Asigurarea de sănătate este scumpă, așa că de ce să nu aștepți și să cumperi asigurări de sănătate atunci când ai nevoie de ea? De ce să plătiți luni de prime atunci când este posibil să nu aveți nevoie să o utilizați?
Întrucât regulile din Legea privind îngrijirea accesibilă impun asigurătorilor de sănătate să acopere afecțiuni preexistente, poate părea mai ieftin și mai sigur să întârzieți să cumpărați acoperirea până când aveți nevoie. Există însă motive imperioase pentru a nu aștepta.
David Lees / Getty ImagesÎnscrierea deschisă nu este deschisă
Puteți cumpăra asigurări de sănătate numai pe piața individuală (care include prin intermediul burselor de asigurări de sănătate, precum și în afara bursei) în timpul înscrierii deschise, o perioadă de timp în care toată lumea poate cumpăra asigurări de sănătate.
Dacă nu vă cumpărați asigurarea de sănătate în timpul înscrierii deschise, va trebui să așteptați până la următoarea înscriere deschisă pentru o altă oportunitate. Între timp, dacă te îmbolnăvești, probabil că nu vei avea noroc.
Perioada de înscriere deschisă a devenit mai scurtă. Inițial, a durat șase luni, apoi trei luni. Însă înscrierea deschisă în majoritatea statelor are acum doar aproximativ șase săptămâni, de la 1 noiembrie la 15 decembrie a fiecărui an, cu acoperire începând cu 1 ianuarie a anului următor (bursele de asigurări de sănătate administrate de stat pot avea perioade de înscriere mai lungi; majoritatea au până acum au optat pentru extinderea înscrierii deschise cu cel puțin o săptămână sau două, iar două state - California și Colorado plus Washington DC - au extins definitiv înscrierea deschisă).
Dacă lucrați pentru un angajator care oferă asigurări de sănătate, vă veți limita la a vă înscrie în timpul înscrierii deschise. Și înscrierea deschisă pentru planurile sponsorizate de angajatori este, în general, mai scurtă decât fereastra care se aplică pe piața individuală. Angajatorii își pot seta propriile ferestre de înscriere deschise - nu există un program stabilit așa cum există pentru piața individuală. Ele apar de obicei în toamnă, pentru acoperire începând cu 1 ianuarie, dar planurile sponsorizate de angajator pot avea ani de plan diferiți de anul calendaristic, astfel încât s-ar putea să constatați că angajatorul dvs. efectuează înscrieri deschise la o altă perioadă a anului. Dar într-un fel sau altul, oportunitatea dvs. de a vă înscrie pentru acoperirea oferită de angajatorul dvs. va fi limitată la o fereastră scurtă în fiecare an. Nu veți putea aștepta până când veți avea nevoie de îngrijire pentru a vă înscrie la asigurarea de sănătate.
Excepții de la înscrierea deschisă
Anumite schimbări situaționale din viața ta (dar nu modificări ale stării tale de sănătate) vor crea o perioadă specială de înscriere în care poți cumpăra asigurări de sănătate sau îți poți schimba planul de sănătate. Perioadele speciale de înscriere se aplică acoperirii sponsorizate de angajator, precum și acoperirii pe care le cumpărați singuri.
Evenimentele de calificare pentru acoperirea pieței individuale includ:
- Pierderea accesului la planul dvs. de asigurări de sănătate existent din alte motive decât neplata primei sau frauda (de exemplu, părăsirea locului de muncă și pierderea accesului la asigurarea sponsorizată de angajator sau divorțarea și pierderea accesului la asigurările de sănătate pe care le-ați avut prin intermediul planul fostului).
- Câștigarea unui dependent sau devenirea unui dependent. Să te căsătorești, să ai un copil sau să adopți un copil sunt exemple.
- Relocarea permanentă poate crea o perioadă specială de înscriere. dar de la mijlocul anului 2016, acest lucru s-a aplicat numai dacă ați fost deja asigurat în locația dvs. anterioară - veți avea ocazia să vă schimbați asigurarea dacă vă mutați, dar nu pentru a obține acoperire pentru prima dată.
Pentru planurile sponsorizate de angajator, evenimentele de calificare sunt similare, dar există unele care diferă (iată Codul regulamentelor federale care reglementează perioadele speciale de înscriere pentru acoperirea sponsorizată de angajator).
Perioadele speciale de înscriere sunt limitate în timp. Pentru planurile sponsorizate de angajator, în general, aveți doar 30 de zile de la evenimentul de calificare pentru a vă înscrie. Pe piața individuală, veți avea 60 de zile, iar unele evenimente eligibile declanșează o fereastră de înscriere atât înainte, cât și după eveniment. Dar dacă nu vă înscrieți în timpul ferestrei aplicabile, va trebui să așteptați următoarea perioadă de înscriere deschisă.
Perioade de așteptare a asigurărilor de sănătate
Acoperirea de asigurări de sănătate nu intră în vigoare în ziua în care o cumpărați. Indiferent dacă sunteți asigurat prin muncă sau printr-o companie pe care ați găsit-o la bursa de sănătate, există, de obicei, o perioadă de așteptare înainte de începerea acoperirii dvs. De exemplu:
- Dacă vă înscrieți în perioada de înscriere deschisă a angajatorului, acoperirea dvs. va intra în vigoare în prima zi a anului planului viitor. În majoritatea cazurilor, acesta este 1 ianuarie, deși anul planului angajatorului dvs. ar putea să nu urmeze anul calendaristic.
- Dacă vă înscrieți în planul angajatorului dvs. din cauza unui eveniment de calificare, acoperirea dvs. va începe în prima zi a lunii următoare.
- Dacă vă înscrieți în timpul înscrierii deschise de toamnă pentru planuri individuale de piață, acoperirea dvs. va începe pe 1 ianuarie (rețineți că, dacă o bursă de asigurări de sănătate administrată de stat extinde înscrierea deschisă în noul an, este posibil ca persoanele care aplică mai târziu în fereastra de înscriere acoperire valabilă până în februarie sau martie).
- Dacă vă cumpărați propria acoperire în afara înscrierii deschise (utilizând o perioadă specială de înscriere) și vă înscrieți înainte de 15 a lunii, acoperirea dvs. va începe la începutul lunii următoare (rețineți că Massachusetts și Rhode Island au o termenul limită; înscrierile în aceste state pot fi finalizate până la data de 23 a lunii și acoperirea va intra în vigoare încă din prima lunii următoare).
- Dacă vă cumpărați propria acoperire și vă înscrieți după data de 15 a lunii, acoperirea dvs. nu va începe până la începutul celei de-a doua luni următoare (cu excepția Massachusetts și Rhode Island, unde termenul limită este data de 23 a lunii) . De exemplu, dacă vă confruntați cu un eveniment de calificare și vă înscrieți pe 25 iunie 2020, acoperirea dvs. nu va intra în vigoare până la 1 august 2020 (cu excepția cazului în care evenimentul dvs. de calificare este pierderea altei acoperiri sau căsătorie, caz în care se aplică reguli speciale pentru data efectivă și acoperirea dvs. ar putea intra în vigoare la 1 iulie 2020; rețineți că, în toate cazurile, puteți obține o acoperire efectivă pentru un nou copil sau copil adoptat retroactiv la data nașterii sau adopției, atâta timp cât vă înscrieți înainte de înscrierea specială perioada se încheie).
Asigurări de sănătate pentru circumstanțe neprevăzute
Este un plan rău să aștepți să cumperi asigurări de sănătate până când trebuie să o folosești. Chiar dacă sunteți tânăr și sănătos, se pot întâmpla lucruri rele.
Ce-ar fi dacă ți-ai tăiat mâna când s-a spart un pahar de vin în timp ce îl spălai? Cusăturile dintr-o cameră de urgență pot fi foarte scumpe. Dacă te-ai împiedicat de pisică în timp ce mergi jos? O gleznă ruptă nu poate aștepta tratamentul și poate necesita chiar o intervenție chirurgicală.
Chiar dacă așa ceva se întâmplă atunci când vă puteți înscrie imediat la acoperire (în timpul înscrierii deschise sau într-o perioadă specială de înscriere), acoperirea dvs. nu va intra în vigoare imediat. Este îndoielnic că ai vrea să aștepți săptămâni întregi pentru a merge la camera de urgență. Trebuie să așteptați luni doar pentru a vă înscrie.
Cheltuielile asigurărilor de sănătate
Cel mai frecvent motiv pentru care oamenii dau motivul că nu au asigurări de sănătate este că este prea scump. Dar ACA a contribuit la o acoperire mult mai accesibilă pentru persoanele cu venituri mici și medii.
Dacă venitul dvs. este mai mic de aproximativ 17.608 USD în 2020 (pentru o singură persoană), vă puteți califica pentru Medicaid. Depinde dacă statul dvs. a extins Medicaid, dar până în prezent 35 de state și DC au optat pentru extinderea Medicaid sub ACA, iar Nebraska li se va alătura în toamna anului 2020. În statele care au extins Medicaid, sunteți eligibil dacă venitul dvs. nu depășește 138 la sută din nivelul sărăciei (aici sunt cifrele nivelului sărăciei din 2020; înmulțiți doar cu 1,38 pentru a vedea dacă venitul dvs. vă va face eligibil pentru Medicaid).
Dacă venitul dvs. este prea mare pentru Medicaid, dar de până la patru ori mai mare decâtanul precedentnivelul de sărăcie, este posibil să fiți eligibil pentru subvenții pentru a acoperi o parte din prima dvs. la bursă. Limita de venituri superioare pentru subvențiile pentru acoperirea din 2020 pentru o singură persoană este de 49.960 USD - cu siguranță până în clasa de mijloc pentru o singură persoană (pentru o familie de patru persoane, limita de venit se extinde până la 103.000 USD; aici și puteți înmulți cu 4 pentru a vedea limita superioară pentru eligibilitatea subvenției).
Pentru a vă califica pentru subvenții, trebuie să vă cumpărați asigurarea de sănătate prin bursă. Puteți lua subvențiile în avans, plătite direct operatorului de asigurări pe tot parcursul anului, sau puteți plăti prețul integral pentru acoperirea dvs. și puteți solicita subvenția în declarația de impozitare.
Planuri catastrofale
Dacă aveți mai puțin de 30 de ani sau dacă vă calificați pentru o scutire de dificultăți (care include scutiri de accesibilitate), este posibil să fiți eligibil pentru un plan de sănătate catastrofal. Deși aceste planuri au cele mai mari deductibile și costuri din buzunar permise în conformitate cu ACA, primele lor sunt mai mici decât celelalte opțiuni disponibile și cel puțin veți avea o anumită acoperire.
Planurile catastrofale nu pot fi achiziționate de persoanele cu vârsta peste 30 de ani decât dacă au o scutire de dificultăți. Și este, de asemenea, important să rețineți că subvențiile nu pot fi utilizate pentru a ajuta la plata pentru planuri catastrofale, deci nu sunt în general o alegere bună pentru oricine se califică pentru subvenții pe baza veniturilor.
Și, la fel ca orice alt plan major de sănătate medicală, planurile catastrofale pot fi achiziționate numai în timpul înscrierii deschise sau într-o perioadă specială de înscriere.
Dar asigurările de sănătate pe termen scurt?
Asigurarea de sănătate pe termen scurt este disponibilă pentru termenele inițiale de până la un an în destul de multe state și, deoarece nu este reglementată de ACA, este disponibilă pentru cumpărare pe tot parcursul anului. Asigurarea de sănătate pe termen scurt poate fi, de asemenea, achiziționată cu o dată efectivă imediat după a doua zi după aplicare. Dar aproape toate planurile de sănătate pe termen scurt au excluderi generale în condiții preexistente.
Asigurătorul vă poate respinge cererea în totalitate pe baza istoricului dumneavoastră medical, dar chiar dacă vă acceptă, planul va include litere minuscule, menționând că nu vor acoperi nicio problemă medicală pe care o întâmpinați înainte ca planul dvs. să intre în vigoare.
Și subscrierea post-creanțe este obișnuită pe planurile pe termen scurt. Asta înseamnă că asigurătorul vă pune doar câteva întrebări medicale generale atunci când vă înscrieți și polițele sunt emise fără ca asigurătorul să facă o analiză a istoricului dumneavoastră medical. Dar dacă și când aveți o cerere de despăgubire, asigurătorul vă poate pieptăna dosarele medicale pentru a vedea dacă există vreo modalitate în care creanța actuală este legată de o afecțiune preexistentă. Dacă este, ei pot respinge cererea (acest lucru nu se întâmplă în cazul planurilor conforme cu ACA, deoarece acoperă condițiile preexistente).
Deci, un plan pe termen scurt nu va fi o soluție dacă sperați să așteptați până când aveți nevoie de îngrijire medicală și apoi să cumpărați acoperire în acel moment.
Un Cuvânt de la Verywell
Ca orice produs de asigurare, Asigurarea de sănătate funcționează numai atunci când sunt suficient de mulți indivizi fără daune sau cu daune mici pentru a echilibra costul indivizilor cu dauna mare. Acesta este motivul pentru care este atât de important să mențineți asigurarea de sănătate chiar și atunci când sunteți perfect sănătos. Nu te protejezi doar pe tine, ci întreaga piscină. Și nu știi niciodată când ai putea avea nevoie de piscină pentru a fi acolo pentru tine - cel mai sănătos dintre noi poate deveni o persoană cu pretenții ridicate într-o clipită.
