Roy Scott / Getty Images
Dacă asigurarea dvs. de sănătate vine cu una sau mai multe deductibile, veți ajunge să plătiți câteva sute de dolari până la câteva mii de dolari dacă și când aveți nevoie de îngrijire medicală. Înțelegând ce este această deductibilă, cum funcționează, când trebuie să o plătești și cândnu trebuie să plăteascăface parte din utilizarea cu înțelepciune a asigurării de sănătate.
Ce este o asigurare de sănătate deductibilă?
Deductibilul dvs. este o sumă fixă pe care trebuie să o plătiți în fiecare an pentru costul facturilor de îngrijire a sănătății înainte ca acoperirea asigurării dvs. de sănătate să înceapă complet și să înceapă să plătească (dacă sunteți înscris în Medicare, deductibilul din partea A se bazează pe perioadele de beneficii mai degrabă decât anul calendaristic).
Cum funcționează o deductibilă - un exemplu
Să presupunem că asigurarea dvs. de sănătate necesită o deductibilă anuală de 1.000 USD, iar toate serviciile non-preventive sunt luate în calcul la deductibilă (spre deosebire de faptul că sunt plătite parțial de către compania de asigurări în cadrul unui sistem de coplată).
1) În ianuarie, aveți bronșită.
- Factura totală după reducerea rețelei asigurătorului dvs. = 200 USD. (Doctor, prescripție medicală.)
- Plătești 200 de dolari.
- Asigurarea dvs. de sănătate plătește 0 USD.
- 200 USD sunt creditate pentru deductibilă.
- Mai rămân 800 de dolari înainte de îndeplinirea deductibilității.
2) În aprilie, găsești un nod în sân. Bucata se dovedește a fi benignă; ești sănătos.
- Factura totală = 4.000 USD. (Medici, teste, biopsie.)
- Plătiți 800 USD. (Acum ați îndeplinit deductibilul dvs. de 1000 USD.)
- Plătiți orice coplată sau coasigurare necesară pentru planul dvs. de sănătate.
- Asigurarea dvs. de sănătate plătește restul facturii.
3) În septembrie, îți rupi brațul.
- Factura totală = 2.500 USD. (Urgență, medic, radiografie, distribuție.)
- Plătiți coplăți și / sau coasigurări dacă nu ați îndeplinit încă din buzunar maximul planului. Dar nu trebuie să plătiți nimic pentru deductibil, deoarece l-ați întâlnit deja la începutul anului.
- Asigurarea de sănătate plătește întreaga factură minus coplata și coasigurarea (dacă și când îndepliniți maximul din buzunar pentru anul respectiv, taxele de copayare și coasigurare vor înceta și asigurătorul dvs. va acoperi toate costurile necesare în rețea din punct de vedere medical pentru restul anului).
4) În ianuarie viitoare, veți începe procesul din nou (unele planuri nu urmează anul calendaristic; în acest caz, deductibilul dvs. s-ar reseta la sfârșitul anului planului).
În majoritatea planurilor de sănătate, după ce ați plătit deductibilă pentru anul, ați terminat cu plățile deductibile până anul viitor. În fiecare an, planul de sănătate stabilește o nouă deductibilă. Uneori este aceeași sumă ca anul precedent; uneori urcă. Dar așa cum este descris în secțiunea următoare, uneori poate fi puțin mai complicat.
Diferite tipuri de deductibile
Unele planuri de sănătate au mai multe tipuri de deductibile.
- Deductibil anual
Acesta este cel mai frecvent tip de deductibil și este ceea ce este descris în exemplul de mai sus.
- Deductibilă pe episod
Spre deosebire de o deductibilă anuală, o deductibilă pe episod se întâmplă de fiecare dată când primiți un anumit tip de serviciu. De exemplu, asigurarea dumneavoastră de sănătate poate necesita o deductibilă de 1.000 USDde fiecare datasunteți internat în spital (unele planuri se vor referi la aceasta drept copay, dar amploarea taxei înseamnă că, din perspectiva consumatorului, este similar cu o deductibilă).
Deductibilele pe episod sunt mai puțin frecvente decât deductibile anuale, deși, așa cum s-a menționat mai sus, partea A Medicare evaluează deductibile pe baza perioadelor de beneficii, mai degrabă decât a anilor calendaristici, deci este posibil să trebuiască să plătiți deductibilul de mai multe ori într-un an dat. Dimpotrivă, sistemul Medicare A asigură, de asemenea, că, dacă sunteți internat în decembrie și rămâneți internat în ianuarie, veți plăti deductibilul o singură dată, în loc să plătiți două deductibile separate așa cum ați face cu majoritatea celorlalte tipuri de acoperire medicală. .
- Rețetă deductibilă
Unele planuri de sănătate au o deductibilă separată care se aplică medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, pe lângă orice deductibilă are planul pentru alte servicii medicale. Într-un plan cu o deductibilă pe bază de rețetă separată, membrul planului va plăti costul total al tuturor rețetelor (la prețul negociat de rețea, presupunând că se folosește o farmacie în rețea), până când a cheltuit suficient pentru a îndeplini rețeaua deductibilă pe bază de rețetă. După aceea, acoperirea va trece de obicei la copagări (sume plate în dolari) pentru rețetele de nivel inferior și coasigurarea (un procent din cost) pentru rețetele de nivel superior.
- Deductibilă în afara rețelei
Unele planuri de sănătate, în special PPO, au o deductibilă anuală pentru îngrijirea pe care o primiți de la medicii din rețea și o deductibilă anuală mai mare pentru îngrijirea pe care o primiți de la furnizorii din afara rețelei.
De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate are o deductibilă anuală în rețea de 1.000 USD și o deductibilă în afara rețelei de 2.000 USD, planul dvs. de sănătate va începe să plătească pentru asistența medicală din rețea după ce ați plătit 1.000 USD pentru facturile din rețea. . Dacă ați început apoi să vedeți un specialist din afara rețelei, ar trebui să plătiți 2.000 de dolari pentru acea îngrijire din afara rețelei înainte ca planul dvs. de sănătate să înceapă să plătească ceva pentru îngrijirea din afara rețelei. Cei 1.000 de dolari pe care i-ați plătit deja ca deductibilă în rețea nu sunt contabili pentru deductibilă din afara rețelei.
În unele planuri de sănătate, orice sumă pe care o plătiți pentru deductibilă în afara rețelei se ia în calcul și pentru deductibilă din rețea. În alte planuri de sănătate, cele două deductibile sunt total separate (rețineți că unele planuri pur și simplu nu acoperă deloc îngrijirea în afara rețelei, ceea ce înseamnă că ați fi responsabil pentru întreaga factură - fără plafon în afara - taxe de buzunar - dacă nu este o situație de urgență).
- Familie deductibilă
Dacă polița dvs. de asigurare de sănătate acoperă întreaga familie, probabil vine cu o deductibilă pentru familie. Deductibilele familiale funcționează diferit de deductibile individuale și pot avea deductibile încorporate sau pot funcționa ca o deductibilă agregată. Aflați mai multe în „Cum funcționează deducerea familiei dvs.”. Rețineți că Actul de îngrijire la prețuri accesibile necesită planuri de sănătate pentru a limita cheltuielile totale ale unei singure persoane (pentru îngrijirea în rețea) într-un anumit an, chiar dacă acea persoană este acoperită de un plan familial care are o deductibilă de familie.
Pentru 2020, limita superioară este de 8.150 USD în costuri din buzunar pentru o singură persoană, inclusiv deductibilă, copagări și coasigurări, și 16.300 USD pentru planurile familiale. Deductibilă în rețea pe care o singură persoană dintr-un plan familial i se poate cere să o plătească poate fi la fel de mare ca suma respectivă, dar nu mai mare.
Ce deductibil va funcționa cel mai bine pentru mine?
Nu există soluții unice atunci când vine vorba de deductibile de asigurări de sănătate. Depinde de sănătatea dvs., de cantitatea de economii pe care o aveți (pe care ați fi dispus să o puteți cheltui pentru îngrijirea medicală) și de primele lunare pe care ar trebui să le plătiți pentru diferitele planuri de sănătate disponibile.
Dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate, acesta vă poate permite să alegeți dintre mai multe planuri cu deductibile variabile - sau poate oferi un singur plan, caz în care nu aveți un cuvânt de spus în ceea ce privește valoarea deductibilă.
Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, veți putea alege din toate planurile oferite în zona dvs. și vor exista de obicei numeroase niveluri deductibile din care să alegeți. Chiar și în zonele în care doar un singur asigurător oferă planuri pe piața individuală, vor exista planuri disponibile de la acel asigurător cu deductibile variabile.
Și chiar dacă treceți la Medicare, aveți opțiuni: în aproape toate zonele țării, planurile Medicare Advantage sunt disponibile cu deductibile variabile. Și dacă optați pentru Medicare original, puteți cumpăra un supliment Medigap care va acoperiți o parte sau toate deductibilele pentru Medicare partea A.
Deci, presupunând că aveți opțiuni, ce ar trebui să alegeți? Înțelepciunea convențională este că deductibile mai mari funcționează mai bine pentru persoanele sănătoase și persoanele fără copii, în timp ce deductibile mai mici funcționează mai bine pentru persoanele cu condiții de sănătate și / sau copii. Dar nu este întotdeauna atât de simplu, deoarece trebuie să luați în considerare și lucruri precum suma pe care va trebui să o cheltuiți pentru a achiziționa fiecare plan (adică primele lunare) și dacă aveți suficienți bani economisiți pentru a plăti deductibilă dacă și când au nevoie de îngrijire medicală.
Va trebui să luați în considerare cât de mult ar trebui să cheltuițiin totalîn cadrul fiecărui plan disponibil, pentru un scenariu cel mai rău, precum și pentru un an de rutină. Pentru cel mai rău scenariu, veți calcula primele totale și costurile maxime din fiecare buzunar. Pentru un an de rutină, va trebui să adăugați în continuare primele totale (deoarece le veți plăti pe acestea indiferent de câtă asistență medicală aveți nevoie), dar veți lua în considerare costurile din buzunar pentru mai multe lucruri de rutină , spre deosebire de presupunerea că veți îndeplini capacul din buzunar al planului.
În unele cazuri, s-ar putea să descoperiți că un plan cu o deductibilă mai mare și prime mai mici ajunge să fie de fapt cea mai bună soluție (în ceea ce privește cheltuielile totale pentru prime și costurile din buzunar) dacă vă așteptați să aveți facturi medicale substanțiale în timpul anului. Acesta este motivul pentru care trebuie să efectuați efectiv numerele - nu presupuneți doar că o deductibilă mai mică este întotdeauna calea de urmat dacă anticipați o mulțime de costuri medicale. Uneori, primele sunt atât de mari pentru acele planuri, încât veți ajunge să cheltuiți mai mult decât ați avea cu un plan deductibil mai mare. Acest lucru este valabil mai ales atunci când considerăm că planurile au adesea maxime foarte similare (inclusiv deductibilă, precum și copagamente și coasigurare), chiar dacă au deductibile foarte diferite. Dacă anticipați costuri medicale foarte mari în cursul anului, suma maximă din buzunar - în plus față de primele lunare - este mai importantă decât deductibilă.
Dacă sunteți interesat să economisiți bani într-un cont de economii de sănătate, rețineți că va trebui să vă înscrieți într-un plan de sănătate cu deducere ridicată (HDHP). Acestea sunt definite în mod restrâns de IRS; nu puteți alege doar orice plan cu o deductibilă mare.
Indiferent de planul pe care îl alegeți, trebuie să vă întrebați cum ați acoperi deductibilul, dacă este necesar. Chiar dacă sunteți perfect sănătos și nu ați avut niciodată nevoie de mai mult decât îngrijiri preventive în trecut, nu știți niciodată când ar putea provoca o vătămare gravă sau o boală. Dacă optați pentru un plan cu o deductibilă de 5.000 USD, deoarece are primele cele mai mici, aveți 5.000 USD pe care le-ați folosi pentru a plăti deductibilul, dacă este necesar? Dacă nu, iată câteva idei de reținut.
CândNuPlătiți deductibilul?
În Statele Unite, datorită Actului de îngrijire accesibilă, nu trebuie să plătiți o deductibilă atunci când primiți anumite servicii de îngrijire preventivă de la un medic din rețea, atâta timp cât planul dvs. de sănătate nu este bunic. Lucruri precum mamografia anuală de screening, colonoscopia pe care o primești la împlinirea a 50 de ani și vaccinul tău anual împotriva gripei nu fac obiectul deductibilității. Planul dvs. de sănătate va plăti pentru aceste servicii de prevenire, chiar dacă nu v-ați atins încă deductibilul.
Unele planuri de sănătate, în special unele HMO-uri sponsorizate de angajatori, nu necesită deloc o deductibilă. Cu toate acestea, aceste planuri percep de obicei copagări pentru lucruri precum vizitele medicului, rețetele, vizitele la urgențe și spitalizările (conform unei analize a Fundației Kaiser Family, 18% dintre lucrătorii cu acoperire sponsorizată de angajator nu au avut deductibile în 2019). (...)
Ce nu contează pentru deductibil?
Cheltuielile de îngrijire a sănătății care nu reprezintă un beneficiu acoperit al planului dvs. de sănătate nu sunt luate în calcul pentru deducerea asigurării de sănătate, chiar dacă ați plătit pentru acestea. De exemplu, dacă asigurarea dumneavoastră de sănătate nu acoperă inserțiile de pantofi ortezici, atunci cei 400 de dolari pe care i-ați plătit pentru o pereche de orteze prescrise de podiatul dvs. nu sunt luate în considerare pentru deductibilă. În mod similar, dacă planul dvs. de sănătate nu acoperă îngrijirea în afara rețelei, orice sumă pe care o plătiți pentru îngrijirea în afara rețelei nu va fi luată în calcul la deductibilă (acest lucru este frecvent în rândul HMO-urilor).
Dacă asigurarea dvs. de sănătate necesită o deductibilă pe episod, precum și o deductibilă anuală, banii pe care îi plătiți pentru deductibilă pe episod s-ar putea să nu se contabilizeze pentru deducerea anuală.
Dacă aveți deductibile separate pentru îngrijirea din rețea și cea din afara rețelei, suma pe care ați plătit-o deja pentru deductibilul din rețea nu se ia în calcul pentru deductibilul din afara rețelei. În funcție de regulile planului dvs. de sănătate, suma pe care ați plătit-o pentru deductibilă în afara rețelei nu va fi luată în calcul nici în deductibilă în rețea.
În majoritatea planurilor de sănătate, coplățile nu sunt luate în considerare pentru deductibilul dvs. anual, deși contează pentru costurile totale din buzunar pentru anul respectiv. Aflați mai multe în „Coplățile contează pentru asigurarea dvs. de sănătate deductibilă?”
