Înțelegerea modificărilor asigurărilor de sănătate pentru 2021

Yuri Arcurs / Getty Images

Reforma în domeniul sănătății a fost în știri aproape non-stop în ultimii ani, așa că, dacă sunteți confuz cu privire la ceea ce s-a întâmplat și la ce se va întâmpla în 2021, cu siguranță nu sunteți singuri. Să aruncăm o privire la ceea ce se schimbă, la ceea ce rămâne la fel și la ce vă puteți aștepta în ceea ce privește asigurarea dvs. de sănătate în 2021.

Notă: Această discuție se aplică în principal asigurărilor de sănătate individuale / familiale. Deși doar o mică parte din populația SUA are o acoperire individuală a pieței, aici se află cea mai mare parte a titlurilor, deoarece piața a fost cea mai afectată de Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA).

[Dacă primiți acoperirea sănătății de la angajatorul dvs., acesta vă va oferi detalii despre orice schimbări pentru anul următor. Și dacă aveți asigurare de sănătate administrată de guvern (Medicare sau Medicaid), veți primi comunicări fie de la guvernul de stat, fie de la guvernul federal, sau de la asigurătorul care vă gestionează acoperirea (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Partea D sau un Medicaid privat plan de îngrijire gestionat).]

ACA nu a fost abrogat sau înlocuit și procesul nu afectează înscrierea în planurile 2020

În ciuda titlurilor mereu prezente despre îngrijirea sănătății, majoritatea modificărilor propuse s-au ofilit pe viță. Eforturile GOP de abrogare a unor porțiuni majore din ACA în 2017 nu au avut succes, iar diverse eforturi conduse de democrați pentru îmbunătățirea ACA s-au blocat, de asemenea.

Cu toate acestea, există o amenințare judiciară continuă pentru ACA. În decembrie 2019, o hotărâre a instanței de apel în procesul Texas v. SUA / Azar a respins ACA. Curtea Supremă a fost de acord să ia cazul, care acum se numește California v. Texas, iar argumentele orale au fost ascultate în noiembrie. 2020, la doar câteva zile după ce judecătoarea Amy Coney Barrett a fost jurată drept cea mai nouă justiție. Se va pronunța o hotărâre până la mijlocul anului 2021. Reclamanții inițiali din caz - cei care încearcă să răstoarne ACA - sunt 18 state conduse de GOP. Și legea a fost apărată de statele conduse de democrați, deoarece Departamentul de Justiție al SUA a refuzat să apere ACA.

Procesul se bazează pe faptul că taxa / sancțiunea individuală a mandatului ACA a fost eliminată după sfârșitul anului 2018, reclamanții susținând că fără impozit, mandatul nu mai este constituțional (din moment ce taxa a fost esența mandatului fiind declarată constituțională de Curtea Supremă într-un proces din 2012). Și susțin, de asemenea, că mandatul nu este separabil de restul ACA, ceea ce înseamnă că, dacă este eliminat, întreg ACA trebuie anulat.

Judecătorii federali au fost de acord cu reclamanții la sfârșitul anului 2018 și din nou la sfârșitul anului 2019, dar nimic nu s-a schimbat în legătură cu ACA în timpul procesului de apel. Acesta va continua să fie cazul cel puțin până când Curtea Supremă va emite o hotărâre asupra cazului la un moment dat în 2021 (probabil în iunie, dar posibil mai devreme).

Dacă Curtea Supremă decide că mandatul individual este neconstituționalșiindisolubil din restul ACA (adică ca întreg ACA să fie răsturnat), ar crea cu siguranță ravagii fără precedent pe piețele asigurărilor și multe alte aspecte ale sistemului nostru de sănătate. Mulți experți juridici au prezis că, în schimb, Curtea va decide că mandatul individual este separabil de restul ACA, lăsând restul legii neschimbate, deși nu este niciodată înțelept să se facă presupuneri largi în ceea ce privește modul în care Curtea va decide. Dar dacă vor decide că numai mandatul individual ar trebui anulat - iar restul ACA ar fi susținut - nu ar schimba cu adevărat nimic, deoarece sancțiunea federală pentru nerespectarea mandatului a fost de 0 USD de la începutul anului 2019 .

Deci, deocamdată, nimic nu s-a schimbat în legătură cu ACA. Aceasta ar putea fi o poveste foarte diferită de la mijlocul anului 2021, dar nu vom ști până când Curtea Supremă nu va pronunța hotărârea în acest caz.

Pedeapsa individuală a mandatului nu se mai aplică (în majoritatea statelor)

Deși eforturile de abrogare a ACA au fost nereușite, parlamentarii GOP au reușit să abroge pedeapsa individuală a mandatului ACA ca parte a proiectului de lege fiscală pe care l-au adoptat la sfârșitul anului 2017.

Abrogarea sancțiunilor a intrat în vigoare în ianuarie 2019, ceea ce înseamnă că nu mai există o sancțiune federală pentru a fi neasigurat în 2019 sau în anii următori.

Dar Massachusetts, New Jersey, DC, California și Rhode Island au propriile lor mandate individuale, cu sancțiuni pentru nerespectare (Vermont are, de asemenea, un mandat individual începând cu 2020, dar fără o penalizare pentru nerespectare). Deci, dacă vă aflați într-unul dintre aceste state și alegeți să rămâneți fără acoperire în 2021, știți că fie va trebui să vă calificați pentru o scutire de la penalizare (detaliile despre acestea variază în funcție de stat), fie să plătiți o penalizare atunci când vă depuneți Declarația de impozitare a statului 2021.

Restul ACA rămâne în vigoare

În afară de abrogarea individuală a pedepsei mandatului (și abrogarea câtorva dintre impozitele ACA, inclusiv taxa Cadillac), ACA este încă pe deplin în vigoare. Aceasta include subvențiile la primă, reducerile de partajare a costurilor (alias, subvenții de partajare a costurilor), acoperirea garantată a emisiunii, extinderea Medicaid, mandatul angajatorului, protecții pentru persoanele cu afecțiuni preexistente, beneficii esențiale pentru sănătate, reguli privind raportul pierderilor medicale, plafoane pentru costurile din buzunar etc.

Subvențiile de partajare a costurilor continuă să fie disponibile pentru 2021, în ciuda faptului că guvernul federal a încetat rambursarea asigurătorilor pentru acest cost la sfârșitul anului 2017. Asigurătorii din majoritatea statelor au încorporat costul furnizării de subvenții de partajare a costurilor în primele pe care le percep. . În majoritatea cazurilor, costul a fost adăugat doar la ratele planului de argint, ceea ce duce la subvenții mai mari la primele pentru toți cei care primesc subvenții la primă.

Milioane de americani neasigurați sunt eligibili pentru o acoperire medicală gratuită (adică fără prime lunare deloc) pentru 2021, datorată parțial acestor subvenții mai mari la prime.

Limita maximă din buzunar crește la 8.550 USD

Conform regulilor ACA, limita maximă din buzunar pentru beneficiile esențiale pentru sănătate este limitată, atâta timp cât persoana își primește îngrijirea sănătății de la un furnizor medical din rețea. În 2020, suma maximă din buzunar pentru o singură persoană este de 8.150 USD. Pentru 2021, această limită crește la 8550 USD (limita pentru o familie este întotdeauna de două ori mai mare). Planurile de sănătate pot avea capace din buzunar mai mici decât suma respectivă, dar nu mai mari.

Planurile catastrofale au deductibile care sunt egale cu limita maximă din buzunar, deci toate planurile catastrofale din 2021 vor avea deductibile de 8.550 USD.

Limitele maxime din buzunar se aplică tuturor planurilor de sănătate nebunicate, nebunicate, inclusiv planurilor de grup mare și planurilor de autoasigurare. Aceste planuri nu trebuie să acopere beneficiile esențiale ale sănătății ACA, dar în măsura în care le fac (și majoritatea le fac), nu pot avea o expunere din buzunar mai mare de 8.550 USD pentru 2021.

Primele medii au crescut ușor pentru 2021, dar primele medii de referință au scăzut în majoritatea statelor

Spre deosebire de 2017 și 2018, când primele individuale de asigurări de sănătate de pe piață au crescut semnificativ, primele medii au crescut cu mai puțin de 3% la nivel național pentru 2019, au fost în esență plate pentru 2020 și cresc doar ușor pentru 2021, cu o creștere medie de doar 1,1%.

Dar pentru al treilea an consecutiv, primele medii generale pentru planul de referință (al doilea plan de argint cu cel mai mic cost din fiecare zonă) scad pentru 2021 în cele 36 de state care utilizează HealthCare.gov. Pentru 2021, scăderea medie a primei pentru aceste planuri este de 3%.

Reducerea medie globală a primelor de referință se datorează unei combinații de noi asigurători care intră (sau reintră) pe piețele individuale din multe state, precum și reduceri de prețuri de la unii dintre asigurătorii existenți.

Așa cum se întâmplă întotdeauna când vine vorba de asigurările individuale de sănătate, există variații semnificative de la un stat la altul și chiar de la o zonă la alta în cadrul aceluiași stat. Dar, în general, primele de referință scad în timp ce primele medii globale (pentru planurile existente; fără a lua în considerare noii intrați pe piață) cresc foarte ușor.

Subvențiile premium se bazează pe costul planului de referință. Și atunci când primele de referință scad - cu toți ceilalți factori rămânând neschimbați - subvențiile la primă scad și ele. Deci, înscrișii care primesc subvenții de primă în 2020 ar putea constata că sumele subvenției lor sunt mai mici în 2021. În funcție de modul în care se modifică costul de pre-subvenționare al propriului plan, acest lucru ar putea duce la o primă mai mare de după subvenționare în 2021 dacă optează pentru păstrează planul lor existent. Înscrișii ar trebui să cumpere întotdeauna cu atenție în timpul înscrierii deschise și acest lucru este valabil mai ales în anii în care primele de referință medii scad.

Modificările care au fost puse în aplicare pentru 2018 se aplică în continuare

În aprilie 2017, HHS a finalizat regula de stabilizare a pieței, care a implementat mai multe modificări care se aplică persoanelor care cumpără o acoperire individuală a pieței, pe sau în afara bursei. Aceste modificări se aplică în continuare pentru 2021:

• În majoritatea statelor, înscrierea deschisă durează acum puțin peste șase săptămâni, de la 1 noiembrie la 15 decembrie, toate planurile începând cu 1 ianuarie a anului următor. Schimburile administrate de stat care au propriile platforme de înscriere (sunt 15 dintre ele acum) au opțiunea de a extinde înscrierea deschisă, iar majoritatea au făcut-o pentru perioada de înscriere pentru planurile de sănătate din 2020.
• Dacă polița dvs. a fost anulată pentru neplata primelor în 2020 și intenționați să vă înscrieți din nou la același asigurător (sau la un alt asigurător deținut de aceeași companie-mamă) în timpul înscrierii deschise, asigurătorul are permisiunea de a vă solicita să plătiți primele restante înainte de a efectua noua acoperire. În general, ar trebui să fie doar o lună de prime datorate datorate, deoarece primele nu se percep după terminarea planului.
• Gama de valori actuariale permise pentru fiecare nivel de acoperire a metalelor pe piața individuală și a grupurilor mici a fost extinsă începând cu 2018. Planurile de bronz pot avea o gamă de -4 / + 5 (inclusiv planuri de bronz extins la capătul superior al acelei game), în timp ce planurile de argint, aur și platină pot avea o gamă de -4 / + 2. Planurile de bronz au o valoare actuarială de aproximativ 60%, argintul aproximativ 70%, aurul aproximativ 80%, iar platina aproximativ 90%. Dar pot varia în funcție de intervalele de minimus admise, care au fost lărgite începând cu 2018. Persoanele fizice și întreprinderile mici ar trebui să compare cu atenție diferitele opțiuni disponibile în cadrul fiecărui nivel de metal.

Schimbările de beneficii și de acoperire pe piața individuală și a grupurilor mici se aplică pentru 2021 la fel cum au făcut-o în anii trecuți, cu ajustări la deductibile și limite din buzunar, împreună cu rețelele de furnizori și listele de medicamente acoperite. Și există noi asigurători care oferă planuri în bursele din multe state pentru 2021. Toate aceste perturbări anuale fac deosebit de important pentru înscriși să compare activ planurile disponibile în timpul înscrierii deschise și să îl selecteze pe cel care oferă cea mai bună valoare, în loc să opteze pentru reînnoire automată.

Planurile pe termen scurt continuă să fie disponibile în majoritatea statelor

În 2018, administrația Trump a făcut modificări la regulile care se aplică planurilor de sănătate pe termen scurt (STLDI) pe termen scurt. Modificările fac planurile mai ușor disponibile ca înlocuitor pentru asigurarea de sănătate individuală obișnuită, conformă cu ACA. Dar cumpărătorii trebuie să se ferească: prețurile mai ieftine care se aplică planurilor pe termen scurt sunt rezultatul unei acoperiri mai puțin robuste - obțineți ceea ce plătiți.

Deoarece noile reguli federale servesc drept standarde minime și statelor li se permite să impună reguli mai stricte, regulile variază acum considerabil de la un stat la altul. Există 11 state în care nu sunt disponibile deloc planuri pe termen scurt și numeroase alte state în care sunt disponibile planuri pe termen scurt, dar trebuie să îndeplinească reguli mai stricte decât cele impuse de administrația Trump.

În Idaho, „planurile îmbunătățite pe termen scurt” au debutat pentru 2020 și continuă să fie disponibile pentru 2021. Aceste planuri sunt mult mai robuste decât planurile tradiționale pe termen scurt și pot fi considerate ca un punct de mijloc între acoperirea pe termen scurt și Acoperire conformă ACA.

Grup mare, Medicare și Medicaid

Majoritatea dezbaterilor privind reforma în domeniul sănătății din ultimii ani s-au concentrat în jurul pieței individuale, a pieței grupurilor mici și a expansiunii Medicaid în cadrul ACA (care reprezintă mai mult de 15 milioane de oameni, dar totuși doar o fracțiune din populația totală Medicaid ). Pentru persoanele care își asigură asigurarea de la marii angajatori, Medicare sau Medicaid (luate împreună, aceasta reprezintă cea mai mare parte a populației), modificările pentru 2021 vor fi, în general, același tip de schimbări care se întâmplă în fiecare an.

Cerințele de lucru Medicaid au câștigat din ce în ce mai mult în statele conduse de GOP în ultimul an. Dar, în prezent, toate sunt suspendate după ce un judecător federal i-a răsturnat în trei state și pandemia COVID-19 a dus la modificări federale care interzic statelor să înceteze acoperirea Medicaid pe durata urgenței de sănătate publică (acest lucru este adevărat dacă statul primește finanțare federală Medicaid pentru a aborda pandemia și toate statele primesc această finanțare suplimentară). Și administrația Biden este puțin probabil să aprobe vreuna dintre propunerile de cerințe de lucru în curs de așteptare care nu fuseseră încă aprobate de administrația Trump.

Missouri și Oklahoma vor extinde Medicaid la mijlocul anului 2021, iar Georgia va extinde parțial Medicaid (la persoanele care câștigă până la nivelul sărăciei, deși cu o cerință de muncă; Wisconsin are aceeași limită pentru eligibilitatea la Medicaid, dar nu are cerință de muncă).

Înscrierea deschisă pentru Medicare Advantage și Medicare Partea D a avut loc în perioada 15 octombrie - 7 decembrie, toate modificările începând cu 1 ianuarie 2021 (acesta este același program care a fost utilizat de câțiva ani). Planurile actuale se vor schimba oarecum pentru 2021 - așa cum se întâmplă în fiecare an -, deci este important ca înscrișii să-și ia timp în timpul înscrierii deschise pentru a compara diferitele opțiuni disponibile și pentru a selecta cea care le va satisface cel mai bine nevoile în anul următor.

Și acum există o perioadă de înscriere deschisă Medicare Advantage de la 1 ianuarie până la 31 martie. Aceasta a devenit disponibilă începând cu 2019, înlocuind perioada de dezinscriere Medicare Advantage utilizată anterior și permițând înscrierilor Medicare Advantage să treacă la un alt plan Medicare Advantage sau să treacă la Medicare originală.