Cum funcționează deductibilul familial într-un plan de sănătate ridicat deductibil

Dacă asigurarea de sănătate a familiei dvs. este un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată, deductibilul familiei dvs. poate funcționa diferit față de când ați avut altă asigurare de sănătate. Dacă nu înțelegeți exact cum funcționează deductibilul familial într-un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP), ați putea fi surprins. Este posibil ca asigurarea dvs. de sănătate să nu înceapă să plătească prestații atunci când credeți că va fi posibil, sau este posibil ca un membru al familiei să fie nevoit să plătească mai mult decât ați anticipat.

Dacă nu sunteți destul de clari cu privire la elementele de bază despre ce este o deductibilă, ce este creditat pentru aceasta și ce se întâmplă după ce ați plătit deductibilul, citiți „Deductibilă de asigurări de sănătate - Ce este și cum funcționează” înainte de a începe orice mai departe. Veți avea nevoie de această înțelegere de bază a deductibilelor înainte de a putea înțelege diferența dintre deductibilele familiale ale HDHP de normă.

Cum funcționează o deductibilă familială într-un plan de sănătate ridicat deductibil

Deși acest lucru a devenit destul de rar, cu acoperirea familiei într-un HDHP, politica poate fi structurată astfel încât planul de sănătate să nu înceapă să plătească pentru servicii (altele decât îngrijirea preventivă, care este acoperită înainte de deductibilă pentru toate planurile nebunicate) pentru orice membru al familiei până când a fost plătită întreaga deductibilă a familiei sau până când membrul familiei care primește tratament a atins limita maximă admisibilă din buzunar pentru anul (în 2021, adică 8.550 USD;), oricare se întâmplă mai întâi. Restricția care împiedică un singur membru al familiei să fie nevoită să suporte mai mult decât maximul individual din buzunar a fost implementată pentru 2016 și este descrisă mai jos.

HDHP-urile cu acoperire familială pot funcționa, de asemenea, ca alte planuri de sănătate, cu o deductibilă încorporată separată pentru fiecare membru al familiei - și aceasta este cu siguranță abordarea mai comună. Dar HDHP-urile sunt tipul de acoperire care în mod tradițional a fost cel mai probabil să utilizeze deductibile agregate.

Întrucât fiecare membru al familiei suportă cheltuieli medicale, suma pe care o plătește pentru aceste cheltuieli este creditată în deductibilitatea familiei. Când aceste cheltuieli se adaugă la deductibilă pentru familie, acoperirea HDHP începe și începe să-și plătească partea din costul cheltuielilor de îngrijire a sănătății pentru fiecare membru al familiei.

Într-un HDHP care utilizează o deductibilă familială agregată, deductibilul familial poate fi îndeplinit în două moduri diferite:

1. Un membru al familiei are cheltuieli mari de îngrijire a sănătății. Plătind aceste cheltuieli de îngrijire a sănătății, acestea ajung la deductibilă pentru familie și acoperirea începe pentru întreaga familie. Dar dacă deductibilul familial este mai mare decât maximul admisibil din buzunar pentru o singură persoană, prestațiile vor începe pentru un singur membru al familiei odată cu respectarea acestei limite, chiar dacă deductibilitatea familiei nu a fost încă îndeplinită.
   De exemplu, dacă deductibilul familiei este de 10.000 USD în 2021, un membru al familiei nu ar trebui să plătească mai mult de 8.550 USD în taxele acoperite în rețea - în acel moment HDHP ar începe să acopere 100% din acel membru al familiei acoperit taxe de rețea, chiar dacă planul este conceput cu o deductibilă familială agregată și chiar dacă deductibilă completă pentru familie nu a fost încă îndeplinită. Dar dacă HDHP are o deductibilă familială de 5.000 USD, întreaga deductibilă familială ar putea fi suportată de cheltuielile unui singur membru al familiei, deoarece acestea ar fi totuși mai mici decât cheltuielile maxime admise din buzunar pentru o persoană (din nou, dacă planul este proiectat cu deductibile individuale încorporate, care a devenit mai obișnuit pe HDHP de-a lungul anilor, membrul familiei care primește servicii de îngrijire a sănătății ar putea să-și îndeplinească propria deductibilă fără a atinge suma deductibilă a familiei, chiar dacă este cu mult sub valoarea maximă limită de buzunar pentru o singură persoană).
2. Mai mulți membri ai familiei au cheltuieli mai mici de îngrijire a sănătății. Deductibilul familial este îndeplinit atunci când aceste cheltuieli mai mici adunate ajung la suma deductibilă a familiei.

În ce este diferit acest lucru decât familia deductibilă într-un plan non-HDHP?

Într-un tip mai tradițional de plan de sănătate, fiecare membru al familiei are o deductibilă individuală (adică o deductibilă încorporată), iar familia în ansamblu are o deductibilă familială. Tot ceea ce se plătește pentru deductibile individuale este, de asemenea, creditat pentru deductibilitatea familiei.

Există două moduri în care aceste planuri de sănătate non-HDHP vor începe să plătească beneficii pentru o anumită persoană din cadrul familiei.

1. Dacă o persoană își îndeplinește deductibilul individual, planul de sănătate beneficiază de inițiativă și începe să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății numai pentru acea persoană, dar nu și pentru ceilalți membri ai familiei.
2. În cazul în care deductibilul familial este îndeplinit, planul de sănătate are beneficii pentru fiecare membru al familiei, indiferent dacă și-au îndeplinit propriile deductibile individuale.

Puteți afla mai multe despre cum funcționează o deductibilă de familie în planurile care nu sunt HDHP în „Cum funcționează o deductibilă de familie”. Și așa cum s-a menționat mai sus, HDHP-urile sunt tot mai probabil să fie proiectate și cu modelul deductibil încorporat.

Diferența dintre tipul tradițional de sistem deductibil de asigurări de sănătate și deductibil de familie într-un plan de sănătate HDHP este cădeductibilul individual este uneori eliminat în acoperirea HDHP familială. În mod tradițional, un HDHP nu ar începe să plătească prestații pentru niciun membru al familiei până când nu va fi îndeplinită deductibila familială. Însă, în conformitate cu noile reguli care au intrat în vigoare în 2016, beneficiile încep pentru un membru individual al familiei odată ce acesta îndeplinește limita din buzunar pentru acel an, chiar dacă planul folosește un model de deducere familială agregată și deductibilă de familie nu a fost încă îndeplinit.

În schimb, cu un plan non-HDHP, deductibilitatea familiei nu poate fi acoperită doar de cheltuielile de îngrijire a sănătății unui membru al familiei. Este nevoie de deductibile adăugate de cel puțin doi membri ai familiei împreună pentru a ajunge la deductibilă de familie.

Regulile au fost modificate în 2016

Departamentul de sănătate și servicii umane a modificat ușor regulile pentru planurile de sănătate nebunicate folosind o deductibilă agregată. La acea vreme, acest lucru a afectat în cea mai mare parte planurile de sănătate HDHP ale familiei, deoarece acestea erau tipul de plan care ar fi probabil să utilizeze o abordare deductibilă agregată (versus încorporată). Ridul adăugat este acesta: un plan de sănătate nu poate solicita nicio persoană să plătească o deductibilă mai mare decât limita federală pentru maximul din buzunar pentru acoperirea individuală, chiar dacă acea persoană este acoperită de o deductibilă familială agregată. Pentru 2021, maximul din buzunar pentru o persoană este limitat la 8.550 USD (guvernul ridică limita superioară a maximelor din buzunar în fiecare an pentru a ține cont de inflație și publică noile numere în Avizul anual parametrii beneficiului și plății).

Un exemplu: să presupunem că deductibilul total pentru planul dvs. de familie 2021 este de 12.000 USD. Odată ce orice membru al familiei a plătit 8.550 USD pentru suma totală deductibilă, acoperirea pentruacel individ anume trebuie să înceapă fără a necesita costuri suplimentare de partajare a costurilor, precum copagări sau coasigurări, chiar dacă planul folosește în continuare un model de deducere agregat. Acoperirea acestei persoane intră în vigoare, deoarece a atins acum limita legală din buzunar pentru o persoană. Cu toate acestea, acoperirea pentru ceilalți membri ai familiei dvs. încă nu va începe până când nu va fi îndeplinită întreaga deductibilă agregată a familiei.

Cum știi în ce mod funcționează deductibilul familiei tale?

Unele HDHP folosesc sistemul deductibil de familie în care nu există deductibile individuale și nimeni din familie nu primește beneficii până când deducerea familială nu a fost îndeplinită. Acest lucru este cunoscut sub numele dedeductibil agregat.

Dar, din nou, asta depinde acum dacă deductibilul familial este mai mare sau mai mic decât limita maximă din acoperirea buzunarului pentru acoperirea individuală în acel an. De exemplu, dacă o familie HDHP are o deductibilă de familie de 6.000 USD, unui membru al familiei i se poate cere să îndeplinească deductibila completă în 2021. Dar dacă deductibilul familial este de 10.000 USD, un singur membru al familiei nu ar trebui să cheltuiască mai mult de 8550 USD înainte de acoperire ar da startul pentru acea persoană în 2021, în ciuda faptului că deductibilul familial nu a fost încă îndeplinit. Deci, dacă această regulă modifică sau nu ceva despre acoperirea familiei dvs. depinde de cât de mare este deductibilul dvs. și de dacă HDHP dvs. adoptă o abordare deductibilă încorporată sau o deducere agregată.

Dacă planul ar fi folosit deja o abordare deductibilă încorporată, nimic nu s-ar fi schimbat, deoarece planul ar fi fost deja conceput pentru a se asigura că nicio persoană nu avea o deductibilă mai mare decât maximul admisibil din buzunar. Rețineți, de asemenea, că HDHP-urile sunt limitate la maximele din buzunar, care sunt mai mici decât valorile maxime impuse altor planuri - în 2021, sunt 7.000 de dolari pentru o persoană și 14.000 de dolari pentru o familie. regula care împiedică orice membru al unei familii să plătească mai mult decât limita maximă admisibilă din buzunar este legată de capacele maxime obișnuite din buzunar (adică 8.550 USD în 2021).

Majoritatea planurilor de sănătate non-HDHP folosesc mult timp sistemul în care încep beneficiile pentru indivizii care își îndeplinesc deductibilele individuale înainte de deducerea familiei. Acest lucru este cunoscut sub numele dedeductibil încorporat. Vă puteți aminti acest termen dacă vă gândiți la el ca la mai multe deductibile individuale încorporate în deductibilul familiei mai mari.

Literatura planului dvs. de sănătate ar trebui să vă spună cum funcționează deductibilul familiei dvs. Poate folosi exemple sau poate folosi termenii deductibil agregat vs deductibil încorporat. Dacă nu este clar, sunați la planul de sănătate și întrebați sau, dacă este vorba de asigurări de sănătate bazate pe un loc de muncă, consultați departamentul de beneficii pentru angajați.

În cazul în care Rezumatul HDHP al beneficiilor și acoperirea listează ambele adeductibilă unicăsuma și adeductibil de familiesuma, nu presupuneți doar că folosește un sistem deductibil încorporat. Singura deductibilă ar putea fi pentru persoanele care nu înregistrează o întreagă familie, decât pentru persoanele care fac parte dintr-o politică familială.

Care este mai bun, o deductibilă agregată sau o deductibilă încorporată?

Ca regulă generală, deductibilele încorporate tind să economisească bani familiilor din costurile din buzunar, deoarece acoperirea sănătății este valabilă pentru unii membri ai familiei înainte ca întreaga deductibilă a familiei să fie îndeplinită. Acest lucru are ca rezultat ca cei mai bolnavi membri ai familiei să beneficieze de prestațiile lor de asigurări de sănătate mai devreme cu o deductibilă pentru familie încorporată decât ar avea în conformitate cu metoda HDHP a unei deductibile familiale agregate.

Cu toate acestea, modul în care membrii fiecărei familii utilizează serviciile de îngrijire a sănătății este unic. Judecați care sistem funcționează mai bine pentru familia dvs. pe baza modelelor de utilizare a asigurărilor de sănătate ale familiei dvs.

Atenție: nu toate planurile cu o mare deducere sunt HDHP

Nu presupuneți că, deoarece aveți o deductibilă ridicată, trebuie să aveți un plan de sănătate deductibil ridicat. Un HDHP este un tip specific de asigurare de sănătate (calificat HSA), nu orice plan cu o deductibilă foarte mare. Deoarece acoperirea HDHP vă face eligibil să participați la un cont de economii de sănătate favorizat de impozite, acestea au alte reguli speciale care le diferențiază de planurile non-HDHP. Deși HDHP-ul dvs. ar putea fi un PPO, HMO, POS sau EPO, acesta va respecta în continuare toate reglementările speciale care îl fac HDHP, nu doar marea deductibilă.

Dacă planul dvs. este într-adevăr un HDHP, literatura planului dvs. de sănătate ar trebui să se refere la acesta ca un HDHP sau un plan de sănătate deductibil ridicat. În plus, se poate face referire la combinarea asigurării dumneavoastră de sănătate cu un HSA.

Acoperirea sănătății catastrofale împotriva HDHP - Nu mai este același lucru