O deductibilă încorporată și cum funcționează

O deductibilă încorporată este un sistem care combină deductibile individuale și familiale într-o poliță de asigurări de sănătate familiale. Planurile de sănătate cu deductibilitate ridicată utilizează deseori deductibile agregate, dar deductibile încorporate sunt comune pentru toate celelalte planuri atunci când mai mulți membri ai familiei sunt înscriși într-un plan împreună.

Atunci când un plan de sănătate are deductibile încorporate, înseamnă doar că un singur membru al unei familii nu trebuie să îndeplinească deductibilitatea completă a familiei pentru a beneficia de beneficii după deducere.

În schimb, beneficiile post-deductibile ale persoanei vor intra în vigoare de îndată ce a îndeplinit deductibilul individual, chiar dacă acoperirea se face printr-un plan familial.

Din 2016, noile reguli se aplică pentrucosturi totale din buzunarcă oricărei persoane dintr-un plan i se poate cere să plătească costurile din buzunar pe parcursul anuluideductibilesunt încă permise, dar toate planurile familiale trebuie să aibă încorporate maxime individuale din buzunar.

Asta înseamnă că, în 2020, niciunui membru al unei familii nu i se poate cere să plătească mai mult de 8.150 USD în costuri din buzunar pe parcursul anului (în rețea). Limita superioară crește la 8.550 USD pentru 2021, deși multe planuri vor continua să aibă limite mai mici decât cele permise de lege.

Cum functioneaza

Cu o deductibilă încorporată, planul dvs. de sănătate va urmări două tipuri diferite de deductibile de asigurări de sănătate pentru fiecare membru al familiei: deductibilă individuală și deductibilă de familie.

Deductibilă pentru familie este de obicei de două ori mai mare decât deductibilă individuală. Atunci când un membru al familiei are o cheltuială de îngrijire a sănătății, banii pe care îi plătește pentru deducerea sa individuală sunt creditați și pentru deducerea familiei.

Există două modalități de acoperire și planul de sănătate va începe să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății unui anumit membru al familiei:

Prima cale:

• Un membru al familiei a avut suficiente cheltuieli personale de îngrijire a sănătății pentru a-și îndeplini deductibilitatea individuală.
• Planul de sănătate începe să plătească cheltuielile acestei persoane, dar nu și ale celorlalți membri ai familiei (cu excepția cazului în care este vorba de îngrijiri care sunt acoperite înainte de deductibilă, cum ar fi anumite îngrijiri preventive sau acoperite cu o coplată, mai degrabă decât luând în calcul deducerea.)

A doua cale:

• Mai mulți membri ai familiei diferiți au plătit suficient în deductibile individuale, încât, împreună, deducerea familiei a fost îndeplinită.
• Planul de sănătate începe să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății pentru întreaga familie, indiferent de cât de mult sau cât de puțin au plătit unii pentru deducerea lor individuală.

Argumente pro şi contra

Problema cu o deductibilă de familie încorporată este că, pentru a obține o acoperire pentru întreaga familie, trebuie să puneți în comun cheltuielile deductibile individuale de cel puțin doi membri ai familiei.

Acest lucru nu este valabil pentru o deductibilă agregată, care se plătește pentru toată lumea, chiar dacă doar o singură persoană îndeplinește suma deductibilă agregată, presupunând că este suficient de mică pentru ca persoana respectivă să nu depășească costurile maxime permise în conformitate cu Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA).

Cu o deductibilă încorporată, chiar dacă un singur membru al familiei are cheltuieli de îngrijire a sănătății foarte mari, aceste cheltuieli singure nu vor fi suficiente pentru a satisface deductibilitatea familiei.

De ce? Deoarece de îndată ce persoana respectivă își îndeplinește deductibilul individual inferior, beneficiile post-deductibile intră și încep să plătească.

Persoana respectivă poate fi obligată apoi să plătească alte tipuri de partajare a costurilor, cum ar fi copagări sau coasigurări, dar acele alte cheltuieli din buzunar nu sunt creditate în deductibilitatea familiei. Numai banii pe care i-au plătit pentru deductibilă individuală sunt creditați în deductibilitatea familiei.

Aceste cheltuieli de partajare a costurilor sunt, totuși, luate în calcul pentru maximul din buzunar al familiei.

Întrucât deductibilul individual este mai mic decât deductibilul familial, un individ din familie nu poate satisface el însuși întreaga deductibilă familială.

Asta înseamnă că cel puțin un alt membru al familiei ar trebui să îndeplinească și deductibila individuală pe parcursul anului pentru a fi îndeplinită deductibila familială și beneficii ulterioare deductibile pentru toți membrii acoperiți ai familiei.

Beneficiul unei deductibile de familie încorporată este că prestațiile de asigurări de sănătate post-deductibile încep pentru cei mai bolnavi membri ai familiei mai devreme decât pentru ceilalți membri ai familiei.

Deoarece acești membri bolnavi ai familiei au cheltuieli mai mari de îngrijire a sănătății, își ating deductibilitatea individuală mai devreme decât ar fi dacă planul ar avea o deductibilă agregată, iar asigurarea de sănătate începe apoi să plătească toate sau majoritatea cheltuielilor lor de îngrijire a sănătății.

Datorită sistemului deductibil încorporat, beneficiile lor de asigurare încep și încep să plătească înainte ca franchizele familiale să fie îndeplinite.

2016 Schimbări

Toate cele de mai sus se aplică în continuare, dar începând din 2016 a fost adăugată o nouă cerință, care stipulează că nicio persoană nu poate fi obligată să plătească mai mult din costurile din buzunar (în rețea) decât maximul admisibil din buzunar pentru în acel an (8.150 USD pentru 2020 și 8.550 USD în 2021).

De exemplu, înainte de 2016, era posibil să existe un plan de sănătate care să nu aibă deductibile încorporatesaumaxime încorporate din buzunar.

Să presupunem că planul a avut o deductibilă de 10.000 de dolari pentru familie și apoi o acoperire de 100% după aceea (acest tip de proiectare a planului a fost obișnuit doar în planurile de sănătate cu deducere ridicată).

Dacă doar un singur membru al familiei ar suporta cheltuieli medicale în cursul anului, ar fi trebuit să plătească 10.000 de dolari înainte de începerea acoperirii. Acest tip de proiect nu mai este permis, deoarece costurile din buzunar ar trebui să fie limitate la 8.150 USD în 2020.

Planul ar putea avea în continuare o deductibilă familială de 10.000 de dolari, dar mai mult de o persoană ar trebui să suporte cheltuieli medicale pentru a ajunge la această deductibilă.