O mare parte a dezbaterii în curs cu privire la reforma asistenței medicale din Statele Unite s-a concentrat pe costul asigurărilor de sănătate.Legea privind protecția pacienților și îngrijirea la prețuri accesibile(parte a ACA, cunoscută și sub numele de Obamacare), semnată în lege pe 23 martie 2010, a abordat unele dintre cele mai evidente inegalități din sistemul de asigurări de sănătate și a sporit accesul la acoperirea sănătății pentru milioane de americani.
Dar suma pe care oamenii o plătesc pentru acoperirea sănătății variază considerabil de la o persoană la alta, în funcție de o varietate de factori. Unde locuiți, câți ani aveți, câștigați, dacă aveți acces la un plan sponsorizat de angajator - și dacă da, cât de generos este acel plan - toate acestea joacă un rol în cât costă acoperirea dvs. și cât de cuprinzătoare este este.
Istoricul medical al unei persoane nu mai determină eligibilitatea sau costul asigurării sale de sănătate, datorită ACA (deși anumite tipuri de acoperire pot utiliza în continuare subscrierea medicală, cum ar fi asigurările de sănătate pe termen scurt și polițele Medigap achiziționate după terminarea ferestrei inițiale de înscriere la Medigap a unei persoane) .
Westend61 / Getty Images
Oamenii din SUA își asigură acoperirea sănătății dintr-o varietate de surse, care se încadrează în trei categorii principale. Costul acoperirii variază considerabil între aceste categorii, cu diferiți factori de preț care se aplică în cadrul fiecărei categorii.
Asigurări de sănătate oferite de un angajator
Majoritatea companiilor mari și mijlocii din SUA oferă asigurări de sănătate ca avantaj al angajaților. Aproximativ jumătate din toți americanii beneficiază de acoperire medicală printr-un plan sponsorizat de angajator, ceea ce face ca aceasta să fie cea mai mare categorie de acoperire.
Începând cu 2020, planul mediu de sănătate sponsorizat de angajator a primit prime totale de aproximativ 625 USD / lună pentru un singur angajat și mai mult de 1.775 USD / lună pentru o familie. Angajatorii plătesc majoritatea acestor costuri, dar partea dedusă salarizării (adică partea plătită de angajat) variază considerabil de la un angajator la altul.
Asigurare de sănătate pe care o achiziționați pe cont propriu
Dacă sunteți independent sau lucrați pentru o companie mică care nu oferă asigurări de sănătate, va trebui să vă cumpărați propria asigurare. Puteți face acest lucru prin bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. (înființat de ACA) sau puteți cumpăra un plan direct de la o companie de asigurări (în DC, planurile sunt disponibile numai prin intermediul bursei).
Peste 10 milioane de persoane au avut acoperire prin intermediul bursei în 2020. Prima lunară medie a fost de 576 USD (cu aproximativ 50 USD mai puțin decât prima medie lunară pentru acoperirea sponsorizată de angajator), dar 86% din persoanele înscrise în bursă au primit subvenții premium (credite fiscale premium) care a avut în medie 491 USD / lună (și a acoperit astfel majoritatea primei medii).
Asigurări de sănătate oferite de guvern
Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, aveți handicap de cel puțin doi ani sau sunteți diagnosticat cu boală renală în stadiul final (insuficiență renală) sau cu scleroză laterală amiotrofică (SLA), probabil că vă veți califica pentru Medicare, care este o instituție de sănătate administrată la nivel național program de asigurare. Eligibilitatea Medicare nu depinde de venituri și există prime lunare pentru acoperirea Medicare, precum și acoperirea suplimentară suplimentară pe care oamenii o pot achiziționa (opțiunile planului privat variază în funcție de zonă).
Medicaid și CHIP sunt, de asemenea, programe guvernamentale de acoperire a sănătății, deși sunt conduse în comun de guvernul federal împreună cu fiecare stat, astfel încât regulile de eligibilitate variază de la un stat la altul.În general, Medicaid oferă o acoperire medicală pentru persoanele cu venituri mici (eligibilitatea pentru venitul CHIP se extinde la niveluri mai ridicate), deși unele state au reguli de eligibilitate suplimentare care limitează acoperirea persoanelor cu venituri mici, care sunt, de asemenea, vârstnice, însărcinate, cu dizabilități, un copil, sau un îngrijitor cu venituri foarte mici al unui copil minor.
În majoritatea statelor, Medicaid nu are prime, deși unele state impun prime lunare pentru cei ale căror venituri sunt cu peste 50% peste pragul sărăciei. Medicaid impune ca aceste prime să nu depășească 5% din venit. Împreună, Medicare și Medicaid / CHIP asigură acoperirea sănătății pentru aproximativ o treime din toți americanii.
Acoperirea Administrației Veteranilor (VA) este un alt exemplu de acoperire a sănătății administrată de guvern.
Ce includ costurile asigurărilor de sănătate
Există mulți factori care determină cât de mult vă vor costa asigurarea de sănătate și îngrijirea medicală în fiecare lună.
Prime
O primă este o taxă lunară plătită unei companii de asigurări sau unui plan de sănătate pentru a oferi acoperire medicală, inclusiv plata serviciilor legate de sănătate, cum ar fi vizitele medicilor, internările și medicamentele. Prima trebuie plătită în fiecare lună, indiferent dacă utilizați îngrijiri medicale.
Dacă aveți asigurări legate de locul de muncă, angajatorul dvs. se autoasigură sau plătește o primă lunară unei companii de asigurări pentru a vă achiziționa acoperirea. Cel mai probabil, compania dvs. va solicita să plătiți o parte din prima lunară - care va fi dedusă din salariul dvs. - deși angajatorii tind să acopere majoritatea costurilor primelor lunare.
Dacă sunteți independent sau vă cumpărați propria asigurare de sănătate, plătiți întreaga primă lunară.
Fie că primiți asigurare de sănătate la locul de muncă sau vă cumpărați propria asigurare, prima dvs. poate fi mai mare sau mai mică, în funcție de tipul de plan de asigurare pe care îl alegeți. Planurile care au costuri ridicate din buzunar (deductibile, coasigurări și coplăți) au de cele mai multe ori prime mai mici, iar planurile cu costuri reduse din buzunar au prime mai mari.
De asemenea, un plan de sănătate (cum ar fi un HMO) care necesită utilizarea unei anumite rețele de medici și spitale are, de obicei, o primă mai mică. De asemenea, veți plăti mai mult pentru asigurarea de sănătate care acoperă membrii familiei dvs.
Dacă cumpărați o asigurare privată pentru dvs. (sau pentru alți membri ai familiei), primele se bazează pe vârsta dvs., codul poștal și dacă utilizați sau nu tutun (unele state nu permit o evaluare a tutunului). Atâta timp cât vă cumpărați planul prin bursă în statul dvs., subvențiile premium (credite fiscale premium) sunt disponibile pe baza venitului gospodăriei (un calcul specific ACA al venitului brut ajustat modificat).
Indiferent dacă vă cumpărați planul prin bursă sau direct de la o companie de asigurări, subscrierea medicală nu mai este utilizată pentru noi planuri medicale majore individuale, ceea ce înseamnă că istoricul medical nu este utilizat pentru a vă determina eligibilitatea sau primele (înainte de ACA, a fost foarte mult un factor în aproape fiecare stat).
Din cheltuieli de buzunar
Cheltuielile din buzunar, deseori denumite partajarea costurilor, sunt cele pe care le plătiți pentru serviciile legate de sănătate deasupra primei lunare. În funcție de planul dvs. de sănătate, aceste cheltuieli pot include o deductibilă anuală, co-asigurare și coplăți pentru vizitele medicului și medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Trebuie să plătiți prime în fiecare lună (indiferent dacă utilizați servicii medicale) pentru a vă menține acoperirea în vigoare, dar veți plăti sume de partajare a costurilor numai dacă și când primiți îngrijiri medicale.
Deductibil
O deductibilă este o sumă pe care trebuie să o plătiți din buzunar în fiecare an pentru anumite cheltuieli legate de sănătate înainte ca polița dvs. de asigurare să înceapă să plătească. Aproape toate planurile de sănătate au deductibile.
În 2020, printre planurile sponsorizate de angajatori cu deductibile, media deductibilă a fost de 1.644 USD pentru un singur angajat. Medicare are deductibile separate pentru partea A (îngrijire internată), partea B (servicii medicale, terapie ambulatorie, echipament medical) ) și pentru medicamentele din partea Medicare partea D. Deducerea pentru internare a Medicare se percepe pe perioadă de beneficii, mai degrabă decât pe an.
Coasigurarea
Unele asigurări de sănătate necesită plata unui procent din costul serviciilor acoperite legate de sănătate după ce ați îndeplinit deductibilul anual. Aceasta este cunoscută sub numele de coasigurare și cel mai adesea reprezintă aproximativ 20% din ceea ce aprobă planul dvs. de sănătate.
Iată un exemplu: domnul Jones are un plan de sănătate cu o deductibilă anuală de 2.000 USD și o coasigurare de 20%. În februarie, are nevoie de cusături în mână; factura ajunge la 1.800 USD (după ce asigurătorul său reduce costurile pe baza acordului de rețea cu spitalul).
În iunie, domnul Jones are dureri în piept și merge la secția de urgență, unde factura ajunge la 2.400 de dolari. Domnul Jones va plăti primii 200 de dolari din asta pentru a-și atinge deductibilitatea de 2.000 de dolari (200 de dolari plus 1.800 de dolari din cusături în februarie). Pentru celelalte 2.200 de dolari, domnul Jones va plăti 20% (un total de 440 dolari), iar asigurătorul său va plăti 80% (un total de 1.760 dolari).
Coplata
O coplată este o taxă forfetară sau o sumă fixă pe care poate fi necesar să o plătiți pentru un anumit serviciu legat de sănătate. Coplatațiile sunt foarte frecvente în planurile de îngrijire gestionată (cum ar fi HMO și PPO) și în planurile de medicamente, cum ar fi partea Medicare D.
De exemplu, coplățile tipice ar putea fi de 25 USD sau 50 USD pentru o vizită la medic, de 75 USD sau 150 USD pentru o vizită la camera de urgență și de 10 până la 50 USD pentru un medicament eliberat pe bază de rețetă (în funcție de rețeta dvs. pentru un medicament generic sau un medicament de marcă) .
Ce plătește americanul mediu
Aceasta este o întrebare complicată, deoarece există atât de multe variabile diferite care intră în prețul pe care oamenii îl plătesc pentru asigurarea de sănătate și partea din costurile medicale pe care o acoperă planurile lor de sănătate.
Mai mult de o treime din toți americanii primesc asigurări de sănătate prin intermediul guvernului, inclusiv Medicare, Medicaid, beneficiile veteranilor și armata (atât serviciul activ, cât și pensionarii). Unele dintre aceste planuri (inclusiv Medicaid în majoritatea statelor) au fără prime lunare și costuri foarte mici pentru îngrijirea medicală. Dar Medicare, care acoperă mai mult de 61 de milioane de americani, are o primă lunară de cel puțin 148,50 USD în 2021 (și mulți înscriși plătesc prime suplimentare pentru acoperire suplimentară).
Majoritatea americanilor cu asigurări private de sănătate o primesc de la angajatorul lor, iar suma pe care angajații o plătesc pentru acoperirea lor variază enorm de la un angajator la altul.
Pentru persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate individuală, venitul este cel mai important factor în prime, deoarece creditele fiscale premium (subvenții premium) compensează o mare parte din costurile prime pentru persoanele al căror venit al gospodăriei nu depășește de patru ori nivelul sărăciei. Pentru cei care nu sunt eligibili pentru creditele fiscale premium, vârsta și locația sunt principalii factori care determină primele, cu costuri mult mai mari în unele zone decât altele și cu adulții mai în vârstă taxați de până la trei ori mai mult decât un 21 de ani - vechi.
-is-used.jpg)
