Dacă vă pierdeți sau renunțați la locul de muncă, divorțați (de la un partener al cărui plan de sănătate v-a acoperit) sau scăpați de asigurarea de sănătate a părintelui, puteți fi eligibil să continuați acoperirea asigurărilor de sănătate sponsorizate de angajator în conformitate cu prevederile Omnibusului consolidat Actul de reconciliere a bugetului (COBRA).
adventtr / Getty ImagesPrimele lunare COBRA vor fi maximum costul total al primei planului dvs. de sănătate plus o taxă de servicii de 2%. Acest lucru vă permite să păstrați același plan de sănătate sponsorizat de angajator pe care l-ați avut înainte de schimbarea statutului.
Deși este un beneficiu extraordinar, costul COBRA poate fi mult mai mare decât ceea ce v-ați putea aștepta, întrucât sunteți acum singurul plătitor - nu doar un contribuitor, așa cum erați înainte.
Rețineți că, dacă acoperirea dvs. a fost furnizată de un angajator cu mai puțin de 20 de angajați, COBRA nu este o opțiune. Dar multe state au legi de continuare a statului care permit oamenilor să-și continue acoperirea cel puțin câteva luni, chiar dacă acoperirea lor a fost oferită de un angajator mai mic care nu este supus COBRA.
Cost ridicat al COBRA
Angajatorii au tendința de a plăti majoritatea primelor totale, deci este obișnuit să nu fiți conștienți de costul real al planului dvs. de sănătate, chiar dacă știți cât a ieșit din salariile dvs.
O analiză a Fundației Familiei Kaiser din 2020 a indicat că angajatorii plătesc în medie 83% din costul asigurării de sănătate a angajaților lor și 74% din prima familiei totale pentru angajații care adaugă membrii familiei la acoperirea lor. în general se oprește odată ce treceți la COBRA.
[În unele cazuri, angajatorii vor subvenționa costul COBRA pentru una sau mai multe luni; acest lucru a fost deosebit de frecvent coroborat cu concedierile pe scară largă care au avut loc în timpul pandemiei COVID-19. Dar ne concentrăm aici pe cât va costa COBRA dacă fostul dvs. angajator nu oferă o subvenție pentru a compensa primele.]
COBRA este costisitor, deoarece este calculat prin adăugarea a ceea ce angajatorul dvs. a contribuit la primele dvs. la ceea ce ați plătit în prime și apoi adăugarea taxei pentru servicii.
Descoperiți-vă COBRA Premium
Beneficiile angajaților dvs. sau biroul de resurse umane (HR) vă pot spune cât de mult ar fi primele COBRA, dar pot exista circumstanțe în care puteți și doriți să vă dați seama pe cont propriu fără a vă avertiza angajatorul.
Departamentul dvs. de resurse umane vă poate spune cât de mult a contribuit angajatorul dvs. în fiecare lună la beneficiile dvs. de asigurări de sănătate. Dacă treceți la același plan, dar în cadrul COBRA, trebuie doar să vă uitați la paginile de plată pentru a vedea cât ați contribuit în fiecare lună la primele totale.
Adăugați contribuțiile dvs. la contribuțiile angajatorului, apoi adăugați 2% la total.
Acest proces este ușor diferit dacă treceți de la un plan familial la un singur plan; Vezi mai jos.
Exemplu de calcul al costurilor COBRA
Să presupunem că obișnuiți să luați 125 USD din fiecare salariu pentru asigurarea de sănătate. Ați fost plătit de două ori pe lună, deci partea dvs. din primele lunare a fost de 250 USD.
Angajatorul dvs. a contribuit cu 400 USD pe lună la primele dvs. de asigurări de sănătate, astfel încât costul total al planului dvs. de sănătate bazat pe un loc de muncă a fost de 650 USD pe lună.
Din păcate, compania ta reduce dimensiunile și ești disponibilizat. Optezi pentru COBRA, astfel încât să poți continua să ai acoperire de sănătate.
Exemplu de calcul
Costul este calculat după cum urmează:
650 USD pe lună (totalul contribuțiilor primare ale dvs. și ale fostului dvs. angajator)
+
Taxă de serviciu de 2% (în acest caz, 650 USD x 0,02, adică 13 USD)
Prin urmare, costul total pentru COBRA este de 663 USD pe lună.
Schimbarea de la planul familial la planul unic
Deși este posibil să aveți un motiv personal pentru care doriți să evitați acest lucru, va trebui să contactați biroul de beneficii pentru angajați sau HR dacă treceți de la un plan familial la o singură acoperire COBRA. Acesta poate fi, de exemplu, cazul în care divorțezi sau îmbătrânești din planul părintelui tău.
De exemplu, să presupunem că sunteți în prezent înscris într-un plan familial prin angajatorul soțului / soției. Divorți, deci trebuie să treci la COBRA pentru o singură persoană, deoarece soțul tău va continua să acopere copiii.
Agentul de beneficii pentru angajați va căuta prima de asigurare de sănătate pentru același plan de sănătate pe care îl aveți acum, dar folosind tarifele pentru o singură persoană, mai degrabă decât pentru o familie.
Calculul costului COBRA pentru o singură persoană
Pentru a calcula prima dvs. pentru acoperirea COBRA cu acel plan de sănătate ca o singură persoană, acestea vor adăuga:
- Ceea ce compania ar fi contribuit la acea primă (care poate să nu fie nimic, în funcție de plan; unii angajatori nu contribuie la costurile de acoperire pentru soți sau dependenți, deși majoritatea o fac cel puțin într-o anumită măsură).
- Ce ar fi contribuit singura persoană la acea primă (partea din deducerea pe salariu pe care soțul dvs. o plătea pentru a vă acoperi în planul familial).
- Taxa de serviciu de 2%.
Implicațiile fiscale ale COBRA
Există un alt succes financiar care se ascunde în fundal cu COBRA - impozitele pe venit. În timp ce sunteți angajat, prima dvs. de asigurări de sănătate este dedusă din salariu înainte de stabilirea impozitelor pe venit (înainte de impozitare).
Similar cu contribuțiile la planul dvs. de pensionare 401 (k), primele planului de sănătate preluate din salariul dvs. înainte de impozite vă fac veniturile să pară mai mici. Cu cât venitul dvs. este mai mic, cu atât vor fi mai mici impozitele pe venit.
Când pierdeți accesul la acoperirea dvs. bazată pe locuri de muncă și treceți la acoperirea COBRA, vă plătiți primele COBRA cu bani după impozitare. Asta înseamnă că pierdeți beneficiul fără impozite al primelor deduse din salariul dvs. înainte de impozitare.
În unele cazuri, este posibil să puteți compensa acest impozit afectat deducând o parte sau toate primele COBRA. Dar nu toată lumea este eligibilă pentru această deducere.
Alternative de acoperire
Piața individuală de asigurări de sănătate a fost întotdeauna o alternativă la COBRA. Din punct de vedere istoric, planurile de piață individuale erau mai puțin costisitoare decât COBRA, dar captura era că acoperirea era disponibilă doar persoanelor care puteau trece subscrierea medicală, ceea ce însemna că trebuie să fie în mod rezonabil sănătoși. Persoanele cu afecțiuni preexistente de multe ori nu aveau o alternativă realistă la COBRA.
The Affordable Care Act (ACA), alias Obamacare, a creat noi alternative la COBRA, asigurând acoperirea pe piața individuală, indiferent de istoricul medical. De asemenea, a oferit subvenții pentru solicitanții cu venituri modeste până la clasa mijlocie.
Pierderea acoperirii bazate pe un loc de muncă (fie pentru că ați renunțat voluntar, fie ați fost reziliat) este un eveniment de calificare pe piața individuală. Vă face eligibil pentru o perioadă specială de înscriere, fie în schimb, fie în afara bursei. Acest lucru este adevărat chiar dacă sunteți eligibil să continuați planul sponsorizat de angajator prin COBRA.
Și guvernul federal a propus o modificare a regulii pentru 2022, care ar crea, de asemenea, o perioadă oficială de înscriere specială, care ar fi declanșată de pierderea subvențiilor angajatorilor pentru COBRA. Când un angajator acordă o subvenție pentru a acoperi o parte din costul primelor câteva luni de COBRA, încetarea subvenției respective nu este din punct de vedere tehnic un eveniment eligibil (deși HealthCare.gov a tratat-o ca atare în timpul pandemiei COVID-19). Deci, guvernul a propus o schimbare de regulă care să facă din acest eveniment un eveniment oficial de calificare și să ofere oamenilor aflați în această situație șansa de a trece la un plan individual de piață în loc să își continue acoperirea COBRA fără subvenția angajatorului.
Notă: subvențiile premium în cadrul ACA sunt disponibile numai în bursă.
Luarea deciziei
Angajatorul dvs. vă va trimite o notificare prin care vă anunță că sunteți eligibil pentru COBRA, cât va costa și vă va informa că aveți 60 de zile pentru a decide dacă vă continuați planul de sănătate cu COBRA. În acest timp, puteți compara prețurile ofertelor individuale de piață și ceea ce acoperă acele planuri, astfel încât să puteți decide ce prezintă o valoare mai bună pentru dvs.
Perioada dumneavoastră specială de înscriere pe piața individuală continuă timp de 60 de zile după ce altfel ați pierde accesul la planul angajatorului, chiar dacă alegeți COBRA devreme în acea fereastră. Asta înseamnă că vă puteți răzgândi și trece la un plan individual de piață, chiar dacă v-ați înscris la COBRA fără a înțelege pe deplin opțiunile disponibile.
În unele cazuri, COBRA ar putea fi cea mai bună opțiune, în ciuda costului potențial ridicat al primelor. Dacă sunteți deja plătit cu o sumă substanțială din costurile din buzunar pentru anul respectiv, trecerea la un plan de piață individual (chiar de la același asigurător care furnizează sau administrează planul angajatorului dvs.) ar însemna să începeți de la 0 USD pe noul plan costuri deductibile și totale din buzunar.
COBRA, pe de altă parte, vă va permite să continuați pur și simplu planul pe care îl aveți deja, cu credit complet pentru orice costuri din buzunar deja plătite. Alegerea COBRA va însemna, de asemenea, că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la o altă rețea de furnizori sau o listă de medicamente acoperită, în timp ce aceste lucruri ar putea fi foarte diferite cu un nou plan pe piața individuală.
La fel ca în majoritatea lucrurilor legate de asigurările de sănătate, nu există un răspuns corect sau greșit - depinde de circumstanțele dumneavoastră.
Nevoie de ajutor?
Departamentul Muncii din SUA supraveghează conformitatea COBRA. Au o listă de întrebări frecvente despre COBRA, care vă pot fi utile. De asemenea, puteți vorbi cu cineva de la agenție sunând la 866-487-2365.
Un cuvânt de la Verywell
Dacă pierdeți accesul la un plan sponsorizat de angajator care a funcționat bine pentru dvs., este liniștitor să știți că, în multe cazuri, COBRA vă oferă opțiunea de a achiziționa acel plan timp de cel puțin 18 luni. Dar, deoarece aceasta poate fi o propunere costisitoare, este de asemenea bine să înțelegeți opțiunile disponibile pe piața individuală, astfel încât să puteți face cea mai bună alegere pentru dvs. și familia dvs.
.jpg)
