ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
O primă de asigurare de sănătate este o taxă lunară plătită unei companii de asigurări sau unui plan de sănătate pentru a oferi acoperire de sănătate. Domeniul de acoperire în sine (adică suma pe care o plătește asigurătorul de sănătate și suma pe care o plătiți pentru servicii legate de sănătate, cum ar fi vizitele medicului, internările, rețetele și medicamentele) variază considerabil de la un plan de sănătate la altul și există adesea o corelație între prima și domeniul de acoperire. Cu cât trebuie să plătiți mai puțin pentru acoperirea dvs., cu atât este mai probabil să plătiți atunci când aveți nevoie de asistență medicală și invers.
ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Pe scurt, prima este plata pe care o efectuați către compania dvs. de asigurări de sănătate care menține acoperirea pe deplin activă; este suma pe care o plătiți pentru a vă achiziționa acoperirea. Plățile primelor au o scadență plus o perioadă de grație. Dacă o primă nu este plătită integral până la sfârșitul perioadei de grație, compania de asigurări de sănătate poate suspenda sau anula acoperirea.
Alte costuri ale asigurărilor de sănătate pot include deductibile, coasigurări și coplăți. Acestea sunt sume pe care le plătiți atunci când aveți nevoie de tratament medical. Dacă nu aveți nevoie de niciun tratament, nu veți plăti o deductibilă, copagări sau coasigurări. Dar trebuie să-ți plătești prima în fiecare lună, indiferent dacă îți folosești sau nu asigurarea de sănătate.
Cine plătește prima de asigurări de sănătate?
Dacă primiți o acoperire de îngrijire a sănătății prin locul de muncă, angajatorul dvs. va plăti de obicei o parte sau o parte din prima lunară. Adesea, compania dvs. va solicita să plătiți o parte din prima lunară, care va fi dedusă din salariu. Apoi vor acoperi restul primei.
Potrivit sondajului privind beneficiile angajatorilor din Kaiser Family Foundation din 2020, angajatorii au plătit în medie mai mult de 83% din primele totale ale angajaților singuri și o medie de aproape 74% din totalul primelor familiale pentru angajații care adaugă membrii familiei la plan. (...)
Dacă sunteți independent sau vă cumpărați propria asigurare de sănătate, în calitate de persoană fizică sunteți responsabil pentru plata lunară a primei lunare. Cu toate acestea, din 2014, Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA) a oferit credite fiscale (subvenții) premium, care sunt disponibile persoanelor care cumpără o acoperire individuală prin intermediul bursei. Pentru a fi eligibil pentru subvențiile premium, venitul dvs. nu poate depăși 400% din nivelul sărăciei federale și nu puteți avea acces la o acoperire accesibilă și cuprinzătoare din partea angajatorului sau a angajatorului soțului dumneavoastră.
Planurile off-exchange cumpărate începând cu 2014 sunt conforme cu ACA, dar subvențiile premium nu pot fi utilizate pentru a compensa costurile acestora.
Exemplu de Premium
Să presupunem că ați cercetat ratele și planurile de îngrijire a sănătății pentru a găsi un plan accesibil și potrivit pentru dvs. și cei dragi. După multe cercetări, în cele din urmă veți alege un anumit plan care costă 400 USD pe lună. Această taxă lunară de 400 USD reprezintă prima dvs. de asigurare de sănătate. Pentru ca toate beneficiile dvs. de îngrijire a sănătății să rămână active, prima de asigurare de sănătate trebuie plătită integral în fiecare lună.
Dacă vă plătiți prima singură, factura lunară vă va veni direct. În cazul în care angajatorul dvs. oferă un plan de asigurare medicală de grup, primele vor fi plătite planului de asigurare de către angajatorul dvs., deși o parte din prima totală va fi probabil încasată de la fiecare angajat prin deducerea salarizării (majoritatea angajatorilor foarte mari sunt autoasigurați, Ceea ce înseamnă că acoperă direct costurile medicale ale angajaților lor, contractând de obicei cu o companie de asigurări doar pentru administrarea planului).
Dacă aveți un plan de sănătate individual prin intermediul bursei și primiți o subvenție premium, subvenția va fi plătită de guvern, direct la compania dvs. de asigurări. Soldul rămas al primei va fi facturat către dvs. și va trebui să plătiți partea dvs. pentru a vă menține acoperirea în vigoare. Alternativ, puteți alege să plătiți singură suma totală a primei în fiecare lună și să solicitați subvenția totală a primei în declarația dvs. fiscală în primăvara următoare. (Aceasta nu este o opțiune obișnuită, dar este disponibilă și alegerea vă aparține. Dacă luați subvenția în avans, va trebui să o reconciliați în declarația dvs. fiscală utilizând același formular utilizat pentru a solicita subvenția de către persoanele care au plătit integral preț pe parcursul anului).
Deductibile, Copayuri și Coasigurări
Primele sunt taxe stabilite care trebuie plătite lunar. Dacă primele dvs. sunt la zi, sunteți asigurat. Totuși, faptul că sunteți asigurat nu înseamnă neapărat că toate cheltuielile dvs. de asistență medicală sunt plătite de planul dvs. de asigurare.
- Deductibile. Deductibile, potrivit Healthcare.gov, sunt „suma pe care o plătiți pentru serviciile de îngrijire a sănătății acoperite înainte ca planul dvs. de asigurare să înceapă să plătească.” Dar este important să înțelegeți că unele servicii pot fi acoperite integral sau parțial înainte de a îndeplini deductibilul, în funcție de modul în care este proiectat planul. Planurile conforme cu ACA, inclusiv planurile sponsorizate de angajator și planurile individuale de piață, acoperă anumite servicii de prevenire fără costuri pentru înscriși, chiar dacă deductibilul nu a fost îndeplinit. Și este destul de obișnuit să vezi planuri care acoperă parțial anumite servicii - inclusiv vizite la birou, vizite urgente de îngrijire și rețete - înainte ca franchizele să fie îndeplinite. În loc să îi solicite pe înscriși să plătească costul total al acestor vizite, planul de asigurare poate solicita membrului să plătească doar o coplată, planul de sănătate preluând restul facturii. Dar alte planuri de sănătate sunt concepute astfel încât toate serviciile - altele decât beneficiile de îngrijire preventivă obligatorii - să fie aplicate deductibilului și planul de sănătate nu începe să plătească pentru niciunul dintre ele decât după ce se realizează deducerea. Costul primelor este adesea strâns legat de deductibile: în general veți plăti mai mult pentru o poliță de asigurare care are deductibile mai mici și invers
- Coplăți. Chiar dacă polița dvs. de asigurare de sănătate are deductibile scăzute sau nu are deloc, probabil că vi se va cere să plătiți cel puțin o taxă nominală atunci când primiți majoritatea tipurilor de îngrijire medicală non-preventivă (pentru planurile de sănătate nebunicate, nu există nicio taxă pentru anumite îngrijiri preventive ). Această taxă se numește coplată sau copagă pe scurt și, în general, va varia în funcție de serviciul medical particular și de detaliile planului persoanei. Majoritatea planurilor includ atât o deductibilă, cât și o coplată, cu coplată care se aplică la lucruri precum vizitele la birou și rețete, în timp ce deductibilă se aplică spitalizărilor, lucrărilor de laborator, intervențiilor chirurgicale etc. acest lucru este din ce în ce mai frecvent pentru beneficiile pe bază de rețetă. Copilările pot fi mai mari dacă primele lunare sunt mai mici.
- Coasigurarea. Healthcare.gov descrie coasigurarea după cum urmează: „procentul costurilor unui serviciu de asistență medicală acoperit pe care îl plătiți (20%, de exemplu) după ce ați plătit deductibilul. Să presupunem că planul dvs. de asigurări de sănătate a permis o sumă pentru o vizită la birou este de 100 USD iar coasigurarea dvs. este de 20%. Dacă v-ați plătit deductibilă, plătiți 20% din 100 USD sau 20 USD. "Coasigurarea se aplică în general aceleași servicii care ar fi contabilizat pentru deductibilă înainte de a fi îndeplinită. Cu alte cuvinte, serviciile care fac obiectul deductibilității vor fi supuse co-asigurării după ce deductibilă este îndeplinită, în timp ce serviciile care fac obiectul unui copay vor continua să fie în general supuse unui copay.
Deductibilele, coplățile și coasigurarea se aplică pentru maximul anual din buzunar al pacientului. Valoarea maximă anuală din buzunar este cea mai mare sumă totală pe care o companie de asigurări de sănătate o solicită pacientului să plătească singură pentru costul total al asistenței medicale (în general, maximul din buzunar se aplică numai tratamentului din rețea pentru îngrijire acoperită, necesară din punct de vedere medical, în care sunt respectate orice reguli de autorizare prealabilă).
Odată ce deductibilele, coplăturile și coasigurarea unui pacient plătite pentru un anumit an se adaugă la maximum din buzunar, cerințele de partajare a costurilor pacientului sunt finalizate pentru acel an. După îndeplinirea maximului din buzunar, planul de sănătate preia tot costul îngrijirilor acoperite în rețea pentru restul anului (rețineți că acest lucru funcționează diferit pentru Medicare partea A, care folosește mai degrabă perioadele de beneficii decât anul calendaristic).
Deci, dacă planul dvs. de sănătate are coasigurare 80/20 (ceea ce înseamnă că asigurarea plătește 80% după ce ați îndeplinit deductibilul și veți plăti 20%), asta nu înseamnă că plătiți 20% din totalul taxelor pe care le suportați. Înseamnă că plătiți 20% până atingeți maximul din buzunar, iar apoi asigurarea dvs. va începe să plătească 100% din taxele acoperite. Cu toate acestea, primele trebuie plătite în continuare, în fiecare lună, pentru a menține acoperirea.
