Dacă aveți un accident sau suferiți o boală care vă menține șomajul timp de trei luni sau mai mult, asigurarea de invaliditate pe termen lung (LTDI) vă oferă un cec lunar pentru a vă acoperi cheltuielile de trai și pentru a vă proteja împotriva dificultăților financiare. Doar aproximativ jumătate dintre americani au economii suficiente pentru a dura trei luni dacă nu ar putea lucra.
O concepție greșită obișnuită despre această formă de protecție a veniturilor este că aceasta acoperă doar accidentele catastrofale. Cu toate acestea, cererile de asigurări de invaliditate pe termen lung ale celor mai mulți oameni sunt pentru probleme comune de sănătate, cum ar fi tulburările musculo-scheletice și cancerul.
În cazul unei cereri de despăgubire, asigurarea de invaliditate pe termen lung plătește de obicei un procent din venitul dvs. de muncă, în jur de 65%, pentru o perioadă stabilită de timp sau până la o vârstă specificată.
Dacă explorați factori precum prețul, disponibilitatea, limitele de acoperire și durata de timp necesară înainte ca beneficiile să fie disponibile, continuați să citiți pentru a afla cine a făcut lista celor mai bune acoperiri de asigurări de invaliditate pe termen lung.
Cele mai bune companii de asigurări de invaliditate pe termen lung din 2021
- Cel mai bun general: paznic
- Cel mai bun pentru lucrătorii independenți: Northwestern Mutual
- Cel mai bun pentru ocupații cu risc ridicat: Asigurare
- Cel mai bun pentru ușurința calificărilor: Principalul Grup Financiar
- Cel mai bun buget: Briză
Cel mai bun general: paznic
paznic
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: Guardian este câștigătorul nostru pentru cea mai bună asigurare generală de invaliditate pe termen lung. Aceștia folosesc adevărata definiție a „ocupației proprii” a handicapului, plus au servicii excelente pentru clienți și ratinguri financiare.
Ce ne placeReputație superbă
Bună stabilitate financiară
Sistem de ofertare online
Istoria serviciilor excelente pentru clienți
Opțiunea de a cumpăra motocicliști suplimentari pentru politici complet personalizabile
Perioadele de eliminare pot fi de 720 de zile
Examenele medicale sunt de obicei necesare
Trebuie să utilizați un agent pentru a cumpăra
Am ales Guardian Life drept statutul general de top pick deoarece sunt un furnizor bine stabilit cu acoperire la nivel național. Puteți fi siguri de stabilitatea lor financiară cu ratingul lor A ++ de la AM Best și ratingul AA + de la Standard & Poor’s. Acestea sunt subscrise prin Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt și polițe de asigurare de invaliditate pe termen lung personalizabile, cum ar fi planul Provider Choice. Acest plan flexibil are diverse caracteristici încorporate, cum ar fi beneficiile de îngrijire a ospiciului, reabilitarea profesională și reînnoirea ne-anulabilă și garantată. Cu alți motocicliști opționali, cum ar fi handicapul catastrofal, ajustarea costului vieții, împrumutul studențesc și opțiunile de protecție pentru pensionare, puteți adapta un plan cuprinzător care să vi se potrivească.
Puteți alege perioade de beneficii de doi, cinci sau 10 ani sau până la vârsta de 65 sau 70 de ani. Planurile sunt garantate ca reînnoibile până la 65 sau 70 de ani în anumite politici și condiții. Trebuie să contactați un agent pentru a cumpăra.
Guardian folosește definiția „ocupației proprii” a handicapului, ceea ce înseamnă că puteți colecta prestații dacă nu vă puteți îndeplini vreunul sau întregul loc de muncă actual. Acest lucru este în contrast cu definiția „oricărei ocupații”, ceea ce înseamnă că nu puteți lucra în niciun loc de muncă, ceea ce este considerabil mai dificil de calificat.
Cotațiile exacte nu sunt disponibile pe site.
Ceea ce îl plasează pe Guardian deasupra concurenței este gama lor de piloți incluși și opționali, care vă permit să vă personalizați asigurarea de invaliditate pe termen lung.
Cel mai bun pentru lucrătorii independenți: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: Northwestern Mutual câștigă tot posibilul pentru clasarea lucrătorilor independenți, deoarece oferă acoperire lucrătorilor la concerte și persoanelor cu venituri mari, cu politici personalizabile. De asemenea, aceștia au o reputație excelentă, o forță financiară și un palmares al serviciilor pentru clienți.
Ce ne placeVa acoperi părinții care stau acasă și cei cu venituri mari
Planuri personalizabile
Servicii excelente pentru clienți
Nu există un sistem de ofertare online
Aveți nevoie de un agent de asigurări pentru a cumpăra
Cu peste 120 USD, primele sunt mai mari decât alți furnizori
O gamă de opțiuni de personalizare face Northwesternul deosebit de util pentru lucrătorii independenți. Ei au politici pentru lucrătorii cu fracțiune de normă, lucrătorii la domiciliu și specialiștii care desfășoară activități independente în domeniile medicale, ceea ce poate fi dificil de găsit cu alți transportatori.
Northwestern Mutual este un furnizor popular și de lungă durată cu un rating A ++ de la AM Best și un rating A + de la Better Business Bureau (BBB), care, combinat cu flexibilitatea, este motivul pentru care sunt angajații independenți -asigurare de invaliditate pe termen.
Deși site-ul web al Northwestern oferă detalii despre asigurarea lor de invaliditate pe termen scurt și lung și asigurarea de îngrijire pe termen lung, va trebui să contactați un agent local atunci când sunteți gata să cumpărați o poliță. Puteți găsi acoperire în Statele Unite.
Northwestern are patru definiții ale dizabilității totale și oferă, de asemenea, o acoperire parțială a handicapului pentru cei care pot lucra doar cu jumătate de normă. Politicile lor acoperă de obicei bolile și rănile care vă împiedică să lucrați timp de 24 de luni. Aceasta ar putea include cancerul și bolile cronice și leziunile care necesită intervenții chirurgicale multiple sau o perioadă lungă de recuperare.
Cotațiile nu erau disponibile pe site.
Beneficiile dau start după 180 de zile și se plătesc până la vârsta de 67 de ani. Ele reprezintă, în general, 65% din salariul dvs., ajungând la 12.000 USD pe lună. Renovabilitatea depinde de politica și opțiunea aleasă.
Cel mai bun pentru ocupații cu risc ridicat: Asigurare
Asigurare
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: Siguranța este cea mai bună soluție pentru ocupațiile cu risc ridicat, deoarece acestea oferă tarife accesibile pentru cei care ocupă locuri de muncă periculoase, cum ar fi muncitori, mecanici și șoferi de autobuz.
Ce ne placeCitate online disponibile
Acoperire pentru aproape orice ocupație și buget
Beneficii încorporate, cum ar fi modificarea și reabilitarea locuinței
Aveți nevoie de un agent de asigurări pentru a cumpăra polițe
Călărețul care nu poate fi anulat este disponibil doar pentru primii cinci ani
Politicile de asigurare cuprind oamenii care lucrează într-o gamă largă de locuri de muncă, de la birou la muncitori, indiferent dacă sunt ocupații riscante. Acest factor, alături de prețuri la prețuri accesibile, au făcut din Assurity alegerea noastră cea mai bună pentru asigurarea ocupațiilor cu risc ridicat.
Atunci când luați în considerare puterea financiară a Asigurării, rețineți ratingul lor A- de la AM Best: fiind al patrulea cel mai mare rating, aceasta înseamnă că nu sunt la fel de stabili ca unii dintre concurenții lor.
Puteți găsi cotații online cu Assurity, dar veți avea nevoie de un agent de asigurări dacă doriți să cumpărați o poliță. Politicile sunt garantate ca reînnoibile până la vârsta de 67 de ani, cu perioade de eliminare de 30, 60, 90, 180 sau 365 de zile.
Assurance oferă o gamă de piloți suplimentari care oferă flexibilitate. Călăreții includ dizabilități catastrofale, boli critice și leziuni retroactive. Există, de asemenea, un călăreț care nu poate fi anulat, care vă protejează de beneficii reduse, polițe anulate sau prime sporite. Cu toate acestea, este disponibil numai în primii cinci ani inițiali.
Asigurarea se adresează, de asemenea, persoanelor cu salarii mari, deoarece acestea beneficiază de beneficii totale de 20.000 USD. Cu toate acestea, acestea nu vor acoperi unele ocupații, cum ar fi forțele armate, sportivii și studenții. În mod curios, nici ei nu vor acoperi artiști independenți.
Oamenii din toată țara, cu excepția statului New York, pot opta pentru o asigurare de invaliditate pe termen lung Assurance cu o gamă largă de polițiști.
Cel mai bun pentru ușurința calificărilor: Principalul Grup Financiar
Principalul Grup Financiar
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: am ales Grupul financiar principal ca alegere a calificărilor noastre, deoarece oferă diverse polițe de asigurare pentru invaliditate, inclusiv programul DI simplificat. Oamenii se pot califica până la 6.000 de dolari pe lună în beneficii pe termen lung, rapid și ușor, fără examen medical.
Ce ne placeProces simplificat de înscriere
Beneficii generoase de 6.000 USD pe lună cu subscriere simplă
Disponibil lucrătorilor de peste 20 de ore pe săptămână
Nu există aplicații online
Trebuie să utilizați un agent de asigurări local
Poate dura câteva zile pentru a procesa cererea
Directorul necesită angajarea a 20 de ore pe săptămână doar pentru a se califica pentru o poliță. Cu politica lor DI simplificată, nu există examen medical. În schimb, va trebui să răspundeți la întrebări în timpul unui interviu telefonic, iar acestea vor aproba sau vor refuza acoperirea în câteva zile.
Principalul asigură asigurări de invaliditate în toate Statele Unite cu beneficii lunare de până la 20.000 USD. Cu toate acestea, dacă utilizați opțiunea de subscriere simplificată, aceasta va depăși 6.000 USD.
Cu Principal, puteți selecta nivelul de protecție pe care îl preferați. Politicile de bază care oferă beneficii lunare de la 700 la 800 USD costă în medie 35 - 60 USD pe lună. Dacă alegeți o acoperire mai cuprinzătoare, aceasta poate costa peste 220 USD, dar veți primi plăți de 2.500 USD în fiecare lună, dacă solicitați.
Detaliile politicii variază considerabil în funcție de perioadele de eliminare de la 30 la 365 de zile și perioadele de beneficii de doi sau cinci ani sau până la vârsta de 65, 67 sau 70 de ani. Reînnoirea variază, de asemenea, în funcție de politică.
Principalul grup financiar a început în 1879, făcându-i unul dintre cei mai vechi și mai de succes furnizori din Statele Unite. Puterea lor financiară este calificată A + de AM Best și au un rating A + de la Better Business Bureau (BBB).
Cel mai bun buget: Briză
Briză
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: alegerea noastră bugetară de top este Breeze, oferind prime lunare mici, cu acoperire adecvată.
Ce ne placeProces rapid, 100% online
Majoritatea oamenilor nu au nevoie de un examen medical
Renovabilitate anulabilă și garantată până la 65 sau 67 de ani
Nu sunt disponibile politici pe termen scurt
Fără acces la agenții de asigurări
Indisponibil pentru persoanele din statul New York
Breeze simplifică procesul online, cu o solicitare a site-ului web pentru a vă verifica prețul. Am constatat că cele mai mici prețuri au fost în jur de 30 USD, oferind beneficii de 700 USD cu o perioadă de cinci ani și 90 de zile de așteptare.
Dacă aveți sub 50 de ani cu o politică în valoare de mai puțin de 4.000 USD lunar, nu aveți nevoie de un examen medical. Acoperirea maximă este de 20.000 USD pe lună. Perioadele de eliminare sau de așteptare variază, iar politicile pot fi reînnoite până la 65 sau 67 de ani, cu condiția să cumpărați polița înainte de 62 de ani.
Oamenii din Statele Unite pot cumpăra o politică Breeze pentru persoanele cu handicap pe termen lung, cu excepția cazului în statul New York. De asemenea, puteți cumpăra opțiuni suplimentare pentru boli critice, dizabilități catastrofale, propria dvs. ocupație și altele.
O politică Breeze nu vă va acoperi pentru condiții preexistente sau pentru anumite ocupații, cum ar fi autorii, sportivii, forțele armate și studenții.
Breeze folosește Assurance Life Insurance Company pentru a subscrie polițele lor. Assurance are un rating A cu AM Best și un rating Better Business Bureau A +.
Verdictul final
Asigurarea de invaliditate pe termen lung este o plasă de siguranță financiară care vă protejează împotriva pierderii de venituri în cazul în care vă îmbolnăviți sau vă răniți și nu puteți lucra. În general, Guardian a ocupat locul nostru de top datorită reputației lor solide și a gamei de opțiuni personalizabile, care le fac politicile suficient de flexibile pentru a acoperi majoritatea circumstanțelor.
Când lucrați pe cont propriu, poate fi dificil să găsiți o asigurare, inclusiv pentru invaliditate pe termen lung. Alegerea noastră de top pentru persoanele care desfășoară activități independente este Northwestern Mutual pentru clasamentul lor excelent din industrie și gama de opțiuni. Dacă lucrați într-o ocupație cu risc ridicat, Assurity oferă acoperire.
Dacă bugetul dvs. nu se întinde pe acoperirea Guardian, luați în considerare Breeze. La 44 USD, acoperirea lor a fost în continuare cea mai ieftină politică pe care am găsit-o.
În cele din urmă, Grupul Financiar Principal a dominat categoria pentru ușurarea calificărilor datorită procesului său raționalizat, fără examene medicale.
Comparați furnizorii
Întrebări frecvente
Ce este asigurarea de invaliditate pe termen lung?
Asigurarea de invaliditate pe termen lung (LTDI) este o formă de protecție a venitului care vă permite să vă mențineți nivelul de trai acoperind cheltuielile dacă nu puteți câștiga un salariu din cauza unei boli sau a unui prejudiciu.
Această formă de politică nu asigură numai împotriva accidentelor care lasă pe cineva cu handicap permanent și incapabil să meargă; acoperă, de asemenea, probleme de sănătate comune, cum ar fi atacurile de cord, cancerul și tulburările musculo-scheletice.
Beneficiile planurilor de invaliditate pe termen lung au de obicei o perioadă de eliminare de 90 sau 180 de zile. Acesta este cât timp trebuie să așteptați după ce ați fost dezactivat înainte de a primi plăți din politica dvs.
Unele persoane cu condiții de invaliditate pot găsi ajutor din partea guvernului prin asigurarea gratuită de securitate socială (SSDI). Aceasta ar fi ultima soluție pentru majoritatea oamenilor, deoarece este notoriu dificil să te califici.
Ce probleme se califică pentru acoperirea asigurărilor de invaliditate pe termen lung?
Companiile de asigurări care oferă asigurări de invaliditate pe termen lung utilizează criterii specifice pentru a califica pe cineva cu handicap. Deși definiția handicapului variază în funcție de operator, aceasta înseamnă de obicei că trebuie să nu puteți face lucrarea pe care ați făcut-o înainte de evenimentul de dezactivare și nu vă puteți adapta la alte lucrări.
„Dezactivat complet” înseamnă, în general, că nu puteți îndeplini sarcini la locul de muncă, în timp ce „dezactivat parțial” înseamnă că nu mai puteți lucra cu normă întreagă la locul de muncă inițial, dar puteți lucra într-un alt loc.
Veți avea nevoie de dovezi medicale care să demonstreze că îndepliniți definiția de invaliditate a poliței de asigurare. Aceasta include dosarele medicale, notele clinicii, rezultatele de laborator, scanările, radiografiile și rapoartele chirurgicale. Rețineți că există și cerințe privind orele minime de lucru și perioadele de eliminare sau de așteptare.
Ar trebui să obțineți o asigurare de invaliditate pe termen lung?
Decizia dvs. cu privire la cumpărarea unei asigurări de invaliditate pe termen lung depinde de o serie de factori. Dacă aveți economii substanțiale care ar putea acoperi cheltuielile de trai luni sau chiar ani, este posibil să nu aveți nevoie de o poliță. Dacă în gospodărie există doi sau mai mulți salariați, este posibil să nu simțiți că un LTDI garantează prima lunară.
Dacă, totuși, la fel ca majoritatea americanilor, nu ați putea plăti facturile și alte costuri dacă nu ați putea lucra, merită să luați în considerare o politică LTDI. Acest lucru este deosebit de prudent dacă sunteți singurul câștigător.
Ocupația dvs. afectează, de asemenea, cât de recomandabil este să cumpărați o poliță LTDI. Dacă vă aflați într-o ocupație cu risc ridicat, în care lucrătorii suferă frecvent leziuni, este mai probabil să aveți un handicap decât pentru cineva care lucrează într-un birou la birou. Chiar și rănile minore ar putea face anumite îndatoriri imposibil de îndeplinit, dar nu ar face nici o diferență pentru alții. O mână ruptă pentru un muncitor este mai semnificativă decât pentru un profesor.
Cât costă asigurarea de invaliditate pe termen lung?
Pentru a beneficia de asigurările de invaliditate pe termen lung, trebuie să plătiți o primă lunară. Am constatat că primele medii reprezentau între 0,5% și 2% din venitul anual brut.
Diversi factori afectează costul asigurării de invaliditate pe termen lung. Acestea includ acoperirea planului, suma lunară a beneficiilor, ocupația și dacă aveți probleme de sănătate preexistente.
Spre deosebire de asigurarea de viață, bărbații plătesc de obicei mai puțin pentru asigurarea de invaliditate, deoarece femeile depun cereri pentru sarcină. Oamenii mai tineri plătesc de obicei mai puțin, deoarece sănătatea tinde să scadă pe măsură ce îmbătrânești, ceea ce înseamnă că bolile și leziunile sunt mai frecvente. Comportamentele precum fumatul și băutul pot afecta, de asemenea, costurile.
Cât durează asigurarea de invaliditate pe termen lung?
Politicile de asigurare de invaliditate pe termen lung plătesc de obicei prestații pentru doi, cinci sau zece ani sau până când vă pensionați. Majoritatea transportatorilor de asigurări necesită o reevaluare regulată a handicapului dvs. pentru a vă asigura că vă calificați pentru continuarea plăților și nu vă puteți întoarce la serviciu.
Cum am ales cele mai bune companii de asigurări de invaliditate
Am evaluat 15 companii de asigurare care oferă asigurări de invaliditate pe termen lung înainte de a selecta alegerile de top pentru cele cinci categorii. O gamă de elemente a fost revizuită, incluzând ușurința de a cumpăra și cumpăra, costurile primare lunare, durata perioadelor de eliminare și pilotii opționali.
Este esențial ca companiile să aprecieze, de asemenea, satisfacția clienților și să fie stabili din punct de vedere financiar, astfel încât să poată plăti creanțele. Având în vedere acest lucru, am analizat și datele de la NAIC, BBB și AM Best înainte de a ne decide câștigătorii categoriei.
-symptoms-and-treatment.jpg)
.jpg)
