Sunteți pe cale să vă pierdeți asigurarea de sănătate bazată pe angajator? Luând în considerare COBRA, (care înseamnă Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus), dar nu sunteți sigur care este mai bine, COBRA sau Obamacare? (Obamacare este doar un alt nume pentru Affordable Care Act sau ACA.) Răspunsul depinde de situația dvs., dar iată cum se compară COBRA și Obamacare.
Tetra Images / Getty ImagesAcelași plan de sănătate față de un plan de sănătate diferit
Dacă sunteți înscris într-un plan de sănătate oferit de un angajator și veți pierde această acoperire, COBRA este disponibil dacă angajatorul are cel puțin 20 de angajați și este fie o afacere privată, fie un stat sau un guvern local, dar COBRA nu se aplică planurilor oferite de guvernul federal sau de biserici. Vă puteți continua acoperirea până la 18 luni cu COBRA (sau 36 de luni în unele situații), cu 11 luni suplimentare disponibile dacă sunteți dezactivat. [Rețineți că legile de continuare a statului vă pot oferi posibilitatea de a extinde acoperirea sponsorizată de angajator, chiar dacă angajatorul are mai puțin de 20 de angajați; regulile în acest sens variază de la stat la stat.]
Când alegeți COBRA, plătiți pentru a continua acoperirea conform aceluiași plan de asigurare de sănătate sponsorizat de angajator pe care îl aveți deja. Știți cum funcționează și la ce să vă așteptați. Singura curbă de învățare implicată este de a învăța când și cum să efectuați plățile premium COBRA.
Dacă alegeți un plan de sănătate Obamacare de la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. (sau în afara bursei, unde planurile sunt, de asemenea, conforme cu ACA), veți renunța la vechiul dvs. plan și veți avea mai multe planuri noi din care să alegeți. Veți cumpăra un plan pe piața individuală, spre deosebire de piața sponsorizată de angajator (adesea denumită non-grup versus grup). Așadar, va trebui să înțelegeți cum funcționează noul dvs. plan de sănătate dacă este un alt tip de plan decât cel vechi. De exemplu, dacă planul angajatorului dvs. a fost un PPO, dar noul dvs. plan Obamacare este un EPO, va trebui să înțelegeți în ce fel diferă, astfel încât să puteți utiliza noul dvs. plan în mod eficient.
Dacă continuați planul curent în cadrul COBRA, medicul dumneavoastră va rămâne în rețea, deoarece nu vă schimbați planul de sănătate (rețineți, totuși, că furnizorii și asigurătorii își încheie uneori contractele de rețea, deci chiar și păstrarea planului dvs. actual de sănătate nu este Nu este întotdeauna o garanție că rețeaua furnizorului dvs. va rămâne neschimbată). Dacă alegeți în schimb un nou plan Obamacare, va trebui să vă asigurați că medicul dumneavoastră este în rețea cu noul dvs. plan sau va trebui să schimbați medicii. Va trebui să verificați dacă medicamentele dvs. eliberate pe bază de rețetă sunt acoperite în formularul de medicamente al noului dvs. plan sau va trebui să plătiți din buzunar pentru acestea. Acest lucru este valabil chiar dacă planul individual pe care îl alegeți este oferit de aceeași companie de asigurări care a furnizat planul sponsorizat de angajator.
De exemplu, angajatorul dvs. ar putea avea un plan oferit de asigurătorul Blue Cross Blue Shield din statul dvs. și puteți decide să treceți la un plan individual oferit de același asigurător Blue Cross Blue Shield. Dar noul tău plan poate fi în continuare complet diferit de planul tău anterior. Beneficiile, rețeaua furnizorilor, lista de medicamente acoperită, tipul de plan (HMO, PPO, EPO etc.) - toate acestea pot fi foarte diferite între piața individuală și piața sponsorizată de angajator, chiar și atunci când vă uitați la aceeași companie de asigurări.
Plata primei totale vs. Obținerea unei subvenții pentru a vă ajuta să plătiți
Dacă alegeți acoperirea continuă COBRA, veți plăti singur prima lunară completă pentru acea acoperire, plus o taxă administrativă de 2% (rețineți că prima completă înseamnă partea pe care o plăteați în plus față de partea pe care o plătea angajatorul dvs., care este probabil o parte substanțială a primei). Unii angajatori vă pot oferi subvenții temporare pentru a vă ajuta să plătiți primele COBRA, deci verificați pentru a vedea exact ce se oferă.
Dacă renunțați la COBRA și vă cumpărați asigurarea de sănătate de la bursa de asigurări de sănătate, este posibil să fiți eligibil pentru o subvenție pentru a vă reduce primele lunare. În plus, ați putea fi eligibil pentru o subvenție pentru a vă reduce costurile medicale din buzunar, inclusiv o reducere maximă din buzunar și o deductibilă mai mică, coplăți și coasigurare. Aceste subvenții sunt disponibile numai pentru asigurările de sănătate achiziționate prin intermediul unei bănci de asigurări de sănătate ACA din statul dvs. (dacă cumpărați un plan conform cu ACA în afara bursei, nu puteți obține subvenții).
Subvențiile la bursă se bazează pe un calcul specific ACA al venitului gospodăriei dumneavoastră. Cu cât câștigați mai mult, cu atât subvenția va fi mai mică. Dacă câștigați foarte mult, este posibil să nu fiți eligibil pentru o subvenție. Dar dacă venitul dvs. este moderat, probabil că vă veți califica pentru ajutor. Eligibilitatea pentru subvenții se extinde bine în clasa de mijloc. De exemplu, în 2021, o familie de patru persoane care câștigă până la 104.800 USD se poate califica, în general, pentru o subvenție premium, iar limitele de venit sunt chiar mai mari în Alaska și Hawaii.
A doua șansă de a alege
Dacă sunteți eligibil pentru COBRA, aveți doar un timp limitat pentru a vă înscrie. Ceasul începe să bifeze fie în ziua în care primiți notificarea electorală COBRA, fie în ziua în care ați fi pierdut acoperirea (în cazul în care COBRA nu ar fi fost o opțiune), oricare ar veni mai târziu. De exemplu, dacă acoperirea dvs. se va încheia pe 30 iunie și angajatorul vă va furniza documentele electorale COBRA pe 25 iunie, atunci perioada electorală COBRA va începe pe 30 iunie. Dar dacă nu vi se vor oferi documentele COBRA până 3 iulie, decât perioada dvs. electorală COBRA ar începe pe 3 iulie.
De la acea dată, aveți în mod normal 60 de zile pentru a decide dacă doriți să alegeți COBRA (după cum sa discutat într-un moment, acest termen a fost prelungit ca răspuns la pandemia COVID). Dacă alegeți să vă continuați acoperirea cu COBRA, veți avea o acoperire uniformă, până la data la care altfel ați fi pierdut acoperirea. Deci, chiar dacă vă înscrieți în ziua 59, veți avea acoperire pentru toate cele 59 din acele zile (și va trebui să plătiți prime pentru acele zile, chiar dacă acestea au trecut deja). Dacă nu acționați înainte de termen, vă veți pierde șansa la COBRA - fereastra de înscriere este o oportunitate unică; nu ai o a doua șansă.
Pentru a aborda pandemia COVID-19, IRS și Administrația pentru Securitatea Beneficiilor Angajaților au publicat în mai 2020 o regulă care extinde termenele pentru diferite beneficii, inclusiv perioada electorală COBRA. Conform regulii temporare, există o „perioadă de focar”, care este definită ca o fereastră care durează 60 de zile de la sfârșitul perioadei naționale de urgență. Și perioada de focar nu este luată în considerare atunci când se calculează fereastra pe care o persoană o are pentru alegerea COBRA, ceea ce înseamnă că ceasul de 60 de zile nu începe să bifeze decât după încheierea perioadei de focar.
Perioada de urgență națională a fost prelungită cu încă 90 de zile la sfârșitul lunii iulie, deci este în prezent prevăzută să se încheie la sfârșitul lunii octombrie 2020, cu excepția cazului în care este prelungită din nou. Perioada de focar va continua apoi încă 60 de zile după aceea și apoi vor începe perioadele electorale COBRA. Dar, deși termenul prelungit pentru alegerea COBRA ajută la asigurarea faptului că oamenii pot menține acoperirea sănătății, este important să rețineți că, dacă și când o persoană alege COBRA, trebuie să plătească toate primele până la data la care ar fi început acoperirea dacă ei au ales COBRA imediat - nu puteți alege COBRA și începeți să plătiți primele chiar din acel moment.
Dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă, vă veți califica pentru o perioadă specială de înscriere la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. (sau pentru un plan de piață individual oferit în afara bursei, dacă aceasta este preferința dvs.), indiferent dacă este disponibilă continuarea COBRA pentru dvs. (și chiar dacă alegeți COBRA la începutul perioadei electorale, aveți în continuare cele 60 de zile complete pentru a vă răzgândi și pentru a cumpăra un plan pe piața individuală, dacă aceasta va fi preferința dvs.).
La fel ca perioada electorală COBRA, această perioadă specială de înscriere este limitată în timp, deși HealthCare.gov, schimbul utilizat în majoritatea statelor, acordă o oportunitate extinsă de înscriere pentru persoanele care și-au pierdut acoperirea sponsorizată de angajator în orice moment în timpul 2020, într-un efort de a aborda pandemia COVID-19. (...)
Și chiar dacă ratați termenul limită, veți avea a doua șansă să vă înscrieți la asigurare de sănătate la bursă în perioada de înscriere anuală deschisă în fiecare toamnă. Nu există o perioadă de înscriere deschisă pentru COBRA.
Durata acoperirii
COBRA nu durează pentru totdeauna. A fost conceput ca un program pentru a vă ajuta să vă asigurați până când asigurați o altă acoperire. În funcție de ce tip de eveniment declanșator te-a făcut eligibil pentru COBRA, acoperirea ta COBRA va dura între 18 și 36 de luni, cu o extensie disponibilă dacă ești dezactivat. După aceea, va trebui să găsești alte asigurări de sănătate.
Puteți să vă înscrieți pentru un plan Obamacare (piață individuală) pentru restul anului calendaristic (pe sau în afara bursei). Dacă vă înscrieți într-o perioadă specială de înscriere, puteți trece la un nou plan în următoarea perioadă anuală de înscriere deschisă. Dacă doriți să continuați noul dvs. plan mai mult de un an și asigurătorul dvs. îl oferă în continuare, îl puteți reînnoi. Dacă asigurătorul dvs. întrerupe planul, veți putea să vă înscrieți pentru un alt plan pe bursa dvs. sau direct cu un asigurător de sănătate dacă preferați acoperirea în afara bursei (nu uitați că subvențiile nu sunt disponibile dacă cumpărați un plan în afara schimb valutar). Puteți continua să aveți o acoperire individuală a pieței atât timp cât doriți, cu subvenții premium disponibile prin bursă dacă venitul dvs. este în intervalul eligibil pentru subvenție și nu obțineți acces la planul altui angajator sau la Medicare.
Perioada de grație a plății premium
COBRA nu permite a doua șansă. Dacă întârziem plata inițială a primei, vă veți pierde dreptul la acoperirea COBRA și nu veți putea să o recuperați. Dacă întârziați să primiți o primă lunară, alta decât prima dvs. plată, asigurarea de sănătate va fi anulată în acea zi. Dacă efectuați plata în perioada de grație de 30 de zile, acoperirea COBRA poate fi restabilită.Cu toate acestea, dacă nu efectuați o plată în perioada de grație, nu veți putea să vă restituiți asigurarea de sănătate COBRA (rețineți însă că aceeași reglementare descrisă mai sus pentru scutirea temporară a COVID-19 legată de termenele electorale COBRA se aplică și termenelor de plată a primei COBRA).
Pierderea acoperirii COBRA prin neplata primelor nu vă face eligibil pentru o perioadă specială de înscriere la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. sau în afara bursei. Va trebui să așteptați până la înscrierea deschisă de toamnă (1 noiembrie - 15 decembrie în majoritatea statelor) pentru a vă înscrie într-un plan Obamacare; între timp vei risca să fii neasigurat.
În timp ce asigurătorii care vând asigurări de sănătate la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. se așteaptă să fie plătiți la timp în fiecare lună, perioada de grație pentru plățile întârziate este mai mare decât cea a COBRA pentru unii oameni. ACA permite o perioadă de grație pentru plățile întârziate pentru toate planurile individuale de sănătate ale pieței conforme cu ACA (la schimb sau în afara schimbului). Perioada de grație este de 90 de zile dacă ați efectuat deja o plată a primei și vă calificați pentru un credit fiscal anticipat (subvenție), dar sunt doar 30 de zile dacă nu vă calificați pentru o subvenție, care include toți cei care cumpără acoperire în afara schimbul.
Cine este Corpul de Guvernare?
Planurile COBRA și asigurările de sănătate bazate pe locuri de muncă sunt reglementate de Departamentul Muncii din SUA. Dacă aveți o problemă semnificativă cu planul dvs. COBRA după ce ați urmat procesul de contestații și reclamații al planului, este posibil să ajungeți la relația cu Departamentul Muncii în încercarea de a rezolva problema.
Planurile de sănătate vândute la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. sunt reglementate de fiecare stat. Dacă aveți o problemă semnificativă cu planul dvs. de sănătate bazat pe schimb după ce ați urmărit procesul de contestații și reclamații al planului, puteți ajunge să vă adresați Departamentului de asigurări sau comisarului pentru asigurări din statul dvs. pentru a rezolva problema.
.jpg)
.jpg)
