Un plan de aur este un tip de asigurare de sănătate care plătește, în medie, 80% din cheltuielile de îngrijire a sănătății acoperite pentru o populație standard. Membrii planului plătesc celelalte 20% din cheltuielile de îngrijire a sănătății cu coplăturile, coasigurarea și plățile deductibile.
Pentru a face mai ușoară compararea valorii pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pentru primele de asigurări de sănătate, Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA) a creat noi categorii de acoperire pentru planurile individuale și pentru grupurile mici (dar nu și pentru planurile de grup mare). Aceste planuri sunt împărțite în niveluri sau niveluri - platină, aur, argint și bronz - pe baza valorii lor actuariale.
Toate planurile de sănătate de la un anumit nivel oferă aproximativ aceeași valoare globală. Pentru planurile de nivel auriu, valoarea este de 80%. Planurile Platinum oferă o valoare de 90%, argintul o valoare de 70%, iar bronzul o valoare de 60%. În fiecare caz, există o gamă acceptabilă de -4 / + 2 pentru planurile de argint, aur și platină și -4 / + 5 pentru planurile de bronz (rețineți că California își setează intervalul la -2 / + 4).
Deși ACA a solicitat crearea de planuri de sănătate la toate cele patru niveluri de metal, există foarte puține planuri de platină disponibile pentru persoanele care își cumpără propria acoperire pe piața individuală (de exemplu, prin schimb sau direct de la un asigurător, spre deosebire de obținerea acoperirea acestora de la un angajator). Majoritatea planurilor disponibile pe piața individuală sunt bronz, argint sau aur.
Steven Hunt / Getty ImagesCe înseamnă asigurarea de sănătateValoareRău?
Valoarea actuarială vă indică ce procentaj din cheltuielile de îngrijire a sănătății acoperite se așteaptă să plătească un plan pentru calitatea de membru în ansamblu. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți avea exact 80% din costurile de îngrijire a sănătății plătite de planul dvs. de aur (sau în intervalul permis al planului de aur de 76-82%). S-ar putea să aveți mai mult sau mai puțin de 80% din cheltuielile dvs. plătite, în funcție de modul în care utilizați planul dvs. de sănătate aur. Valoarea este o răspândire medie între toți membrii planului.
Acest lucru este cel mai bine ilustrat cu un exemplu: Luați în considerare o persoană cu un plan de aur care are o singură vizită la medic pe parcursul anului și unele lucrări de laborator. Poate că coplata lui este de 35 USD pe vizită, iar asigurarea plătește încă 100 USD pentru vizita la birou. Dar munca de laborator este luată în calcul pentru deducerea sa, așa că trebuie să plătească factura completă, care ajunge să fie de 145 USD după reducerea negociată de rețea. Când totul este spus și făcut, el a plătit 180 USD, iar asigurarea sa a plătit 100 USD. Deci, asigurarea sa a plătit doar aproximativ 36% din costurile sale (100 USD dintr-un total de 280 USD).
Dar acum ia în considerare aceeași persoană, cu același plan de aur, care dezvoltă cancer în timpul anului. Are mai multe vizite la birou la 35 de dolari fiecare, își îndeplinește deductibilul de 2.500 de dolari la scurt timp după diagnostic și își atinge maximul de 3.500 de dolari din buzunar înainte chiar să înceapă chimio. După aceea, asigurarea lui plătește totul, atâta timp cât rămâne în rețea. La sfârșitul anului, asigurarea sa a plătit 230.000 de dolari și a plătit 3.500 de dolari. Deci asigurarea sa a acoperit peste 98% din costurile sale.
În ambele cazuri, este același plan de aur și plătește în medie 80% din costurile medicale acoperiteîntr-o populație standard. Dar, după cum arată exemplele de mai sus, procentul dea fiecărui membrucosturile care sunt acoperite vor depinde în totalitate de câtă îngrijire medicală are nevoie de un anumit membru și, astfel, vor varia considerabil de la o persoană la alta.
Lucrurile pe care nu le acoperă deloc asigurările de sănătate nu sunt luate în considerare la stabilirea valorii unui plan de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de nivel auriu nu plătește pentru chirurgia estetică sau medicamentele eliberate fără rețetă, cum ar fi comprimatele reci sau crema de prim ajutor, costul acestor lucruri nu este inclus la calcularea valorii planului dvs.
Sunt incluse lucrurile pe care le acoperă planul dvs. de sănătate fără repartizarea costurilor. Deci, controlul gratuit al nașterilor și îngrijirea preventivă pe care le oferă planul dvs. de sănătate sunt incluse atunci când se stabilește valoarea planului dvs.
Ce va trebui să plătiți?
Veți plăti prime lunare pentru planul de sănătate. Primele pentru planurile de aur tind să fie mai scumpe decât planurile cu valoare actuarială mai mică, deoarece planurile de aur plătesc mai mult pentru facturile dvs. de îngrijire a sănătății decât plățile din argint sau bronz. Primele pentru planurile de aur vor fi de obicei mai ieftine decât primele pentru planurile de platină, deoarece planurile de aur plătesc un procent mai mic din cheltuielile de îngrijire a sănătății decât plătesc planurile pentru platină.
Dar aceste linii directoare de preț intuitive nu se mai aplică neapărat pe piața individuală. Scara normală de stabilire a prețurilor - planurile de bronz fiind în general cele mai puțin costisitoare, urmate de argint, apoi aur, apoi platină - nu s-a menținut neapărat în ultimii ani. Deoarece costul reducerilor de partajare a costurilor (CSR) a fost adăugat la primele planurilor de argint în majoritatea statelor începând cu 2018, este posibil să se găsească planuri de aur în multe domenii care sunt mai puțin costisitoare decât planurile de argint. Acest lucru nu se aplică în cele mici piața de grup, totuși, deoarece beneficiile CSR nu sunt disponibile pentru planurile de grup mic (astfel încât asigurătorii nu au fost nevoiți să adauge costul CSR la primele de asigurări de sănătate de grup).
În plus față de prime, va trebui să plătiți și partajarea costurilor, cum ar fi deductibile, coasigurare și copagări, atunci când vă utilizați asigurarea de sănătate. Modul în care fiecare plan îi face pe membri să plătească o parte de 20% din cheltuielile generale de îngrijire a sănătății va varia. De exemplu, un plan aur ar putea avea o deductibilă ridicată de 2.500 USD, asociată cu o coasigurare de 10%. Un plan aur concurent ar putea avea o deductibilă mai mică asociată cu o coasigurare mai mare sau cu mai mulți copagi.
De ce să alegeți un plan Gold?
În alegerea unui plan de sănătate, dacă nu vă deranjează să plătiți prime mai mari pentru a avea un procent mai mare din costurile dvs. de îngrijire a sănătății plătite de asigurătorul dvs. de sănătate, un plan de nivel auriu ar putea fi o alegere bună pentru dvs. Dacă ideea de a plăti costuri mai mici din buzunar atunci când vă folosiți planul de sănătate - în schimbul unor prime potențial mai mari - vă atrage, atunci un plan de aur ar putea fi o potrivire bună.
Planurile de aur sunt susceptibile de a atrage persoanele care se așteaptă să își folosească asigurarea de sănătate, care se tem să fie responsabile de costurile ridicate din buzunar atunci când au nevoie de îngrijire sau care își pot permite să plătească un pic mai mult în fiecare lună pentru o liniște suplimentară de minte decât ar fi avut cu un plan de argint sau bronz.
Dar, așa cum s-a menționat mai sus, ar putea avea mai mult sens pentru cumpărătorii individuali de pe piață din anumite zone să cumpere un plan aur pur și simplu pentru că este mai puțin costisitor decât un plan argintiu, în ciuda faptului că oferă o acoperire mai bună (rețineți căpentru persoanele care sunt eligibile pentru reduceri de partajare a costurilor și care nu câștigă mai mult de 200% din nivelul sărăciei, planurile de argint disponibile în bursă vor fi modificate pentru a avea o valoare actuarială cu mult peste 80%, ceea ce înseamnă că vor oferi o acoperire mai robustă decât planurile de aur).Acest lucru a fost cazul din 2018, când costul CSR a început să fie adăugat primelor planului argintiu, rezultând prime disproporționat de mari pentru planurile argintii.
Această structură de stabilire a prețurilor - care are ca rezultat planuri de aur la prețuri mai mici decât planurile de argint în unele zone - ar putea continua la nesfârșit, cu excepția cazului în care reglementările se modifică pentru a împiedica asigurătorii să adauge costul reducerilor de partajare a costurilor la primele planurilor de argint. Departamentul de Sănătate și Servicii Umane (HHS) a luat în considerare posibilitatea de a modifica regulile privind modul în care costurile CSR pot fi adăugate primelor, dar Congresul a acționat în 2019 pentru a împiedica HHS să interzică asigurătorilor să adauge costul CSR la primele planului de argint în 2021. Și în parametrii finali de beneficii și plăți pentru 2021, HHS nu a menționat deloc încărcarea de argint, chiar și pentru a specula cu privire la posibilitatea modificărilor pentru 2022 sau pentru un an viitor. Deci, deocamdată, primele planului de argint vor continua să fie disproporționat de mari (ceea ce are ca rezultat și subvenții disproporționat de mari).
Pentru persoanele care se califică pentru reduceri de partajare a costurilor, planul de argint este probabil să ofere o valoare mai bună, mai ales că planurile de argint au o valoare actuarială mult peste 80% pentru beneficiarii CSR ale căror venituri nu depășesc 200% din nivelul sărăciei. Dar pentru oamenii carenucalificați pentru reduceri de împărțire a costurilor (adică venitul lor este peste 250% din nivelul sărăciei sau 31.900 USD pentru o singură acoperire individuală de cumpărare pentru 2021), un plan aur va oferi o acoperire mai bună și poate avea prime mai mici, în funcție de zonă. (...)
Dacă lucrați pentru un mic angajator care oferă o opțiune de aur, în plus față de planurile la alte niveluri de metal, va trebui să comparați opțiunile unul lângă altul pentru a vedea care dintre acestea va funcționa cel mai bine pentru situația dvs. Costul CSR nu este un factor pe piața sponsorizată de angajator, deoarece CSR nu este furnizat în planurile de sănătate de grup. Deci, planurile sponsorizate de angajatorii de aur vor tinde întotdeauna să fie mai scumpe decât planurile de bronz și argint, dar mai puțin costisitoare decât planurile de platină oferite de același asigurător (totuși, între mai mulți asigurători, costurile variază considerabil; Asiguratorul A ar putea avea un plan de aur mai mic scump decât planurile de bronz ale Asigurătorului B).
De ce să nu alegi o tigaie de aur?
Nu alegeți un plan de sănătate de nivel auriu dacă o primă lunară scăzută este cel mai important factor pentru dvs. Este posibil să aveți prime mai mici dacă alegeți un plan argintiu sau bronz, în schimb (cu excepția, așa cum s-a menționat mai sus, în situațiile în care un plan aur ajunge să coste mai puțin decât un plan argintiu din cauza costului CSR adăugat la planul argintiu prime).
Dacă sunteți eligibil pentru subvenții de partajare a costurilor, deoarece venitul dvs. este mai mic sau egal cu 250% din nivelul sărăciei federale, sunteți eligibil pentru subvenții de partajare a costurilor doar dacă alegeți un plan de nivel argintiu și îl cumpărați pentru sănătatea statului dvs. bursa de asigurări. Chiar dacă venitul dvs. este suficient de mic pentru a vă califica, nu veți primi subvenții de partajare a costurilor dacă alegeți un plan aur.
Subvențiile de partajare a costurilor reduc deductibilitatea, copagările și coasigurarea, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. De fapt, o subvenție de partajare a costurilor va crește valoarea planului dvs. de sănătate fără a crește primele lunare. Este ca și cum ai primi un upgrade gratuit la asigurările de sănătate. Dacă alegeți mai degrabă un plan de argint decât un plan de aur, subvenția dvs. de partajare a costurilor vă poate ajuta să obțineți aceeași valoare pe care ați fi obținut-o cu un plan de aur sau platină, dar pentru primele mai mici ale unui plan de argint. Nu veți primi actualizarea gratuită dacă alegeți un plan de nivel auriu.
.jpg)