Cum funcționează o deductibilă de familie

Franchizele familiale au fost concepute astfel încât familiile să nu înceapă să plătească deductibile individuale de asigurări de sănătate pentru fiecare membru al familiei. Trebuie să înțelegeți cum funcționează deductibilul familial, astfel încât să puteți bugeta cheltuielile de îngrijire a sănătății familiei dvs.

Cum funcționează o deductibilă de familie

Majoritatea polițelor de asigurări de sănătate familiale au atât deductibile individuale, cât și deductibile familiale. De fiecare dată când o persoană din familie plătește pentru deducerea sa individuală, suma respectivă este creditată și pentru deducerea familiei.

Cu o deductibilă de familie, acoperirea începe pentru fiecare membru individual de îndată ce deducerea sa individuală este îndeplinită. Odată ce deductibilul familial este îndeplinit, toată lumea din familie este acoperită chiar dacă deductibilele lor individuale nu sunt îndeplinite.

Există două modalități prin care o poliță de asigurare medicală de familie va începe să plătească prestații pentru o anumită persoană din cadrul familiei.

• Dacă o persoană își îndeplinește deductibilul individual, beneficiile post-deductibile încep și plătesc cheltuielile pentru îngrijirea sănătățiinumai acel individ, dar nu și pentru ceilalți membri ai familiei.
• Dacă se îndeplinește deductibilitatea familială, se acordă beneficii după deductibilitatefiecare membruale familiei, indiferent dacă și-au îndeplinit propriile deductibile individuale.

Acest tip de sistem deductibil familial este cunoscut ca deductibil încorporat, deoarece deductibile individuale suntîncorporatînăuntru și numărați pentru deductibilul familiei mai mari.

Cel mai obișnuit proiect al planului este o deductibilă de familie egală cu dublul deductibilității individuale. Deci, în timp ce deductibilele variază, este rar ca o familie să plătească mai mult de două deductibile individuale într-un an. (Acest lucru, evident, nu se aplică dacă membrii familiei au propriile politici separate).

Exemplu: Familia celor cinci

Să presupunem că o familie de cinci persoane are o deductibilă individuală de 1.000 USD și o deductibilă familială de 2.000 USD:

În ianuarie:

• Tata plătește 1.000 $ în costuri deductibile.
• Tata și-a îndeplinit deductibilul individual.
• Deductibilul pentru familie are credite de 1.000 USD, mai rămân 1.000 USD înainte de a fi îndeplinite.
• Planul de sănătate plătește acum beneficii post-deductibile pentru îngrijirea sănătății tatălui (în funcție de modul în care este conceput planul, aceasta va implica în general partajarea costurilor, care este cel mai probabil să fie coasigurare până la atingerea maximului din buzunar).
• Planul de sănătate nu plătește încă beneficii deductibile după mamă și copii. (Toate planurile conforme ACA acoperă în totalitate anumite îngrijiri preventive înainte de deductibilă. În funcție de plan, acesta poate plăti o parte din costul diferitelor servicii - cum ar fi vizite la birou, rețete și vizite urgente de îngrijire - înainte de deductibilă. )

În februarie:

• Primul copil plătește costuri deductibile de 700 USD.
• Deductibilul pentru familie are acum 1.700 de dolari creditați, 300 de dolari înainte să fie îndepliniți.
• Copilul unu mai are 300 de dolari înainte să se îndeplinească deductibilă, așa că tatăl este în continuare singurul membru al familiei a cărui deductibilă a fost îndeplinită, astfel încât planul de sănătate continuă să plătească beneficii post-deductibile numai pentru tată.
• Planul de sănătate nu plătește încă beneficii deductibile după mama sau oricare dintre copii.

In aprilie:

• Mama plătește 300 USD în costuri deductibile.
• Deducerea familială a fost îndeplinită acum (1.000 USD pentru tată + 700 USD pentru copilul unu + 300 USD pentru mamă = total 2.000 USD).
• Tata este singurul care și-a îndeplinit deductibilul individual, dar planul de sănătate începe acum să plătească beneficii post-deductibile pentru toți membrii familiei.

De când s-a îndeplinit deductibilul familial, planul de sănătate a început să plătească beneficii după deductibilitate pentru toți membrii familiei, chiar dacă patru dintre ei nu și-au îndeplinit deductibilele individuale - inclusiv doi copii care nu au suportat nicio cheltuială pentru deducerile lor individuale. .

Considerații privind costurile

Este posibil ca un plan de sănătate să aibă o deductibilă de familie care depășește dublul deductibilei individuale. Verificați rezumatul planului de beneficii și acoperire pentru a vă asigura că înțelegeți cum funcționează. De exemplu, s-ar putea să descoperiți că deductibila familială este de trei ori deductibilă individuală.

Cu excepția cazului în care familia dvs. este mică, deductibilul familial este de obicei mai mic decât suma tuturor deductibilelor individuale. Pentru o familie de doi, deductibilul familial este de obicei egal cu suma deductibilelor individuale.

Deductibilul pentru familie ajută la menținerea costurilor generale mai ușor de gestionat, în special pentru o familie mai mare. De exemplu, să presupunem că aveți cinci membri ai familiei, o deductibilă individuală de 1.500 USD și o deductibilă familială de 3.000 USD.

Dacă nu a existat nicio deducere de familie și fiecare membru al familiei a trebuit să îndeplinească deductibila individuală înainte ca planul de sănătate să înceapă să plătească prestații post-deductibile, familia dvs. de cinci persoane ar plăti 7.500 de dolari înainte de începerea acoperirii medicale post-deductibile pentru întreaga familie.

Cu toate acestea, întrucât beneficiile post-deductibile încep pentru întreaga familie atunci când se îndeplinește deductibilul familial de 3.000 USD, familia economisește până la 4.500 USD în costuri deductibile dacă ar trebui să facă față unui an în care fiecare membru al familiei are nevoie de tratament medical extins.

Ce nu este inclus în deductibil

Lucrurile care nu sunt acoperite de asigurarea dvs. de sănătate nu vor fi luate în calcul la deductibilă, chiar dacă le plătiți din propriul buzunar.

De exemplu, liposucția nu este de obicei acoperită de asigurarea de sănătate. Dacă plătiți 1.500 USD pentru liposucție, acești 1.500 USD nu vor fi creditați în deducerea individuală sau familială, deoarece nu reprezintă un beneficiu acoperit al planului dvs. de sănătate.

Anumite servicii de îngrijire preventivă nu necesită o deductibilă, o coplată sau o coasigurare datorită Legii privind îngrijirea accesibilă (ACA). Nu veți plăti pentru lucruri precum mamografii, vaccinuri împotriva gripei sau vaccinuri pentru copii, chiar dacă nu v-ați îndeplinit deductibilul.

Copayurile pentru vizitele la birou și rețetele în general nu sunt luate în considerare pentru deductibilă, dar atunci când aveți un copay, înseamnă că asigurătorul dvs. plătește o parte din factură - și veți obține acel beneficiu chiar înainte de a vă îndeplini deductibilul.

Ca întotdeauna în cazul asigurărilor de sănătate, detaliile pot varia în funcție de plan. Sunați la furnizorul dvs. de asigurări și discutați cu un reprezentant al clienților dacă nu sunteți sigur ce este sau nu acoperit.

Planuri de sănătate deductibile

Dacă aveți un plan de sănătate cu o deducere ridicată (HDHP), deductibilul familiei dvs. poate funcționa diferit.

Unele HDHP folosesc o deductibilă agregată mai degrabă decât sistemul deductibil încorporat. Acest lucru este mult mai puțin obișnuit decât înainte, dar este încă posibil, în special pe HDHP-uri care au deductibile la capătul inferior al spectrului permis.

Cu alte cuvinte, HDHP-ul dvs. are probabil deductibile încorporate la fel ca orice alt tip de plan de sănătate, dar s-ar putea să nu fie și veți dori să vă asigurați că înțelegeți detaliile specifice de acoperire care se aplică planului familiei dvs.

Rețineți că planul dvs. nu poate fi un HDHP doar pentru că deductibilul dvs. pare foarte mare. Un HDHP este un tip special de plan de sănătate, nu doar un termen descriptiv.

Deoarece înscrierea la un HDHP permite unei persoane să contribuie la un cont de economii de sănătate cu avantaje fiscale, regulile specifice IRS diferențiază aceste planuri de planurile de sănătate non-HDHP.

Începând din 2016, planurile de sănătate nebunicate trebuie să aplice maximumuri individuale conforme cu ACA tuturor membrilor unui plan de sănătate familial, chiar dacă este un HDHP cu o deductibilă familială agregată.

Pentru 2020, Departamentul pentru sănătate și servicii umane a plafonat costurile individuale din buzunar la 8.150 USD.

Deci, o familie HDHP ar putea avea o deductibilă familială agregată de 8.000 USD, dar nu de 10.000 USD, deoarece acest lucru ar necesita potențialul unui singur membru al familiei să plătească 10.000 USD înainte de a primi prestații conform planului, iar asta nu mai este permis.

Pentru 2021, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a plafonat costurile individuale din buzunar la 8.550 USD. Regulile care limitează costurile unui membru al familiei individuale la cel mult această sumă vor continua să se aplice.