Dacă ați rupt un os sau ați avut o boală prelungită, aveți suficienți bani în bancă pentru a vă acoperi cheltuielile în timp ce nu mai lucrați? Dacă ați răspuns nu, asigurarea de invaliditate pe termen scurt ar putea fi o modalitate de a vă proteja pe dvs. și pe veniturile dvs.
Deși este greu să ne imaginăm că sunt bolnavi sau răniți, se estimează că 25% dintre americanii cu vârsta peste 20 de ani vor deveni invalizi cel puțin o scurtă perioadă până la împlinirea vârstei de pensionare, potrivit Administrației pentru securitate socială. A avea un plan de rezervă prin acoperirea pe termen scurt a invalidității este o modalitate de a vă proteja pe dvs. și pe cei dragi.
Politicile de invaliditate pe termen scurt vor plăti probabil între 40 și 80 la sută din venitul dvs. lunar, pe baza revizuirii politicilor standard în timp ce vă recuperați de boală sau vătămare. Multe femei folosesc, de asemenea, aceste politici pentru a primi o parte din venitul lor în timpul concediului de maternitate. Unele polițe vă pot ajuta să vă acoperiți veniturile pentru doar șase săptămâni, în timp ce altele vă pot acoperi până la un an.
Navigarea acoperirii pe termen scurt a invalidității poate fi o provocare, mai ales dacă doriți să urmăriți o politică individuală. Aceasta este o politică care nu depinde de angajator - o puteți lua cu dvs. indiferent de locul în care lucrați. Am evaluat politicile de invaliditate pe termen scurt, cu accent pe cele care oferă acoperire individuală și cele mai bune opțiuni pe baza unor considerații, cum ar fi opțiunile de acoperire și cât de bine protejează compania pe cei din diferite ocupații.
Cea mai bună asigurare de invaliditate pe termen scurt din 2021
- Cel mai bun general: Aflac
- Cea mai bună politică de limită înaltă: Petersen International Underwriters
- Cel mai bun pentru suplimentele de politică: Reciprocă a lui Omaha
- Cel mai bun pentru lucrătorii independenți: Northwestern Mutual
- Cel mai bun pentru o perioadă lungă de acoperire: Asigurarea fermei de stat
- Cel mai bun pentru ușurința calificărilor: Briză
Cel mai bun general: Aflac
Aflac
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: Aflac a enumerat unele dintre cele mai variate condiții de politici și personalizare pe site-ul său web, inclusiv perioade scurte de eliminare și un beneficiu lunar maxim ridicat.
Ce ne placeVariabilitate ridicată a beneficiilor disponibile, inclusiv beneficii lunare maxime de 6.000 USD
Site-ul web oferă explicații transparente ale termenilor de politică disponibili
Trebuie să vorbiți cu agentul pentru a obține o cotă de preț
Excluderile includ chirurgia estetică, leziunile dentare și tulburările psihice sau emoționale
Căutarea de politici individuale cu handicap pe termen scurt poate părea o provocare, deoarece majoritatea companiilor nu listează termenii și condițiile care își definesc politicile; în schimb, vor să contactați direct agenții lor. Aflac ne-a atras instantaneu atenția pentru transparența politicii lor și oferte de beneficii mai robuste și personalizabile, motiv pentru care au ocupat locul nostru de top.
Aflac oferă politici cu probleme garantate, ceea ce înseamnă că nu ar trebui să participați la subscrierea medicală pentru a asigura o politică. Planurile lor pot fi reînnoite până la 75 de ani.
Aflac oferă o mare varietate de politici care variază între beneficiile lunare, perioada de beneficii și perioadele de eliminare. De exemplu, acestea oferă plăți lunare de prestații care variază de la 500 USD la 6.000 USD în funcție de cerințele de venit; aceasta a fost una dintre cele mai mari plăți de beneficii maxime pe care le-am analizat. De asemenea, acestea oferă perioade de prestații care variază de la trei până la 24 de luni, cu o perioadă de prestație parțială de invaliditate de trei luni.
Aflac publică, de asemenea, 10 perioade de eliminare diferite (timpul pe care o persoană trebuie să îl aștepte înainte ca beneficiile să înceapă), variind de la zero zile pentru accidentare și 7 pentru boală până la 180 de zile pentru accidentare și boală. De asemenea, oferă o scutire premium pentru fiecare lună în care sunteți invalid, așa că vă plătesc în loc să le plătiți tu.
În calitate de companie, Aflac are un A.M. Cea mai bună rezistență financiară rating A + (superior). Își oferă produsele în toate cele 50 de state, precum și în districtul Columbia, deși termenii disponibili pot varia în funcție de locație.
Excluderile de politici includ sarcina sau nașterea în primele 10 luni de la încheierea poliței (vor plăti în anumite limite după aceste 10 luni), leziunile legate de proceduri elective / cosmetice, tulburări mentale sau emoționale sau leziunile legate de procedurile stomatologice.
Un alt dezavantaj este că va trebui să treceți prin instrumentul lor de ofertă online și să împărtășiți câteva informații personale pentru a obține o ofertă. Aceștia fac publicitate că unele politici sunt oferite la un cost care este „mai mic decât un bilet de film”, dar nu atașează o sumă specifică în dolari acestei sume.
Cea mai bună politică de limită înaltă: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: compania servește o piață de nișă a persoanelor cu venituri ridicate, care ar putea avea nevoie de până la 50.000 USD pe lună pentru a-și proteja veniturile.
Ce ne placePoate oferi polițe cu limite maxime mai mari decât majoritatea companiilor de asigurări
Oferiți riderilor suplimentari pentru a proteja un venit mai mare
Trebuie să discutați termeni și costuri specifice cu un broker
Numai pentru clienții cu venituri mai mari care ar beneficia de 20.000 dolari sau mai mult lunar
Persoanele cu compensații mai mari sunt în mod tradițional insuficient deservite pe piața invalidității pe termen scurt.Cu toate acestea, dacă o persoană care face șase cifre își pierde brusc venitul din cauza bolii sau a rănirii, este posibil să nu poată compensa. Aici intervine Petersen International Underwriters (PIU). Compania oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt și rideri opționali pentru a-i ajuta pe cei cu venituri mai mari.
Planurile lor de asigurare pentru invaliditate sunt orientate spre ocupații specifice, mai bine plătite, inclusiv brokeri, stomatologi, directori, jucători de golf, avocați, medici, piloți și chiar sportivi profesioniști. Ei nu fac publicitate cu privire la costurile pentru această acoperire, ci în schimb recomandă unei persoane să contacteze brokerii pentru mai multe informații și oferte personalizate.
Unele dintre condițiile PIU includ perioade de beneficii care variază până la vârsta de 65 de ani. De asemenea, oferă o derogare premium în cazul în care o persoană devine complet invalidă după o perioadă de 90 de zile. Deși nu specifică cât de mari ar fi beneficiile lor lunare maxime, acestea au listat maximele lunare cuprinse între 20.000 și 50.000 USD pe lună în exemplele de funcționare a produselor lor. Puteți adăuga și călăreți, cum ar fi cei pentru dizabilități parțiale sau ajustări ale costului vieții care vă ajută să navigați în inflație.
Compania are un A.M. Cel mai bun rating de A (excelent) pentru forța financiară. Acestea sunt autorizate în toate cele 50 de state, districtul Columbia și Canada, deși este posibil să nu ofere toate politicile din fiecare stat.
Cel mai bun pentru suplimentele de politică: Reciprocă a lui Omaha
Reciprocă a lui Omaha
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: acoperirea reciprocă a handicapului pe termen scurt al Omaha este adecvată pentru nevoile de bază, iar capacitatea de a adăuga polițiști pentru boli critice, internare în spital sau returnarea beneficiilor este un plus.
Ce ne placeAvantajele opționale vă extind acoperirea
Politică regenerabilă garantată până la vârsta de 67 de ani
Trebuie să contactați un agent de asigurări pentru o ofertă personalizată
Excluderile notabile includ pierderile cauzate de tulburările mentale sau nervoase
Mutual of Omaha oferă o acoperire imediată, portabilă, pentru persoanele cu dizabilități pe termen scurt, abonaților eligibili. Acoperirea lor crește până la un beneficiu de bază lunar maxim de 5.000 USD cu diferite opțiuni de perioadă de beneficii, inclusiv trei, șase, 12 sau 24 de luni. Cu cât alegeți mai multe luni, cu atât prima va crește.
De asemenea, puteți adăuga beneficii opționale pentru o primă suplimentară. Exemplele includ o prestație pentru boală critică (specificată pentru condiții medicale specifice), spitalizare și prestații accidentale pentru cheltuieli medicale.
În plus față de perioadele de acoperire variabile, Mutual of Omaha oferă și perioade de eliminare variabile. Acestea includ 0 zile pentru un accident / boală sau 7, 14, 30, 60 sau 90 de zile.
Puteți obține o ofertă pentru acoperirea invalidității pe termen scurt pe site-ul web al Mutual of Omaha, unde vi se va cere să selectați ceea ce descrie cel mai bine ocupația dvs. și să primiți o estimare a estimării. De exemplu, un angajat „profesionist” care lucrează într-un birou ar plăti între 10 și 55 USD pe lună pentru o perioadă de beneficii de 10 ani pentru o acoperire de până la 1.000 USD pe lună după o perioadă de eliminare de 90 de zile.
În timp ce vă puteți face o idee generală despre cât va costa o politică de invaliditate pe termen scurt pe site-ul web al Mutual of Omaha, trebuie să contactați un agent (care poate fi realizat online) pentru a obține o estimare specifică, având în vedere ocupația, vârsta și acoperirea dorită. . Reînnoirea este garantată până la vârsta de 67 de ani, dar ultima dată când puteți aplica pentru acoperire este de vârsta de 61 de ani.
Majoritatea condițiilor neacoperite ale Omaha reciproce sunt standard (vătămări auto-provocate, vătămări la locul de muncă și vătămări în timpul săvârșirii unei infracțiuni). Cu toate acestea, acestea nu acoperă pierderile legate de abuzul de substanțe sau pierderile rezultate din „tulburări mentale sau nervoase”.
Acoperirea este asigurată în toate cele 50 de state și în districtul Columbia. În ianuarie 2020, AM a apreciat cel mai bine Mutual of Omaha un rating de rezistență financiară A + (superior).
Cel mai bun pentru lucrătorii independenți: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: Northwestern Mutual a elaborat politici specifice pentru persoanele care desfășoară activități independente cu o varietate de niveluri de venit, inclusiv angajații cu jumătate de normă, părinții care stau acasă și medicii.
Ce ne placeOferă politici specifice persoanelor care desfășoară activități independente, inclusiv medicilor și dentiștilor
Compania are ratinguri ridicate pentru rezistența financiară și plățile premium
Trebuie să treci printr-un agent pentru a obține o ofertă și o acoperire
Nu există informații despre site-uri legate de perioadele de eliminare și de beneficiile maxime
Asigurarea de invaliditate poate fi deosebit de complicată pentru lucrătorii independenți, deoarece este mai dificil să se determine o sumă de salarizare consistentă necesară pentru acoperirea cheltuielilor. De aceea, este important să alegeți o companie de asigurări cu produse orientate spre nevoile lucrătorilor independenți. Am constatat că Northwestern Mutual se potrivește cu factura, deoarece oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt pentru persoanele care desfășoară activități independente și asigurări de cheltuieli generale pentru invaliditate, care ajută la acoperirea cheltuielilor pentru a menține o afacere în funcțiune. Acestea oferă, de asemenea, dizabilități specifice pentru medici și stomatologi, dintre care mulți pot fi angajați pe cont propriu. Ca bonus, Northwestern Mutual și-a extins opțiunile de acoperire a invalidității pe termen scurt pentru a include polițe pentru angajații cu jumătate de normă și părinții care stau la domiciliu.
În ceea ce privește ratingurile companiei, Northwestern Mutual a obținut un A.M. Cel mai bun rating pentru A ++ (superior). De asemenea, acestea se clasează pe primul loc pentru asigurările de invaliditate, care plătește cea mai mare rată a primelor către abonații lor, pe site-ul lor web. Consilierii lor operează în toate cele 50 de state, deși disponibilitatea politicilor poate varia în funcție de stat.
Găsirea planului potrivit pentru dvs. poate reprezenta o provocare, întrucât detaliile trebuie discutate cu un consilier financiar reciproc Northwestern. Aceștia vor programa o întâlnire cu dvs. pentru a discuta despre opțiunile disponibile, având în vedere ocupația și obiectivele dvs. pentru o politică de handicap. Northwestern Mutual personalizează apoi politica în funcție de nevoile dvs. financiare. Politicile sunt individualizate pentru fiecare persoană, ceea ce face procesul de selecție oarecum provocator. Deși există o mulțime de educație pe site-ul web despre motivul pentru care este posibil să aveți nevoie de o politică pe termen scurt pentru persoanele cu dizabilități, nu există multe detalii despre costuri, perioade de eliminare și beneficii maxime.
Cel mai bun pentru o perioadă lungă de acoperire: Asigurarea fermei de stat
Ferma de stat
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: oferind o perioadă de beneficii de până la trei ani, State Farm Insurance oferă unele dintre cele mai lungi perioade de acoperire pe care le-am analizat.
Ce ne placePerioadele de prestații includ de la unu la trei ani
Oferă o cerere ușor de completat și depunerea cererilor online
Nu oferă produse pentru persoane cu dizabilități în Massachusetts, Rhode Island sau New Jersey
Nu oferă beneficii pentru sarcina sau nașterea necomplicată
State Farm a oferit unele dintre cele mai lungi perioade de beneficii pe care le-am văzut disponibile pentru asigurări de invaliditate pe termen scurt, deoarece multe companii oferă doar până la un an. În timp ce beneficiul lunar maxim depinde de politică, sumele pot varia de la 300 USD la 3.000 USD, în funcție de venitul și ocupația dvs. Perioadele lor de eliminare publicitate includ 30, 60 sau 90 de zile și se bazează pe politică, dar nu listează perioadele de reînnoire pe site-ul lor web.
Lista de excluderi a State Farm conține mai multe excluderi comune (cum ar fi din cauza auto-vătămării sau implicării în activități ilegale). Cu toate acestea, ele enumeră, de asemenea, câteva excluderi notabile, inclusiv sarcina și nașterea normală și atunci când o boală sau un prejudiciu rezultă din chirurgia estetică.
În ceea ce privește stabilitatea financiară, State Farm are un A.M. Cel mai bun rating pentru A ++ (superior). Acestea oferă asigurări de invaliditate pe termen scurt în toate statele, cu excepția a trei: Massachusetts, New Jersey și Rhode Island.
În timp ce puteți obține cotații pentru unele produse obisnuite State Farm online (cum ar fi asigurarea auto), va trebui să contactați direct State Farm pentru o ofertă de invaliditate pe termen scurt și să completați o cerere scurtă. După ce ați asigurat politica, aveți opțiunea de a face reclamații prin Internet, prin telefon sau direct cu un agent.
Cel mai bun pentru ușurința calificărilor: Briză
Briză
Obțineți o ofertăDe ce am ales-o: instrumentul de ofertă online al lui Breeze și capacitatea de a personaliza politica în mai puțin de 15 minute face ca alegerea unei politici de invaliditate pe termen scurt, bine, să fie o briză.
Ce ne placeProcesul de ofertare online durează mai puțin de 15 minute
Majoritatea oamenilor se pot înscrie fără a susține un examen medical
Nu oferă maternitate sau acoperire pentru persoanele cu venituri mai mari
Necesită un examen medical pentru beneficii maxime mai mari, în funcție de vârstă
Fidel numelui său, Breeze se străduiește să înscrie pentru asigurarea de invaliditate pe termen scurt cât mai ușor posibil. Promit că în mai puțin de 15 minute vă puteți înscrie pentru o asigurare de invaliditate accesibilă. Procesul se desfășoară în trei pași: începeți prin a vă indica ocupația și vârsta, selectați acoperirea dorită și aplicați și alegeți prețul care are cel mai mult sens pentru dvs.
Pentru o femeie în vârstă de 40 de ani dintr-un domeniu profesional care nu fumează, Breeze a citat o acoperire de poliță a unei prestații lunare de 1.000 USD pentru 25 USD pe lună. Să presupunem că introduceți informațiile despre ofertă și nu vă plac recomandările inițiale. În acest caz, puteți personaliza modificările, inclusiv ajustarea perioadei de beneficii până la vârsta de 67 de ani sau modificarea perioadei de așteptare de la 30 la 365 de zile.
Breeze oferă, de asemenea, opțiunile de a alege diferiți călăreți, inclusiv asigurabilitatea garantată sau un călăreț cu beneficii de invaliditate reziduală. Dacă sunteți independent sau sunteți proprietarul unei companii, aceștia au și politici specifice acestor domenii.
Breeze nu își oferă produsele în New York; în schimb, le oferă prin intermediul companiei lor mamă, Assurity. A.M. Best clasifică Assurance ca A- (Excelent) pentru stabilitatea lor financiară. Lista de excluderi a acestora include, de asemenea, sarcina, iar limitările includ orice afecțiune preexistentă cu cel puțin doi ani înainte de data emiterii politicii.
Comparați furnizorii
Underwriters
Întrebări frecvente
Ce este asigurarea de invaliditate pe termen scurt?
Asigurarea de invaliditate pe termen scurt este un tip de poliță de asigurare care vă poate oferi o parte din venitul dvs. dacă vă aflați temporar în imposibilitatea de a lucra. Durata pe care o vor plăti politicile de invaliditate pe termen scurt poate varia în funcție de companie, dar poate varia de la trei la șase luni.
Este posibil să vă calificați pentru asigurarea de invaliditate pe termen scurt dacă vă aflați în imposibilitatea de a lucra din cauza unei vătămări sau a unei boli care s-a întâmplat în timp ce nu ați fost la locul de muncă.
Doar șapte state solicită angajatorilor să ofere angajaților lor politici de handicap pe termen scurt: California, Hawaii, New Jersey, New York și Rhode Island, plus Massachusetts și Connecticut începând din ianuarie 2021. Cu toate acestea, mulți angajatori oferă aceste politici angajaților lor, indiferent .
Politicile de invaliditate pe termen scurt vor plăti o parte din venitul pe care l-ați pierdut pentru că nu ați putut lucra. Acestea sunt cunoscute sub numele de rate ale beneficiilor. Rata beneficiilor unei polițe poate varia de la 40 la 80 la sută din venitul dvs. înainte de invaliditate. Unele politici pot modifica ratele beneficiilor cu săptămâni. Este posibil să obțineți o rată mai mare (cum ar fi 80 la sută) în primele două până la patru săptămâni în care aveți un handicap pe termen scurt, apoi să coborâți la 50 la sută pentru perioada de beneficii rămasă.
Ce exclude asigurarea de invaliditate pe termen scurt?
Citiți cu atenție politica dvs. de invaliditate pe termen scurt. O poliță va enumera de obicei câțiva termeni și condiții pentru care compania de asigurări nu va plăti. Exemple de excluderi obișnuite cu handicap pe termen scurt includ:
- Incapacitatea de a lucra din cauza unui război
- Incapacitatea de a lucra din cauza pierderii licenței profesionale
- Leziuni datorate participării active la o revoltă sau protest
- Leziuni auto-provocate
- O perioadă în care vă aflați în închisoare sau închisoare pentru comiterea unei infracțiuni
Fiecare politică poate avea propriile stipulări. Dacă aveți o întrebare dacă sunteți sau nu eligibil pentru beneficiile dvs. de invaliditate, contactați compania de asigurări.
Ar trebui să obțineți invaliditate pe termen scurt?
Decizia de a cumpăra o asigurare de invaliditate pe termen scurt este una individuală. Unele considerații de făcut includ:
- Îmi permit să fiu fără un venit timp de două până la trei luni dacă sunt bolnav sau rănit?
- Care este prima lunară așteptată care mi-a fost oferită pentru asigurarea de invaliditate pe termen scurt?
- Îmi permit o primă lunară pentru asigurarea de invaliditate pe termen scurt?
În 2018, se estimează că 42 la sută dintre lucrătorii din industria privată din Statele Unite și 26 la sută dintre lucrătorii guvernamentali de stat și locali au avut acces la politici de handicap pe termen scurt, potrivit Biroului Statisticilor Muncii din SUA (BLS). BLS raportează că majoritatea persoanelor care au acces la asigurări de invaliditate pe termen scurt participă la poliță.
Decizia este a dvs. - dacă compania dvs. oferă acoperirea fără o primă lunară, probabil că merită asigurată. Este important să rețineți că plata pe termen scurt a invalidității nu înseamnă că compania dvs. vă va ocupa locul de muncă. Dacă trebuie să plătiți o primă lunară, luați în considerare costurile pe termen lung ale plății primei, comparativ cu posibilitatea de a economisi venituri în valoare de trei până la șase luni, ca opțiune alternativă.
Cât costă asigurarea de invaliditate pe termen scurt?
Costurile invalidității pe termen scurt pot varia în funcție de mai mulți factori. Acestea includ:
- Vârstă
- Stare de sănătate
- Sursa de venit
- Politica de durată va plăti
- Dacă angajatorul dvs. ajută la plata poliței
Dacă angajatorul dvs. nu ajută la plata primei, vă puteți aștepta să plătiți anual un procent din salariul dvs. înainte de impozitare. De exemplu, dacă ați câștiga 50.000 USD anual, plata a 1% din salariul dvs. înainte de impozitare ar fi de aproximativ 500 USD pe an sau aproximativ 42 USD pe lună. Vă puteți aștepta ca această primă să fie mai mare dacă sunteți mai în vârstă sau aveți mai multe afecțiuni de sănătate (cum ar fi diabetul sau fumați), deoarece acestea ar crește probabilitatea de a avea nevoie de o acoperire a invalidității pe termen scurt.
Uneori, angajatorul dvs. poate acoperi complet costurile acoperirii de invaliditate pe termen scurt sau vă poate oferi la un preț lunar semnificativ mai mic.
Care este diferența dintre invaliditatea pe termen scurt și FMLA?
Legea privind concediul pentru familie și asistență medicală (FMLA) este o lege federală care oferă protecție financiară lucrătorilor care ar putea avea nevoie să-și părăsească temporar locurile de muncă din motive medicale sau din motive legate de familie. Unele motive obișnuite pentru care o persoană poate lua FMLA includ nașterea unui copil, după adoptarea unui copil sau pentru îngrijirea unui membru al familiei bolnav. Potrivit Departamentului Muncii, în temeiul FMLA, o persoană poate lua până la 12 săptămâni de concediu protejat. Cu toate acestea, acest concediu este neplătit.
Unele persoane vor utiliza FMLA în coordonare cu dizabilități pe termen scurt. Un exemplu este după nașterea unui copil, când o femeie poate lua până la 12 săptămâni libere în temeiul FMLA. (Unii angajatori pot avea politici care prelungesc acest timp, dar nu pot să-l scurteze.) Dacă o femeie alege, poate dori să-și folosească handicapul pe termen scurt pentru a-i oferi venituri suplimentare în timp ce nu mai lucrează.
Pe scurt, FMLA este protecția locului de muncă care nu vă va plăti atunci când vă luați liber. Invaliditatea pe termen scurt este o politică care nu vă va proteja locul de muncă, dar vă va plăti dacă îndepliniți criteriile pentru a vă lua liber.
Cum am ales cea mai bună asigurare de invaliditate pe termen scurt
Pentru a selecta lista celor mai bune companii de asigurări de invaliditate pe termen scurt, am analizat companiile pe baza unor factori precum costuri, perioade de eliminare și plăți de beneficii. După ce am cercetat mai mult de 15 companii, am restrâns în continuare alegerile la cei care extind beneficiile politicii către persoane fizice (unele le oferă doar prin intermediul angajatorilor). Apoi am evaluat companiile rămase pe baza navigării pe site-ul web, o serie de perioade de eliminare care au inclus cel puțin 30 până la 90 de zile, ușurința aplicării, ratingurile AM Best de cel puțin A (excelent) și cotări de preț care au fost de aproximativ 1 la salariul unei persoane atunci când este disponibil. Am folosit aceste informații pentru a selecta șase dintre cele mai bune companii dintr-o varietate de categorii.
.jpg)
-test.jpg)
.jpg)
