, suma beneficiarului național de bază este de 32,74 USD / lună. Primele Medicare partea D variază semnificativ de la un plan la altul, dar suma penalizării nu se bazează pe un procent din planul dvs. specific - se bazează pe un procent de suma beneficiarului de bază național. La fel ca și în alte părți ale Medicare, primele din partea D se schimbă de la un an la altul, iar suma beneficiarului național de bază crește, în general, în timp.
Deci, o persoană care a întârziat înscrierea la Medicare partea D cu 27 de luni ar plăti un supliment de 8,84 USD / lună (27% din 32,74 USD), în plus față de prima lunară a planului Partea D în 2020. O persoană care a întârziat înscrierea la partea D cu 52 luni ar plăti o sumă suplimentară de 17,02 USD / lună. Odată cu trecerea timpului, această sumă ar putea crește dacă suma beneficiarului național de bază crește (deși a scăzut în ultimii ani). Persoanele supuse penalității de înscriere târzie din partea D pot alege dintre mai multe planuri, cu prime variabile. Dar penalizarea din partea D va continua să fie adăugată la primele lor, atâta timp cât au acoperire din partea D.
Ferestrele de înscriere sunt limitate
Dacă vă gândiți să vă amânați înscrierea la Medicare, rețineți că există ferestre de înscriere care se aplică. După ce se termină fereastra inițială de înscriere, vă puteți înscrie la Medicare partea A și B numai în perioada generală anuală de înscriere de la 1 ianuarie la 31 martie, cu acoperire începând cu 1 iulie.
Și vă puteți înscrie pentru partea D în perioada de înscriere anuală din 15 octombrie - 7 decembrie, cu acoperire începând cu 1 ianuarie a anului următor.
Deci, dacă vă întârziați înscrierea, ați putea plăti prime mai mari atunci când vă înscrieți în cele din urmă și va trebui să așteptați până la o perioadă de înscriere deschisă pentru a avea acces la acoperire. Dacă sunteți înscris doar în partea A, de exemplu, și veți fi diagnosticat cu o boală gravă în aprilie, va trebui să așteptați până în ianuarie următoare pentru a beneficia de acoperirea părții D și până în iulie următoare - mai mult de un an în viitor - să aibă acoperire în partea B.
Deși planurile Medigap nu au penalități de înscriere târzie, asigurătorii din cele mai multe state au permisiunea de a utiliza subscrierea medicală dacă solicitați un plan Medigap după ce se termină fereastra de înscriere inițială (când sunteți eligibil pentru prima dată pentru Medicare). Acest lucru înseamnă că pot percepe prime mai mari sau pot respinge cererea în totalitate dacă istoricul medical nu îndeplinește cerințele lor. Nu există o fereastră anuală de înscriere deschisă pentru planurile Medigap, deci, cu excepția cazului în care vă aflați într-una dintre câteva state care au reguli de emisie garantate pentru planurile Medigap, este posibil să nu puteți achiziționa acoperirea Medigap dacă nu o faceți în timpul perioadei de înscriere inițială, atunci când acoperirea este garantată - emisiune.
Rețineți toate acestea atunci când decideți dacă vă înscrieți în părțile Medicare care au prime.
.jpg)
