Planuri de sănătate pentru bronz, argint, aur și platină

Dacă vă aflați în Statele Unite și cumpărați propriul dvs. plan de sănătate sau vă înscrieți în acoperirea de sănătate a unui grup mic, trebuie să înțelegeți sistemul de niveluri metalice. Conform Actului de îngrijire accesibilă, toate planurile de sănătate individuale și de grup mic cu date efective din 2014 sau mai târziu trebuie să se încadreze în una din cele patru categorii: bronz, argint, aur sau platină (există o excepție pentru planurile catastrofale vândute pe piața individuală) .

Nivelul metalic vă arată valoarea actuarială a planului de sănătate. Este un mod simplu de a compara valoarea unui plan de sănătate cu altul, astfel încât să puteți spune care plan vă oferă cel mai mult bang pentru dolarul dvs. Toate planurile de sănătate pe același nivel metalic au aproximativ aceeași valoare actuarială, deși pot varia cu câteva puncte procentuale.

Ce înseamnă valoarea actuarială?

Valoarea actuarială a unui plan vă arată ce procent din costurile de îngrijire a sănătății pe care planul de asigurări de sănătate trebuie să le plătească pentru beneficiarii săi. Un plan cu o valoare actuarială de 60% este de așteptat să plătească aproximativ 60% din costurile de îngrijire a sănătății beneficiarilor săi. Beneficiarii planului vor plăti celelalte 40% din costurile de îngrijire a sănătății sub formă de deductibile, coasigurări și coplăți.

Valoarea actuarială este calculată pentru planul de sănătate în ansamblu (pe baza unei „populații standard” proiectate) nu pentru membrii individuali. Deci, în medie la toți abonații unui plan de sănătate, valoarea actuarială descrie procentul cheltuielilor de îngrijire a sănătății care vor fi plătite de plan. Cu toate acestea, procentul detacheltuielile de asistență medicală pe care le plătește planul vor varia în funcție de modul în care vă utilizați asigurarea de sănătate.

Exemple

De exemplu, să presupunem că planul dvs. de sănătate are o valoare actuarială de 80%, ceea ce înseamnă că este un plan auriu. Dacă vă utilizați asigurarea de sănătate doar o dată pe tot parcursul anului, poate pentru a vizita o clinică de îngrijire urgentă pentru un caz de gripă, s-ar putea chiar să descoperiți că planul dvs. de sănătate nu plătește deloc nimic pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății din acel an. Dacă planul dvs. de sănătate calculează vizitele de îngrijire urgentă pentru deductibilă, veți ajunge să plătiți singuri factura de îngrijire urgentă, suma plătită fiind creditată pentru deductibilă (în cazul în care planul dvs. are copagamente pentru vizite de îngrijire urgentă, ați plăti coplata și planul de sănătate ar plăti restul, dar munca de laborator ar putea ajunge să fie luată în calcul la deductibilă). În acest caz, planul dvs. de sănătate nu a plătit cu siguranță 80% din cheltuielile de îngrijire a sănătății. Ați plătit 100% din propriile cheltuieli de îngrijire a sănătății.

Cu toate acestea, pentru întregul membru al planului, cazurile individuale precum exemplul de mai sus ar fi echilibrate de cazurile în care planul de sănătate a plătit marea majoritate a facturilor totale ale unui membru. De exemplu, o persoană care este diagnosticată cu cancer și ajunge la facturi medicale 400.000 USD pentru anul va plăti cel mult 8.150 USD pentru îngrijirea în rețea în 2020 (aceasta este limita superioară a costurilor din buzunar pentru toate planuri de bunic, nebunică în 2020). Planul de asigurări de sănătate va plăti restul, care va constitui cel puțin 98% din factură.

Și unii membri care nu se îmbolnăvesc deloc în timpul anului vor beneficia de faptul că planurile conforme cu ACA plătesc 100% din factură pentru serviciile de îngrijire preventivă, cum ar fi examenele fizice anuale și controlul nașterii. Acei oameni nu au plătitoricecătre propriile cheltuieli de îngrijire a sănătății în acel an.

Când cheltuielile tuturor abonaților planului sunt totalizate la sfârșitul anului, un plan cu o valoare actuarială de 80% va fi plătit aproximativ 80% din cheltuielile de îngrijire a sănătății tuturor beneficiarilor săi împreună.

Calculele valorii actuariale nu includ primele de asigurări de sănătate sau lucrurile pe care planul de sănătate nu le acoperă. De exemplu, dacă asigurarea dvs. de sănătate nu acoperă intervenția chirurgicală de slăbire, costul operației de slăbire nu ar fi inclus atunci când veți găsi valoarea planului de sănătate.

Cum se raportează nivelurile metalice la valoarea actuarială?

• Planurile de sănătate de nivel bronz au o valoare actuarială de aproximativ 60%
• Planurile de sănătate de nivel argintiu au o valoare actuarială de aproximativ 70% (pentru persoanele care se califică pentru reduceri de partajare a costurilor și care selectează un plan de nivel argintiu, valoarea actuarială a planului de argint va ajunge să fie mai mare de 70%).
• Planurile de sănătate de nivel auriu au o valoare actuarială de aproximativ 80%
• Planurile de sănătate de nivel platină au o valoare actuarială de aproximativ 90%

Prin utilizarea sistemului de niveluri metalice, persoanele care nu înțeleg exact cum funcționează valoarea actuarială înțeleg încă intuitiv că un plan de nivel auriu oferă mai multe beneficii decât un plan de niveluri de bronz (dar așa cum este descris mai jos, persoanele cu venituri modeste care selectează un planul de argint ar putea ajunge să obțină beneficii la nivel de aur sau platină, ca urmare a unei subvenții ACA care reduce costurile din buzunar și crește valoarea actuarială).

Ar trebui să aleg bronz, argint, aur sau platină?

Bazați-vă alegerea nivelului metalic pe un echilibru între suma pe care sunteți dispus să o plătiți în prime, cu câtă acoperire aveți nevoie. Planurile cu valoare mai mare au prime mai mari, dar plătesc un procent mai mare din cheltuielile dvs. de îngrijire a sănătății decât planurile cu costuri mai mici și cu valoare mai mică (dar asigurarea de sănătate nu este niciodată simplă: în unele cazuri, planurile de argint sunt acum mai scumpe decât planurile de aur, datorate la felul în care asigurătorii s-au ocupat de faptul că guvernul federal nu le mai rambursează costurile reducerilor de partajare a costurilor).

Fiecare dintre articolele de mai jos include secțiuni despre cine ar trebui să ia în considerare și cine ar trebui să evite acel nivel de metal. Dacă alegeți un plan de sănătate, după ce ați stabilit nivelul metalic al planului, asigurați-vă că nu sunteți pe lista persoanelor care ar trebui să evite acel nivel.

• Planul de bronz
• Planul de argint
• Planul de aur
• Platinum Plan (rețineți că multe zone nu au planuri de platinum disponibile pentru persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate pe piața individuală)

Eligibilitatea dvs. pentru subvenții guvernamentale vă poate influența alegerea nivelurilor metalice. Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție guvernamentală de partajare a costurilor (alias, reducerea partajării costurilor sau CSR) pentru a vă ajuta să plătiți deductibilele, copagările și coasigurarea, nu veți primi subvenția dacă nu cumpărați o Plan de sănătate de nivel argintiu folosind bursa de asigurări de sănătate din statul dvs.

Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție de partajare a costurilor și cumpărați un plan argintiu, puteți ajunge să obțineți o acoperire echivalentă cu un plan auriu sau platină, la prețul unui plan argintiu. Deci, este important să acordați atenție detaliilor fiecărui plan disponibil, în loc să presupunem doar că un nivel de metal va fi o opțiune mai bună decât celelalte.

Și într-o altă întorsătură contra-intuitivă, primele pentru planurile aur în anumite zone, pentru unii înscriși, sunt de fapt mai mici decât primele pentru planurile argint. Acest lucru se datorează faptului că administrația Trump a încetat să ramburseze companiilor de asigurări pentru costul CSR la sfârșitul anului 2017, iar asigurătorii din majoritatea statelor au adăugat costul CSR la primele planului de argint. Acest lucru are ca rezultat subvenții la primele mult mai mari în unele domenii și prețuri la nivel de metal care nu urmează tiparele așteptate (de exemplu, nivelurile de metal mai mari fiind mai scumpe). Dacă obțineți o subvenție premium, ați putea descoperi că un plan de aur este mai puțin costisitor decât un plan de argint și ați putea găsi că un plan de bronz este foarte ieftin sau chiar gratuit.

De ce nu alegeți cel mai ieftin?

Deși toate planurile pe un anumit nivel vor avea aceeași valoare actuarială, ele vor diferi în alte moduri. Luați în considerare aceste diferențe atunci când alegeți un plan; alegeți un plan care să funcționeze bine pentru situația dvs.

De exemplu, un plan aur ar putea avea o deductibilă de 1.500 USD și coasigurare de 15%. Un alt plan aur s-ar putea să aibă o deductibilă scăzută, asociată cu co-asigurări mai mari și copagamente pe bază de prescripție medicală. Dacă nu vă puteți permite să plătiți deductibilă mai mare înainte de a începe asigurarea de sănătate, puteți alege planul cu deductibilă mai mică, chiar dacă are prime ceva mai mari. Știți că valoarea actuarială a tuturor planurilor de aur este aproximativ aceeași, așa că alegerea dvs. se face pe baza unei analize mai detaliate a modului în care este posibil să utilizați planul în cursul anului.

Un alt punct de comparație este rețeaua planului de sănătate. Medicul dvs. este în rețea cu toate planurile de sănătate pe care le comparați? Rețeaua de furnizori a fiecărui plan este suficient de mare pentru a vă oferi o alegere bună a furnizorilor dacă decideți că nu vă place un anumit medic sau spital și doriți să treceți la altul?

Formularele de medicamente pe bază de rețetă (listele de medicamente acoperite) vor varia, de asemenea, de la un asigurător la altul. Așadar, s-ar putea să te uiți la trei planuri diferite de argint, dar doar unul dintre ele acoperă un anumit medicament pe care îl iei.

Un plan vă oferă mai multă libertate de alegere decât altul? În general, HMO-urile nu vor plăti pentru îngrijirea pe care o primiți în afara rețelei. Cu toate acestea, PPO-urile vor plăti pentru îngrijirea în afara rețelei, dar la o rată mai mică decât dacă ați fi rămas în rețea. PPO-urile nu sunt disponibile în toate domeniile, dar atunci când sunt disponibile, ele tind să fie printre opțiunile mai scumpe. Sunteți dispus să plătiți prime mai mari pentru un plan care vă permite să beneficiați de îngrijire în afara rețelei, dacă doriți? Sau ați prefera să renunțați la acea libertate de alegere, dar să plătiți prime mai mici?

Scorurile de calitate pentru un plan sunt mult mai bune decât pentru un plan concurent? Primele pentru un plan sunt semnificativ mai mici decât pentru planurile concurente cu scoruri de calitate similare?

Dacă intenționați să vă folosiți mult asigurarea de sănătate, comparați maximele din buzunar ale planurilor. Dacă un plan are un maxim din buzunar semnificativ mai scăzut decât celelalte planuri din același nivel, s-ar putea să economisiți bani alegând planul cu cel mai mic din buzunar.