Nu vă puteți plăti deductibilă asigurarea de sănătate? Ce acum?

Deductibilele din asigurările de sănătate au crescut constant de ani de zile. Marea majoritate a planurilor de sănătate sponsorizate de angajatori solicită membrilor să plătească o deductibilă. Dintre planurile acestor lucrători, media deductibilă individuală a fost de 1.655 USD în 2019. Aceasta este dramatic mai mare decât media deductibilă anuală de un deceniu mai devreme, care era de doar 533 USD.

Printre persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate pe piața individuală, deductibilele sunt chiar mai mari. eHealthinsurance, un brokeraj online, a raportat că pentru 2020 acoperirea selectată de consumatorii care au folosit eHealthinsuranceși nu s-a calificat pentru nicio subvenție ACA, media deductibilă individuală a fost de 4.364 USD.

Este important să rețineți că persoanele care nu primesc subvenții premium sunt mai predispuse să cumpere planuri de bronz cu costuri mai mici, care au deductibile mai mari. Și subvențiile ACA de partajare a costurilor - care se aplică la 50% din persoanele înscrise la schimb în 2017 - oferă deductibile semnificativ mai mici pentru persoanele eligibile pe baza veniturilor lor. Dar nu există nicio îndoială că persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate sunt în general supuse unor deductibile destul de semnificative.

[Rețineți că subvențiile de partajare a costurilor sunt disponibile numai pentru planurile de argint; o singură persoană cu un venit de aproape 32.000 de dolari se va califica pentru subvenții de partajare a costurilor în 2021, dar ar trebui să aleagă un plan de argint prin bursa de asigurări de sănătate din statul lor pentru a profita de acest beneficiu.

Nu sunteți singur dacă nu vă puteți permite deducerea asigurării de sănătate. Indiferent cât de mult este deductibilul dvs., dacă nu aveți atât de mult în economii și trăiți salariu la salariu, se poate simți că deductibilul dvs. este prea mare.

Dacă nu vă puteți permite deductibilul, opțiunile dvs. pentru a face față depind de dacă vă datorați deductibilul chiar acum sau dacă vă pregătiți în avans. Dacă vă uitați la viitor și vă dați seama că va trebui să veniți cu această bucată de schimbare în cele din urmă, verificați „Deductibil prea mare? Cum să bugetezi o asigurare de sănătate deductibilă. " Și dacă vă înscrieți într-un plan de sănătate calificat pentru HSA, încercați să faceți din aceasta o prioritate să stabiliți un HSA și să contribuiți la acesta în mod regulat, astfel încât banii să fie acolo dacă veți ajunge să vă îndepliniți deductibilul.

Dacă trebuie să vă plătiți deductibilul chiar acum, dar nu aveți bani, situația dvs. este mai dificilă. Dacă nu veniți cu o modalitate de plată, îngrijirea dvs. poate fi întârziată sau este posibil să nu puteți obține îngrijirea de care aveți nevoie. Iată câteva opțiuni posibile.

Negociați un plan de plată

În timp ce medicul dumneavoastră nu vă poate renunța la deducere sau vă poate deduce deducerea, deoarece acest lucru ar încălca regulile planului dvs. de sănătate, el sau ea poate fi dispus să vă permită să plătiți deductibilul pe care îl datorați în timp. Fii sincer și explică-ți situația dinainte medicului sau departamentului de facturare a spitalului. Explicați-vă că nu încercați să ieșiți din plată, dar că doriți privilegiul de a crea un plan de plată.

Deși are ca scop mai degrabă să solicite reduceri decât să stabilească un plan de plată, „Cum să negociați cu furnizorul dvs.” oferă sfaturi despre cum să purtați o conversație de acest gen cu medicul dumneavoastră.

Avertismentele:

• Puteți datora deductibilitatea dvs. mai multor furnizori de servicii medicale. De exemplu, dacă vedeți medicul și acesta comandă analize de sânge, veți dat o parte din deductibilă medicului dumneavoastră și o parte din aceasta laboratorului de teste de sânge. Aceasta înseamnă negocierea a două planuri de plată, nu unul.
• Dacă nu mențineți plățile pe planul de plată negociat, veți deteriora grav relația cu medicul dumneavoastră și este posibil să nu aveți altă ocazie de a stabili un plan de plată pentru viitoarele facturi medicale.

Explorați opțiuni de îngrijire a sănătății mai ieftine

De obicei, există mai multe modalități de a trata o anumită problemă de îngrijire a sănătății. Folosiți cea mai puțin costisitoare opțiune de tratament care vă va funcționa?

În timp ce trecerea la o opțiune de tratament mai puțin costisitoare nu va face deductibilă mai mică, deductibilă va fi scadentă pe o perioadă mai lungă de timp și în bucăți mai mici. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 3.000 USD și primiți un tratament care costă 700 USD pe lună, trecerea la un tratament care costă 400 USD pe lună vă va reducelunarcheltuieli. În continuare veți ajunge să plătiți întreaga deductibilă de 3.000 USD înainte ca asigurarea dvs. de sănătate să înceapă să plătească. Însă, cu un tratament mai ieftin, veți distribui această deductibilă pe mai mult de opt luni decât pe cinci luni, facilitând gestionarea.

Puteți primi îngrijirea la o clinică gratuită sau la un centru de sănătate comunitar care vă va îngriji indiferent de capacitatea dvs. de plată? Unele dintre aceste locuri vă vor îngriji gratuit, vă vor percepe în funcție de venitul dvs. sau vor accepta ceea ce plătește asigurarea dumneavoastră de sănătate ca plată integrală. Verificați dacă există un centru de sănătate comunitar în apropiere.

Faceți o distribuție timpurie de la pensionare

Alegând să luați bani din pensionare pentru a vă plăti deductibilă de asigurări de sănătate, vă împrumutați din viitor pentru a vă plăti prezentul. Acesta nu este un plan foarte bun pe termen lung. Dar, dacă vă confruntați cu o situație în care vă aflațis-ar putea să nu aibă viitordacă nu vă puteți plăti deductibilă asigurarea de sănătate, atunci ați putea considera aceasta o opțiune.

Dacă luați o distribuție din IRA-ul dvs. tradițional înainte de vârsta de 59 ani și jumătate, veți datora impozite pe venit pentru acești bani, precum și o taxă de penalizare. Dar s-ar putea să vă calificați pentru o distribuție dificilă de la IRA, în funcție de circumstanțe.

Alte două opțiuni vă pot ajuta să evitați penalizarea de distribuire timpurie:

• Puteți retrage banii pe care îi avețicontribuitunui Roth IRA fără penalizare. Acest lucru nu se aplică câștigurilor și câștigurilor din investiții din Roth IRA, ci doar fondurilor pe care le-ați contribuit efectiv. Aflați mai multe aici despre retragerile Roth IRA.
• Unele planuri de 401K vă vor permite să luați un împrumut de până la 50.000 USD sau jumătate din suma din 401K, oricare dintre acestea este mai mică (rețineți că aceste reguli au fost temporar relaxate prin Legea CARES, care a fost adoptată în martie 2020 pentru a aborda COVID-19 pandemie; timp de șase luni, începând cu adoptarea legii, oamenii pot lua un împrumut de până la 100.000 USD din 401 (k) și poate ajunge până la valoarea totală a contului dacă contul are mai puțin de 100.000 USD). În mod obișnuit, împrumutul este rambursat pe o perioadă de cinci ani, cu bani scăpați automat din salariu. Veți plăti dobânda pentru împrumut, dar veți plăti această dobândă pentru dvs. - dobânda se ridică la 401 (k). Dacă vă pierdeți slujba înainte ca împrumutul să fie rambursat, trebuie să veniți cu soldul rămas sau este considerat o distribuție timpurie și veți plăti atât impozitele pe venit, cât și o penalitate. Aflați mai multe aici despre ce ar trebui să știți înainte de a vă împrumuta de la 401 (k).

Vinde-ți lucrurile

Nimeni nu vrea să-și vândă lucrurile pentru a plăti ceva atât de banal precum o deductibilă de asigurări de sănătate; dar vremurile disperate necesită măsuri disperate. Dacă nu vă puteți obține următoarea rundă de chimioterapie, deoarece nu vă puteți plăti deductibilă asigurarea de sănătate, atunci este timpul să vă gândiți cum să strângeți fondurile.

Începeți prin a vă gândi să vindeți lucruri valoroase, dar inutile, cum ar fi bijuteriile, bicicleta, plăcuța de surf, iPod-ul sau scuterul. Treceți la vânzarea altor obiecte de valoare, cum ar fi mașina sau verigheta dvs., numai dacă sunteți cu adevărat disperat. Este posibil să obțineți un preț mai bun pentru lucruri dacă le vindeți singuri pe o platformă precum Craigslist sau eBay decât dacă le duceți la un magazin de amanet sau la un magazin de mărfuri, dar vânzarea dvs. personală necesită mai mult efort.

Incarcă-l

Folosirea unui card de credit, a unui împrumut personal sau a unei linii de credit pentru capitalul propriu pentru a vă plăti deductibilă de asigurare de sănătate este o propunere dificilă. Este vorba de a vă ipoteca viitorul și de a vă adânci în datorii doar pentru a vă acoperi cheltuielile de bază. Dacă nu vă puteți plăti deductibilul acum, cum veți plăti deductibilă de anul viitor, în timp ce vă achitați și datoria din deductibilă din acest an?

Pe de altă parte, dacă aveți nevoie de tratament medical pentru a vă salva viața, pentru a preveni invaliditatea permanentă sau pentru a vă menține suficient de sănătos pentru a vă menține locul de muncă, folosirea creditului este cea mai mică dintre rău.

Creditul nu trebuie să însemne un card de credit. Poate însemna, de asemenea, împrumuturi din capitalul propriu de acasă, de la un prieten sau membru al familiei sau luarea unui împrumut personal de la o bancă sau o uniune de credit.

Accesați o organizație caritabilă pentru dificultăți financiare la locul de muncă

Mulți mari angajatori au un program de caritate pentru asistența angajaților. Finanțate prin donații mici făcute de angajați individuali, aceste donații sunt scăzute din plata donatorilor în sume egale pe parcursul anului.

Angajații care se confruntă cu dificultăți financiare unice pot solicita asistență financiară la organizația caritabilă. Aceste organizații caritabile nu necesită, de obicei, să fiți donator pentru a obține ajutor, dar regulile cu privire la cât de mult se va acorda asistență financiară, cine se califică și modul în care sunt plătiți banii variază de la un program la altul. Departamentul dvs. de resurse umane sau beneficii pentru angajați este probabil cea mai bună sursă de informații.