În afara înscrierii deschise, posibilitatea de a vă înscrie la acoperirea asigurărilor de sănătate sau de a trece de la un plan la altul este limitată.Majoritatea oamenilor au nevoie de un eveniment de calificare pentru a se înscrie la un plan individual sau sponsorizat de angajator în afara înscrierii deschise, deși nativii americani se pot înscrie pe tot parcursul anului într-un plan prin intermediul bursei, iar oricine eligibil pentru Medicaid sau CHIP poate înscrieți-vă în orice moment al anului.
Hero Images / Creative RF / Getty Images
Oportunitățile limitate de înscriere pe piața individuală se aplică atât în interiorul, cât și în afara bursei. Dar există încă câteva tipuri de acoperire care sunt disponibile pe tot parcursul anului. Planurile care nu sunt reglementate de ACA pot fi achiziționate în orice moment și adesea sunt destul de ieftine în comparație cu acoperirea medicală majoră conformă cu ACA. Dar este important să fiți conștienți de amprenta mică atunci când luați în considerare un plan care nu este conform cu ACA.
Ce sunt planurile care nu respectă ACA?
Planurile neconforme includ planuri de boli critice (de exemplu, un plan care oferă beneficii dacă sunteți diagnosticat cu anumite boli), unele planuri de despăgubire cu beneficii limitate, suplimente pentru accidente (de exemplu, planuri care plătesc o sumă limitată dacă sunteți rănit într-un accident), planuri dentare / vizuale (acoperirea dentară pediatrică este reglementată de ACA, dar acoperirea dentară a adulților nu este) și asigurarea de sănătate pe termen scurt.
Majoritatea acestor opțiuni de acoperire nu au fost niciodată concepute pentru a servi drept acoperire autonomă - au fost menite să fie suplimentare unui plan major de asigurări medicale de sănătate. Deci, o persoană cu o deductibilă ridicată ar putea alege să aibă și un supliment de accident care să-i acopere deductibilă în cazul unei vătămări - dar un supliment de accident în sine nu ar fi complet inadecvat dacă este achiziționat ca singură acoperire a unei persoane.
Durate de 364 de zile permise din nou de la sfârșitul anului 2018
Asigurarea pe termen scurt este concepută pentru a servi drept acoperire autonomă, deși numai pentru o perioadă scurtă de timp. Înainte de 2017, asigurările pe termen scurt erau definite de guvernul federal ca o poliță cu o durată de până la 364 de zile, deși unele state o limitau la șase luni, iar majoritatea planurilor disponibile în toată țara erau vândute cu maximum durata de șase luni.
Dar începând din 2017, planurile pe termen scurt nu au putut fi vândute decât cu o durată de până la trei luni. Acest lucru s-a datorat reglementărilor pe care HHS le-a finalizat la sfârșitul anului 2016, cu aplicarea începând cu aprilie 2017.
Cu toate acestea, regulile s-au schimbat din nou sub administrația Trump. În octombrie 2017, președintele Trump a semnat un ordin executiv care îi îndrepta pe diverse agenții federale să „ia în considerare propunerea de reglementări sau revizuirea îndrumărilor, în conformitate cu legea, pentru a extinde disponibilitatea„ asigurării de sănătate pe termen scurt ”.
În februarie 2018, ca răspuns la respectivul ordin executiv, Departamentele Muncii, Trezoreriei și Sănătății și Serviciilor Umane au emis propuneri de reglementări pentru planurile pe termen scurt, inclusiv o revenire la definiția anterioară a „termenului scurt” ca plan cu un termen de cel mult 364 de zile.
Administrația a finalizat noile reguli la începutul lunii august 2018 și au intrat în vigoare în octombrie 2018. Noua regulă face trei lucruri:
- Permite ca planurile pe termen scurt să aibă termeni inițiali de până la 364 de zile.
- Permite reînnoirea planurilor pe termen scurt, dar durata totală a planului (inclusiv termenul inițial și orice reînnoiri) nu poate depăși 36 de luni.
- Solicită asigurătorilor care vând planuri pe termen scurt să includă o divulgare a informațiilor despre plan care să clarifice faptul că acoperirea nu este reglementată de ACA și poate să nu acopere diverse nevoi medicale pe care persoana le-ar putea avea.
Dar autoritățile de reglementare și parlamentarii au încă ultimul cuvânt în ceea ce privește ceea ce este permis în fiecare stat. Regulamentele Administrației Trump au fost clare în ceea ce privește faptul că statelor li se va permite să stabilească reglementări mai stricte (dar nu reglementări mai îngăduitoare) decât normele federale. Deci, statele care interziceau planurile pe termen scurt și statele care le limitează la șase luni sau trei luni ca durată au putut continua să o facă.
Și mai multe state și-au înăsprit reglementările pentru planurile pe termen scurt, de când administrația Trump a relaxat regulile (alte câteva și-au relaxat regulile pentru a le alinia la noile reguli federale). Înainte ca administrația Obama să introducă noi reguli pentru planurile pe termen scurt, existau cinci state în care nu existau planuri pe termen scurt disponibile din cauza reglementărilor statului. Dar începând cu 2020, există 11 state în care planurile pe termen scurt nu pot fi achiziționate - fie pentru că sunt interzise, fie pentru că regulile de stat sunt suficient de stricte încât asigurătorii pe termen scurt au ales să nu facă afaceri în aceste state.
Ce trebuie să știu despre planurile pe termen scurt?
Datorită numeroaselor sale limitări (descrise mai jos), asigurarea medicală pe termen scurt este mult mai puțin costisitoare decât asigurarea medicală medicală majoră tradițională. Și, deși asigurarea pe termen scurt nu este disponibilă în toate statele, aceasta este disponibilă pentru achiziționare pe tot parcursul anului în majoritatea statelor (spre deosebire de acoperirea medicală majoră regulată, care poate fi achiziționată numai în timpul înscrierii deschise sau într-o perioadă specială de înscriere declanșată de o calificare eveniment).
Dar asigurările pe termen scurt nu sunt reglementate de ACA. Ca rezultat, există mai multe lucruri pe care trebuie să le cunoașteți, aveți în vedere achiziționarea unui plan pe termen scurt:
- Planurile pe termen scurt nu trebuie să acopere cele zece beneficii esențiale ale sănătății ACA. Multe planuri pe termen scurt nu acoperă îngrijirea maternității, sănătatea comportamentală sau îngrijirea preventivă.
- Planurile pe termen scurt au încă beneficii maxime, chiar și pentru serviciile considerate beneficii esențiale pentru sănătate în temeiul ACA.
- Planurile pe termen scurt utilizează în continuare subscrieri medicale și nu acoperă afecțiuni preexistente. Aplicația întreabă în continuare despre istoricul medical pentru a determina eligibilitatea pentru acoperire. Și, deși lista de întrebări medicale pentru o cerere de asigurare pe termen scurt este mult mai scurtă decât lista de întrebări care se găseau pe o aplicație standard de asigurare medicală majoră înainte de 2014, polițele pe termen scurt vin, în general, cu o excludere generală condiții preexistente. De asemenea, asigurătorii pe termen scurt utilizează în mod obișnuit subscrierea după reclamații, ceea ce înseamnă că așteaptă până când aveți o reclamație pentru a efectua o revizuire amplă a istoricului dumneavoastră medical. Dacă recenzia respectivă indică faptul că reclamația dvs. actuală este legată de o afecțiune pe care ați avut-o anterior până la înscrierea în planul pe termen scurt, pot respinge cu totul reclamația.
- Planurile pe termen scurt nu sunt considerate acoperiri esențiale minime, deci încetarea unui plan pe termen scurt nu este un eveniment eligibil pe piața individuală. Dacă planul dvs. pe termen scurt se încheie la jumătatea anului și nu sunteți eligibil pentru cumpărare un alt plan pe termen scurt (care ar fi cazul dacă ați dezvoltat o afecțiune preexistentă gravă în timp ce ați fost acoperit de primul plan pe termen scurt sau dacă vă aflați într-un stat care limitează achiziționarea planuri pe termen lung), nu veți avea ocazia să vă înscrieți într-un plan regulat de asigurări de sănătate până când nu va începe din nou înscrierea deschisă (rețineți însă că încetarea unui plan pe termen scurtesteun eveniment de calificare care vă va permite să vă înscrieți în planul angajatorului dvs., dacă această acoperire vă este disponibilă).
- Puteți avea un plan pe termen scurt pentru o durată limitată. Și, deși veți avea, de obicei, posibilitatea de a achiziționa un alt plan pe termen scurt când expiră primul, este important să înțelegeți că începeți din nou cu o nouă politică, mai degrabă decât să continuați cu cea pe care o aveați înainte. Asta înseamnă că veți fi din nou supus subscrierii medicale atunci când vă înscrieți la al doilea plan și orice condiții preexistente care au apărut în timp ce ați fost asigurat în primul plan nu vor fi acoperite în cadrul celui de-al doilea plan. [Dacă vă aflați într-un stat care permite reînnoirea planurilor pe termen scurt și politica pe care ați achiziționat-o este regenerabilă, veți putea să o reînnoiți în loc să cumpărați un nou plan. Dar această opțiune nu este disponibilă pe termen nelimitat - durata totală a unui plan nu poate depăși 36 de luni. Și mulți asigurători pe termen scurt fie nu oferă deloc reînnoire, fie o limitează la mult sub 36 de luni. Așadar, veți dori să verificați cu atenție termenii și condițiile oricărui plan pe care îl luați în considerare.]
Acestea fiind spuse, există unele situații în care un plan pe termen scurt are sens. Și faptul că pot fi cumpărate în orice moment al anului este cu siguranță benefic pentru unii solicitanți:
- Aveți o nouă acoperire aliniată cu o dată de începere iminentă - de exemplu, de la un angajator, Medicare sau un plan conform cu ACA care intră în vigoare la începutul anului - dar aveți nevoie de un plan pentru a acoperi decalajul înainte de acesta intră în vigoare. În această situație, un plan pe termen scurt ar putea fi o soluție bună.
- Nu vă puteți permite un plan conform ACA. Poate pentru că sunteți blocați în decalajul de acoperire Medicaid sau ați scăpat de acoperire din cauza problemei familiei sau chiar peste limita de venit pentru subvenții la primă și afectați de faleza subvenției (asigurați-vă că verificați din nou pentru a vedea dacă puteți obține venitul în gama eligibilă pentru subvenție înainte de a renunța la o acoperire accesibilă).
- Sunteți sănătos (deci subscrierea medicală a unui plan pe termen scurt și excluderile de condiții preexistente nu vor fi o problemă) și nu vă pasă de serviciile care nu sunt acoperite de planurile pe termen scurt. Rețineți însă că eligibilitatea dvs. pentru a cumpăra un al doilea plan pe termen scurt atunci când primul expiră este condiționată de menținerea sănătății. Și asigurați-vă că înțelegeți cu adevărat limitele planului ... lipsa acoperirii medicamentelor eliberate pe bază de rețetă ar putea părea că nu este mare lucru atunci când nu luați niciun medicament, dar ce ați face dacă ați fi diagnosticat cu o boală care poate tratat cu medicamente extrem de scumpe?
