Soții tind să fie acoperiți de aceeași poliță de asigurare de sănătate. Dar acest lucru nu este întotdeauna posibil și nici nu este întotdeauna opțiunea care are cel mai mult sens. Să aruncăm o privire la regulile care se aplică în ceea ce privește acoperirea soțului și întrebările pe care ar trebui să le puneți înainte de a decide dacă dvs. și soțul dumneavoastră ar trebui sau nu să faceți parte din aceeași poliță de asigurare de sănătate.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesExpunere din buzunar
Familiile trebuie să ia în considerare expunerea totală din buzunar a oricărui plan sau planuri de sănătate pe care le au sau le iau în considerare. Actul de îngrijire accesibilă (ACA) a impus o limită superioară pentru costurile totale din buzunar (pentru tratamentul în rețea a beneficiilor esențiale pentru sănătate), care este ajustată în funcție de inflație în fiecare an de către Departamentul de Sănătate și Servicii Umane.
În 2021, limita superioară pentru costurile din buzunar este de 8.550 USD pentru o singură persoană și 17.100 USD pentru o familie (aceste limite nu se aplică planurilor de sănătate bunică sau bunicică).
Dar limita din buzunar a familiei se aplică numai membrilor familiei care sunt acoperiți într-o singură poliță. În cazul în care familia este împărțită pe mai multe planuri - inclusiv asigurări sponsorizate de angajator sau acoperire individuală a pieței - limitele din buzunar ale familiei se aplică separat pentru fiecare poliță.
Deci, dacă o familie alege să aibă un soț într-un plan și celălalt soț într-un plan separat cu copiii cuplului, fiecare plan va avea propria limită din buzunar, iar expunerea totală ar putea fi mai mare decât ar fi dacă întreaga familie avea un singur plan.
Rețineți că Medicare Original nu are niciun plafon pentru costurile din buzunar și acest lucru nu s-a schimbat odată cu Legea privind îngrijirea accesibilă; Înscrișii inițiali Medicare au nevoie de o acoperire suplimentară - fie un plan Medigap, un plan Medicare Advantage, sau acoperirea de la un angajator actual sau fost - pentru a limita costurile din buzunar.
Nevoi de asistență medicală
Dacă unul dintre soți este sănătos și celălalt are condiții medicale semnificative, cea mai bună decizie financiară ar putea fi aceea de a avea două politici separate.
Soțul sănătos ar putea alege un plan cu costuri mai mici, cu o rețea de furnizori mai restrictivă și o expunere mai mare din buzunar, în timp ce soțul cu afecțiuni medicale ar putea dori un plan cu costuri mai ridicate, care să aibă o rețea de furnizori mai extinsă și un nivel de ieșire mai mic -costuri de buzunar.
Acest lucru nu va fi întotdeauna cazul, mai ales dacă un soț are acces la un plan de înaltă calitate sponsorizat de angajator, care îi va acoperi pe amândoi cu o primă rezonabilă. Dar, în funcție de circumstanțe, unele familii consideră că este prudent să alegeți planuri separate pe baza nevoilor medicale specifice.
Implicații pentru conturile de economii de sănătate
Dacă aveți un cont de economii de sănătate (HSA) sau sunteți interesat să aveți unul, veți dori să fiți conștienți de implicațiile de a avea planuri separate de asigurări de sănătate.
În 2021, puteți contribui până la 7.200 USD la un cont de economii de sănătate dacă aveți acoperire „familială” în cadrul unui plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) calificat pentru HSA. Acoperirea familiei înseamnă că cel puțin doi membri ai familiei sunt acoperiți în cadrul planului (de exemplu, orice altceva decât acoperirea „numai pentru sine” în cadrul HDHP). Dacă aveți un plan calificat HSA conform căruia sunteți singurul membru asigurat, limita dvs. de contribuție HSA în 2021 este de 3.600 USD.
Este important să înțelegem că, deși HDHP-urile pot asigura o acoperire a familiei, HSA-urile nu pot fi deținute în comun. Deci, chiar dacă întreaga dvs. familie este pe un HDHP și contribuie cu familia la un singur HSA, aceasta va fi deținută de un singur membru al familiei. Dacă dvs. și soțul dumneavoastră doriți să aveți propriile dvs. HSA, puteți stabili fiecare și împărți contribuția familială totală între cele două conturi (rețineți că, deși HSA-urile nu sunt deținute în comun, vi se permite să retrageți bani pentru a acoperi costurile medicale pentru soț sau persoane aflate în întreținere, la fel cum puteți pentru propriile costuri medicale).
Dacă unul dintre voi are un plan calificat HSA (fără membri suplimentari ai familiei în plan), iar celălalt are un plan de asigurări de sănătate care nu este calificat HSA, contribuția dvs. HSA va fi limitată la suma de sine stătătoare.
Asigurări de sănătate sponsorizate de angajator
Aproape jumătate din toți americanii își asigură asigurarea de sănătate dintr-un plan sponsorizat de angajator - de departe cel mai mare tip de acoperire. Dacă ambii soți lucrează pentru angajatori care oferă acoperire, aceștia pot fi fiecare în propriul lor plan.
Dacă angajatorii oferă acoperire soților, cuplul poate decide dacă are sens să aibă propriile planuri sau să adauge un soț la planul sponsorizat de angajatorul celuilalt. Dar există mai multe lucruri de reținut atunci când decideți cel mai bun mod de acțiune:
Acoperirea soțului nu este necesară
Angajatorii nu sunt obligați să ofere acoperire soților. Legea privind îngrijirea accesibilă impune angajatorilor mari (50 sau mai mulți lucrători) să ofere acoperire angajaților lor cu normă întreagă și copiilor aflați în întreținere. Dar nu există nicio cerință ca angajatorii să ofere acoperire soților angajaților.
Acestea fiind spuse, majoritatea angajatorilor care oferă acoperire permit soților să se înscrie în plan. Unii angajatori oferă acoperire soțului numai dacă soțul nu are acces la propriul plan sponsorizat de angajator.
Family Glitch
Conform ACA, acoperirea pe care o oferă angajatorii mari angajaților lor cu normă întreagă trebuie considerată accesibilă, altfel angajatorul se confruntă cu posibilitatea unor penalități financiare. Dar stabilirea accesibilității se bazează pe costul primei angajatului,indiferent de costul adăugării persoanelor aflate în întreținere sau a unui soț la plan.
Acest lucru este cunoscut sub numele de glitch-ul familiei și are ca rezultat faptul că unele familii se confruntă cu costuri semnificative pentru a adăuga familia la planul sponsorizat de angajator, dar, de asemenea, nu sunt eligibile pentru subvenții la schimb.
Angajatorii suportă adesea costurile
Dar mulți angajatoridoplătiți cea mai mare parte din cost pentru a adăuga membri ai familiei, chiar dacă nu li se cere să facă acest lucru. În 2020, primele totale medii pentru acoperirea familiei în cadrul planurilor sponsorizate de angajatori au fost de 21 342 USD, iar angajatorii au plătit în medie aproape 74% din costul total.
Dar suma plătită de angajatori variază considerabil în funcție de mărimea organizației; firmele mai mici sunt mult mai puțin susceptibile de a plăti o parte semnificativă a primei pentru a adăuga dependenți și soți la acoperirea angajaților lor.
Taxe pentru soți
Unii angajatori adaugă suprataxe la primele pentru soți dacă soțul are o opțiune de acoperire la propriul loc de muncă. În 2020, aproximativ 13% dintre angajatori au perceput o suprataxă suplimentară, în plus față de primele obișnuite, în cazul în care soțul unui angajat a avut o opțiune de acoperire de la propriul angajator, dar a respins-o și a optat pentru a fi acoperit în schimb în planul soțului său.
În cazul în care angajatorul dvs. face acest lucru, costul total va trebui luat în considerare atunci când strângeți numerele pentru a vedea dacă este mai bine să aveți ambii soți în același plan sau dacă fiecare soț își folosește propriul plan sponsorizat de angajator.
Acestea sunt întrebări pe care doriți să le adresați departamentului dvs. de resurse umane în timpul perioadei inițiale de înscriere în planul de sănătate și în perioada anuală de înscriere deschisă. Cu cât înțelegeți mai mult despre poziția angajatorului dvs. cu privire la acoperirea soțului (și poziția angajatorului soțului / soției), cu atât veți fi mai bine echipat pentru a lua o decizie.
Asigurări individuale de sănătate
Dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate, fie prin bursa de asigurări de sănătate (cunoscută și sub numele de piața asigurărilor de sănătate), fie în afara bursei, vă aflați în ceea ce este cunoscut sub numele de piața individuală (uneori numită piața individuală / familială). Aveți opțiunea de a pune ambii soți într-un singur plan sau de a selecta două planuri diferite.
Puteți alege planuri separate chiar dacă vă înscrieți la bursă cu subvenții premium. Pentru a se califica pentru subvenții, înscriții căsătoriți trebuie să depună o declarație fiscală comună, dar nu trebuie să facă parte din același plan de asigurări de sănătate. Bursa va calcula suma totală a subvenției dvs. pe baza venitului gospodăriei și o va aplica politicilor pe care le selectați.
Veți concilia subvențiile din declarația dvs. fiscală la fel ca în cazul în care ați avea o poliță care acoperă familia dvs., iar suma totală a subvenției pe care o veți primi va fi aceeași ca și dacă ați fi împreună într-un singur plan (suma pe care o plătiți primele vor fi diferite, totuși, deoarece costul total de pre-subvenționare pentru cele două planuri va fi probabil diferit de costul total de pre-subvenționare pentru a avea ambii soți într-un singur plan).
De asemenea, puteți alege ca un soț să obțină un plan de schimb, iar celălalt un plan de schimb. Acest lucru ar putea fi ceva de luat în considerare dacă, de exemplu, un soț primește tratament medical de la furnizori care sunt doar în rețea cu transportatori off-exchange.
Dar rețineți că nu există subvenții disponibile în afara bursei, astfel încât soțul care are un plan în afara bursei va plăti prețul integral pentru acoperire.
Și în timp ce soțul cu acoperire de schimb este încă eligibil pentru subvenții pe baza venitului total al gospodăriei și a numărului de persoane din gospodărie, valoarea totală a subvenției ar putea fi considerabil mai mică decât ar fi fost dacă ambii soți s-ar fi înscris într-un plan prin intermediul schimb valutar. Iată un articol care ilustrează cum funcționează acest lucru.
Dacă un soț are acces la un plan accesibil sponsorizat de angajator și celălalt soț este eligibil pentru a fi adăugat la acel plan, dar alege să cumpere un plan de piață individual, nu sunt disponibile subvenții pentru compensarea costului planului individual.
Acest lucru se datorează faptului că subvențiile nu sunt disponibile pentru persoanele care au acces la o acoperire accesibilă sponsorizată de angajator, iar stabilirea accesibilității se bazează doar pe costul acoperirii angajatului - indiferent de cât costă adăugarea membrilor familiei.
Asigurări de sănătate sponsorizate de guvern
În unele cazuri, un soț ar putea fi eligibil pentru asigurări de sănătate sponsorizate de guvern, în timp ce celălalt nu. Câteva exemple includ:
- Unul dintre soți împlinește 65 de ani și devine eligibil pentru Medicare, în timp ce celălalt este încă mai mic de 65 de ani. Chiar și odată ce ambii soți sunt eligibili pentru Medicare, toate acoperirile Medicare sunt individuale, mai degrabă decât familiale. Fiecare soț va avea o acoperire separată în baza Medicare și, dacă dorește o acoperire suplimentară (fie printr-un plan Medicare Advantage care înlocuiește Medicare original, fie Medigap și Medicare partea D pentru a completa Medicare original), fiecare soț va avea propria politică.
- Unul dintre soți este invalid și se califică pentru Medicaid sau Medicare, în timp ce celălalt este capabil.
- O femeie însărcinată se poate califica pentru Medicaid sau CHIP (orientările variază în funcție de stat), în timp ce soțul ei nu.
Atunci când un soț este eligibil pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de guvern, celălalt poate continua să aibă asigurare de sănătate privată. Acest tip de situație s-ar putea schimba în timp.
De exemplu, o femeie însărcinată s-ar putea să nu se mai califice pentru Medicaid sau CHIP după ce copilul s-a născut și poate fi nevoită să se întoarcă la un plan privat de asigurări de sănătate în acel moment.
Un cuvânt de la Verywell
Nu există nicio valoare unică în ceea ce privește dacă soții ar trebui să facă parte din același plan de asigurări de sănătate. În unele cazuri, nu au acces la aceleași planuri și, în alte cazuri, este avantajos pentru ei să aibă planuri separate, din mai multe motive.
