Înscriere deschisă pentru asigurarea individuală 2021: Ce trebuie să știți

Înscrierea deschisă pentru acoperirea pieței individuale 2021 - atât la schimb, cât și în afara bursei - va începe la 1 noiembrie 2020 și se va încheia cu puțin peste șase săptămâni mai târziu, la 15 decembrie, în majoritatea statelor (unele state au extins ferestrele de înscriere, care sunt discutate mai jos ).

Acesta este același program care a fost utilizat în majoritatea statelor pentru acoperirea 2020. Așa cum a fost cazul pentru 2020, înscrierile deschise în majoritatea statelor se vor încheia înainte ca planurile din 2021 să intre în vigoare, astfel încât înscrișii nu vor avea șansa să se răzgândească cu privire la acoperirea lor după ce va intra în vigoare.

Există mai puține răsturnări și incertitudini pe piața individuală decât în ​​ultimii ani, iar creșterile tarifare propuse pentru 2021 sunt, în general, modeste, deși acest lucru s-ar putea schimba pe măsură ce vor fi disponibile mai multe depuneri de rate pe tot parcursul verii. La începutul lunii iulie, depunerile de rate au fost făcute publice în nouă state și s-au ridicat la o creștere medie a ratei propuse de aproximativ 2,6%.

Guvernul federal continuă să nu finanțeze reduceri de partajare a costurilor, dar acesta nu mai este un factor incert pentru asigurători, deoarece ei știu la ce să se aștepte. În aproape toate statele, asigurătorii adaugă costul CSR la primele planului de argint, ceea ce duce la subvenții mai mari la primele. În multe cazuri, planurile de bronz și aur sunt deosebit de accesibile datorită subvențiilor disproporționat de mari care pot fi utilizate pentru a compensa primele (persoanele care nu sunt eligibile pentru subvenții la prima pot alege un plan care nu este de argint sau, în multe state, un plan de argint vândut în afara bursei și evitați să plătiți prime care includ costul CSR).

Înscrieți-vă la Healthcare.gov

După reduceri accentuate din ultimii doi ani, bugetul Navigator a rămas neschimbat pentru 2020

În toamna anului 2017, administrația Trump a redus brusc bugetul de marketing al HealthCare.gov și a redus bugetul pentru organizațiile Navigator (asistență la înscriere) cu 41%. Bugetul Navigator a fost de 63 de milioane de dolari în toamna anului 2016 și a fost redus la 36 de milioane de dolari în 2017.

În iulie 2018, CMS a anunțat o altă reducere drastică a bugetului de finanțare Navigator, reducându-l la doar 10 milioane USD în toate cele 34 de state care primesc subvenții. Dar această sumă a rămas constantă în 2019, cu alte 10 milioane USD distribuite organizațiilor Navigator în săptămânile care duce la perioada de înscriere deschisă pentru planurile de sănătate din 2020.

Deși finanțarea Navigator nu a mai fost redusă în 2019, aceasta rămâne cu mult sub ceea ce era în trecut și există aproximativ jumătate din numărul de organizații Navigator ca înainte de a fi redusă finanțarea.

Aparenta justificare pentru reducerile de finanțare ale Navigatorului din anii precedenți s-a bazat pe faptul că navigatorii au înscris un procent destul de mic din persoanele care s-au înscris pentru planuri private la bursă și pe presupunerea că, odată cu trecerea timpului, oamenii au nevoie mai puțin ajutor cu procesul de înscriere.

Dar, după cum subliniază Kaiser Family Foundation, conștientizarea publicului cu privire la procesul de înscriere rămâne destul de scăzută în rândul persoanelor neasigurate și a celor care își cumpără propria acoperire. Și, deși navigatorii nu înscriu un număr mare de persoane în planuri private, asistența lor este neprețuită atunci când vine vorba de înscrierea la Medicaid (ceea ce nu este luat în considerare atunci când grupurile sunt evaluate în ceea ce privește numărul total de înscrieri). Și multe organizații Navigator colaborează, de asemenea, cu consilieri voluntari pentru înscrieri, dar și înscrierile facilitate de acei voluntari nu sunt luate în considerare. Pe scurt, asistența oferită de navigatori este mai mult decât pare la prima vedere, iar reducerile drastice de finanțare (care au fost mai severe în unele state decât în ​​altele) au redus cantitatea de asistență disponibilă.

Având în vedere toate acestea, să aruncăm o privire la ceea ce trebuie să știți în această toamnă dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate pe piața individuală.

Sincronizare

În majoritatea statelor, dacă trebuie să cumpărați o acoperire individuală pe piață - la sau în afara bursei - pentru 2021, veți avea puțin peste șase săptămâni pentru a vă înscrie sau pentru a face modificări la acoperirea dvs. existentă.

În aproape toate statele, înscrierile deschise vor începe pe 1 noiembrie și se vor încheia pe 15 decembrie. Există 13 schimburi complet gestionate de stat care rulează propriile platforme de înscriere și au astfel opțiunea de a adăuga timp suplimentar înainte sau după perioada de înscriere deschisă programată în mod regulat (așa cum este descris mai jos, aceasta va crește la 14 în toamna anului 2020, odată cu adăugarea Pennsylvania; New Jersey ar putea avea, de asemenea, propriul schimb în toamna anului 2020).

Există trei burse de stat (California, Colorado și DC) în care înscrierea deschisă a fost extinsă permanent. Iar Pennsylvania, care va avea o bursă de stat pentru prima dată din toamna anului 2020, a anunțat că înscrierea deschisă pentru acoperirea 2021 va fi extinsă. În anii precedenți, majoritatea schimburilor administrate de stat au ajuns să adauge extensii la ferestrele de înscriere deschise, dar dacă un schimb nu a anunțat o prelungire înainte de înscrierea deschisă, înscrișii ar trebui să planifice să finalizeze procesul până pe 15 decembrie și nu ar trebui să își asume că vor avea timp suplimentar după aceea.

• DC: Înscrieri deschise stabilite permanent între 1 noiembrie și 31 ianuarie.
• California: Înscrieri deschise stabilite permanent între 1 noiembrie și 31 ianuarie.
• Colorado: Înscrieri deschise stabilite permanent între 1 noiembrie și 15 ianuarie.
• Pennsylvania: Înscrieri deschise pentru 2021, în perioada 1 noiembrie - 15 ianuarie.

După încheierea înscrierii deschise, nu veți avea ocazia să vă înscrieți sau să faceți modificări la acoperirea dvs. pentru 2021 fără un eveniment de calificare.

Dacă asigurătorul dvs. părăsește piața din zona dvs. la sfârșitul anului 2020, veți avea o perioadă specială de înscriere (primele 60 de zile din 2021) în care puteți alege un nou plan. Dar, așa cum a fost cazul pentru 2020, se pare că aceasta nu va fi o problemă pe scară largă pentru 2021 (spre deosebire de situația din 2017 și 2018, când numeroși transportatori au ieșit din bursele din întreaga țară).

Pennsylvania va avea o nouă platformă de înscriere

Există o bursă de asigurări de sănătate în fiecare stat, deși majoritatea statelor folosesc platforma administrată de federal la HealthCare.gov în loc să ruleze propriul schimb. În primii câțiva ani în care schimburile au fost operaționale, mai multe state au făcut modificări, trecând între HealthCare.gov și propriile site-uri web.

Pentru 2018 și 2019, nu au existat modificări; toate statele au continuat să folosească aceleași platforme de înscriere pe care le folosiseră în 2017. Pentru 2020, Nevada a încetat să folosească HealthCare.gov și a trecut la o platformă de înscriere administrată de stat. Și începând din toamna anului 2020 (pentru înscrierea în planurile de sănătate 2021), Pennsylvania va înceta, de asemenea, să folosească HealthCare.gov și va începe să folosească propria sa platformă administrată de stat, numită Pennie. New Jersey a indicat, de asemenea, un plan similar, deși statul nu și-a făcut public procesul de tranziție și nu este clar dacă acesta este încă pe drumul cel bun pentru o implementare din toamna anului 2020.

Dacă sunteți în Pennsylvania sau New Jersey și în prezent înscrieți-vă într-un plan prin HealthCare.gov, veți dori să acordați o atenție deosebită oricăror comunicări pe care le primiți cu privire la acțiunile pe care ar trebui să le întreprindeți pentru a vă menține acoperirea pentru 2021. Restul dintre state vor continua să utilizeze aceeași platformă de înscriere la schimb pe care au folosit-o pentru 2020.

Acoperire disponibilă

Fereastra de înscriere deschisă de la 1 noiembrie până la 15 decembrie se aplică acoperirii individuale a pieței care este conformă cu Actul de îngrijire accesibilă (ACA, aka Obamacare), atât în ​​cadrul schimbului, cât și în afara acestuia. Dar doar un segment foarte mic al populației este înscris în acoperirea pieței individuale. S-au estimat 15,1 milioane de persoane cu acoperire medicală individuală în 2019, deși acea analiză a inclus planuri bunicale și planuri de sănătate pe termen scurt (înscrierea deschisă nu se aplică niciunuia dintre acestea).

Există ferestre deschise de înscriere care se aplică persoanelor cu Medicare și cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajator, dar sunt separate de perioadele de înscriere care se aplică pe piața individuală și nu sunt afectate de finanțarea Navigator, modificările de calendar, tipul de schimb utilizări de stat sau extensii specifice statului.

Persoanele care au beneficiat de bunici sau care au beneficiat de o acoperire individuală a pieței nu sunt, de asemenea, afectate de nicio modificare legată de înscrierea deschisă. Aceste planuri nu mai sunt disponibile pentru achiziționare și, prin urmare, nu au ferestre de înscriere deschise aplicabile.

Cu toate acestea, dacă aveți un plan bunat sau bunic, este absolut în interesul dvs. să vedeți cum se compară cu planurile conforme cu ACA care vor fi disponibile pentru 2021, mai ales dacă ați fi eligibil pentru subvenții premium sau subvenții de partajare a costurilor în schimb.

Ce trebuie să știți înainte de înscriere

Este deosebit de important să acordați atenție comunicărilor pe care le primiți de la bursă - sau de la asigurătorul dvs. dacă aveți acoperire în afara bursei. Asigurați-vă că înțelegeți cât de mult se va modifica prima dvs. pentru anul următor și, dacă aveți o subvenție premium prin intermediul bursei, asigurați-vă că vă uitați la cât de mult se va modifica prima dvs. după subvenție, deoarece aceasta este suma pe care o dețineți plătiți în fiecare lună.

Acordați atenție și detaliilor de acoperire rezumate în informațiile de reînnoire pe care le primiți de la asigurător și / sau de la bursă. Asigurătorii pot rezilia un plan la sfârșitul anului și pot înscrie „trecerea pe pietoni” sau „harta” la un nou plan cu beneficii similare, dar nu identice. Bursele pot face acest lucru și dacă un asigurător părăsește complet bursa.

Înainte de 2018, oamenii au avut șansa de a face modificări la acoperirea lor în ianuarie, dacă au fost surprinși neprevăzut de o primă mai mare sau de modificări de acoperire la începutul noului an. Această oportunitate nu mai este disponibilă în majoritatea statelor (deoarece înscrierea deschisă se încheie pe 15 decembrie în cea mai mare parte a țării), deci este esențial să vă asigurați că înțelegeți detaliile înainte de jumătatea lunii decembrie și să faceți orice modificări pe care le considerați necesare.

Așa cum s-a descris mai sus, finanțarea Navigator în majoritatea statelor a fost redusă semnificativ în ultimii câțiva ani și nu sunt disponibili atât de mulți asistenți de înscriere pe cât erau odată.Dacă credeți că s-ar putea să aveți nevoie de ajutor pentru a selecta un plan sau pentru a vă înscrie, este înțelept să faceți o programare din timp cu un broker sau navigator din zona dvs. sau să aflați ce organizații din comunitatea dvs. vor avea consilieri certificați pentru înscriere în timpul înscrierii deschise.

Motive pentru înscrierea mai scurtă

Este important să înțelegem că perioada mai scurtă de înscriere deschisă, care face parte dintr-un efort de stabilizare a pieței, a fost de fapt planificată sub administrația Obama și era programată să intre în vigoare în toamna anului 2018. Administrația Trump a crescut doar un an, să aibă loc în vigoare în toamna anului 2017.

Mișcarea de a scurta înscrierea deschisă începând din toamna anului 2017 a făcut parte din regulamentul de stabilizare a pieței pe care HHS l-a finalizat în aprilie 2017. Ideea era că asigurătorii trebuie să aibă cât mai mulți oameni înscriși în acoperire pe tot parcursul anului pentru a mențineți fondul de riscuri stabil și încheierea înscrierii deschise înainte de sfârșitul lunii decembrie este mijlocul de realizare a acestui obiectiv.

În anii precedenți, când înscrierea deschisă a continuat până în noul an, oamenii s-ar putea înscrie la acoperire la sfârșitul lunii ianuarie și au o dată efectivă de 1 martie. Asta însemna că plăteau prime doar pentru 10 luni ale anului, mai degrabă decât 12.

Nu este probabil ca bolnavii să facă acest lucru. Au fost înscriși sănătoși - persoanele care sunt cele mai necesare în grupul de riscuri pentru a-l menține stabil - care s-au înscris pentru o acoperire parțială de an. Asigurătorii și bursele știau că acest lucru nu era durabil, iar perioada mai scurtă de înscriere deschisă este un mijloc de abordare a problemei.

Și din nou, HHS, sub administrația Obama, ajunsese la aceeași concluzie în regulamentele pe care le-au finalizat la începutul anului 2016. Dar planul la acel moment era să ofere companiilor de asigurări, burse și consumatori mai mult timp pentru a se pregăti pentru cele mai scurte perioada de înscriere deschisă, deoarece nu era prevăzută să intre în vigoare până în toamna anului 2018.

În schimb, noile date au fost lansate în aprilie 2017, cu puțin peste șase luni înainte de începerea înscrierii deschise pentru acoperirea din 2018.

Este, de asemenea, esențial să menționăm că administrația Obama nu intenționa să reducă finanțarea pentru marketingul de schimb și asistența la înscriere, ceea ce administrația Trump a făcut în tandem cu scurtarea accelerată a perioadei de înscriere.

Înțelegerea controversei

Conceptul unei perioade de înscriere deschise mai scurte, care se încheie în decembrie, cu toate planurile începând cu 1 ianuarie, a fost controversat chiar și atunci când HHS sub administrația Obama a propus-o la sfârșitul anului 2015. HHS a discutat opiniile contrare în regulament pe care le-au finalizat la începutul anului 2016.

Susținătorii unei perioade de înscriere deschise mai scurte menționează că ajută la asigurarea faptului că toată lumea are acoperire pe tot parcursul anului. Ei cred, de asemenea, că nu mai este necesară o perioadă de înscriere de trei luni, acum că schimburile funcționează fără probleme și asigurătorii și consumatorii sunt obișnuiți cu noul normal pe piața individuală.

Dar oponenții ferestrei de înscriere deschise mai scurte observă că piața individuală este volatilă, ceea ce înseamnă că oamenii intră și ies din ea de la un an la altul și există în mod constant oameni noi care trebuie să cumpere acoperire individuală a pieței pentru prima dată. Ei subliniază, de asemenea, că fereastra 1 noiembrie-15 decembrie se suprapune cu perioada existentă de înscriere deschisă la Medicare. Și din moment ce mulți dintre brokerii care asistă oamenii pe piața individuală îi ajută și pe oamenii de pe piața Medicare, resursele de asistență sunt întinse destul de subțiri.

Planurile de vânzare pe piața individuală sunt, de asemenea, deosebit de volatile, cu asigurători diferiți pe o anumită piață de la un an la altul, împreună cu modificările rețelei și beneficiilor. Acest lucru face mai greu (și nu este în general avantajos) pentru oameni „să-l seteze și să-l uite” atunci când vine vorba de asigurarea lor de sănătate individuală. Este important și adesea necesar să faceți cumpărături în fiecare an, iar fereastra de înscriere comprimată face mai dificilă pentru toată lumea de pe piața individuală să poată face acest lucru, mai ales dacă au nevoie de asistență în acest proces.

Oponenții unei ferestre deschise de înscriere mai scurte observă, de asemenea, că persoanele bolnave tind să se înscrie cât mai curând posibil, devreme în fereastra de înscriere. Dar oamenii tineri și sănătoși (adică „tinerii invincibili”) sunt mai predispuși să amâne și să se înscrie în ultimul moment. Deci, este deosebit de important să comunicați acelei populații că înscrierea deschisă se încheie pe 15 decembrie, astfel încât să nu aștepte prea mult și să rateze cu totul fereastra.

Ce se întâmplă dacă am acoperire prin angajatorul meu?

Modificările înscrierii deschise și prevederile descrise mai sus se aplică numai pe piața individuală de asigurări de sănătate, astfel încât acestea nu afectează persoanele care beneficiază de asigurări de sănătate de la angajatori. Dar dacă aveți asigurări de sănătate sponsorizate de angajator, perioada de înscriere deschisă se poate suprapune cu perioada de înscriere deschisă a pieței individuale.

Multe planuri de sănătate sponsorizate de angajatori își mențin perioadele deschise de înscriere în toamnă, astfel încât modificările de acoperire să poată fi eficiente pe 1 ianuarie a anului următor. Cu toate acestea, nu întotdeauna este cazul - angajatorul dvs. ar putea avea un plan care nu urmează anul calendaristic, astfel încât înscrierea dvs. deschisă ar putea fi o perioadă diferită a anului.

Înscrierea deschisă pentru planurile sponsorizate de angajator este adesea mai scurtă decât fereastra de înscriere utilizată pe piața individuală, dar angajatorul dvs. vă va comunica datele cheie care se aplică planului dvs. Angajatorul dvs. poate organiza întâlniri pentru angajați pentru a se pregăti pentru înscrierea deschisă sau poate trimite informații personalizate fiecărui angajat. Dacă aveți întrebări, este momentul să vă adresați. Dacă nu sunteți sigur de terminologia utilizată pentru a descrie planurile, cereți ajutor înainte de a lua o decizie.

Angajații rămân adesea cu același plan de la un an la altul pur și simplu din cauza inerției - chiar și atunci când devine disponibilă o opțiune mai bună. Dacă angajatorul dvs. oferă mai multe opțiuni de plan, merită să luați în considerare cu atenție fiecare plan în timpul înscrierii deschise. Uitați-vă la cât de mult veți plăti în prime (suma care va fi dedusă din salariu) și cât veți plăti în costuri din buzunar atunci când aveți nevoie de îngrijire medicală. Gândiți-vă la cheltuielile dvs. recente pentru îngrijirea sănătății și luați în considerare orice cheltuieli pe care vă așteptați să le suportați în anul următor. Dacă una dintre celelalte opțiuni ale planului va prezenta o valoare mai bună decât cea pe care o aveți acum, înscrierea deschisă este oportunitatea dvs. de a schimba planurile, iar angajatorul dvs. are probabil un proces care va facilita acest lucru.

Dacă dumneavoastră sau oricare dintre membrii familiei dumneavoastră luați medicamente eliberate pe bază de rețetă sau consultați un anumit medic, asigurați-vă că verificați din nou listele de medicamente acoperite (formularele) și detaliile rețelei furnizorilor pentru fiecare dintre planurile pe care le oferă angajatorul dumneavoastră. Dacă schimbați planurile și apoi aflați după ce noul plan intră în vigoare că medicamentele și / sau medicul nu sunt acoperite, va trebui să așteptați până la înscrierea deschisă de anul viitor pentru a schimba din nou planurile.

Ce se întâmplă dacă îmi lipsește înscrierea deschisă?

După încheierea înscrierii deschise, oportunitatea dvs. de a vă înscrie la acoperirea asigurărilor de sănătate pentru 2021 va fi limitată. Vă veți putea înscrie la jumătatea anului dacă vă confruntați cu un eveniment de calificare (de exemplu, pierderea acoperirii, nașterea sau adopția unui copil etc.) și, în majoritatea cazurilor, acest lucru se aplică planurilor achiziționate în bursă sau direct de la o companie de asigurări. Dar este important să rețineți că unele dintre evenimentele de calificare, inclusiv mutarea într-o zonă nouă sau căsătoria, declanșează o perioadă specială de înscriere numai dacă ați avut deja o acoperire esențială minimă înainte de evenimentul de calificare.

Deci, dacă pierdeți perioada de înscriere deschisă pentru acoperirea 2021 și nu experimentați un eveniment de calificare valid mai târziu în an, nu vă veți putea înscrie pentru un plan individual de asigurări medicale majore de piață până la următoarea perioadă de înscriere deschisă. din nou în toamna anului 2021 (acoperirea, în acest caz, va intra în vigoare în ianuarie 2022).

Înscrierea la Medicaid și CHIP este pe tot parcursul anului, totuși, pentru cei care sunt eligibili. Și nativii americani se pot înscrie în planuri de sănătate și prin intermediul schimburilor pe tot parcursul anului.

Un cuvânt de la Verywell

Știm că asigurările de sănătate pot fi confuze, iar dezbaterea constantă asupra reformei în domeniul sănătății a adăugat cu siguranță la confuzia din ultimii ani. Dar structura generală a pieței individuale va fi aproximativ aceeași în 2021 ca în 2020.

Există un proces în curs (California împotriva Texasului) în efortul de a răsturna ACA. Deși se așteaptă ca argumentele orale ale cauzei să fie ascultate de Curtea Supremă în toamna anului 2020, nimic nu se va schimba cu privire la înscrierea deschisă pentru acoperirea în 2021 (hotărârea instanței este cel mai probabil să fie emisă la mijlocul anului 2021).

Subvențiile dvs. premium și reducerile de partajare a costurilor vor fi în continuare disponibile și, cu excepția Pennsylvania (și, eventual, a New Jersey), schimburile din fiecare stat vor funcționa la fel ca în ultima perioadă de înscriere deschisă.

Deși administrația Trump a întrerupt finanțarea pentru reduceri de partajare a costurilor în toamna anului 2017, impactul acestora (primele mai mari - în special pentru planurile de argint - în aproape fiecare stat) este suportat în cea mai mare parte de guvernul federal, sub forma unor subvenții de primă. Reducerile de partajare a costurilor în sine vor continua să fie disponibile în 2021 pentru toți cei înscriși eligibili.

Pedeapsa individuală a mandatului nu se mai aplică, cu excepția cazului în care vă aflați într-un stat care are propriul mandat și pedeapsă (pentru 2021, acesta este DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island și California). Dar mersul fără acoperire nu este recomandat. Dacă rămâi neasigurat, probabil că nu vei avea opțiunea de a primi acoperire până în 2022 și vei fi lăsat neasigurat dacă ar apărea o urgență medicală la jumătatea anului.

Vestea bună este că modificările tarifelor pentru 2020 se modelează pentru a fi destul de mici, iar asigurătorii se alătură burselor din anumite domenii. Subvențiile premium continuă să acopere marea majoritate a costurilor de acoperire pentru majoritatea celor înscriși la bursă, iar planurile de bronz sau aur vor continua să fie deosebit de ieftine în multe domenii pentru persoanele care se califică pentru subvenții premium (deoarece costul CSR este în general adăugat la ratele planului de argint și subvențiile se bazează pe costul unui plan de argint). Înscrierea deschisă se va desfășura de la 1 noiembrie până la 15 decembrie în majoritatea statelor și este oportunitatea dvs. să vă înscrieți pentru un plan și să profitați de aceste subvenții premium dacă sunteți eligibil. Deci, dacă cunoașteți pe cineva care își cumpără propria asigurare de sănătate, răspândiți vestea!

Înscrieți-vă la Healthcare.gov