Will Selarep / Getty Images
Dacă ați fost disponibilizat, s-ar putea să vă faceți griji cu privire la pierderea beneficiilor angajatorului, în special a asigurărilor de sănătate. A nu avea asigurări de sănătate poate fi o experiență neliniștitoare, mai ales dacă planul de sănătate al angajatorului dvs. oferă acoperire și pentru un partener sau copii. Din fericire, aveți o serie de opțiuni pentru a rămâne asigurat pentru o anumită perioadă de timp după concedierea dvs.
Este important să încercați să găsiți un tip de plan de asigurări de sănătate în perioada de șomaj. În timp ce mergeți fără asigurare de sănătate poate părea rentabil atunci când aveți venituri reduse sau nu aveți venituri, o boală neprevăzută poate fi o cheltuială mare. Principala cauză a falimentului personal în Statele Unite este boala și facturile medicale.
Mai jos, vom descrie mai multe căi potențiale pentru obținerea acoperirii după ce ați fost concediat. Dar unul dintre cele mai importante, care este disponibil în majoritatea statelor dacă venitul gospodăriei dvs. a scăzut sub 138% din nivelul sărăciei, este Medicaid. Acest lucru este descris mai jos mai detaliat, dar dacă v-ați pierdut venitul, ar trebui să fie prima opțiune pe care o verificați, deoarece este disponibilă fără costuri în majoritatea statelor pentru a vă acoperi în timpul cât sunteți șomeri.
Alăturați-vă asigurării de sănătate a soțului / soției
Dacă aveți un soț al cărui angajator asigură asigurări de sănătate și permite soților angajaților să se înscrie în acoperire, aderarea la planul lor poate fi cea mai rentabilă opțiune. Presupunând că planul oferă acoperire soților, vă veți putea înscrie - indiferent de perioada din an - când se termină vechea dvs. acoperire, cu o perioadă specială de înscriere declanșată de pierderea acoperirii.
În mod similar, dacă soțul sau partenerul tău și-au refuzat prestația de asigurări de sănătate pentru că se aflau în planul tău, se pot înscrie în planul angajatorului (cu tine și în plan, presupunând că este disponibilă o acoperire pentru soț) dacă ai fost disponibilizat. Același eveniment de calificare (pierderea altei acoperiri) se aplică în ambele cazuri, creând o perioadă specială de înscriere care permite inițierea acoperirii în afara înscrierii deschise normale.
Dacă puteți utiliza asigurarea de sănătate a soțului sau partenerului, asigurați-vă că aplicați în termen de 30 de zile de la pierderea acoperirii anterioare. Planurile de asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori s-ar putea să nu vă accepte înscrierea dacă este depusă după acel moment (aceasta este cerința minimă în conformitate cu normele federale; unii angajatori oferă ferestre mai lungi, dar majoritatea nu).
COBRA sau Continuarea statului
Dacă fostul dvs. angajator are 20 sau mai mulți angajați, compania este obligată de o lege federală din 1986 să vă ofere opțiunea de a plăti pentru o prelungire a asigurării dumneavoastră de sănătate pentru cel puțin 18 luni. Această lege este cunoscută Omnibusul consolidat Actul de reconciliere a bugetului, mai cunoscut sub numele de COBRA.
În momentul în care sunteți disponibilizat, angajatorul dvs. trebuie să vă informeze în scris cu privire la drepturile dvs. în temeiul COBRA. Apoi aveți la dispoziție 60 de zile de la data notificării sau de la data încetării asigurării dvs. de sănătate pentru a vă înscrie sau a vă înscrie pentru acoperire în cadrul COBRA. Cu toate acestea, dacă compania dvs. a renunțat la afaceri sau a dat faliment, asigurarea COBRA nu va fi disponibilă pentru tine.
Când vă înscrieți la COBRA, veți continua să aveți aceeași asigurare de sănătate pe care ați avut-o în timp ce lucrați. Cu toate acestea, trebuie să plătiți prima de asigurare de sănătate pe care fostul dvs. angajator o plătea pentru dvs., în plus față de primele pe care le plăteați anterior prin deducere de salarizare. Există, de asemenea, o taxă administrativă suplimentară de 2%.
COBRA poate fi foarte scump. Mulți lucrători concediați care sunt eligibili să-și continue asigurarea de sănătate prin COBRA nu își permit să facă acest lucru. 70% sau mai mult din prima pe care angajatorii o plătesc de obicei în numele angajaților devine responsabilitatea dumneavoastră dacă alegeți COBRA. Pentru un simț al cheltuielilor: primele anuale totale pentru familie și acoperirea individuală au avut în medie 21 342 USD și, respectiv, 7470 USD în 2020.
COBRA este reglementat de Departamentul Muncii din SUA. Site-ul web al departamentului conține o listă de întrebări frecvente despre COBRA. De asemenea, puteți apela 866-444-3272 pentru informații sau asistență.
Dacă angajatorul dvs. a avut mai puțin de 20 de angajați, este posibil să fiți eligibil să continuați acoperirea sponsorizată de angajator timp de cel puțin câteva luni în conformitate cu legile de continuare a statului (denumit și „mini COBRA”). Aceeași idee generală se aplică: pe durata păstrării acoperirii, veți plăti singuri primele complete, plus o taxă administrativă. Regulile de continuare a statului, care variază considerabil de la un stat la altul, sunt supravegheate de către departamentul de asigurări al fiecărui stat. Puteți găsi informațiile de contact ale departamentului de asigurări al statului dvs. făcând clic pe statul dvs. pe această hartă.
Asigurări de sănătate private / familiale
Puteți cumpăra asigurări de sănătate prin bursa din statul dvs., direct de la o companie de asigurări de sănătate (cum ar fi Blue Cross sau Cigna), sau printr-un broker de asigurări care reprezintă mai multe companii de asigurări.
Rețineți că, deși planurile medicale majore care nu se schimbă sunt pe deplin conforme cu Actul de îngrijire accesibilă (Obamacare), schimbul este singura opțiune care oferă subvenții premium și subvenții de partajare a costurilor.
Începând din 2014, asigurările individuale de sănătate din fiecare stat au devenit emise cu garanție; asigurătorii nu mai au voie să impună nicio limitare a condițiilor preexistente. Aceasta a fost o prevedere a Legii privind îngrijirea accesibilă.
Înscrierea în planurile de sănătate individuale / familiale este limitată la o perioadă anuală de înscriere deschisă (la fel ca și acoperirea sponsorizată de angajator), dar vă puteți înscrie în orice moment al anului dacă aveți un eveniment de calificare care declanșează o perioadă specială de înscriere. Pierderea unui plan sponsorizat de angajator este considerată un eveniment de calificare, chiar dacă aveți acces la COBRA.
Puteți să refuzați COBRA și să vă înscrieți într-un plan de piață individual (în cadrul sau în afara bursei), dar trebuie să faceți acest lucru în termen de 60 de zile de la pierderea planului sponsorizat de angajator. Dacă așteptați mai mult decât atât, perioada specială de înscriere va fi și va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă.
Compararea planurilor de sănătate individuale / familiale
Companiile de asigurări de sănătate variază în ceea ce privește tipurile de planuri de sănătate pe care le oferă și este posibil să puteți economisi bani cumpărând în jur.
Puteți compara cu ușurință primele și beneficiile pentru sănătate online, mai ales dacă utilizați site-ul de schimb (începeți de la HealthCare.gov și vă va îndruma către site-ul aplicabil dacă statul dvs. rulează propria sa platformă de înscriere).
Luați în considerare consultarea cu un broker de asigurări autorizat, care vă poate ajuta să găsiți un plan de asigurări de sănătate care este mai puțin costisitor decât COBRA și care încă se potrivește nevoilor dumneavoastră.
Veți dori să vă asigurați că brokerul este licențiat cu bursa în statul dvs., astfel încât să vă poată ajuta să vă înscrieți prin bursă, dacă venitul dvs. vă va face eligibil pentru subvenții pentru a compensa costul acoperirii dvs. și, eventual, ieșirea din -costuri de buzunar.
Acoperire de asigurări de sănătate pe termen scurt
Politicile de asigurări de sănătate pe termen scurt, cunoscute și sub denumirea de asigurări temporare, sunt concepute pentru a vă oferi un anumit nivel de acoperire medicală pentru o perioadă limitată de timp.
Multe dintre aceste planuri acoperă situații de urgență legate de sănătate, inclusiv șederile în spital, dar de multe ori nu acoperă lucruri precum medicamentele eliberate pe bază de rețetă, îngrijirea maternității sau îngrijirea sănătății mintale.
Regulile federale adoptate în 2018 permit planurilor pe termen scurt să aibă termene inițiale de până la 364 de zile și o durată totală (inclusiv reînnoiri) de până la 36 de luni. Statele își pot impune propriile reguli (mai stricte), astfel încât reglementările să varieze considerabil de la un stat la altul.
Pentru persoanele care nu sunt eligibile pentru subvenții la bursă, planurile pe termen scurt sunt mult mai puțin costisitoare decât asigurările regulate de sănătate. Dar planurile pe termen scurt au o serie de limitări importante, inclusiv nicio acoperire pentru afecțiuni preexistente și asistență medicală de rutină, deductibile ridicate și cheltuieli din buzunar și plafoane cu beneficii limitate, precum și diverse beneficii esențiale pentru sănătate nu este acoperit deloc.
O poliță de asigurare de sănătate pe termen scurt poate fi potrivită pentru dvs. dacă aveți un stil de viață sănătos, nu aveți afecțiuni medicale existente și vă așteptați să fiți reangajați sau să puteți cumpăra o asigurare medicală regulată înainte de sfârșitul perioadei de acoperire temporară.
Rețineți că un plan pe termen scurt nu este considerat o acoperire esențială minimă în conformitate cu ACA.
Opțiuni ieftine sau gratuite
Dacă aceste opțiuni de asigurări de sănătate nu sunt la îndemâna financiară, există programe și resurse pe care le puteți accesa pentru îngrijire sau acoperire gratuită sau gratuită.
Extindere Medicaid
Un program important este Medicaid Expansion. Conform ACA, statele pot extinde eligibilitatea pentru Medicaid la cei cu un venit al gospodăriei sub 138% din nivelul federal al sărăciei. Unele state au limite diferite, dar merită să vă vă calificați pe baza veniturilor dvs. din cauza pierderii locului de muncă.
Asigurare pentru copii
Dacă venitul familiei dvs. este sub un anumit nivel, copiii dvs. (cu vârsta sub 19 ani) pot fi eligibili pentru o poliță de asigurare de sănătate gratuită sau cu costuri reduse, fie prin Medicaid, fie prin Programul de asigurări de sănătate pentru copii.
Aceste politici, furnizate de guvernul federal și de statul dvs., acoperă toate serviciile de bază ale sănătății copiilor, inclusiv îngrijirea dentară și a vederii.
Pentru informații, contactați Departamentul de Sănătate al statului dvs. sau Departamentul pentru Servicii pentru Copii și Familii.
Centre de sănătate comunitare
Reglementate de guvernul federal, centrele comunitare de sănătate pot fi găsite în multe părți ale țării.
Aceste clinici oferă îngrijire persoanelor fără asigurări de sănătate și au scale de taxe glisante în funcție de venit. Multe dintre aceste clinici au servicii de consiliere pentru a ajuta oamenii să găsească asigurări de sănătate sau îngrijiri la prețuri reduse.
Clinici gratuite
Situate în multe comunități, clinicile gratuite oferă asistență medicală gratuită sau costuri foarte mici pentru persoanele neasigurate. Aceștia sunt adesea angajați de medici și asistenți voluntari și depind de donațiile comunității locale.
Beneficii pentru veterani
Departamentul Administrației Veteranilor (VA) oferă asistență medicală gratuită sau la preț redus și acoperire a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă veteranilor eligibili prin facilitățile sale medicale VA.
Aveți grijă de dumneavoastră
Pierderea locului de muncă, a veniturilor și a beneficiilor pentru sănătate este fără îndoială stresantă și, pentru mulți oameni, o lovitură pentru stima de sine. Unul dintre cele mai importante lucruri pe care ar trebui să le faci este să recunoști acest lucru și să ai grijă de tine.
- Fiți proactivi în ceea ce privește găsirea unei asigurări de sănătate, precum și căutarea unui nou loc de muncă.
- Rămâneți conectat cu familia și prietenii.
- Găsiți un grup de sprijin local format din alții care au fost concediați.
- Discutați cu medicul dumneavoastră despre situația de disponibilizare și de asigurări de sănătate. Este posibil să fie în măsură să vă sugereze unele măsuri de economisire a costurilor, cum ar fi trecerea medicamentelor dvs. de marcă la versiuni generice sau elaborarea unui plan de plată pentru facturile dvs. medicale.
Și, cel mai important, mențineți un stil de viață sănătos, cu exerciții fizice regulate și bune obiceiuri alimentare. Nu numai că te vei simți mai bine fizic și mental, dar vei avea mai puține șanse să ai nevoie de servicii de sănătate.
