John Lund / Getty Images
Poate părea nedrept să trebuiască să plătiți întreaga dvs. deductibilă dacă nu vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate până la jumătatea anului. La urma urmei, veți primi asigurări de sănătate pentru jumătate din an doar dacă vă înscrieți la jumătatea anului; nu ar trebui deductibilă să fie proporțională cu jumătate din deductibilă anuală?
John Lund / Getty ImagesÎntrucât deductibilele sunt atât de scumpe, necesitatea plății deductibilității anuale complete dacă vă înscrieți după ce o parte a anului de asigurare a expirat face mai puțin probabil să ajungeți la deductibilă în acel an. În acest caz, veți avea mai puține șanse să beneficiați de avantajul asigurării sănătății dvs. să înceapă să plătească beneficii post-deductibile atunci când aveți daune.
Din păcate, o deductibilă anuală de asigurări de sănătate nu este proporțională pentru înscrienții pe un an parțial, indiferent cât de puține luni au rămas în anul planului când vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate. Nici maximul din buzunar nu este proporțional.
Exemple
Politica anului calendaristic
Nu sunteți neasigurat în lunile ianuarie-iunie. Vă căsătoriți în luna iunie, ceea ce vă face eligibil pentru o perioadă specială de înscriere (rețineți că această perioadă specială de înscriere este disponibilă dacă sunteți eligibil pentru planul angajatorului dvs., dar ar fi disponibil numai pentru un plan individual de piață - inclusiv un plan cumpărați în bursă - dacă dvs. sau soția dvs. ați avut deja acoperire înainte de a vă căsători). Vă înscrieți pentru acoperire de asigurări de sănătate în bursa de asigurări de sănătate din Act Affordable Care Act din statul dvs. și vom spune că planul are o deductibilă anuală de 2.000 USD.
Toate planurile Obamacare (on-off și off-exchange) au un an plan care durează de la 1 ianuarie până la 31 decembrie. Dacă vă utilizați asigurarea de sănătate între 1 iulie și 31 decembrie pentru orice altceva decât asistența medicală preventivă sau serviciile care sunt acoperite cu un copay , asigurătorul dvs. de sănătate nu va începe să plătească o parte din facturile de îngrijire a sănătății care fac obiectul deductibilității până când nu ați plătit întreaga deductibilă de 2.000 USD în exemplul de mai sus. Chiar dacă aveți acoperire de asigurări de sănătate doar pentru jumătate din an, trebuie totuși să plătiți întreaga deductibilă înainte ca asigurătorul dvs. să înceapă preluarea filei (dacă aveți o acoperire care include copagări pentru lucruri precum vizite la birou și rețete, aceste beneficii pot începeți de la început, indiferent dacă ați plătit ceva pentru deductibil).
Politică non-calendaristică: deductibilă poate urma anul calendaristic sau anul planului
Sunteți angajat pentru un nou loc de muncă la începutul lunii februarie. Noul dvs. angajator va oferi acoperire de asigurări de sănătate ca parte a pachetului dvs. de beneficii pentru angajați începând cu 1 martie. Angajatorul are înscrieri deschise în fiecare august pentru un an al planului care se desfășoară de la 1 octombrie până la 30 septembrie a fiecărui an. Planul de sănătate al angajatorului dvs. ar putea avea o deductibilă care urmează anului planului, ceea ce înseamnă că s-ar reseta în fiecare an la 1 octombrie. Dar este mai probabil să utilizeze în continuare o deductibilă pe an calendaristic, ceea ce ar însemna că deductibilă se resetează în fiecare an la 1 ianuarie, chiar dacă planul se reînnoiește în octombrie. Veți dori să consultați angajatorul pentru a stabili ce abordare folosește planul.
Dacă planul resetează deductibilă în conformitate cu anul planului, deductibilul dvs. va fi resetat la 0 USD pe 1 octombrie, care este la șapte luni după ce v-ați înscris. Dacă planul are o deductibilă pentru anul calendaristic, acesta va fi resetat la 0 USD pe 1 ianuarie, adică nouă luni după ce v-ați înscris. Oricum ar fi, deductibilul dvs. se va reseta la 0 USD înainte de a fi în plan un an întreg, de când v-ați înscris la jumătatea anului.
Rețineți că, dacă o politică sponsorizată de angajator are un an care nu este calendaristic, dar un an calendaristic deductibil, va avea probabil un credit reportabil deductibil dacă angajatorul trece la un alt plan la data reînnoirii. Și dacă angajatorul respectiv alege să treacă la un alt asigurător, este posibil să fie în măsură să stabilească un credit reportabil deductibil pentru toți angajații care au plătit deja bani pentru deducerea lor în acel an.
Mulți angajatori aleg să utilizeze planurile pentru an calendaristic și își mențin înscrierea deschisă în toamnă pentru a corespunde unei date de începere de 1 ianuarie pentru anul planului. Astfel, lucrurile sunt simple și se asigură că anul planului și anul calendaristic sunt aliniate. Însă angajatorii au flexibilitate în acest sens și pot achiziționa un plan în orice moment al anului pentru a-și acoperi angajații.
Deductibile de asigurări de sănătate în general nu sunt transferabile de la plan la plan
Dacă alegeți să treceți de la un plan de sănătate la altul în timpul anului de asigurare, în aproape toate cazurile, suma pe care ați plătit-o deja pentru deducerea anuală din planul de sănătate pe care o aveați la începutul anului nu este creditată pentru deductibilul anual din plan de sănătate pe care îl aveți mai târziu în an.
Când vă înscrieți în noul plan de sănătate, suma pe care ați plătit-o pentru noua dvs. deductibilă începe de la zero, chiar dacă ați plătit deja întreaga deductibilă anuală în celălalt plan (o excepție, menționată mai sus, este disponibilă în general atunci când un angajator sau angajatul cu un plan non-calendaristic optează pentru a trece la un alt plan - de la același asigurător sau chiar la un plan oferit de un alt asigurător - în perioada de reînnoire anuală a grupului).
Deși deductibilele nu sunt, în general, transferabile de la un plan la altul (mai ales atunci când sunt implicate diferite companii de asigurări), cu excepția cazului în care este vorba de o modificare a planului în timpul perioadei de înscriere deschisă a unui angajator, aceasta poate fi uneori modificată pe baza circumstanțelor atenuante care afectează un număr mare de asigurați și intervenția comisarului de asigurări de stat.
Un exemplu este soluția care a fost creată pentru membrii New York's Health Republic Insurance, care a fost închisă în noiembrie 2015. Un acord între autoritățile de reglementare din statul NY și trei companii private de asigurări a permis membrilor Republicii Health Health să obțină credit (pentru noua lor acoperire din decembrie 2015) pentru cheltuielile deductibile și din buzunar pe care le plătiseră deja în primele 11 luni ale anului. Autoritățile de reglementare din Oregon au încheiat un acord similar pentru membrii CO-OP din Oregon Health când CO-OP a închis la sfârșitul lunii iulie 2016. Dar aceasta nu este de obicei o problemă, întrucât închiderile asigurătorilor de sănătate și ieșirile de pe piață - care, în general, sunt rareori oricum - tind să se întâmple la sfârșitul anului calendaristic, astfel încât membrii să treacă la un nou plan ar fi început de la început cu o nouă deductibilă chiar dacă ar fi putut să-și păstreze planul pentru noul an.
Unele companii de asigurări vor face, de asemenea, excepții atunci când un înrolat trece de la un plan la altul în cadrul aceleiași companii de asigurări. Un exemplu ar putea fi o persoană care are acoperire de piață individuală și apoi trece la un plan de grup mic cu același asigurător la jumătatea anului sau o persoană care are acoperire în cadrul unui plan off-exchange și apoi trece la o versiune on-exchange a același plan la jumătatea anului datorită unui eveniment de calificare. Nu există nicio cerință ca asigurătorul să-l acrediteze pe înscris pentru suma pe care a plătit-o pentru deductibilă din primul plan, dar, de asemenea, nu există nimic care să îi împiedice să permită un credit de report în deducere - și nu poate fi rău să întrebi, deoarece uneori spune da.
Exemplu
Ați avut acoperire de asigurări de sănătate cu un plan individual de piață (adică un plan pe care l-ați cumpărat singur, fie la schimb, fie direct de la un asigurător) de la 1 ianuarie până la 31 iulie. Renunțați la planul individual când primiți o acoperire de asigurări de sănătate bazată pe un loc de muncă începând cu 1 august. Această nouă acoperire bazată pe un loc de muncă are o deductibilă anuală de 1.000 USD.
Cei 1.300 de dolari pe care i-ați plătit deja pentru deducerea planului dvs. individual nu sunt luate în considerare pentru noua deductibilă de asigurări de sănătate bazate pe loc de muncă. Trebuie să începeți de la zero, plătind întreaga deductibilă a planului de asigurări de sănătate bazat pe un loc de muncă de 1.000 USD înainte ca asigurătorul să înceapă să ridice fila pentru facturile dvs. medicale care fac obiectul deductibilei (așa cum sa menționat mai sus, este posibil - deși puțin probabil - să ajungă într-o situație în care planul individual de piață a fost oferit de același asigurător care oferă noul plan bazat pe locuri de muncă și îi determină pe aceștia să accepte un credit reportabil deductibil. Dar aceasta este excepția de la regulă; în general, ar trebui să vă așteptați să trebuiască să o iei de la capăt cu deductibilă dacă treci la un nou plan la jumătatea anului).
Puteți recupera banii dacă trebuie să plătiți de două ori într-un an?
Nu există nicio modalitate de a recupera toți banii suplimentari pe care i-ați cheltuit pentru deducerea asigurării dvs. de sănătate atunci când schimbați planurile la jumătatea anului după ce ați plătit deductibilul primului plan. Cu toate acestea, cheltuielile de partajare a costurilor, cum ar fi deductibile, copagări și coasigurări, pot fi uneori utilizate ca o deducere fiscală care are ca rezultat impozite pe venit mai mici.
Și dacă aveți un cont de economii de sănătate, puteți utiliza banii fără impozite din cont pentru a vă acoperi costurile din buzunar, inclusiv costurile potențial mai mari cu care vă puteți confrunta dacă veți ajunge să schimbați planurile la jumătatea anului.
.jpg)
.jpg)
