Utilizarea împreună a conturilor de economii Medicare și de sănătate

Este posibil să utilizați un cont de economii de sănătate (HSA) pentru cheltuielile Medicare din buzunar. Cu toate acestea, trebuie să fiți eligibil pentru un HSA și trebuie să planificați înainte de a solicita Medicare pentru a face acest lucru.

Cheltuieli din buzunar cu Medicare

Medicare nu este gratuit. Există prime lunare, deductibile, copagări și coasigurări. Este posibil ca unele articole, medicamente sau servicii să nu fie acoperite deloc.

Costurile Medicare se adaugă rapid. O analiză a Fundației Kaiser Family a menționat că beneficiarul mediu al Medicare a cheltuit 5460 de dolari din buzunar pentru îngrijirea sănătății în 2016.

Cheltuielile din buzunar pot include:

• Partea A Medicare (acoperire internată / spital): Atâta timp cât dvs. sau soția dvs. ați plătit mai mult de 40 de trimestre (10 ani) în cadrul unui loc de muncă impozitat Medicare, primiți o acoperire gratuită. Cu toate acestea, utilizarea acestei acoperiri vă va costa. Pentru fiecare spital de până la 60 de zile, veți plăti 1.484 USD în 2021.
• Medicare partea B (ambulatoriu / acoperire medicală): toată lumea plătește primele părții B. Cu excepția cazului în care vă calificați pentru un plan de economisire Medicare (MSP), cel mai puțin pe care l-ați plăti în funcție de nivelul de venituri este de 148,50 USD pe lună în 2021 (1.782 USD pe an). Cu excepția anumitor teste de screening preventiv, veți plăti, de asemenea, 20% pentru orice servicii.
• Medicare partea C (planuri Medicare Advantage): Unele persoane se vor înscrie în Medicare Advantage în loc de Medicare original (partea A și partea B). Chiar dacă aveți un plan Medicare Advantage gratuit, vi se cere să plătiți primele din partea B.
• Medicare partea D (planuri de prescripție medicală): planurile părții D sunt administrate de asigurători privați și, prin urmare, au deductibile variabile, prime și copagamente. Unele planuri Medicare Advantage încorporează acoperirea părții D în planurile lor.
• Planuri de suplimente Medicare (Medigap): persoanele care respectă Original Medicare pot alege să se înscrie pentru un plan suplimentar pentru a ajuta la reducerea costurilor. În 2021, primele pentru aceste planuri variază în funcție de planul pe care îl utilizați și de locul în care locuiți.

Cine este eligibil pentru un HSA

Conturile de economii de sănătate sunt o modalitate de a pune deoparte banii pentru orice cheltuieli medicale pe care le aveți acum sau în viitor. Aceasta include viitoarele cheltuieli Medicare din buzunar.

Nu toată lumea este eligibilă pentru un HSA. În primul rând, trebuie să fiți înscris într-un plan de sănătate cu o deducere ridicată. Ca orice plan de sănătate, acoperirea nu începe până când nu cheltuiți o anumită sumă de bani din buzunar, adică suma deductibilă.

Deoarece aceste planuri necesită să plătiți mai mult în avans decât planul mediu, acestea sunt văzute ca o povară financiară și un HSA este permis ca mijloc de a oferi scutire de impozite.

Chiar dacă aveți un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată, nu vă puteți înscrie pentru un HSA dacă aveți acces la un alt plan de sănătate. Aceasta exclude asigurarea separată pentru stomatologie, viziune și îngrijire pe termen lung, cu toate acestea, deoarece aceste beneficii nu sunt acoperite de multe planuri cu deducere ridicată.

În ceea ce privește alte acoperiri de sănătate, nu puteți avea un cont de cheltuieli flexibil (FSA) sau aranjamente de rambursare a sănătății (HRA). De asemenea, nu puteți fi înscris la Medicare în momentul în care deschideți un plan, deși puteți continua să utilizați unul așa cum veți citi mai jos. În cele din urmă, nu puteți fi o persoană dependentă de declarația fiscală a altcuiva.

Cum funcționează conturile de economii de sănătate

Similar cu un IRA sau 401K, fondurile pot fi depuse într-un HSA fără a fi impozitate, dar puteți pune atât de mulți bani în cont în fiecare an. În 2020, puteți contribui până la 3.550 USD ca persoană fizică sau 7.100 USD ca familie.

Dacă introduceți singur aceste fonduri în contul de economii de sănătate, puteți solicita o deducere fiscală în acel an. Dacă angajatorul dvs. introduce aceste fonduri din salariul dvs., acea parte a venitului dvs. nu este impozitată de la început și nu este necesară o deducere fiscală.

Banii dintr-un HSA se acumulează prin câștiguri și dobânzi din investiții, dar nu sunt impozitați. Atunci când banii sunt scoși din cont și folosiți pentru cheltuielile medicale eligibile, aceștia încă nu sunt impozitați. Dacă banii sunt scoși din cont și folosiți din motive non-medicale, totuși, veți fi supuși unui impozit pe venit pe suma cheltuită plus un impozit suplimentar de 20%.

Utilizarea unui HSA pentru cheltuielile Medicare

Nu vă puteți înscrie pentru un HSA dacă sunteți înscris în Medicare. De asemenea, nu puteți contribui cu fonduri la un cont preexistent și trebuie să încetați să faceți contribuții cu cel puțin șase luni înainte de a vă înscrie sau să vă confruntați cu penalități financiare. Asta nu înseamnă că nu puteți utiliza un cont preexistent pentru a vă achita cheltuielile Medicare.

În prezent, puteți utiliza un cont de economii de sănătate pentru a plăti o serie de cheltuieli Medicare. Cheltuielile eligibile includ primele lunare pentru partea A, partea B, Medicare Advantage și partea D. Coasigurarea, coplăți și deductibile pentru părțile A până la D pot fi, de asemenea, plătite pentru acest mod.

Cheltuielile non-Medicare care se califică includ primele pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung și medicamentele eliberate fără rețetă (dar numai dacă primiți o rețetă scrisă pentru acestea). Rețineți că primele lunare pentru planurile Medicare Supplement nu se califică la Regulile HSA.

Cum să vă maximizați HSA pentru Medicare

În funcție de circumstanțele dvs., poate fi în interesul dumneavoastră să creați un HSA pe care să îl utilizați odată ce treceți la Medicare. Renunțând acum la câștigurile fără impozite și la minimizarea viitoarelor impozite pe venit, ați putea economisi mii de dolari atunci când vă retrageți și aveți mai multe șanse să aveți un venit fix.

Pentru a face acest lucru, veți dori să vă finanțați HSA cât mai mult timp înainte de a vă înscrie pentru Medicare. Pentru aceasta, trebuie să înțelegeți calendarul Medicare.

Devii eligibil pentru Medicare când împlinești 65 de ani (înscrierea începe cu trei luni înainte și se termină cu trei luni după luna nașterii). Dacă primiți alocații de pensionare pentru asigurările sociale sau pentru căile ferate în acel moment, veți fi automat înscris în părțile A și B.

De asemenea, cineva care beneficiază de Asigurări de invaliditate pentru securitate socială (SSDI) va fi înscris automat la Medicare după 24 de luni (2 ani). Toți ceilalți trebuie să solicite singuri Medicare.

Deși eligibilitatea pentru Medicare începe la 65 de ani, vârsta actuală de pensionare pentru asigurările sociale este de 67 de ani. Mulți oameni amână pensionarea până la 70 de ani pentru a-și maximiza câștigurile de asigurări sociale cu credite de pensionare întârziate.

Dacă lucrați peste 65 de ani și sunteți în continuare eligibil pentru asistență medicală sponsorizată de angajator, poate doriți să amânați înscrierea la Medicare și să continuați să contribuiți la HSA.

Puteți întârzia înscrierea la Medicare folosind Perioada specială de înscriere dacă angajatorul dumneavoastră angajează cel puțin 20 de angajați cu normă întreagă. În acest caz, aveți la dispoziție opt luni pentru a vă înscrie la Medicare din momentul în care vă părăsiți slujba sau vă pierdeți acoperirea sponsorizată de angajator, oricare ar fi prima. În caz contrar, veți primi sancțiuni întârziate Medicare.

Pot exista modificări potențiale ale regulilor HSA de-a lungul drumului. Președintele Trump a propus ca persoanele în vârstă care lucrează la planuri Medicare Advantage cu deducere ridicată (Medicare originală nu este considerată deductibilă) să poată continua să contribuie la conturile de economii de sănătate. Această idee a fost introdusă ca parte a bugetului federal al anului fiscal 2021.

Un cuvânt de la Verywell

Conturile de economii de sănătate pot fi o modalitate eficientă de a investi în viitor. Acestea vă scad sarcina fiscală generală și vă permit să investiți și să vă dezvoltați economiile. Poate fi deosebit de important să aveți aceste fonduri disponibile odată ce vă retrageți și aveți mai multe șanse să aveți un venit fix. Rețineți că puteți utiliza un HSA pentru a plăti cheltuielile Medicare eligibile, dar nu puteți contribui cu fonduri la un HSA în timp ce sunteți pe Medicare.