Cum să obțineți ajutor pentru plata asigurărilor de sănătate

Aveți probleme cu asigurarea de sănătate? Nu esti singur.

Asigurările de sănătate pot fi atât de scumpe încât mulți oameni cu venituri mici și medii nu își pot permite fără ajutor. Majoritatea americanilor ne-pensionari primesc asigurarea de sănătate de la un angajator, iar angajatorii subvenționează foarte mult costul. Majoritatea americanilor în vârstă, pensionari, își asigură acoperirea prin Medicare, care este, de asemenea, puternic subvenționat. Din fericire, există și ajutor financiar disponibil pentru persoanele care trebuie să obțină propria acoperire.

Actul de îngrijire accesibilă a creat subvenții guvernamentale pentru a ajuta persoanele cu venituri mici și medii să plătească pentru asigurarea de sănătate. Aceste subvenții ajută la plata primelor lunare de asigurări de sănătate, precum și a costurilor precum coasigurarea, copagările și deductibilele odată ce aveți acoperire de sănătate.

Ce fel de ajutor financiar pot obține?

Există trei programe diferite pentru persoanele care au nevoie de ajutor pentru a plăti asigurarea de sănătate.

• Medicaid: primul program, dacă aveți un venit foarte mic, vă înscrie la Medicaid. Cel mai adesea, Medicaid este oferit gratuit celor care se califică. Eligibilitatea variază de la un stat la altul, deci nu veți ști cu siguranță dacă vă calificați până nu depuneți cererea. În majoritatea statelor, eligibilitatea pentru Medicaid a fost extinsă în temeiul ACA, deci chiar dacă ați depus o cerere și ați fost respins, ar trebui să aplicați din nou prin bursa de asigurări de sănătate a statului. (Veți afla mai multe despre acest lucru mai târziu.) Site-ul web Medicaid are cele mai recente limite de venit pentru eligibilitatea Medicaid și CHIP, în funcție de stat (CHIP, Programul de asigurări de sănătate pentru copii, este disponibil pentru copii și uneori pentru femeile însărcinate și limitele de venit sunt mai mari decât pentru Medicaid). ACA a eliminat testele activelor pentru eligibilitatea Medicaid pentru persoanele cu vârsta de până la 64 de ani, deci eligibilitatea se bazează mai degrabă pe venituri decât pe venituri și active combinate (testele activelor sunt încă utilizate pentru persoanele în vârstă).
• Credite fiscale premium: al doilea program, dacă aveți venituri mici sau venituri moderate (de până la patru ori nivelul sărăciei, care se extinde bine în clasa de mijloc), plătește o parte din primele dvs. lunare de asigurări de sănătate. obținerea unei reduceri la prețul asigurării de sănătate, deoarece subvenția plătește o parte din costul dvs. (sau, în unele cazuri, toate costurile). Acești bani pentru subvenții sunt trimiși de la guvern direct companiei dvs. de asigurări de sănătate în numele dvs. în fiecare lună - sau puteți plăti prețul integral pentru un plan în schimb și apoi puteți solicita creditul fiscal premium în declarația dvs. fiscală.
  Deși subvențiile premium fac asigurarea de sănătate mult mai accesibilă, spre deosebire de opțiunea Medicaid de mai sus, probabil că va trebui să plătiți ceva în funcție de costul asigurării dumneavoastră de sănătate în fiecare lună (rețineți că unele state percep prime modeste pentru persoanele înscrise în Medicaid cu venituri peste nivelul sărăciei). Eligibilitatea creditului fiscal pentru primă se bazează pe venit; activele nu sunt luate în considerare.Creditele fiscale premium se bazează pe menținerea costului după subvenționare al celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost, dar pot fi aplicate oricărui plan la nivel de metal.
• Partajarea costurilor scăzută: pentru cei cu venituri destul de mici sau modeste, al treilea program vă scade cheltuielile din buzunar, cum ar fi deductibile, copagări și coasigurări atunci când utilizați asigurarea de sănătate (aceasta este disponibilă pentru persoanele care câștigă până la 2,5 ori sărăcia nivel). De exemplu, dacă ați cumpărat o poliță de asigurare de sănătate care altfel v-ar impune să plătiți o copagă de 50 USD de fiecare dată când consultați medicul, subvenția dvs. de partajare a costurilor ar putea reduce acea copagă la 30 USD de fiecare dată când vizitați medicul. Programul scăzut de partajare a costurilor limitează, de asemenea, maximul din buzunar pe care îl veți plăti dacă ajungeți să vă folosiți foarte mult asigurarea de sănătate. Deoarece compania de asigurări plătește pentru un procent mai mare din cheltuielile dvs. de îngrijire a sănătății, subvenția de partajare a costurilor este ca și cum ați obține un upgrade gratuit la asigurările de sănătate.Subvențiile de partajare a costurilor sunt disponibile numai pentru planurile de argint și sunt incluse automat în toate planurile de argint disponibile, dacă venitul dvs. vă face eligibil pentru acestea. Pentru cei care nu sunt eligibili, planurile care includ subvenții de partajare a costurilor nu apar în opțiunile disponibile.

Mulți oameni cu venituri mici primesc ajutorambiisubvenția pentru creditul fiscal premium și subvenția scăzută de partajare a costurilor în același timp, presupunând că se înscriu într-un plan argintiu. Persoanele care sunt eligibile pentru subvenția de partajare a costurilor vor fi aproape întotdeauna eligibile pentru subvenția premium. Dar nu toți cei care sunt eligibili pentru subvenția premium sunt eligibili pentru subvenția de partajare a costurilor. În 2019, puțin peste jumătate din totalul persoanelor înscrise în planuri prin intermediul bursei primeau subvenții de partajare a costurilor. Practic, toți primeau subvenții de primă. Dar mult mai mulți oameni - 87% din toți cei înscriși - primeau subvenții premium.

Cum primesc ajutor la plata pentru asigurarea de sănătate?

Puteți solicita o subvenție pentru asigurarea de sănătate, precum și pentru Medicaid, prin bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. Când aplicați pentru asigurări de sănătate prin bursa dvs. de asigurări de sănătate, bursa va stabili dacă sunteți eligibil pentru Medicaid sau pentru o reducere a partajării costurilor și / sau a unui credit fiscal premium.

Mă voi califica pentru ajutor la plata pentru asigurarea de sănătate?

Eligibilitatea pentru o subvenție de asigurări de sănătate se bazează pe venitul dvs. raportat la nivelul sărăciei federale. Suma în dolari a nivelului sărăciei federale se schimbă în fiecare an și variază în funcție de numărul de persoane din familia ta. Așa cum s-a explicat aici, schimbul va utiliza cifrele nivelului sărăciei din anul precedent pentru a determina eligibilitatea pentru subvenții (deci pentru planurile de sănătate eficiente în 2020 se utilizează cifrele nivelului sărăciei din 2019).

Vă veți califica pentru creditul fiscal premium dacă venitul dvs. este cuprins între 100% și 400% din FPL de anul trecut. Rețineți că în statele care au extins Medicaid (care este majoritatea acestora), pragul inferior pentru eligibilitatea subvenției este de 139% din nivelul sărăciei, întrucât persoanele sub acel prag se califică pentru Medicaid.

Pentru subvențiile pentru primele din 2020, intervalele de venituri eligibile sunt: ​​O persoană cu un venit cuprins între 12.490 și 49.960 USD, cupluri cu venituri cuprinse între 16.910 și 67.640 USD și o familie de trei persoane care câștigă de la 21.330 USD până la 85.320 USD (dar, din nou, pragurile de eligibilitate mai mici sunt mai mari în toate cazurile în state care au extins Medicaid).

Cu cât sunteți mai aproape de nivelul sărăciei (sau 139% din nivelul sărăciei în statele care au extins Medicaid), cu atât veți obține mai multe subvenții (acest lucru este valabil atât pentru subvențiile premium, cât și pentru subvențiile de partajare a costurilor).

Ce mă va descalifica de la obținerea unei subvenții de asigurări de sănătate?

Nu vă veți califica pentru o subvenție de asigurări de sănătate dacă puteți obține asigurări de sănătate la prețuri accesibile prin alte mijloace. De exemplu, dacă ați putea obține o asigurare de sănătate la prețuri accesibile prin slujba dvs., dar ați prefera să aveți un plan de sănătate achiziționat prin intermediul bursei de asigurări de sănătate, nu vă veți califica pentru o subvenție.

Legea face o excepție în acest sens dacă asigurarea de sănătate pe care o oferă angajatorul dvs. este proastă sau dacă acoperirea nu este accesibilă. În acest caz, Legea privind îngrijirea accesibilă definește „accesibilă” ca asigurare de sănătate care vă costă mai puțin de 9,78% din venitul dvs. în 2020 (rețineți că aceasta se calculează numai pe baza costului angajatului pentru acoperirea autonomă; costul pentru adăugarea membrilor familiei nu este luată în considerare, ceea ce duce la eroarea familiei). Și dacă acoperirea de sănătate disponibilă prin serviciul dvs. nu oferă valoare minimă, cu alte cuvinte, nu plătește în medie 60% din costurile acoperite, inclusiv o acoperire „substanțială” pentru îngrijirea internată și a medicului, atunci nu va oferi vă descalifică pentru a obține o subvenție doar pentru că este disponibilă.

Cu toate acestea, dacă alegeți să vă înscrieți la asigurarea de sănătate oferită de angajator, chiar dacă nu este accesibilă sau nu oferă valoare minimă, atunci nu veți fi eligibil pentru o subvenție atâta timp cât sunteți înscris în acel plan de sănătate. Guvernul nu vă va ajuta să plătiți pentru asigurarea de sănătate dacă aveți deja o asigurare de sănătate bazată pe un loc de muncă.

Nu vă veți califica pentru o subvenție dacă sunteți înscris (sau, în unele cazuri, eligibil pentru) asigurări de sănătate sponsorizate de guvern, cum ar fi Programul de asigurări de sănătate pentru copii, Administrația pentru veterani, Medicaid sau Medicare (rețineți că poate primi subvenții premium dacă sunteți eligibil pentru Medicare, dar ar trebui să plătiți o primă pentru Medicare partea A, deoarece nu aveți suficient istoric de muncă pentru a obține partea A gratuită).

Nu vă veți califica pentru o subvenție dacă sunteți în închisoare sau dacă nu locuiți legal în Statele Unite.

Dacă sunteți căsătorit, statutul dvs. de depunere a impozitelor trebuie să fie „căsătorit, depunând în comun” pentru a beneficia de o subvenție. Nu vă veți califica pentru o subvenție dacă statutul dvs. de depunere este „depunerea căsătoriei separat”, cu excepția cazurilor limitate care implică abuzuri domestice sau abandon de soț.

Pe cât de ridicol pare, nu te vei califica pentru o subvenție dacă venitul tău este mai mic de 100% din FPL, chiar dacă te afli într-un stat care nu a extins Medicaid (cu excepția cazului în care ești un imigrant recent care a fost în SUA de sub cinci ani). Asta e corect; cei mai săraci dintre săraci nu primesc credite fiscale premium sau subvenții de partajare a costurilor.

Asta pentru că parlamentarii care au scris Actul de îngrijire accesibilă au intenționat ca toți cei care câștigă mai puțin de 138% din FPL să primească Medicaid. Cu toate acestea, Curtea Supremă a decis că guvernul federal nu puteafortastatelor să le ofere tuturor acestor persoane Medicaid. Acest lucru înseamnă că fiecare stat poate decide dacă va extinde sau nu acoperirea Medicaid la toți cei care câștigă mai puțin de 138% din FPL sau o vor limita doar la persoanele care s-au calificat pentru Medicaid conform criteriilor mai vechi și mai stricte.

Dacă statul dvs. a ales să nu-și extindă programul Medicaid și locuiți sub pragul sărăciei, vă aflați în ceea ce se numește decalajul de acoperire Medicaid (care nu făcea parte din ACA și nu era niciodată de așteptat să fie o problemă) și nu veți fi eligibil pentru ajutor pentru plata asigurărilor de sănătate. În schimb, luați în considerare utilizarea unui centru comunitar de sănătate care oferă servicii de îngrijire primară, indiferent de capacitatea dvs. de plată. Găsiți cel mai apropiat centru de sănătate comunitar.