Dacă ați fost atent la titlurile despre asigurările de sănătate în această toamnă, probabil că ați văzut multe indicând faptul că primele cresc, în timp ce alții spun că primele crescjospentru 2021. Deci, ce se întâmplă cu adevărat?
După cum se dovedește, ambele seturi de titluri sunt adevărate - în unele domenii, primele scad, în timp ce în alte domenii, acestea sunt în creștere. Iar în cele 36 de state care utilizează HealthCare.gov, primele medii ale planului de referință (pe care se bazează subvențiile la primă) scad. Să sortăm tot zgomotul și să ne dăm seama ce se întâmplă cu adevărat primelor dvs. de asigurări de sănătate.
Modificări ale ratei pentru piața individuală
Pentru început, marea majoritate a titlurilor pe care le vedeți sunt pentru asigurări medicale medicale majore pe care oamenii le cumpără pe piața individuală / familială (de exemplu, planuri non-grup) și care sunt conforme cu Actul de îngrijire accesibilă (ACA). Acest lucru poate fi în bursa de asigurări de sănătate sau în afara bursei (adică achiziționat direct de la compania de asigurări de sănătate), dar nu include acoperirea pe care o primesc oamenii de la un angajator și nici nu include Medicare, Medicaid sau Asigurarea de sănătate pentru copii Program.
Există doar aproximativ 12 milioane de persoane înscrise în asigurările de sănătate individuale conforme cu ACA din Statele Unite. Aceasta reprezintă mai puțin de 4% din populația SUA. Deci, deși marea majoritate a americanilor își asigură asigurarea de sănătate fie de la un angajator, fie de la un program administrat de guvern (Medicare, Medicaid, CHIP, VA etc.), titlurile pe care le vedeți nu tind să aibă orice legătură cu aceste planuri. În schimb, titlurile tind să se refere la piața individuală.
Aceasta este piața care avea cea mai mare nevoie de reformă înainte de Legea privind îngrijirea accesibilă și este segmentul de piață care a fost cel mai puternic afectat de ACA (piața asigurărilor de sănătate pentru grupuri mici a înregistrat, de asemenea, unele reforme semnificative, dar nu la fel de mult ca piața individuală ). Nu este surprinzător faptul că a fost, de asemenea, piața care a cunoscut cele mai multe schimbări în ultimii ani și a fost în centrul atenției în fiecare an când sunt anunțate modificările tarifelor.
(Rețineți că, deși toate noile planuri medicale majore individuale sunt conforme cu ACA, există unele persoane care sunt încă înscrise în planuri de piață individuale bunică și bunică și există și alte tipuri de acoperire non-grup, cum ar fi planurile de sănătate pe termen scurt , Planurile Biroului Agricol în unele state și planurile ministerului de partajare a asistenței medicale, care nu sunt conforme cu ACA - în unele cazuri, nici măcar nu sunt considerate asigurări - și nu sunt planurile despre care vorbim atunci când analizăm modificările globale ale ratei pentru piața individuală.)
În general, comparativ cu primele de referință
Când ne uităm la primele medii globale pe întreaga piață individuală la nivel național, acestea cresc ușor pentru 2021. Conform unei analize KFF, variația mediană a ratei este cu puțin peste 1%, jumătate din toate modificările ratei medii scăzând între 3,5 % scădere și o creștere de 4,6%.
2021 este al treilea an consecutiv, cu modificări modeste ale ratei globale. În 2019, primele medii globale au crescut cu mai puțin de 3%, iar în 2020, au scăzut ușor. Piața individuală a fost mult mai puțin stabilă înainte, cu creșteri ale ratei medii de aproximativ 25% în 2017 și aproximativ 30% în 2018. Dar ratele s-au redus în mare măsură de atunci și, în multe state, ratele din 2021 sunt destul de similare cu cele din 2018.
Deși există o ușoară creștere a ratei medii la nivel național pentru 2021, modificările ratei variază considerabil de la o zonă la alta. În Maine, de exemplu, primele medii individuale pe piață scad cu aproximativ 13%. Dar în Indiana, acestea cresc cu o medie de peste 10%. Și asta este la nivel de stat - dacă ne uităm doar la anumite companii de asigurări sau la anumite planuri de sănătate, gama de modificări ale primelor este chiar mai semnificativă.
Toate aceste calcule se bazează pe modul în care s-ar schimba tarifele dacă toată lumea își păstrează politica actuală în 2021, ceea ce este puțin probabil - un număr semnificativ de înscriși se ocupă de fiecare an în timpul înscrierii deschise și schimbă planurile dacă există o opțiune mai bună disponibilă, iar noii asigurători s-a alăturat piețelor din multe state, adăugând opțiuni suplimentare pentru acoperirea în 2021. Dar fără modificări de plan, vom vedea o ușoară creștere a primelor medii la nivel național pentru 2021.
Deci, de ce auzim că ratele medii scad? Acest lucru este dublu: În primul rând, în unele state, primele medii generale scad. Și când ne uităm doar la mediereperprimele (spre deosebire de primele medii globale) în statele care utilizează HealthCare.gov, există o scădere medie generală de aproximativ 2% pentru 2021. Planul de referință este definit ca al doilea plan de argint cu cel mai mic cost din fiecare zonă (este de asemenea, un termen folosit pentru a descrie setul de bază al beneficiilor care trebuie acoperite în fiecare domeniu, dar nu aceasta este definiția despre care vorbim aici).
În octombrie 2020, guvernul federal a publicat date care arată modul în care primele de referință medii în 36 de state s-ar schimba în 2021: acestea scad cu o medie de 2%, deși există variații mari între state. Acesta este al treilea an consecutiv, cu o scădere medie a primelor de referință în toate statele care utilizează HealthCare.gov.
Datele nu au inclus informații despre modificările planului de referință pentru DC și cele 14 state care își gestionează propriile platforme de schimb, care reprezintă aproape o treime din totalul înscrierilor la schimb în țară (pentru 2021, aceasta include New Jersey și Pennsylvania, ambele au folosit HealthCare.gov în anii precedenți, dar și-au stabilit propriile platforme de schimb administrate de stat începând cu toamna anului 2020).
Ce înseamnă acest lucru pentru primele 2021
Primele de referință sunt importante, deoarece subvențiile la primă se bazează pe costul planului de referință. Ideea este că costul planului de referință minus subvenția primară are ca rezultat o primă netă considerată accesibilă în funcție de venitul înscrisului.
Atunci când costul planului de referință într-o anumită zonă crește, subvențiile la primele din acea zonă trebuie să crească și pentru a menține primele nete la un nivel accesibil. Dar atunci când costul planului de referință scade, subvențiile la primă scad și ele, deoarece subvenția nu trebuie să fie la fel de mare pentru a reduce prima netă a planului de referință la un nivel accesibil.
Valoarea specifică a subvenției pentru fiecare înscris depinde de costul planului pe care îl selectează și de costul planului de referință în acea zonă (planurile de referință variază considerabil în fiecare stat).Dar, în general, subvențiile la primă scad atunci când prima planului de referință scade.
Primele medii de referință au scăzut în 2019 și din nou în 2020, iar sumele medii ale subvenției primelor au scăzut, de asemenea: pentru persoanele cu acoperire efectivă la începutul anului 2019, valoarea medie a subvenției a fost de aproximativ 512 USD / lună și a scăzut la 492 USD / lună începând cu 2020 .
Având în vedere scăderea ușoară a primelor medii de referință în 36 de state pentru 2021, ne putem aștepta să vedem o altă scădere a sumelor medii ale subvențiilor. Dar acest lucru va depinde și de veniturile medii și de vârsta medie a persoanelor înscrise: dacă veniturile medii globale sunt mai mici, valoarea medie a subvenției va fi mai mare, deoarece subvențiile sunt concepute astfel încât persoanele cu venituri mai mici să primească subvenții mai mari. Și vârsta medie a înscrierilor la schimb este mai veche, subvenția medie va fi, de asemenea, mai mare, deoarece primele sunt mai mari pentru înscrișii mai în vârstă și, astfel, au nevoie de subvenții mai mari pentru a face acoperirea lor accesibilă.
Cum vaTaSchimbare premium pentru 2021?
Costulpolița dumneavoastră specifică de asigurări de sănătatear putea crește sau ar putea scădea, în funcție de dacă primiți o subvenție premium (majoritatea celor înscriși la schimb o fac, dar toți cei care se înscriu în afara bursei plătesc prețul integral) și cât de mult se schimbă prețul planului dvs. Și în funcție de locul în care locuiți, este posibil să aveți câteva opțiuni noi pentru 2021 și să alegeți să treceți la unul dintre acele planuri în loc să vă reînnoiți acoperirea existentă.
Dacă sunteți eligibil pentru subvenție și prețul planului dvs. crește ușor, dar subvenția premium din zona dvs. scade ușor, ați putea ajunge la o primă netă mai mare în 2021 decât ați avut-o în 2020. Știm că în toate planurile , există o ușoară creștere a ratei medii globale pentru 2021, deci acest lucru va fi aplicabil pentru mulți oameni.
Pe de altă parte, dacă nu sunteți eligibil pentru o subvenție, va trebui doar să vă uitați la cât de mult se schimbă prima obișnuită a planului dvs. - variază foarte mult de la o zonă la alta și de la un asigurător la altul.
Nu există un singur răspuns care să se aplice tuturor. Și, uneori, modificările care par uniform bune pot duce de fapt la prime mai mari pentru unii înscriși. De exemplu, asigurătorii suplimentari care se alătură pieței asigurărilor într-o anumită zonă par, în general, un lucru bun pentru înscriși - care nu ar dori o concurență sporită, nu? Dar dacă noul asigurător are prețuri mai mici decât asigurătorii existenți și subminează planul actual de referință, acesta va prelua locul de referință. Deoarece are o primă mai mică, aceasta se va traduce prin subvenții mai mici la primele pentru toată lumea din acea zonă, indiferent dacă trec sau nu la noul asigurător. Dacă aleg să își păstreze acoperirea existentă, prima lor netă (după subvenționare) ar putea crește, chiar dacă rata propriului plan rămâne destul de stabilă.
Pentru 2021, există asigurători care se alătură piețelor în aproximativ jumătate din state și în multe alte state în care asigurătorii existenți își extind zonele de acoperire. Opțiunile suplimentare ale planului aduc concurență și alegere suplimentare. Dar fac, de asemenea, deosebit de important pentru înscriși să își verifice opțiunile în timpul înscrierii deschise.
Un alt exemplu este reasigurarea. Peste o duzină de state au implementat programe de reasigurare, care ajută la reducerea primelor medii globale pe piața individuală de asigurări. Se pare că ar fi evident benefic, dar, din nou, depinde de modul în care afectează costul planului de referință. Atunci când reasigurarea reduce primele, persoanele care nu primesc subvenții (și, prin urmare, trebuie să plătească prețul integral pentru acoperirea lor) vor beneficia în mod evident de prime mai mici. Dar pentru persoanele care primesc subvenții, subvențiile scad odată cu ratele globale. Și, în unele cazuri, acestea scad cu mai mult decât costul primelor medii, rezultând prime nete mai mari pentru persoanele care primesc subvenții la primă. Acest lucru s-a întâmplat pentru mulți înscriși din Colorado în 2020, de exemplu, din cauza noului program de reasigurare al statului - și destul de reușit.
Un cuvânt de la Verywell
Deși media generalăreperprimele în majoritatea statelor scad ușor pentru 2021, ceea ce înseamnă doar că subvențiile la primă vor fi puțin mai mici în 2021. Nu înseamnă cătaprimele vor fi mai mici în 2021. În general, primele medii cresc ușor și, împreună cu primele de referință ușor mai mici (și, prin urmare, subvenții mai mici), unii înscriși ar putea ajunge să plătească mai mult pentru acoperirea lor în 2021.
La sfârșitul zilei, este deosebit de important ca persoanele cu asigurări de sănătate individuale să cumpere cu atenție în timpul înscrierii deschise în această toamnă (1 noiembrie - 15 decembrie în majoritatea statelor, deși DC și zece state au prelungit perioadele de înscriere deschise).
Există noi asigurători care se alătură burselor în multe state, iar scăderea ușoară a primelor de referință înseamnă că prima dvs. după subvenționare ar putea fi mai mare decât în 2021, dacă vă păstrați planul actual. Trecerea la un plan cu costuri mai mici ar putea fi o opțiune pentru mulți înscriși, deși nici acolo nu există un răspuns unic, deoarece va depinde de rețeaua furnizorilor, de beneficiile generale și de listele de medicamente acoperite pentru planurile alternative. te gândești.
Dacă aveți nevoie de ajutor, puteți găsi un broker sau un navigator care este certificat de bursă. Dar în aproape fiecare stat, va trebui să aveți finalizarea selecției planului până la 15 decembrie. Există mai multe state în care înscrierea deschisă continuă după această dată (deși în majoritatea acestora, trebuie să vă înscrieți până la 15 decembrie pentru a au acoperire începând cu 1 ianuarie 2021), dar sunt excepția de la regulă.
.jpg)
