BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images
Un plan de platină este un tip standardizat de asigurări de sănătate care plătește, în medie, aproximativ 90% din cheltuielile de îngrijire a sănătății membrilor. Membrii plătesc celelalte 10% din cheltuielile de îngrijire a sănătății sub formă de coplăți, coasigurări și deductibile.
Această standardizare a planurilor de sănătate se aplică politicilor de pe piețele individuale și ale grupurilor mici. Planurile individuale sunt acelea pe care oamenii le cumpără singure, fie prin bursa de asigurări de sănătate, fie direct de la un asigurător.Planurile de grup mic sunt cele care sunt vândute întreprinderilor mici (în majoritatea statelor, termenul „întreprindere mică” înseamnă că are până la 50 de angajați, deși există patru state în care angajatorii cu până la 100 de angajați sunt considerați întreprinderi mici și cumpără asigurări de sănătate pe piața grupurilor mici).
Planurile Platinum sunt disponibile pe scară largă pe piața grupurilor mici. Dar pe piața individuală, s-au dovedit a fi mult mai puțin populare decât celelalte planuri la nivel de metal, datorită în mare parte costurilor ridicate. Și pot duce, de asemenea, la o selecție adversă pentru asigurătorii care aleg să le ofere, deoarece persoanele cu afecțiuni medicale complexe sunt mai susceptibile de a fi atrași de aceste planuri high-end. În consecință, asigurătorii sunt mult mai puțin susceptibili să ofere planuri individuale de piață de platină, rezultând o disponibilitate limitată (asigurătorii care oferă planuri de piață individuale la bursă sunt obligați să ofere planuri de argint și aur, dar nu sunt obligați să ofere planuri de bronz sau platină; Majoritatea oferă planuri de bronz, dar mulți au ales să nu ofere planuri de platină).
BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Imagesfundal
Pentru a vă permite să comparați cu ușurință valoarea pe care o obțineți pentru banii pe care îi cheltuiți pentru primele de asigurări de sănătate, Affordable Care Act a standardizat nivelurile valorii actuariale pentru planurile de sănătate de pe piața individuală și a grupurilor mici. Aceste niveluri, sau niveluri, sunt bronzul, argintul, aurul și platina. Se așteaptă ca toate planurile de sănătate dintr-un anumit nivel să ofere aproximativ aceeași valoare globală.
Pentru planurile de nivel platină, valoarea este de 90% (cu un interval minim de + 2 / -4, ceea ce înseamnă că un plan platină va avea o valoare actuarială în intervalul 86% până la 92%). Bronz, argint iar planurile de aur oferă valori de aproximativ 60%, 70% și, respectiv, 80%.
Ce înseamnă valoarea actuarială în ceea ce privește asigurările de sănătate
Valoarea actuarială, vă arată ce procent din cheltuielile de îngrijire a sănătății acoperite se așteaptă să plătească un plan pentru calitatea de membru în ansamblu. Acest lucru nu înseamnă că, personal, veți avea exact - sau chiar aproape - 90% din costurile de îngrijire a sănătății plătite prin planul dvs. de platină. Este o valoare medie răspândită într-o populație standard. În funcție de modul în care vă utilizați asigurarea de sănătate, este posibil să aveți mai mult sau mai puțin de 90% din cheltuielile dvs. plătite.
Pentru a ilustra acest lucru, luați în considerare o persoană cu un plan de platină care are foarte puține cheltuieli de îngrijire a sănătății pe parcursul anului. Poate că îl vede de câteva ori pe doctor și are ceva muncă de laborator. Să presupunem că deductibilul său este de 500 de dolari și trebuie să o plătească pentru munca de laborator. De asemenea, ea plătește 20 de dolari pentru fiecare dintre cele patru vizite la birou. Costurile sale totale ar putea ajunge doar la câteva mii de dolari și a plătit aproape 600 de dolari, ceea ce reprezintă mult peste 10% din cost. Dar dacă ar fi fost diagnosticată cu cancer în timpul anului și ar suporta costuri totale de 500.000 de dolari? Ar plăti în continuare deductibilă de 500 USD și să presupunem că din buzunar planul său maxim este de 1.500 USD, ceea ce înseamnă că ar plăti încă 1.000 USD în coasigurare și copagamente. Dar la sfârșitul anului, ea a plătit doar 1.500 de dolari din 500.000 de dolari, ceea ce reprezintă cu mult mai puțin de 10% din costurile totale.
Cheltuielile de îngrijire a sănătății neacoperite nu sunt luate în considerare la stabilirea valorii unui plan de sănătate. De exemplu, dacă planul dvs. de sănătate de platină nu oferă acoperire pentru medicamentele eliberate fără rețetă, costul acestor lucruri nu este inclus la calcularea valorii planului dvs. Costurile în afara rețelei nu sunt incluse în determinarea valorii actuariale a unui plan și nici beneficiile care nu intră sub una dintre categoriile esențiale de beneficii pentru sănătate (practic toate îngrijirile necesare din punct de vedere medical sunt considerate beneficii esențiale pentru sănătate) .
Prime
Va trebui să plătiți prime lunare pentru a beneficia de acoperirea planului de sănătate. Primele pentru platină sunt mai scumpe decât planurile cu valoare mai mică, deoarece planurile pentru platină plătesc mai mulți bani pentru facturile dvs. de îngrijire a sănătății.
De fiecare dată când vă utilizați asigurarea de sănătate, va trebui să plătiți partajarea costurilor, cum ar fi deductibile, coasigurare și copagări. Modul în care fiecare plan de platină îi determină pe înscriși să își plătească cota de 10% va varia. De exemplu, un plan de platină ar putea avea o deductibilă ridicată de 1.000 USD asociată cu o coasigurare mică de 5%. Un plan concurențial de platină ar putea avea o deductibilă mai mică de 400 USD, asociată cu o coasigurare mai mare și o coplată de 10 USD pentru prescripții.
Pro
Alegeți un plan de sănătate cu platină dacă cel mai important factor pentru dvs. este cheltuielile scăzute din buzunar atunci când vă utilizați asigurarea de sănătate. Dacă vă așteptați să vă utilizați mult asigurarea de sănătate sau dacă nu sunteți deranjați de primele lunare mai mari ale unui plan de platină, un plan de sănătate de platină ar putea fi o alegere bună pentru dvs.
Dacă vă utilizați mult asigurarea de sănătate, poate pentru că aveți o afecțiune cronică scumpă, aruncați o privire atentă la maximul din buzunar al planului de platină. Dacă știți în avans că cheltuielile dvs. din buzunar vor depăși acest maxim din buzunar, ați putea economisi bani alegând un plan de nivel inferior cu un maxim similar din buzunar, dar prime mai mici. Cheltuielile anuale totale din buzunar vor fi aceleași, dar veți plăti mai puțin pentru prime.
Contra
Nu alegeți un plan de sănătate de nivel platină dacă nu vă puteți permite primele lunare mari. Dacă vă pierdeți acoperirea de asigurări de sănătate pentru că nu ați putea plăti primele, vă puteți găsi într-un loc dificil.
Dacă sunteți eligibil pentru subvenții de partajare a costurilor, deoarece venitul dvs. este sub 250% din nivelul sărăciei federale, trebuie să alegeți un plan de nivel argintiu la schimb pentru a obține subvențiile. Nu veți primi subvenții de partajare a costurilor dacă alegeți un plan de sănătate din orice alt nivel sau dacă faceți cumpărături în afara bursei (subvențiile premium sunt, de asemenea, disponibile numai în bursă, dar pot fi utilizate pentru planuri la orice metal nivel).
Subvențiile de partajare a costurilor vă scad deductibilitatea, copagările și coasigurarea, astfel încât să plătiți mai puțin atunci când utilizați asigurarea de sănătate. De fapt, o subvenție de partajare a costurilor crește valoarea actuarială a planului dvs. de sănătate fără a crește prima. Este ca și cum ai obține un upgrade gratuit la asigurările de sănătate și, în funcție de venitul tău, upgrade-ul poate face ca acoperirea să fie chiar mai bună decât un plan mediu de platină (cel mai puternic beneficiu de subvenție de partajare a costurilor, pentru persoanele cu venituri de până la 150% din nivelul sărăciei , crește valoarea actuarială a planurilor de argint disponibile la 94%, spre deosebire de o valoare actuarială medie de 90% pentru planurile de platină). Nu veți primi upgrade gratuit dacă alegeți un plan de nivel platină.
Disponibilitate
În cadrul ACA, asigurătorii care vând planuri la bursă trebuie să ofere acoperire doar la nivelurile de argint și aur. Planurile de platină sunt mult mai puțin populare decât celelalte niveluri de metal. Așa cum a fost cazul în anii anteriori, planurile de platină au reprezentat mai puțin de 1% din totalul înscrierilor la schimb în perioada deschisă de înscriere pentru acoperirea 2020, cu mai puțin de 102.000 de înscriși - dintr-un total de 11,4 milioane - selectând planuri de platină. Planurile Platinum tind, de asemenea, să aibă costuri ridicate pentru asigurători, deoarece persoanele susceptibile de a le selecta au în general condiții de sănătate și anticipează o utilizare semnificativă a asistenței medicale pe parcursul anului.
Datorită înscrierii generale reduse și a costurilor ridicate, asigurătorii din majoritatea zonelor au încetat să mai ofere planuri de platină pe piața individuală. Asta înseamnă că este posibil să nu puteți cumpăra deloc un plan de platină, deși planurile de aur continuă să fie disponibile.
Dacă primiți acoperirea dvs. de la un mic angajator (sau dacă sunteți un mic angajator care caută acoperire pentru angajații dvs.), veți găsi, în general, planuri de platină pentru a fi mai disponibile pe piața grupurilor mici decât pe piața individuală. Asigurătorii tind să le ofere și este la latitudinea angajatorului să decidă care plan sau planuri vor fi cele mai potrivite pentru echipa lor.
