Pierderea asigurării individuale de sănătate atunci când nu plătiți primele

Dacă planul dvs. de asigurări de sănătate Obamacare a fost anulat deoarece ați întârziat să vă plătiți primele de asigurări de sănătate, trebuie să înțelegeți ce se întâmplă cu facturile dvs. medicale neplătite, subvenția de asigurări de sănătate (dacă este cazul) și opțiunile dvs. pentru obținerea unei noi acoperiri de asigurări de sănătate.

Ce se întâmplă cu facturile medicale neplătite

Există o perioadă de grație pentru primele de asigurare restante atunci când achiziționați propria acoperire, dar durata perioadei de grație depinde de dacă primiți sau nu un credit fiscal de primă (subvenție pentru prima de asigurare de sănătate) pentru a vă ajuta să plătiți pentru acoperirea pe care ați cumpărat-o printr-o bursă de asigurări de sănătate din Legea îngrijirii accesibile.

Dacă primiți un credit fiscal premium și ați plătit deja prima primă lunară pentru a vă asigura acoperirea, perioada de grație este de 90 de zile. În caz contrar (cu alte cuvinte, dacă plătiți prețul complet, fie prin bursă, fie direct printr-o companie de asigurări), perioada dvs. de grație va fi, în general, doar de o lună.

Pre-ACA, perioadele de grație de 30 de zile au fost norma. Dar textul ACA include o cerință [a se vedea secțiunea 1412 (c) (B) (iv) (II)] conform căreia asigurătorii oferă o perioadă de grație de 90 de zile dacă o persoană primește credite fiscale premium.

Dacă nu plătiți primele restante până la sfârșitul perioadei de grație, acoperirea dvs. va fi încetată. Dacă ați avut o perioadă de grație de 90 de zile, data încetării acoperirii dvs. va fi retroactivă până la sfârșitul primei luni a perioadei de grație (cu alte cuvinte, veți primi o lună gratuită de acoperire - dar rețineți că când vă depuneți impozitele, va trebui să rambursați subvenția primă care a fost plătită în numele dvs. pentru acea lună). Dacă perioada de grație a fost de numai o lună, acoperirea dvs. va fi anulată retroactiv până la ultima dată până la care acoperirea dvs. a fost plătită.

Oricum ar fi, există șansa ca unele facturi medicale să vă revină neplătite de fostul plan de sănătate. Acest lucru se întâmplă dacă ați primit servicii de îngrijire a sănătății în timp ce vă aflați în a doua sau a treia lună în care ați rămas în urmă la plata primei de asigurare de sănătate (dacă primiți o subvenție pentru primă) sau dacă ați primit servicii de îngrijire a sănătății în prima lună în care prima a fost târziu (dacă nu primiți o subvenție premium).

Dacă primiți o subvenție de primă și rămâneți în urmă cu plățile dvs. de primă, planul dvs. de sănătate va plăti cererile de intrare în starea „în așteptare” după ce ați întârziat mai mult de 30 de zile la plata primei de asigurare de sănătate. În loc să proceseze și să plătească aceste creanțe, acestea sunt suspendate în timp ce compania de asigurări așteaptă să vadă dacă vă recuperați plățile de primă. Dacă nu ajungeți din urmă, asigurarea dvs. de sănătate va fi anulată după întârzierea cu mai mult de 90 de zile. Anularea va fi retroactivă la sfârșitul primei luni în care primele dvs. au fost restante.

Cererile pentru asistență medicală pe care le-ați primit în timp ce întârziați între 31 și 90 de zile la plata primelor dvs. vor fi refuzate, iar furnizorul de servicii medicale se va aștepta să le plătiți. Deoarece anularea asigurării de sănătate a fost retroactivă la data la care ați întârziat 31 de zile, nu veți mai fi eligibil pentru reducerea fostului plan de sănătate negociat cu furnizorul dvs. din rețea. De fapt, nu ai fost asigurat când ai primit îngrijirea. Factura dvs. ar putea fi semnificativ mai mare fără reducerea rețelei.

În mod similar, dacă nu primiți o subvenție de primă și nu vă plătiți prima până la sfârșitul perioadei de grație, asigurătorul vă va înceta acoperirea până în ultima zi în care ați fost plătit și orice reclamații pe care le-ați suportat în perioada de grație de o lună nu va fi plătită.

Dacă credeți că vi se poate întâmpla acest lucru, cel mai rău lucru pe care îl puteți face este nimic. Fii proactiv. Mergeți la furnizorul dvs. de asistență medicală înainte de încetarea asigurării de sănătate și negociați o afacere. Mulți furnizori trimit conturi restante către agențiile de colectare, astfel încât eșecul ar putea avea un impact asupra scorului dvs. de credit și ar putea face mai dificilă obținerea creditului în viitor.

Când vă adresați furnizorului dvs. despre factura neplătită, fiți sinceri cu privire la situația dvs. Mulți furnizori de servicii medicale vor negocia planuri de plată, deoarece ar prefera să fie plătiți încet decât să nu fie plătiți deloc. Negocierea unui plan de plată vă poate evita factura din mâinile unei agenții de colectare. Dacă ați primit îngrijire de la o organizație mare, cum ar fi un spital, întrebați despre disponibilitatea unei reduceri de plată personală sau a unei îngrijiri de caritate.

Există o pedeapsă pentru a fi neasigurat?

Din 2014 până în 2018, a existat o pedeapsă federală pentru faptul că nu ai asigurare. Pedeapsa se bazează pe venitul dvs. și depinde de numărul de luni în care nu ați avut acoperire de asigurări de sănătate timp de cel puțin o zi.

Penalitatea federală a fost redusă la 0 USD începând cu 2019, astfel încât persoanele care nu sunt asigurate nu mai sunt supuse unei penalități în declarațiile de impozite federale. Dar locuitorii din Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, California și DC sunt supuși unor sancțiuni de stat dacă nu au asigurare de sănătate și nu sunt eligibili pentru o scutire de la cerința de acoperire a statului.

Opțiuni pentru acoperire după ce planul dvs. a fost anulat

Pierderea asigurării de sănătate pentru că nu v-ați plătit primele nu vă face eligibil pentru o perioadă specială de înscriere la bursa de asigurări de sănătate sau în afara bursei (adică direct prin intermediul unei companii de asigurări). Nu vă veți putea înscrie din nou la un plan Obamacare până la următoarea perioadă anuală de înscriere deschisă. Iată câteva alte opțiuni pentru acoperirea asigurărilor de sănătate între timp.

• Medicaid: Programul Medicaid are limite stricte de venit pentru a se califica, dar permite înscrierile pe tot parcursul anului celor care se califică. Majoritatea statelor au extins Medicaid în cadrul ACA, ceea ce înseamnă că acoperirea este disponibilă pentru adulții cu venituri gospodărești de până la 138% din nivelul sărăciei. Iar eligibilitatea pentru Medicaid este stabilită pe baza venitului lunar (spre deosebire de cifrele anuale privind veniturile care sunt utilizate pentru a determina eligibilitatea pentru subvenții la bursă). Deci, dacă o reducere a venitului a fost motivul pentru care nu ți-ai putut plăti prima de asigurări de sănătate, ai putea constata că ești eligibil pentru Medicaid în funcție de noul tău venit mai mic. Dar în statele care nu au extins Medicaid, este mult mai dificil pentru adulții cu venituri mici să se califice pentru Medicaid.
• Asigurări de sănătate bazate pe loc de muncă (perioada inițială de înscriere): dacă primiți un loc de muncă care asigură asigurări de sănătate, aveți permisiunea de a vă înscrie în perioada de înscriere inițială stabilită la scurt timp după ce vă începeți angajarea. La fel, dacă soțul / soția dvs. primește o slujbă care asigură asigurarea de sănătate a soțului / soției sau familiei, veți avea ocazia să vă înscrieți pentru acoperire în cadrul noii sale asigurări de sănătate bazate pe loc de muncă, la scurt timp după începerea angajării. Dacă ai mai puțin de 26 de ani și unul dintre părinții tăi începe un nou loc de muncă care oferă beneficii de asigurări de sănătate pentru familie, vei putea primi acoperire până la împlinirea a 26 de ani în cadrul noului plan bazat pe locul de muncă al părintelui tău.
• Acoperire bazată pe loc de muncă (perioadă specială de înscriere): dacă aveți o modificare a statutului familiei sau un alt eveniment de calificare, este posibil să fiți eligibil pentru o perioadă de înscriere specială cu planul de asigurări de sănătate bazat pe locul de muncă al partenerului dvs. sau al partenerului dvs., chiar dacă ați transformat asigurări de sănătate în trecut. Totuși, pierderea asigurării dvs. Obamacare pentru că nu ați plătit primanute califică pentru o perioadă specială de înscriere. Lucruri precum să te căsătorești sau să divorțezi, să ai un copil sau să adopți un copil, te vor califica probabil. Solicitați biroului dvs. de beneficii angajaților o listă cuprinzătoare a tuturor evenimentelor eligibile.
• Medicare: dacă aveți aproape 65 de ani, Medicare vă poate ajuta. Dacă dvs., soția dvs. sau un fost soț ați plătit în sistemul Medicare prin salarii sau impozite pe cont propriu timp de ani suficienți pentru a vă califica, veți fi eligibil pentru Medicare când împliniți 65 de ani.
• Asigurări de sănătate pe termen scurt: Oricine poate cumpăra asigurări de sănătate pe termen scurt direct de la o companie de asigurări de sănătate sau prin intermediul unui agent de asigurări. Nu există o perioadă de înscriere deschisă; puteți cumpăra în orice moment. Cu toate acestea, planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt nu acoperă afecțiuni preexistente, nu trebuie să acopere beneficiile esențiale de sănătate ale ACA și li se permite să utilizeze subscrierea medicală, ceea ce înseamnă că vă pot respinge cererea pe baza istoricului medical. Planurile de sănătate pe termen scurt sunt disponibile în majoritatea zonelor, dar există 11 state în care nu sunt puse la vânzare planuri pe termen scurt, fie pentru că statul le-a interzis cu totul, fie a implementat reglementări care nu sunt atrăgătoare pentru asigurătorii de sănătate pe termen scurt. unele dintre aceste state, planuri de despăgubire fixe sunt disponibile pentru cumpărare. Aceste planuri nu sunt adecvate pentru a servi drept singură acoperire a unei persoane, dar sunt, de asemenea, mai bune decât nimic. Dacă vă aflați într-o situație în care nu aveți alte opțiuni, un plan fix de despăgubire ar putea oferi o cantitate mică de securitate (dar citiți toate literele mici, astfel încât să nu fiți surprinși dacă și când aveți o cerere).
• Înscriere specială la bursa dvs. de asigurări de sănătate (sau în afara bursei): în timp ce vă pierdeți planul Obamacare, deoarece nu v-ați plătit primele, nu va declanșa o perioadă specială de înscriere la bursa de asigurări de sănătate, s-ar putea ca alte schimbări de viață. Dacă ați avut o schimbare semnificativă a vieții, cum ar fi o modificare a dimensiunii familiei, mutarea sau o schimbare dramatică a nivelului de venit, consultați la bursa de asigurări de sănătate pentru a vedea dacă sunteți calificat pentru o perioadă specială de înscriere. Perioadele speciale de înscriere sunt limitate în timp și, în multe cazuri, vi se cere să aveți acoperire de asigurări de sănătate timp de cel puțin o zi în ultimele două luni - deci nu întârziați. Majoritatea evenimentelor eligibile vă vor permite, de asemenea, opțiunea de a achiziționa un plan în afara bursei (direct de la o companie de asigurări), dar subvențiile la primă și reducerile de partajare a costurilor nu sunt disponibile în afara bursei, așa că veți plăti prețul integral pentru acoperirea dvs. dacă mergi pe acest traseu.
• Perioada de înscriere deschisă de anul viitor: în fiecare toamnă, există o perioadă de înscriere deschisă pentru asigurările de sănătate individuale de pe piață (atât la schimb, cât și în afara bursei), timp în care vă puteți înscrie la orice plan disponibil în zona dvs. Cu toate acestea, este important să înțelegem că o regulă care a fost pusă în aplicare în 2017 permite unui asigurător să solicite solicitantului să plătească primele scadente care au fost suportate în ultimele 12 luni, înainte de a permite solicitantului respectiv să se reînscrie într-un plan pentru Cel mai mult pe care ar trebui să-l datoreze o persoană în această situație este de o lună de prime scadente, deoarece acoperirea ar fi fost retrasă retroactiv până la sfârșitul primei luni a perioadei de grație (presupunând că persoana primea subvenții pentru prime ). Dar este important ca solicitanții să fie conștienți de posibilitatea de a rambursa primele restante înainte de a se reînscrie, în special în zonele în care există un singur asigurător care oferă planuri pe piața individuală.