Opțiuni de asigurări de sănătate pentru voluntari

Planificați voluntariatul? Deși veți contribui la societate prin munca dvs. de voluntariat, societatea nu este întotdeauna la fel de generoasă în îngrijirea voluntarilor ca și în îngrijirea forței sale de muncă plătite. În timp ce mai mult de 55% dintre americani aveau asigurări de sănătate sponsorizate de angajator în 2019, nu contați pe organizația dvs. de voluntari care oferă asigurări de sănătate. Deși unele organizații de voluntari mari, bine finanțate, o fac, multe nu.

Dacă doriți să vă oferiți voluntar, nu aveți nevoie doar de asigurări de sănătate, aveți nevoie de un pic de pricepere pentru a naviga în lumea complicată a reglementărilor privind asigurările de sănătate. Începând cu 2021, nu mai există o penalitate fiscală pentru lipsa unei acoperiri esențiale minime, cu excepția cazului în care vă aflați în California, DC, Massachusetts, New Jersey sau Rhode Island.

Dar lipsa unei asigurări de sănătate este riscantă: ați fi pe cont propriu dacă și când ați avea nevoie de îngrijiri medicale extinse și s-ar putea să descoperiți că medicii și spitalele nu doresc să vă trateze dacă nu aveți acoperire medicală (legea federală impune Medicare -participarea spitalelor pentru a evalua și stabiliza pe oricine ajunge în camera de urgență, indiferent de capacitatea de plată; îngrijirea dincolo de stabilizare nu trebuie oferită dacă pacientul nu are capacitatea de a plăti pentru aceasta).

Iată ce opțiuni aveți pentru asigurarea de sănătate ca voluntar.

Voluntar pentru o organizație care oferă asigurări de sănătate

Unele organizații de voluntari mari, bine cunoscute, bine finanțate, oferă voluntarilor lor cu normă întreagă asigurări de sănătate. Corpul Păcii, AmeriCorps, Corpul voluntarilor luterani și organizațiile care sunt membre ale Rețelei de voluntari catolici se numără printre acestea.

Unele dintre aceste organizații oferă o acoperire care nu este considerată o acoperire esențială minimă în conformitate cu Actul de îngrijire accesibilă. Aceasta include planul de sănătate pe termen scurt al Corpului Păcii, oferit voluntarilor la întoarcerea lor în SUA (acoperirea pe care voluntarii Corpului Păcii o au în timpul serviciului este, totuși, considerată acoperire minimă esențială) și sănătatea de bază acoperire pe care AmeriCorps o oferă voluntarilor fără costuri.

Înainte de 2019, voluntarii care foloseau o acoperire care nu era o acoperire esențială minimă ar trebui să plătească penalizarea mandatului individual, cu excepția cazului în care se calificau pentru o scutire. Această sancțiune nu se mai aplică (cu excepția statelor care și-au stabilit propriile sancțiuni), dar este totuși important ca oamenii să înțeleagă ramificațiile unui plan de sănătate care nu este considerat o acoperire esențială minimă. Există un motiv pentru această distincție. În general, planurile care nu sunt o acoperire esențială minimă ar putea avea lacune semnificative în acoperire, lăsând potențial înscriși la cârlig pentru costuri substanțiale din buzunar dacă și când au nevoie de îngrijire medicală extinsă.

Voluntariat în străinătate

Unele țări permit celor care vizitează anumite tipuri de vize pentru perioade lungi de timp să cumpere orice sistem de asigurări de sănătate din țară. Dacă această opțiune ar fi disponibilă și ce tip de sistem de asigurări de sănătate este disponibil va varia dramatic de la o țară la alta.

Dacă descoperiți că aceasta este o opțiune viabilă în țara în care veți fi voluntar pe termen lung, investigați cu atenție acoperirea și calitatea asistenței medicale disponibile în țara gazdă înainte de a vă angaja.

Întrebați-vă dacă v-ați mulțumi să primiți îngrijire în țara gazdă dacă ați fi grav bolnav sau grav răniți. Dacă doriți să vă întoarceți acasă în acest caz, atunci veți avea nevoie, de asemenea, de un plan pentru a aborda modul în care veți plăti evacuarea acasă (a se vedea mai jos pentru detalii despre asigurarea medicală de călătorie), precum și modul în care veți plăti pentru asistență medicală continuă înapoi în Statele Unite dacă sistemul de asigurări de sănătate al țării gazdă nu vă va acoperi la întoarcere.

Medicaid

Medicaid este un program guvernamental de asistență socială care oferă asigurări de sănătate unor rezidenți din SUA cu venituri mici. Deoarece Medicaid este administrat de state, eligibilitatea Medicaid diferă de la stat la stat. Cu toate acestea, în majoritatea statelor, adulții cu vârsta sub 65 de ani se vor califica pentru Medicaid cu un venit al gospodăriei de cel mult 138% din nivelul sărăciei federale. La începutul anului 2021, acest lucru este adevărat în 36 de state și DC; două state suplimentare - Missouri și Oklahoma - își vor extinde eligibilitatea pentru Medicaid începând cu mijlocul anului 2021, acoperind adulții cu venituri de până la 138% din nivelul sărăciei.

Cu toate acestea, fiecare stat are propriul program Medicaid, iar acoperirea în afara statului este oferită de obicei numai în situații de urgență. Deci, Medicaid ar fi o soluție bună dacă oportunitatea dvs. de voluntariat se află în aceeași stare în care aveți acoperirea dvs. Medicaid. Dar dacă nu, poate funcționa numai dacă puteți reveni în statul care vă asigură acoperirea Medicaid atunci când aveți nevoie de asistență medicală.

Asigurări de sănătate pe piață (Obamacare)

Dacă sunteți cetățean sau rezident legal al Statelor Unite, luați în considerare înscrierea la un plan Obamacare vândut prin bursa / piața de asigurări de sănătate din Affordable Care Act din statul dvs. Toate aceste planuri sunt considerate o acoperire esențială minimă și oferă beneficii complete, fără limite cu privire la suma pe care o vor plăti pentru îngrijirea dumneavoastră de sănătate.

Conform Legii privind îngrijirea accesibilă, fiecare stat are o piață de asigurări de sănătate. Majoritatea statelor folosesc HealthCare.gov, dar unele state își conduc propriile piețe de piață (dacă accesați HealthCare.gov, vă va direcționa către site-ul web corect dacă statul dvs. rulează propria sa platformă de piață).

Piațele sunt concepute pentru persoanele care nu primesc acoperire de la un angajator și trebuie să își achiziționeze propriul plan. Dar, în funcție de situația dvs. financiară în timpul voluntariatului, un plan achiziționat prin piață poate fi sau nu realist din punct de vedere financiar.

Dacă aveți cel puțin o sursă modestă de venit impozabil pe lângă poziția dvs. de voluntar, s-ar putea să vă calificați pentru subvenții premium care ar face acoperirea destul de accesibilă. Dar dacă nu aveți niciun venit în timpul voluntarului și nu vă aflați într-un stat în care eligibilitatea pentru Medicaid a fost extinsă în temeiul Legii privind îngrijirea accesibilă, este posibil să vă aflați în decalajul de acoperire și să nu vă puteți permite un plan privat prin piață.

Presupunând că aveți venituri suficiente pentru a fi eligibil pentru subvenții premium, subvențiile sunt disponibile persoanelor cu venituri de până la 400% din nivelul federal al sărăciei. Există chiar subvenții pentru a ajuta la plata deductibilelor și a copagamentelor pentru persoanele cu venituri sub 250% din nivelul sărăciei. (Dacă nu sunteți eligibil pentru o subvenție premium, este posibil să vă permiteți un plan catastrofal, discutat mai detaliat mai jos .)

Citiți cu atenție Rezumatul beneficiilor și acoperirea fiecărui plan pentru a vă asigura că veți avea acoperire dacă intenționați să călătoriți în afara țării, deoarece mulți nu oferă acoperire în timp ce călătoriți în străinătate. Dacă planul pe care îl luați în considerare este un plan de îngrijire gestionată, analizați cu atenție rețeaua furnizorilor pentru a vă asigura că veți putea găsi furnizori în zona geografică a serviciului dvs. de voluntariat. Este posibil să constatați că trebuie să aveți în continuare asigurare de călătorie atunci când vă aflați în afara zonei de acoperire a planului dvs., dar menținerea planului conform ACA vă va asigura că aveți o acoperire în loc dacă trebuie să vă întoarceți acasă pentru tratament medical.

Acoperire catastrofală Obamacare

Dacă aveți mai puțin de 30 de ani și sunteți cetățean sau rezident legal al SUA, sunteți eligibil să cumpărați un plan de sănătate catastrofal de la bursa de asigurări de sănătate din Affordable Care Act din statul dvs. Planurile catastrofale pot fi mai ieftine decât planurile obișnuite de sănătate, dar au deductibile foarte mari (cu toate acestea, limita lor din buzunar este aceeași cu majoritatea planurilor de bronz).

Deoarece deductibilă este atât de mare, aceste planuri se potrivesc cel mai bine celor care nu se așteaptă să aibă nevoie de asigurarea de sănătate sau celor cu economii substanțiale care își pot permite să plătească mii de dolari din buzunar pentru îngrijirea sănătății înainte ca asigurarea de sănătate să intre.

Subvențiile premium nu pot fi utilizate pentru planuri catastrofale, astfel încât aceste planuri sunt, de asemenea, potrivite doar pentru persoanele care nu sunt eligibile pentru subvenții premium.

Dacă aveți 30 de ani sau peste, în mod normal nu sunteți eligibil să cumpărați un plan catastrofal.Cu toate acestea, o excepție de la această regulă permite celor care au peste 30 de ani să cumpere un plan catastrofal dacă primesc mai întâi o scutire de dificultăți de la mandatul individual al ACA.

Asigurări de sănătate pe termen scurt

Un plan de sănătate pe termen scurt poate fi achiziționat direct de la o companie de asigurări de sănătate sau prin intermediul unui broker. Planurile de sănătate pe termen scurt oferă acoperire pentru o anumită perioadă de timp. Acest lucru poate dura până la 364 de zile în unele state (cu opțiunea de a reînnoi acoperirea pentru o durată totală de până la trei ani), deși alte state le limitează la doar trei luni sau le interzic cu totul.

Primele tind să fie mai mici pentru polițele pe termen scurt decât pentru acoperirea cuprinzătoare medicală majoră, dar există motive pentru care aceste planuri costă mai puțin decât acoperirea cuprinzătoare. Planurile pe termen scurt nu trebuie să respecte toate mandatele de protecție a consumatorilor din Legea privind îngrijirea accesibilă. Aceasta înseamnă că asigurarea de sănătate pe termen scurt este încă supusă subscrierii: aceste planuri nu acoperă, în general, afecțiuni preexistente și pot respinge cererile în totalitate pe baza istoricului medical. De asemenea, stabilesc limite superioare pentru cât vor plăti în cazul în care sunteți bolnav sau rănit și nu trebuie să acopere toate beneficiile esențiale pentru sănătate (majoritatea planurilor pe termen scurt nu acoperă îngrijirea sănătății mintale, acoperirea maternității, sau medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală, de exemplu).

Asigurare de calatorie

Dacă trebuie să parcurgeți o distanță semnificativă pentru a ajunge la site-ul dvs. de servicii de voluntariat, luați în considerare asigurarea de călătorie. Deși asigurarea de călătorie acoperă de obicei lucruri precum bagajele pierdute și cheltuielile suplimentare suportate din cauza întârzierilor de călătorie, există planuri de asigurare de călătorie care sunt special concepute pentru a acoperi îngrijirea medicală în afara SUA.

La fel ca în cazul asigurărilor de sănătate pe termen scurt, partea de acoperire medicală a asigurării de călătorie nu este supusă tuturor regulilor din Legea privind îngrijirea accesibilă. Poate exclude condițiile preexistente, exclude acoperirea pentru anumite tipuri de probleme medicale și poate limita plata maximă a acestuia. De exemplu, este obișnuit ca asigurările de călătorie să excludă acoperirea pentru leziunile legate de participarea la sporturi extreme, cum ar fi sărituri cu bungee și kiteboarding.

Un mare beneficiu al asigurării de călătorie: poate include acoperire de evacuare. Această acoperire ar contribui la plata costurilor asociate cu transportul dvs. dintr-o zonă îndepărtată la un spital capabil să vă trateze boala sau rănirea. Uneori puteți actualiza acest beneficiu pentru a oferi acoperire pentru transportul dvs. nu doar la cel mai apropiat spital capabil să vă îngrijească, ci la spitalul la alegere. De exemplu, dacă faceți voluntariat în Africa centrală, această acoperire ar putea face diferența între a fi transportat la un spital într-un centru major de populație din țara dvs. de voluntariat, a fi transportat la un spital dintr-o țară mai dezvoltată din apropiere, cum ar fi South Africa sau transportat înapoi la un spital din țara de origine.

Acoperire în cadrul asigurării de sănătate a unui membru al familiei

Dacă aveți vârsta sub 26 de ani și unul dintre părinții dvs. locuiește în Statele Unite și aveți o asigurare de sănătate cuprinzătoare, este posibil să primiți o acoperire de asigurare de sănătate în cadrul planului său. Acest lucru este adevărat indiferent dacă locuiți sau nu cu părinții dvs. și chiar dacă sunteți căsătorit. După ce împlinești 26 de ani, va trebui să găsești alte acoperiri, dar vei avea opțiuni.

Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. are asigurări de sănătate, căutați să primiți acoperire în cadrul planului său de sănătate. Unii angajatori chiar ajută la compensarea costului primelor lunare pentru soții angajaților lor.

Cu ambele opțiuni, dacă călătoriți în afara țării pentru serviciul dvs. de voluntariat, investigați modul în care asigurătorul tratează bolile sau leziunile care apar în străinătate. Unele acoperă numai situațiile de urgență, altele nu oferă deloc acoperire în străinătate, iar altele oferă acoperire completă, dar numai dacă ați fost în străinătate pentru o perioadă limitată de timp. Așadar, poate fi necesar să achiziționați și o asigurare de călătorie pentru a vă asigura că sunteți acoperit atunci când sunteți în afara țării.

COBRA

Dacă în prezent aveți asigurări de sănătate pe parcursul locului de muncă, chiar și după ce ați renunțat la locul de muncă, ați putea fi eligibil să continuați acea acoperire timp de până la 18 luni utilizând acoperirea continuă COBRA. În cadrul COBRA, veți plăti partea din prima care ieșea din fiecare din salariile dvs. plus partea din prima pe care o plătea angajatorul dvs. În plus, veți plăti o taxă administrativă de 2%.

COBRA este o opțiune costisitoare, dar dacă o puteți schimba financiar, aceasta vă va permite să păstrați aceeași rețea de furnizori și structura beneficiilor pe care le-ați avut în timp ce lucrați.