Înscriere deschisă pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator

Majoritatea americanilor care nu sunt în vârstă își primesc asigurarea de sănătate printr-un plan sponsorizat de angajator. Și multe companii - în special angajatori mai mari - oferă mai multe opțiuni de planuri de sănătate care pot avea costuri și beneficii diferite. Perioada anuală de înscriere deschisă a angajatorului dvs. este ocazia dvs. de a face modificări la acoperirea dvs. și este cu siguranță în interesul dumneavoastră să aruncați o privire activă asupra opțiunilor de acoperire în timpul înscrierii deschise, în loc să lăsați doar planul existent să se reînnoiască automat pentru anul următor .

Deși angajatorii pot avea date de reînnoire a planului de sănătate care nu urmează anului calendaristic, majoritatea angajatorilor aleg să își alinieze anul planului cu anul calendaristic. În acest caz, ei vor programa în general înscrierile deschise pentru o perioadă de toamnă, cu modificări începând cu 1 ianuarie. Consultați departamentul de resurse umane al companiei dvs. pentru a afla când începe și se termină perioada de înscriere deschisă și când intră înscrierile sau modificările planului. efect.

Durata înscrierii deschise va varia în funcție de companie, dar de obicei durează doar câteva săptămâni.Dacă ratați înregistrarea anuală deschisă a companiei dvs., este posibil să nu vă puteți înscrie în planul de sănătate al angajatorului - sau să faceți modificări la acoperirea dvs. existentă - pentru încă un an.

[Rețineți că perioada de înscriere deschisă pe piața individuală începe pe 1 noiembrie în fiecare an în toate statele, cu excepția Californiei, iar perioada de înscriere deschisă pentru Medicare Advantage și Medicare Partea D începe pe 15 octombrie în fiecare an, dar aceste ferestre de înscriere nu se aplică pentru planuri sponsorizate de angajator.]

Alegerea unui plan de sănătate în timpul înscrierii deschise

Asigurați-vă că examinați cu atenție toate opțiunile planului dvs. de sănătate pentru a decide ce plan se potrivește cel mai bine pentru dvs. și familia dvs. Mulți oameni aleg planul care are cel mai mic impact asupra salariului lor - planul cu cea mai mică primă. Cu toate acestea, este posibil să nu fie cea mai bună opțiune pentru dvs.

Investiți ceva timp și faceți-vă temele!
Compania dvs. ar trebui să vă furnizeze materiale scrise care să vă explice beneficiile. Mulți angajatori oferă întâlniri cu planul de beneficii, unde puteți pune întrebări despre opțiunile planului dvs. de sănătate. Dacă nu înțelegeți opțiunile dvs. de asigurare, cereți ajutor. Nu uitați, odată ce luați o decizie, este posibil să nu puteți schimba planurile până anul viitor.

Înțelegeți condițiile de bază ale asigurării de sănătate
Dacă nu înțelegeți condițiile de asigurare, vă poate costa mai mult în anul următor. Câteva lucruri importante de învățat sunt:

• Care este diferența dintre o coplată și o coasigurare?
• Ce este o deductibilă anuală și cum poate afecta primele lunare și cheltuielile din buzunar?
• Ce este o rețea de furnizori și ce se întâmplă dacă utilizați un medic care nu se află în rețea?
• Care sunt diferențele dintre PPO, EPO și HMO și care este cea mai bună alegere pentru dvs.?
• Ce este un plan de sănătate înalt deductibil calificat HSA și cum funcționează un HSA (cont de economii de sănătate)?
• În ce este diferit un HSA de un FSA sau un HRA?

Examinați cheltuielile dvs. de îngrijire a sănătății în ultimul an
Examinați asistența medicală și costurile pe care familia dvs. le-a folosit în acest an și gândiți-vă la modificările serviciilor medicale de care ați putea avea nevoie în anul următor. De exemplu, intenționați să aveți un copil sau cineva din familie a fost diagnosticat recent cu o boală cronică, cum ar fi diabetul?

Verificați dacă furnizorii dvs. de asistență medicală încă vă acceptă asigurarea
Înainte de a completa documentele pentru schimbarea planurilor, confirmați că medicul, asistentul medical și spitalul fac parte din rețeaua pentru planul de sănătate pe care îl alegeți. Este posibil ca furnizorii dvs. să nu se afle în rețeaua noului plan și acest lucru nu este ceva ce doriți să aflați mai târziu, atunci când încercați să programați o întâlnire medicală. În acest sens, este important să verificați dacă furnizorii dvs. sunt încă în rețea, chiar dacă alegeți să vă păstrați acoperirea actuală, deoarece furnizorii pot veni și pleca din rețelele de asigurări în orice moment.

5 lucruri de urmărit în timpul înscrierii deschise

Angajatorii încearcă să economisească bani, mai ales că costul asistenței medicale își continuă ascensiunea neîncetată. O modalitate de a face acest lucru este de a reduce prestațiile de asigurări de sănătate (de exemplu, deductibile mai mari, copagări și costurile totale din buzunar) și / sau de a transfera mai mulți costuri premium către angajați. Asigurați-vă că citiți cu atenție materialele planului dvs. de sănătate, deoarece puteți constata că beneficiile și costurile dvs. se vor schimba pentru anul următor, chiar dacă nu efectuați singuri modificări.

1. Verificați dacă persoanele aflate în întreținerea dvs. - soțul, partenerul și copiii - sunt acoperite. Conform Legii privind îngrijirea accesibilă, toți angajatorii mari (50 sau mai mulți angajați) trebuie să ofere acoperire angajaților cu normă întreagă și persoanelor aflate în întreținerea acestora, dar nu li se cere să ofere acoperire soților. Majoritatea planurilor sponsorizate de angajatori continuă să fie disponibile soților, dar se aplică taxe suplimentare în unele cazuri, deci asigurați-vă că înțelegeți cum planul angajatorului dvs. va acoperi membrii familiei dvs.
2. Revizuiți toate cerințele de autorizare prealabilă necesare în planuri. Conform Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile, planurile de sănătate sponsorizate de angajator nu pot impune perioade de așteptare pentru condiții preexistente (nici planurile de piață individuale, cu excepția planurilor individuale bunicale), dar asigurătorii pot și încă necesită preautorizare pentru îngrijiri non-urgente .
3. Dacă luați medicamente eliberate pe bază de rețetă, verificați-le cu lista medicamentelor aprobate (formular) pentru planul de sănătate (sau planurile, dacă există mai multe opțiuni) pe care le oferă angajatorul dumneavoastră. De asemenea, dacă luați un medicament costisitor de marcă, aflați valoarea coplatării sau a coasigurării pentru fiecare medicament din fiecare plan disponibil.
4. Dacă dumneavoastră sau un membru al familiei aveți nevoie de terapie fizică continuă sau aveți o problemă de sănătate mintală care necesită terapie, examinați ce va acoperi și ce nu va acoperi planul dvs. de sănătate. ACA cere planuri individuale și de grup mic pentru a acoperi toate beneficiile esențiale pentru sănătate, fără o limită de dolar asupra sumei totale pe care asigurătorul o va plăti (deși asigurătorulpoate saimpune limite numărului de vizite pe care le vor acoperi). Dar cerințele esențiale privind beneficiile pentru sănătate nu se aplică planurilor de grup mari, așa că asigurați-vă că înțelegeți limitările planurilor pe care le luați în considerare.
5. Verificați pentru a vă asigura că dvs. și familia dvs. aveți o acoperire adecvată pentru situații de urgență dacă călătoriți fie în SUA, fie într-o țară străină. S-ar putea să descoperiți că aveți nevoie de asigurări medicale de călătorie în timpul acestor călătorii, ceea ce veți dori să înțelegeți din timp.

Efectul actului de îngrijire accesibilă asupra beneficiilor dvs.

Mai multe prevederi suplimentare din Legea privind îngrijirea accesibilă au impact asupra asigurărilor de sănătate în grup. Aceste modificări, despre care ar trebui să știți când alegeți un plan de sănătate furnizat de angajatorul dvs., includ:

• Vă puteți menține copiii adulți în planul dvs. de sănătate până la vârsta de 26 de ani.
• Pentru serviciile care sunt considerate beneficii esențiale pentru sănătate, planurile de sănătate nu pot impune plafoane în dolari pe cât vor plăti într-un anumit an sau pe parcursul vieții tale. Acest lucru se aplică atât planurilor de grupuri mari, cât și celor mici; planurile de grup mare nu trebuie să acopere toate beneficiile esențiale pentru sănătate - deși majoritatea o fac -, dar în măsura în care acoperă beneficiile esențiale pentru sănătate, nu pot exista plafoane pe viață sau în dolari anual pe cât va plăti asigurătorul pentru aceste servicii .
• Există limite superioare pentru expunerea maximă din buzunar pe care o pot avea planurile de sănătate, deși aceste reguli nu se aplică planurilor bunicilor sau bunicilor.

Câteva sfaturi de la Dr. Mike

De obicei, dacă plătiți o primă mai mare, deductibilul dvs. anual și coplățile vor fi mai mici. Prin urmare, poate doriți să luați în considerare un plan cu prime mai mari și cheltuieli mai mici din buzunar dacă anticipați să folosiți o mulțime de servicii medicale pe tot parcursul anului următor. Și, dacă sunteți tânăr și sănătos și nu aveți copii, vă recomandăm să alegeți un plan cu prime mici și cheltuieli mai mari din buzunar.

Dar această generalizare nu este întotdeauna adevărată - uneori veți ieși înainte în ceea ce privește costurile totale, alegând un plan de primă mai mică, în ciuda costurilor mai mari, chiar dacă ajungeți să îndepliniți complet -limita de buzunar pentru anul.

Dacă angajatorul dvs. oferă un plan calificat HSA, luați-l în considerare cu atenție, mai ales dacă angajatorul dvs. va contribui la HSA în numele dvs. Odată ce ați luat în considerare economiile fiscale, primele mai mici și contribuția angajatorului la HSA (dacă este cazul), s-ar putea să descoperiți că planul de sănătate calificat pentru HSA este cea mai bună alegere, chiar dacă anticipați costuri medicale destul de mari în perioada următoare an.

Deși planul sponsorizat de angajator este cel mai probabil opțiunea dvs. cea mai puțin costisitoare și oferă o acoperire mai bună, este posibil să puteți renunța și să faceți cumpărături. Vorbiți cu un agent de asigurări de sănătate din comunitatea dvs. sau consultați planurile disponibile pe HealthCare.gov. Dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate la prețuri accesibile, care oferă o valoare minimă, nu veți fi eligibil pentru subvenții premium (credite fiscale premium) în schimb. Dar, în funcție de planul pe care îl oferă angajatorul dvs., de dacă angajatorul dvs. acoperă o parte din prima pentru membrii familiei și de câtă asistență medicală anticipați să utilizați, este posibil ca un plan cumpărat pe piața individuală să prezinte o valoare mai bună, deci merită în timp ce să verific.