În ultimii ani, a devenit tot mai frecvent ca spitalele să ceară oamenilor să-și plătească deductibilele înainte de a se oferi servicii medicale. Conform unei analize recente, cel puțin trei sferturi din sistemele spitalicești din SUA cer pacienților să plătească în avans o parte sau toate costurile din buzunar pentru anumite servicii, inclusiv lucruri precum RMN-uri, tomografii computerizate și chiar nașteri. Este important să știm de ce se întâmplă acest lucru, ce drepturi aveți și cum să navigați în sistemul nostru actual de îngrijire a sănătății.
ATU Images / Getty ImagesFelul în care era
În trecut, se accepta, în general, că pacienții erau de așteptat să își plătească copemenii la momentul serviciului, dar taxele care erau calculate pentru deductibilă vor fi facturate după aceea.
Deci, dacă planul dvs. de sănătate ar avea o coplată de 20 USD pentru o vizită la cabinet, cabinetul medicului ar colecta acest lucru atunci când ați ajuns pentru programare.
Cu toate acestea, dacă planul dvs. avea o deductibilă de 2.000 USD și ați intra în operație, nu ați plăti nimic în momentul operației, dar veți primi o factură de la spital câteva săptămâni mai târziu.
În primul rând, aceștia ar trimite cererea către asigurătorul dvs., unde ar fi calculată rata de negociere a rețelei și sumele peste care ar fi anulate. Apoi, asigurătorul va plăti partea lor și va informa spitalul cu privire la partea dvs. din factură.
În acel moment, spitalul vă va trimite o factură pentru deductibilă și orice coasigurare aplicabilă.
De ce facturează în avans
În funcție de serviciul pe care îl primiți și de cât costă în raport cu deductibilul dvs., multe spitale folosesc în continuare metoda tradițională de așteptare pentru a vă trimite o factură până după finalizarea procedurii dvs. și compania dvs. de asigurări v-a procesat factura.
Totuși, devine din ce în ce mai frecvent ca spitalele să solicite plata deductibilului dvs. - parțial sau integral - înainte ca serviciile medicale programate să fie furnizate. Acest lucru se datorează unei varietăți de factori, inclusiv creșterea costurilor medicale și a deductibilelor în creștere și a costurilor totale din buzunar.
Spitalele nu vor să rămână blocate cu facturile neplătite și știu că după finalizarea procedurii, este posibil ca oamenii să nu plătească ceea ce datorează. Spitalul le poate trimite la colecții, dar obținerea plății în avans este o metodă mai eficientă de a asigura plata facturii.
Dacă cer plata în avans
În mod ideal, atunci când vă așteptați să plătiți este ceva ce veți dori să discutați cu biroul de facturare al spitalului cu mult înainte de procedura dumneavoastră. Aflarea cu 18 ore înainte de operație a faptului că spitalul dorește să plătiți imediat deductibilul dvs. de 4.000 de dolari este cel puțin stresant.
Dacă programați o procedură medicală pentru care se va aplica deductibilul dvs., întrebați-vă despre politicile spitalului chiar de la început. Discutați cu asigurătorul dvs. pentru a vedea dacă au negocieri contractuale cu spitalul care necesită trimiterea facturii către asigurător înainte ca pacientul să fie taxat.
În caz contrar, spitalul poate dori foarte bine să plătiți cel puțin o parte din deductibilă din timp sau când ajungeți pentru procedura medicală (iată un exemplu despre modul în care funcționează acest lucru, din sistemul spitalului Universitatea din Wisconsin).
Dacă aveți îndoieli, este de asemenea înțelept să contactați departamentul de asigurări al statului pentru a vedea dacă au sfaturi despre reguli și reglementări din stat care se referă la practicile de facturare medicală.
Cu cât știți mai mult, cu atât veți putea naviga mai bine în sistem (rețineți că reglementările de asigurări de stat nu se aplică planurilor de grup autoasigurate, deoarece acestea sunt reglementate federal în conformitate cu ERISA).
Cât de mult vei datora?
Solicitați spitalului să vă ofere o estimare a ceea ce veți datora, ținând cont de faptul că costurile medicale negociate tind să fie mult mai mici decât costurile cu amănuntul.
De exemplu, să presupunem că deductibilul dvs. este de 5.000 USD, nu ați plătit nimic pentru anul acesta și programați un RMN.
Costul mediu al unui RMN în SUA este de aproximativ 1.120 USD, deși variază considerabil de la o instalație la alta, iar ceea ce percepe instalația este probabil mai mare decât rata pe care asiguratorul dvs. a negociat-o cu acea facilitate.
Spitalul dvs. ar putea factura 2.000 de dolari, dar rata negociată a asigurătorului ar putea fi de 1.050 de dolari.În acest caz, suma pe care ar trebui să o plătiți pentru deductibilă va fi de 1.050 USD, nu de 2.000 USD.
Aceasta nu este cu adevărat o problemă dacă aveți o procedură care este de multe ori mai costisitoare decât deductibilă. Dacă sunteți pe cale să aveți un înlocuitor de genunchi, care are în medie aproximativ 34.000 USD, iar deductibilul dvs. este 5.000 USD, va trebui să plătiți deductibilul integral.
S-ar putea ca spitalul să vă ceară să plătiți total sau parțial din avans sau vă poate factura după ce va depune cererea la asigurătorul dvs., dar nu se poate evita faptul că va trebui să plătiți suma totală de 5.000 de dolari.
Cu toate acestea, în exemplul anterior despre RMN, suma reală pe care va trebui să o plătiți nu este sigură până când asigurătorul dvs. nu a procesat cererea.
Dacă spitalul vă solicită să plătiți o parte din deductibilă în avans și nu este clar cât de mult veți datora, asigurați-vă că discutați situația cu asigurătorul înainte de a da bani spitalului. Asigurați-vă că suma pe care spitalul vă solicită plata în avans este rata pe care asigurătorul a negociat-o cu ei, spre deosebire de rata lor de vânzare cu amănuntul.
Într-un fel sau altul, veți dori să vă asigurați că plătiți doar suma pe care explicația asigurătorilor dvs. despre prestații spune că o datorați, în loc de suma pe care o percepe spitalul.
Sunt disponibile planuri de plată?
Spitalele lucrează din ce în ce mai mult cu băncile pentru a stabili planuri de plată pentru pacienții care au nevoie de acestea, adesea fără dobândă și cu disponibilitate care nu depinde de istoricul creditului pacientului.
Dacă spitalul vă solicită să plătiți deductibilă înainte de o procedură medicală și nu există o modalitate realistă de a face acest lucru, întrebați-i despre posibilitatea unui plan de plată.
Spitalul dorește să primiți tratament, dar nu vor să rămână blocați de datorii dacă nu vă puteți plăti partea din factură. Vă permite să întindeți plățile este mai bine decât să mergeți fără îngrijire sau să nu primiți spital deloc.
Dacă nu puteți plăti suma pe care o solicită, sugerați o sumă pe care o puteți plăti și întrebați dacă vă vor permite să programați plăți pentru restul.
Întrebați dacă un manager de caz sau un asistent social de la spital vă poate ajuta în procesul de facturare și plată. Nu trebuie să vă dați seama singur, iar cerințele de plată ale spitalului ar putea fi mai flexibile decât apar pentru prima dată.
În funcție de situația dvs. financiară, ar trebui să întrebați și despre programul de îngrijire caritabilă al spitalului sau dacă acestea vă pot anula o parte din costurile dvs. în funcție de venitul dvs.
Negarea îngrijirii bazate pe capacitatea de plată
Uneori există o concepție greșită cu privire la obligațiile spitalelor în ceea ce privește furnizarea de îngrijiri, indiferent de capacitatea pacientului de a plăti.
Din 1986, Legea privind tratamentul medical de urgență și munca (EMTALA) impune tuturor spitalelor care acceptă Medicare (practic toate spitalele din SUA) să ofere servicii de screening și stabilizare oricărei persoane care ajunge în camera de urgență, inclusiv femeilor care lucrează activ, indiferent de statutul de asigurare sau capacitatea de a plăti pentru îngrijire.
Urgența este obligată să:
- Vă ecranează pentru a determina care este problema
- Oferiți servicii de stabilizare (acestea nu vă pot lăsa să sângerați din cauza lipsei de fonduri)
Nu trebuie să ofere nimic dincolo de asta, dacă nu sunt siguri că poți plăti pentru asta, iar EMTALA nu se extinde la nicio îngrijire dincolo de serviciile de urgență.
Deci, o procedură medicală pre-programată nu va fi supusă niciunei reguli care impune spitalelor să ofere îngrijire, indiferent de capacitatea pacientului de a plăti.
Dar dacă sunteți acoperit de Medicare, regulile federale asigură faptul că nu vi se poate refuza îngrijirea din cauza eșecului de a plăti în avans costurile anticipate din buzunar. Centrele pentru servicii Medicare și Medicaid clarifică faptul că: "Cu excepția cazurilor rare în care poate fi necesară plata în avans, orice cerere de plată trebuie făcută ca o cerere și fără presiuni nejustificate. Beneficiarul (și familia beneficiarului) nu trebuie să aibă motive să se teamă că admiterea sau tratamentul vor fi refuzate pentru neefectuarea plății în avans.'
Deductibile în creștere
Rata neasigurată este mai mică decât atunci când a fost pusă în aplicare Actul de îngrijire accesibilă, deși a crescut sub administrația Trump. Conform datelor recensământului SUA, 14,5% din populația SUA nu era asigurată în 2013. Aceasta a scăzut la 8,6% până în 2016, dar a crescut la 9,2% până în 2019.
Deși rata neasigurată a crescut din 2017, este încă mult sub rata neasigurată pre-ACA. Cu toate acestea, unii dintre acești oameni nou asigurați au costuri deosebit de ridicate.
ACA limitează cât de mari pot fi costurile din rețea din buzunar, dar limita în sine este destul de mare. În 2021, planurile de sănătate pot avea costuri din buzunar de până la 8.550 USD pentru o persoană și 17.100 USD pentru o familie.
Multe planuri de sănătate au limite din buzunar cu mult sub aceste sume, însă deductibilele din planurile individuale de piață sunt adesea multiple de mii de dolari (reducerile de partajare a costurilor scad aceste deductibile pentru persoanele eligibile, atâta timp cât selectează un plan de argint în schimb ).
Planurile sponsorizate de angajatori trebuie să respecte și plafonul ACA pentru costurile din buzunar, dar tind să aibă deductibile și costuri din buzunar mai mici decât cele de pe piața individuală. În 2020, media deductibilă pentru persoanele cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajator a fost de 1.644 USD, deși nu includea norocosul 17% din lucrătorii acoperiți care nu aveau deloc o deductibilă.
Cu toate acestea, Rezerva Federală a raportat în 2018 că aproximativ patru din zece respondenți la sondajul lor privind economia gospodăriei și luarea deciziilor nu vor putea veni cu 400 USD pentru a acoperi o factură neașteptată sau ar trebui să vândă ceva pentru a acoperi costul. .
Aceasta prezintă o enigmă atunci când oamenii au o procedură medicală neașteptată, dar necesară și o deductibilă destul de mare. De asemenea, prezintă o enigmă pentru spitale - însărcinată pe de o parte cu furnizarea de îngrijiri medicale rezidenților, dar, de asemenea, necesitatea de a genera venituri suficiente pentru a rămâne viabil din punct de vedere financiar.
Solicitarea plății în avans a cel puțin unei părți din deductibilă este o modalitate prin care spitalele pot evita situațiile în care pacienții ajung să nu își poată plăti facturile.
Luați în considerare un HSA
Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) calificat HSA sau dacă vă achiziționați propria asigurare de sănătate pe piața individuală, luați în considerare înscrierea la un HDHP. Nu sunt potrivite pentru toată lumea, dar dacă sunteți acoperit de un HDHP, puteți contribui cu bani înainte de impozitare la un HSA și va fi acolo dacă și când veți avea nevoie.
În 2021, puteți contribui până la 7200 USD la un HSA dacă aveți acoperire de familie în cadrul unui HDHP și până la 3600 USD dacă aveți acoperire de sine stătătoare în cadrul unui HDHP.
Chiar dacă puteți contribui doar o sumă mică în fiecare lună, aceasta se va aduna în timp și nu există nici o prevedere „utilizați-o sau pierdeți-o” - banii rămân în contul dvs. până când și când trebuie să-i retrageți.
Puteți construi o pernă într-un HSA în timp ce aveți acoperire sub un HDHP și o puteți retrage la o dată ulterioară pentru a acoperi cheltuielile medicale viitoare, chiar dacă nu mai aveți acoperire HDHP în acel moment.
Plasamentul este: Dacă aveți acces la un plan calificat HSA, înscrierea și efectuarea contribuțiilor vă va face mai ușor să faceți față unei posibile situații viitoare în care un spital vă solicită brusc să plătiți o parte semnificativă a banilor înainte de a putea primi asistență medicală. îngrijire. Și veți putea plăti factura cu bani înainte de impozitare, ceea ce ar putea duce la economii semnificative, în funcție de suma datorată.
Dacă angajatorul dvs. oferă un FSA, aceasta este și o opțiune bună, dar rețineți că banii neutilizați din HSA dvs. vor rămâne în cont de la un an la altul - nu este cazul fondurilor FSA.
