Ce este un plan argintiu în conformitate cu legea privind îngrijirea accesibilă?

Pe piețele de asigurări de sănătate individuale și pentru grupuri mici, un plan de sănătate argintiu plătește, în medie, aproximativ 70% din cheltuielile de îngrijire a sănătății înscriși. și deductibile.

Acest lucru este, de asemenea, cunoscut ca având o valoare actuarială de 70% sau AV. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți primi 70% din costurile de îngrijire a sănătății plătite prin planul dvs. de argint. Mai degrabă, planul plătește 70% din costurile medii pentru o populație standard. Dar vor plăti un procent mult mai mic din costurile totale pentru un înscris sănătos, cu o utilizare foarte mică a asistenței medicale, în timp ce vor ajunge să plătească cu mult mai mult de 70% din costurile totale pentru un înscris foarte bolnav care acumulează un milion de dolari în daune .

Rețineți că, deși un plan argintiu va avea un AV de aproximativ 70%, există o gamă de minim admisibilă, deoarece ar fi foarte dificil pentru asigurătorii de sănătate să elaboreze planuri care să atingă exact 70% AV. Regulile federale puse în aplicare în 2017 permit planurile de sănătate individuale și de grupuri mici să aibă o gamă AV minimă de -4 / + 2, ceea ce înseamnă că planurile argintii pot avea un AV de 66-72% (rețineți că California are propriile standarde și permite doar o gamă de 68-72%; California necesită, de asemenea, standardizarea tuturor planurilor, eliminând tipul de variație a planului pe care îl vedem în alte state).

Cheltuielile de îngrijire a sănătății neacoperite nu sunt luate în considerare la stabilirea valorii unui plan de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de nivel argintiu nu oferă acoperire pentru medicamentele eliberate fără rețetă, costul acestora nu va fi inclus la calcularea valorii planului dvs. De asemenea, serviciile în afara rețelei nu contează și nici îngrijirile care nu intră sub definiția ACA a beneficiilor esențiale pentru sănătate.

Nivelurile valorice standardizate ale Actului de îngrijire accesibilă

Pentru a vă face mai ușor să comparați valoarea pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pentru primele de asigurări de sănătate, Affordable Care Act a standardizat nivelurile valorice pentru planurile de sănătate de pe piețele individuale și ale grupurilor mici. Aceste nivele sau niveluri, sunteți:

• Bronz
• Argint
• Aur
• Platină

În plus, pe piața individuală, planurile catastrofale sunt disponibile pentru persoanele cu vârsta sub 30 de ani și pentru persoanele care se califică pentru o scutire de dificultăți de la mandatul individual al ACA.

Acest sistem de clasificare se aplică planurilor vândute în bursa de asigurări de sănătate a fiecărui stat, dar se aplică și tuturor asigurărilor medicale majore individuale și de grup mic vândute oriunde în SUA, inclusiv în afara bursei. Planurile care nu sunt conforme cu ACA (și care nu se încadrează într-una dintre aceste categorii de beneficii) nu mai pot fi vândute pe piața medicală majoră individuală, chiar și în afara bursei.

Cu toate acestea, planurile de beneficii exceptate nu sunt supuse reglementărilor ACA, iar clasificările la nivel de metal nu se aplică acestor tipuri de acoperire. Exemple de beneficii excepționale includ planuri de vedere și stomatologie, planuri de asigurări de sănătate pe termen scurt, planuri de despăgubire fixe, planuri de boală critică și suplimente pentru accidente. Există, de asemenea, alte tipuri de acoperire care nu sunt supuse reglementărilor ACA, inclusiv asigurarea de invaliditate, Asigurarea Medicare Supplement (Medigap) și asigurarea de îngrijire pe termen lung. Clasificările la nivel de metal nu se aplică nici planurilor de sănătate pentru grupuri mari, chiar dacă unele dintre reglementările ACA se aplică planurilor de grupuri mari.

Ce va trebui să plătesc cu un plan Silver?

Prime

Primele pentru planurile de argint tind să fie mai puțin costisitoare decât planurile de aur sau de platină, deoarece planurile de argint se așteaptă să plătească mai puțin pentru facturile dvs. de îngrijire a sănătății. Dar tarifele variază considerabil de la un asigurător la altul și veți găsi adesea că planurile de argint ale unei companii ar putea fi mai scumpe decât planurile de aur ale altei companii.

Și pe piața individuală, este posibil să găsiți un număr semnificativ de planuri de aur care sunt mai puțin costisitoare decât planurile de argint, datorită modului în care costul reducerilor de partajare a costurilor este acum adăugat la tarifele planurilor de argint în majoritatea statelor. dacă primiți subvenții premium, s-ar putea să descoperiți că unele dintre planurile de bronz disponibile sunt complet gratuite după aplicarea subvenției. Decizia Administrației Trump din octombrie 2017 de a elimina finanțarea federală pentru reduceri de partajare a costurilor (CSR) a dus indirect la prime disproporționat mai mari pentru planurile de argint și, prin urmare, la subvenții disproporționat de mari la primele în majoritatea statelor (există câteva state în care asigurătorii au luat o măsură diferită abordarea costului CSR și subvențiile premium nu sunt disproporționat de mari). Pe scurt, nu presupuneți nimic! Aruncați o privire atentă la toate planurile disponibile înainte de a face o selecție.

Partajarea costurilor

În plus față de primele lunare, de fiecare dată când vă utilizați asigurarea de sănătate, va trebui să plătiți costuri de partajare, cum ar fi deductibile, coasigurare și copagări.

Modul în care fiecare plan argintiu vă face să plătiți partea dvs. din costuri va varia. De exemplu, un plan de argint ar putea avea o deductibilă de 4.000 USD asociată cu o coasigurare de 20%. Un plan de argint concurent ar putea avea o deductibilă mai mică de 2.000 USD, dar asociați-l cu o coasigurare mai mare și o coplată de 40 USD pentru prescripțiile de marcă.

Unele persoane care achiziționează o acoperire individuală pe piață la bursă și care îndeplinesc cerințele de venit, pot primi reduceri de partajare a costurilor dacă aleg un plan argintiu. Aceste persoane vor beneficia de deductibile mai mici, copageri și coasigurări mai mici și maxime mai mici din buzunar. Pentru cei înscriși cu venituri mai mici, AV este crescut până la 94%, ceea ce îl face o acoperire mai bună decât un plan de platină, fără costuri suplimentare pentru înscriși. Din 2014 până în cea mai mare parte a anului 2017, guvernul federal a plătit asigurătorii pentru a oferi acest beneficiu. Această finanțare a încetat la sfârșitul anului 2017, iar asigurătorii încorporează acum costul în primele pe care le percep (așa cum s-a menționat mai sus, costul se adaugă numai primelor planului argintiu în majoritatea statelor).

Puteți obține beneficiul reducerii partajării costurilor numai dacă:

• au un venit eligibil al gospodăriei (nu mai mult de 250% din nivelul sărăciei federale din anul anterior),
• nu sunt eligibile pentru asigurări de sănătate accesibile sponsorizate de angajator, care oferă valoare minimă,
• sunt prezente legal în SUA și
• înscrieți-vă într-un plan de argint prin bursa din statul dvs.

De ce ar trebui să aleg un plan Silver?

Alegeți un plan de sănătate argintiu dacă:

• caută să echilibreze costul primelor lunare cu costul cheltuielilor din buzunar
• doriți să evitați costurile ridicate ale primelor pentru planurile de aur și platină, dar doriți și să vă protejați de posibilitatea de a plăti deductibilele mai mari care vin în general cu planurile de bronz (ținând cont de faptul că, din cauza modului în care costul CSR este adăugat la primele planului de argint în majoritatea statelor, este destul de obișnuit să vezi ratele planului de argint care suntmultmai mari decât ratele planului bronz și, de asemenea, mai mari decât ratele planului auriu în unele zone)
• sunt eligibili pentru reduceri de partajare a costurilor (CSR), deoarece trebuie să alegeți un plan de nivel argintiu pentru a obține subvențiile. Acesta este unul dintre cele mai importante motive pentru a alege un plan argintiu. Dacă venitul dvs. nu depășește 250% din nivelul sărăciei (și mai ales dacă nu depășește 200% din nivelul sărăciei, deoarece beneficiile CSR sunt cele mai puternice sub acel nivel), un plan argintiu cu beneficii CSR va fi probabil cel mai bun valoare pentru tine. Acest lucru vă va reduce deductibilitatea, copagările, coasigurarea și maximul din buzunar, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. CSR crește valoarea actuarială a planului dvs. de sănătate fără a crește prima.

De ce ar trebui să evit un vas de argint?

Nu ar trebui să alegeți un plan de sănătate argintiu dacă:

• Știți că veți suporta cel puțin cheltuieli medicale modeste pe parcursul anului și veți stabili că planul de aur sau platină cu un maxim mai mic din buzunar vă va economisi bani, chiar și atunci când veți contabiliza primele mai mari.
• Încercați să vă limitați cheltuielile de fiecare dată când vă utilizați asigurarea de sănătate - din nou, un plan de aur sau platină ar putea fi o opțiune mai bună.
• Dacă îți folosești mult asigurarea de sănătate și știi în avans că cheltuielile tale din buzunar vor depăși maximul din buzunar, s-ar putea să economisești bani alegând un plan de bronz cu un nivel similar din primele de buzunar maxime, dar mai mici. Cheltuielile anuale totale din buzunar vor fi aceleași, dar veți plăti mai puțin pentru prime. Puteți citi mai multe despre modul în care funcționează această tehnică, „Cum să economisiți la asigurările de sănătate dacă atingeți valoarea maximă din buzunar”.
• Nu vă calificați pentru reduceri de partajare a costurilor și anticipați foarte puțin costurile asistenței medicale în anul următor. Un plan bronz ar putea fi cea mai bună opțiune, deoarece va avea prime mai mici decât un plan argintiu, în comerț pentru o acoperire mai puțin robustă.
• Nu vă calificați pentru subvenții premium și doriți să vă minimizați primele. În majoritatea statelor, costul CSR a fost adăugat primelor planului de argint. În unele state, acest lucru se aplică tuturor ratelor planurilor de argint, inclusiv planurilor vândute în afara bursei (presupunând că asigurătorul are cel puțin unele planuri disponibile în bursă). În alte state, se aplică numai planurilor vândute la bursă. Dar dacă nu vă calificați pentru subvenții la primă și alegeți un plan argintiu achiziționat la bursă, există șanse mari să plătiți o primă suplimentară pentru a acoperi costul reducerilor de partajare a costurilor. În majoritatea statelor, poate evita acest lucru prin selectarea unui plan la un nivel diferit de metal (sau prin selectarea unui plan de argint vândut în afara bursei - verificați cu un broker sau asigurător din zona dvs. pentru a vedea dacă aceasta este o opțiune disponibilă).