Alegerea - și utilizarea - asigurării de sănătate poate fi nedumeritoare. Indiferent dacă sunteți deja asigurat sau sunteți pe piață pentru acoperirea asistenței medicale, este posibil să vă luptați pentru a înțelege termenii planului dvs. sau cei pe care îi luați în considerare.
Joe Raedle / Getty ImagesCe condiții, proceduri și teste medicale sunt acoperite? Care sunt detaliile financiare? Care sunt opțiunile privind alegerea medicilor?
Nu ești singur. Detaliile planurilor de asigurări de sănătate pot părea inutil de complicate, dar este important să le înțelegeți, mai ales înainte de a alege unul. În acest fel, în caz de boală bruscă sau de urgență, nu vă veți găsi încercând să traduceți specificul acoperirii dvs. într-un moment suficient de dificil deja.
Surse de informații privind asigurările de sănătate
Conform raportului din 2019 al Biroului de recensământ al Statelor Unite, mai mult de 91% dintre americani au asigurări de sănătate. Aproximativ jumătate își asigură de la un angajator. Aproximativ o treime din populația SUA are acoperire în cadrul Medicaid sau Medicare.
Aproximativ 6% au acoperire achiziționată de pe o piață de asigurări de sănătate (schimb) sau dintr-un plan off-exchange (acoperire medicală majoră achiziționată direct de la o companie de asigurări care este conformă cu Actul de îngrijire accesibilă).
Indiferent de unde provine acoperirea dvs., există resurse care vă vor ajuta să selectați cel mai bun plan pentru dvs. și familia dvs., să finalizați procesul de înscriere și să vă utilizați asigurarea de sănătate atunci când aveți nevoie.
Dacă aveți asigurări de sănătate prin muncă, contactați departamentul de resurse umane de la compania dvs. Nu fi timid în a pune cât mai multe întrebări necesare: este treaba acestui departament să te ajute să înțelegi opțiunile planului de sănătate care fac parte din beneficiile tale.
Dacă lucrați pentru o companie mică care nu are o echipă de resurse umane, aveți la dispoziție mai multe surse de informații:
- Transportatorul asigurărilor de sănătate
- Brokerul care v-a ajutat angajatorul să aleagă acoperirea (rugați-vă managerul să vă îndrume)
- Bursa de asigurări de sănătate a întreprinderilor mici din statul dvs.
- Compania de salarii / beneficii terță a angajatorului dvs., dacă există
Dacă faceți cumpărături pentru asigurare pe cont propriu (pentru că sunteți independent, de exemplu), brokerii sunt disponibili pentru a vă ajuta online, prin telefon sau personal, gratuit. Vă pot ajuta să comparați planurile atât la schimb, cât și la schimb.
Dacă știți că doriți să vă înscrieți la bursa de asigurări de sănătate, există navigatori și consilieri autorizați disponibili pentru a vă ajuta.
Sfat de căutare pe piață
Pentru a găsi schimbul în statul dvs., accesați Healthcare.gov și selectați statul dvs. Dacă vă aflați într-un stat care are propriul schimb, veți fi direcționat către acel site.
Pentru Medicaid sau Programul de asigurări de sănătate pentru copii (CHIP), agenția dvs. de stat vă poate ajuta să înțelegeți dacă dumneavoastră sau familia dvs. sunteți eligibil pentru orice prestații și care sunt acestea și vă poate ajuta, de asemenea, să vă înscrieți. În multe cazuri, vă puteți înscrie și la Medicaid sau CHIP prin bursa de asigurări de sănătate din statul dvs.
Dacă sunteți eligibil pentru Medicare, puteți utiliza Programul dvs. de asistență medicală de stat ca resursă. Există, de asemenea, brokeri la nivel național care ajută beneficiarii să se înscrie în planurile Medicare Advantage, în planurile de prescripție din partea D și în acoperirea suplimentară Medigap pentru Medicare originală.
Cântărirea opțiunilor dvs.
În unele cazuri, opțiunile planului de asigurare sunt limitate (dacă un angajator oferă o singură opțiune, de exemplu). Dar majoritatea oamenilor au câteva opțiuni.
Angajatorul dvs. poate oferi o serie de planuri cu niveluri de acoperire variabile și prime lunare. Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, puteți selecta din orice plan disponibil pe piața individuală din zona dvs. (la bursă sau în afara bursei, deși subvențiile la primă sunt disponibile numai la bursă).
Dacă sunteți eligibil să vă înscrieți la Medicare, veți avea opțiunea de a alege un plan Medicare Advantage sau de a rămâne cu Medicare original și de a-l suplimenta cu Medigap și acoperire cu prescripție Partea D (există câteva județe în care planurile Medicare Advantage nu sunt disponibile ).
Pentru toate tipurile de acoperire, altele decât Medicaid / CHIP, se aplică perioade anuale de înscriere deschise. Cu toate acestea, perioadele speciale de înscriere sunt disponibile dacă aveți anumite evenimente de viață calificate, cum ar fi pierderea involuntară a acoperirii sau căsătoria.
Când vine vorba de asigurări de sănătate, nu există un model unic. Planul care va fi cel mai potrivit pentru dvs. depinde de o varietate de factori:
Aveți o afecțiune preexistentă?
Datorită Legii privind îngrijirea accesibilă, niciun furnizor de asigurări nu poate întoarce pe cineva, deoarece are o boală cronică sau o altă problemă medicală atunci când solicită acoperire (o practică numită subscriere medicală), deși planurile Medigap pot fi subscrise medical în anumite condiții.
Cu toate acestea, dacă aveți o afecțiune preexistentă, veți dori să luați în considerare ceea ce aveți nevoie de asigurarea dvs. pentru a o gestiona, deoarece beneficiile, cheltuielile din buzunar, medicamentele eliberate pe bază de rețetă și rețeaua furnizorilor variază considerabil de la una planul către altul.
Un plan sau două?
Dacă un membru al familiei dvs. are o afecțiune preexistentă sau anticipează cheltuieli medicale semnificative în anul următor, luați în considerare înscrierea familiei în planuri separate, cu o acoperire mai robustă pentru persoana care va avea nevoie de mai multă asistență medicală pe parcursul anului.
Ia vreun medicament pe bază de prescripție medicală?
Asigurați-vă că verificați formularele (listele de medicamente) ale planurilor de sănătate pe care le luați în considerare. Planurile de sănătate împart medicamentele acoperite în categorii, etichetate în general Nivelul 1, Nivelul 2, Nivelul 3 și Nivelul 4 (uneori există și Nivelul 5). S-ar putea să descoperiți că un plan acoperă medicamentele dvs. într-un nivel mai mic decât altul - sau că unele planuri nu acoperă deloc medicamentele.
Medicamentele din Nivelul 1 sunt cele mai puțin costisitoare, în timp ce cele din Nivelul 4 sau 5 sunt în mare parte medicamente de specialitate. Medicamentele din nivelurile 4 și 5 sunt, în general, acoperite cu coasigurare (plătiți un procent din cost), spre deosebire de o coplată forfetară.
Având în vedere prețul ridicat al autocolantului la medicamentele de specialitate, unii oameni ajung să îndeplinească maximul din buzunar al planului lor la începutul anului, dacă au nevoie de medicamente scumpe de nivel 4 sau 5. Cu toate acestea, unele state au implementat limite privind costurile pacienților pentru medicamentele de specialitate.
Dacă vă înscrieți la Medicare, puteți utiliza instrumentul de găsire a planurilor Medicare la prima înscriere și în fiecare an în timpul înscrierii deschise. Acesta vă va permite să introduceți rețetele și vă va ajuta să determinați care plan de rețetă va funcționa cel mai bine pentru dvs.
Doriți îngrijire de la un furnizor special?
Rețelele furnizorilor variază de la un operator la altul, deci comparați listele furnizorilor pentru diferitele planuri pe care le luați în considerare. Dacă furnizorul dvs. nu se află în rețea, este posibil să îl puteți utiliza în continuare, dar cu un cost mai ridicat, sau este posibil să nu aveți nicio acoperire în afara rețelei.
În unele cazuri, va trebui să decideți dacă menținerea furnizorului actual merită să plătiți prime mai mari de asigurări de sănătate. Dacă nu aveți o relație deosebit de bine stabilită cu un anumit medic, puteți constata că selectarea unui plan cu o rețea îngustă ar putea duce la prime mai mici.
Anticipați asistență medicală scumpă în curând?
Dacă știți că dumneavoastră sau un membru al familiei acoperite veți fi operat, de exemplu, sau intenționați să aveți un copil, poate avea sens să plătiți prime mai mari în comerț pentru un plan cu o limită mai mică din buzunar .
Este posibil să obțineți o valoare mai bună dintr-un plan cu o limită totală mai mică din buzunar, indiferent de cât de mult vă solicită planul să plătiți pentru servicii individuale înainte de a atinge pragul respectiv.
De exemplu, dacă știți că veți avea nevoie de o înlocuire a genunchiului, un plan cu o limită totală de 3.000 USD din buzunar ar putea fi o valoare mai bună decât un plan cu o limită de 5.000 USD din buzunar. Chiar dacă planul din urmă oferă coplase pentru vizitele medicului, primul plan calculează vizitele medicului dvs. pentru deductibilă.
În cele din urmă, ar fi o afacere mai bună să plătiți costul total al vizitelor medicului dumneavoastră dacă știți că toate cheltuielile dvs. de asistență medicală pentru serviciile acoperite vor înceta după ce ați atins 3.000 de dolari pe an.
A ajunge să plătească un copay - în loc de costul total - pentru vizita unui medic este avantajos pe termen scurt. Dar pentru persoanele care vor avea nevoie de îngrijiri medicale extinse, plafonul total al cheltuielilor din buzunar poate fi un factor mai important.
Calatoresti mult?
Poate doriți să luați în considerare o organizație furnizor preferată (PPO) cu o rețea largă și o acoperire solidă în afara rețelei. Acest lucru va fi mai scump decât o organizație de întreținere a sănătății cu rețea îngustă (HMO), dar flexibilitatea pe care o oferă în ceea ce privește permisiunea de a utiliza furnizori în mai multe domenii ar putea merita.
PPO-urile tind să fie disponibile pe scară largă pentru persoanele care își primesc acoperirea de la un angajator, dar sunt mult mai puțin frecvente pe piața individuală (unde oamenii își cumpără acoperirea dacă nu au acces la planul unui angajator).
Multe zone ale țării nu au planuri PPO sau POS disponibile, ceea ce înseamnă că cei înscriși nu vor avea opțiunea de a selecta un plan cu acoperire în afara rețelei.
Dacă vă înscrieți la Medicare și călătoriți mult, Medicare originală (plus acoperire suplimentară) este probabil o alegere mai bună decât Medicare Advantage, deoarece acesta din urmă are rețele de furnizori limitate care tind să fie localizate.
Cât de confortabil ești cu risc?
Preferați să cheltuiți mai mult pe prime în fiecare lună în schimbul unor cheltuieli mai mici din buzunar? A avea un copay la cabinetul medicului - spre deosebire de a plăti toate îngrijirile până când îți îndeplinești deductibilul - merită prime mai mari? Aveți bani în economii care ar putea fi folosiți pentru a vă plăti costurile de asistență medicală dacă optați pentru un plan cu o deductibilă mai mare?
Acestea sunt întrebări care nu au un răspuns corect sau greșit, dar înțelegerea modului în care vă simțiți despre ele este o parte cheie a alegerii planului de sănătate care vă va oferi cea mai bună valoare. Primele lunare vor trebui plătite, indiferent dacă utilizați o asistență medicală în valoare de un milion de dolari sau deloc.
Dar, dincolo de prime, suma pe care o veți plăti pe tot parcursul anului depinde de tipul de acoperire pe care îl aveți și de câtă îngrijire medicală aveți nevoie. Toate planurile nebunicate acoperă unele tipuri de îngrijire preventivă fără repartizare a costurilor - ceea ce înseamnă că nu există coplată și nu trebuie să plătiți deductibilă pentru aceste servicii.
Dar dincolo de aceasta, acoperirea pentru alte tipuri de îngrijire poate varia substanțial de la un plan la altul. Dacă selectați planul cu cele mai mici prime, fiți conștienți că este posibil ca costurile dvs. să fie mai mari dacă și când aveți nevoie de îngrijire medicală.
Doriți un cont de economii de sănătate (HSA)?
Dacă da, va trebui să vă asigurați că vă înscrieți într-un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) care este calificat HSA. HDHP-urile sunt reglementate de IRS și este important să înțelegem că termenul nu se referă doar la niciun plan cu o deductibilă ridicată.
Aceste planuri acoperă îngrijirea preventivă înainte de deductibilă, dar nimic altceva. Planurile calificate HSA au cerințe minime deductibile împreună cu limite pentru costurile maxime din buzunar.
Dvs. sau angajatorul dvs. vă puteți finanța HSA și nu există nicio prevedere „utilizați-o sau pierdeți-o”. Puteți folosi banii pentru a plăti cheltuieli medicale cu dolari înainte de impozitare, dar puteți, de asemenea, să lăsați banii în HSA și să îi lăsați să crească.
Se va rula de la un an la altul și poate fi folosit întotdeauna - fără taxe - pentru a plăti cheltuieli medicale calificate, chiar dacă nu mai aveți un plan de sănătate calificat HSA (trebuie să aveți acoperire HDHP actuală pentru aa contribuiunui HSA, dar nu pentru a face retrageri).
Un cuvânt de la Verywell
Asigurarea de sănătate este esențială, dar poate fi și frustrantă și complicată. Indiferent dacă aveți un plan administrat de guvern, o acoperire oferită de angajatorul dvs. sau o poliță pe care ați cumpărat-o pentru dvs., o înțelegere solidă a modului în care funcționează asigurările de sănătate vă va servi bine.
Cu cât știți mai multe, cu atât vă va fi mai ușor să comparați opțiunile planului și să știți că obțineți cea mai bună valoare din acoperirea asigurărilor de sănătate. Și fiți siguri că ajutorul este întotdeauna disponibil dacă aveți întrebări.
