Asigurarea medicală individuală, denumită uneori asigurare medicală individuală / familială, înseamnă doar acoperire privată de sănătate pe care o persoană sau o familie o cumpără singură, spre deosebire de obținerea de la un angajator. Aproape jumătate din toți americanii beneficiază de acoperirea sănătății de la un angajator, iar o altă treime își primește acoperirea de la Medicare sau Medicaid (sau ambii). Doar aproximativ 6% dintre americani își cumpără propria acoperire pe piața individuală. Aceasta include persoanele care își cumpără acoperirea în bursa de asigurări de sănătate, precum și cei care cumpără în afara bursei.
MarsBars / Getty ImagesPentru unii consumatori, cumpărarea de asigurări individuale de sănătate este singura opțiune de acoperire a sănătății, deoarece nu sunt eligibili pentru un plan sponsorizat de angajator sau un plan administrat de guvern (Medicare, Medicaid, CHIP). Cu toate acestea, chiar dacă aveți asigurări de sănătate de la angajatorul dvs., o poliță de asigurare de sănătate individuală / familială poate fi totuși o opțiune pentru a economisi bani. Odată cu creșterea primelor de asigurări de sănătate în fiecare an, iar angajatorii încasează angajații mai mult din costuri, asigurarea de sănătate a companiei dvs. poate să nu fie cea mai bună ofertă, mai ales dacă trebuie să acoperiți o familie.
Potrivit unei analize a Fundației Familiei Kaiser din 2019, lucrătorul american mediu cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajator a contribuit cu 1.242 USD pentru un singur plan de sănătate pentru angajați și 6.015 USD pentru un plan de sănătate pentru familie. Deoarece aceasta este o medie, este posibil ca unii angajați să plătească mult mai mult (angajatorii au plătit cea mai mare parte a primelor totale, care au fost în medie 7.188 dolari pentru angajații singuri și 20.576 dolari pentru acoperirea familiei).
Cumpărați online pentru o primă mai bună de asigurare de sănătate
În cazul în care acoperirea disponibilă prin intermediul angajatorului dvs. se simte inaccesibilă, puteți face cumpărături online pentru a vedea ce este disponibil. Este posibil să găsiți o politică de piață individuală care să vă ofere acoperirea de care aveți nevoie, dar care este mai puțin costisitoare decât prima pe care o plătiți la locul de muncă. Este puțin probabil să fie cazul dacă planul dvs. se acoperă doar pe dvs., deoarece angajatorul dvs. probabil subvenționează o parte bună din totalul primelor pentru planul oferit prin locul de muncă. Dar unele planuri sponsorizate de angajatori impun angajatului să acopere costul total al adăugării de membri ai familiei, deci este posibil ca membrii familiei dvs. să aibă o afacere mai bună cu o politică separată.
Un loc bun pentru a începe este HealthCare.gov. Acesta este schimbul de asigurări de sănătate creat prin Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă, și este un ghișeu unic pentru planurile individuale de asigurări de sănătate ale pieței (rețineți că bursa în sine este condusă de guvern, dar planurile de sănătate de vânzare în bursă sunt toate private, de la companiile de asigurări de sănătate cu care sunteți deja familiar). Oamenii din 38 de state folosesc HealthCare.gov pentru a se înscrie în planuri individuale de piață. Celelalte 12 state și Districtul Columbia au schimburi administrate de stat și veți fi direcționat către site-urile lor de la HealthCare.gov când vă selectați statul.
Există subvenții premium disponibile la bursă, dar nu sunteți eligibil pentru acestea dacă planul oferit de angajatorul dvs. este considerat accesibil și oferă valoare minimă (acest lucru este valabil și pentru membrii familiei dvs., dacă aceștia au acces la angajatorul dvs. plan sponsorizat, chiar dacă planul sponsorizat de angajator este accesibil doar pentru partea de acoperire a angajatului; aceasta este cunoscută sub numele de eroarea familială). Majoritatea planurilor sponsorizate de angajatori sunt accesibile și oferă o valoare minimă.Deci, dacă faceți cumpărături pentru un plan de piață individual, sunt șanse mari să fiți nevoiți să plătiți prețul total pentru acesta, fără subvenții.
Există și alte brokeraje online, atât mari, cât și mici, care vă pot ajuta să sortați opțiunile individuale de asigurări de sănătate disponibile în zona dvs. Majoritatea dintre ele vă pot arăta planuri disponibile în bursă, precum și opțiuni disponibile numai în afara bursei (nu există subvenții disponibile în afara bursei, dar, așa cum s-a menționat mai sus, probabil că nu sunteți oricum eligibil pentru subvenții, dacă au acces la un plan sponsorizat de angajator).
Rețineți că toate planurile de piață individuale,indiferent dacă sunt vândute la bursă sau nu, aveți o fereastră anuală de înscriere deschisă. Dacă faceți cumpărături în afara înscrierii deschise, va trebui să aveți un eveniment de calificare pentru a vă înscrie.
Există și alte planuri disponibile pe tot parcursul anuluinu suntacoperire medicală majoră individuală. Majoritatea acestor planuri nu sunt recomandate ca acoperire autonomă (cu excepția planurilor pe termen scurt, care pot fi o acoperire autonomă adecvată dacă sunteți sănătos și știți că aveți nevoie de acoperire doar pentru o perioadă scurtă de timp; de obicei nu sunt deloc adecvate pentru acoperirea pe termen mai lung). Aceste planuri nu sunt reglementate de Actul de îngrijire accesibilă, ceea ce înseamnă că pot exclude condițiile preexistente, pot impune plafoane de dolari acoperirii dvs. și nu trebuie să acopere beneficiile esențiale ale ACA pentru sănătate. În majoritatea cazurilor, aceste planuri nu pot fi comparate cu un plan sponsorizat de angajator, deoarece acoperirea va fi de o calitate mult mai redusă. Dacă o ofertă de asigurare pare prea bună pentru a fi adevărată, citiți cu atenție amprenta mică. Poate ajunge să fie un substitut slab pentru asigurarea de sănătate reală și nu doriți să aflați aceste detalii după ce aveți o cerere majoră.
Cum vă poate ajuta să cumpărați un plan individual / familial
Dintre lucrătorii de la companiile mici (până la 199 de angajați) care au acoperire de asigurări de sănătate familiale, 35% plătesc mai mult de jumătate din prima lor totală de asigurare de sănătate familială sub formă de deducere a salariului (angajatorul plătind restul).
Deoarece prima medie pentru o familie este mai mare de 20.000 de dolari, mulți angajați plătesc mai mult de 10.000 de dolari pe an pentru a se acoperi pe ei și pe familiile lor. Unii dintre acești angajați ar putea face mai bine să își cumpere propria asigurare. De exemplu:
Doug Jones lucrează pentru o companie mică care oferă un plan de asigurări de sănătate PPO (cu o deductibilă anuală de 1.500 USD) pentru angajați și familia lor. Pentru a reduce costurile, compania lui Doug și-a mărit cota din prima lunară a familiei la 60%, ceea ce costă Doug aproape 1.050 USD în fiecare lună.
Soția lui Doug lucrează cu jumătate de normă ca bibliotecară și nu are beneficii de asigurări de sănătate. Jones are doi copii cu vârsta cuprinsă între 7 și 10 ani. Toți cei patru membri ai familiei sunt în stare bună de sănătate și au un stil de viață sănătos.
În majoritatea statelor, înainte de 2014, Doug ar fi putut găsi acoperirea subscrisă medical pe piața individuală de asigurări de sănătate ca fiind mult mai puțin costisitoare decât planul său de muncă. Dar ACA a interzis companiilor de asigurări de sănătate să ia în considerare istoricul medical al solicitanților la stabilirea prețurilor și stabilirea eligibilității pentru acoperire.
Ca urmare, diferența de preț între planurile individuale / familiale și planurile sponsorizate de angajator s-a redus. Planurile individuale de piață sunt mai scumpe decât erau, deși pentru mulți înscriși, subvențiile premium (credite fiscale premium) compensează o mare parte din primă, făcând acoperirea accesibilă.
Din păcate pentru Doug, el și familia sa aproape sigur nu sunt eligibili pentru subvenții premium. Atâta timp cât propria acoperire a lui Doug (fără familia sa) este considerată accesibilă și oferă o valoare minimă, el și familia sa nu sunt eligibili pentru subvenții.
Cu toate acestea, ar putea fi în continuare capabili să găsească un plan mai puțin costisitor pe piața individuală / familială, chiar plătind prețul integral pentru prime. Aproape sigur ar avea o deducere mai mare și o expunere din buzunar mai mare decât planul oferit de angajatorul lui Doug, dar ar putea fi un compromis pe care familia îl consideră util. Doug ar putea descoperi că acoperirea sponsorizată de angajator pentru el este foarte accesibilă, deoarece angajatorii plătesc adesea mai mult pentru primele angajaților decât plătesc pentru primele suplimentare ale membrilor familiei. Așadar, familia lui Doug ar putea opta să-l mențină pe Doug pe planul sponsorizat de angajator și să obțină un plan de piață individual pentru soția și copiii săi.
Dar, de asemenea, este demn de remarcat faptul că, dacă păstrează planul sponsorizat de angajator pentru întreaga familie, primele vor fi cu siguranță salarizate deduse pe baza taxelor înainte de impozitare. Pe de altă parte, dacă aleg să cumpere un plan de piață individual, primele vor fi deductibile doar în măsura în care acestea (împreună cu alte cheltuieli medicale) depășesc 7,5% din venitul gospodăriei familiei și presupunând că familia optează să detalieze deducerile lor fiscale (din ce în ce mai rar acum că Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă a crescut foarte mult deducerea standard). După sfârșitul anului 2020, numai cheltuielile medicale care depășesc 10% din venit vor fi deductibile ca cheltuieli detaliate.
Înțelegeți opțiunile dvs. și citiți tipărirea fină
Dacă sunteți eligibil să vă înscrieți într-un plan individual / de familie (fie în timpul înscrierii deschise, fie ca urmare a unui eveniment de calificare) și doriți să faceți schimbarea, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin beneficiile și limitările planului individual în comparație la planul dvs. bazat pe angajator.
Cum diferă beneficiile? Ce ai datora din costurile din buzunar dacă ai fi rănit sau te-ai îmbolnăvi grav? Cum se compară acest lucru cu expunerea dvs. din buzunar la planul sponsorizat de angajator? Medicii dvs. sunt în rețeaua planului individual? Veți dori să luați în considerare cu atenție toate aceste lucruri înainte de a comuta și să țineți minte că nu veți putea să vă alăturați planului angajatorului dvs. până la următoarea fereastră deschisă de înscriere oferită de angajatorul dumneavoastră.
Dacă aplicați pentru asigurări de sănătate individuale, nu anulați nici o acoperire de asigurare de sănătate pe care o aveți în prezent până nu primiți o scrisoare de aprobare și o poliță de asigurare sau un contract din planul de sănătate pe care l-ați ales.
Înainte de a vă angaja, revedeți cu atenție noua poliță de asigurare.
