Asigurarea de sănătate catastrofală este un tip specific de acoperire a sănătății definit în Legea privind îngrijirea accesibilă. Înainte de ACA, „acoperire catastrofală” era un termen generic care se referea la orice fel de plan de sănătate cu costuri ridicate din buzunar și acoperire limitată pentru nevoile de sănătate de rutină. Dar ACA a creat planuri de sănătate catastrofale ca un nou tip de plan disponibil pe piața individuală. După cum este definit de ACA, planurile catastrofale nu sunt disponibile ca acoperire sponsorizată de angajator.
Chris Ryan / OJO Images / Getty ImagesPlanuri catastrofale: Ce acoperă și cum funcționează
Planurile catastrofale vor servi drept rețea de siguranță financiară în cazul în care aveți costuri medicale foarte mari în cursul anului. Acestea includ, de asemenea, aceleași beneficii de îngrijire preventivă acoperite pe deplin pe care le oferă toate planurile conforme cu ACA, precum și trei vizite de birou non-preventive pe an care sunt acoperite cu copagări.
Și, deși majoritatea serviciilor sunt luate în considerare pentru deductibilă până când îl atingeți, beneficiile esențiale pentru sănătate sunt acoperite de toate planurile catastrofale („acoperite” înseamnă că costurile sunt calculate pentru deductibilă până când îl atingeți, iar apoi planul de sănătate plătește restul nevoile dvs. esențiale de beneficii pentru sănătate pentru restul anului).
Dar, în afară de îngrijirea preventivă specifică și până la trei vizite non-preventive la birou, trebuie să vă îndepliniți deductibila înainte ca planul dvs. de sănătate catastrofală să înceapă să vă plătească îngrijirea (deși veți putea plăti ratele negociate ale planului de sănătate în acest timp , în loc să trebuiască să plătească suma totală pe care o facturează furnizorul medical).
Și deductibilă pentru un plan de sănătate catastrofal este atât de mare încât majoritatea celor înscriși nu o îndeplinesc într-un an dat. Este egal cu maximul anual din buzunar, deci pentru planurile de sănătate din 2020 este de 8.150 USD. Asta înseamnă că nu există coasigurare în planurile catastrofale - după ce atingeți deductibilul, planul va începe să plătească pentru 100% din serviciile dvs. acoperite pentru restul anului.
Deci, dacă ajungeți la un an în care aveți costuri medicale foarte mari, planul dvs. catastrofal va începe și va începe să vă plătească cheltuielile. Și acumularea a peste 8.150 USD în costuri medicale este mult mai ușoară decât ați putea crede că ar fi. Orice fel de îngrijire spitalicească internată este aproape garantat pentru a vă ajuta acolo, la fel și o mulțime de proceduri ambulatorii.
Ce definește un plan de sănătate catastrofal
Asigurări de sănătate catastrofale oferite pe bursele de asigurări de sănătate (și în afara burselor) din Legea de îngrijire accesibilă:
- Limite cine se poate înscrie. Nu toată lumea este eligibilă pentru a cumpăra un plan catastrofal.
- Subvențiile pentru prime nu pot fi utilizate pentru a ajuta la plata primelor lunare.
- Are o deductibilă foarte mare, egală cu limita maximă admisă din buzunar. [ACA cere guvernului federal să stabilească o limită cu privire la cât de mari pot fi planurile de sănătate din capacele din buzunar. Se schimbă în fiecare an, deci deductibilele planurilor de sănătate catastrofale se schimbă și în fiecare an. În 2014, aceasta a fost de 6.350 USD, dar a crescut la 8.150 USD în 2020.]
- Acoperă toate beneficiile esențiale pentru sănătate, inclusiv anumite îngrijiri preventive fără costuri din buzunar.
- Acoperă trei vizite nepreventive la cabinetul de asistență primară în fiecare an cu o coplată (în afară de asta, membrul își plătește propriile costuri până la deducerea este îndeplinită).
Deductibilele din planurile de sănătate catastrofale tind să fie mult mai mari decât deductibilele din alte planuri, deși este obișnuit să vedem planuri din bronz cu maxime similare și deductibile care sunt aproape la fel de mari (planurile din bronz au deseori deductibile ușor mai mici și apoi un anumit nivel de coasigurare până la atingerea maximului din buzunar, în timp ce deductibilă pentru un plan catastrofal consumă maximul din buzunar).
După ce ați plătit suficient din propriul buzunar pentru a satisface deductibilul, planul catastrofal de sănătate va începe să plătească pentru 100% din cheltuielile de îngrijire a sănătății acoperite, atâta timp cât rămâneți în rețea.
Ce este o cheltuială acoperită pentru îngrijirea sănătății? Un plan catastrofal trebuie să acopere aceleași beneficii esențiale pentru sănătate pe care trebuie să le acopere toate celelalte planuri de sănătate Obamacare. De exemplu, trebuie să plătească pentru îngrijirea medicală necesară, cum ar fi vizitele medicului, analizele de sânge, îngrijirea maternității, îngrijirea sănătății mintale și tratamentul pentru abuzul de substanțe. Cu toate acestea, nu va începe să plătească pentru aceste beneficii până când nu v-ați plătit deductibilă.
Există două excepții de la această regulă:
- Asigurarea de sănătate catastrofală trebuie să plătească pentru asistența medicală preventivă, chiar dacă nu v-ați plătit deductibilă. Aceasta include lucruri precum vaccinul dvs. anual împotriva gripei, mamografia de screening, vizita unei femei bine și contracepția.
- Planurile de sănătate catastrofale trebuie să plătească pentru a vă consulta furnizorul de asistență medicală primară de trei ori pe an, fără a fi nevoie să plătiți mai întâi deductibilă. Dar acestea vă pot cere să plătiți un copay pentru aceste vizite.
Cine poate cumpăra un plan catastrofal?
Doar anumite persoane se califică să cumpere asigurări de sănătate catastrofale pe piața individuală de asigurări. Trebuie fie să aveți sub 30 de ani, fie să aveți o scutire de dificultăți (care include scutiri de accesibilitate) de la sancțiunea individuală a mandatului ACA. Guvernul federal a extins lista circumstanțelor care îi fac pe oameni eligibili pentru scutiri de dificultăți, astfel încât mai mulți oameni decât oricând pot achiziționa planuri catastrofale.
Și chiar dacă penalitatea federală pentru neasigurare a fost eliminată după sfârșitul anului 2018, este încă necesară o scutire pentru a cumpăra un plan catastrofal dacă aveți 30 de ani sau mai mult. Iată pagina de pe HealthCare.gov unde puteți găsi formularul de scutire.
Cost
Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție premium pentru a vă ajuta să plătiți primele lunare de asigurări de sănătate, dvs.nu pot folosi această subvenție cu un plan de sănătate catastrofal. Trebuie să alegeți un plan de bronz, argint, aur sau platină pentru a utiliza subvenția.
Unele planuri de bronz au deductibile aproape la fel de mari ca planurile catastrofale (și costurile totale din buzunar care sunt egale cu cele din planurile catastrofale), dar nu au acoperire pentru vizitele de îngrijire primară non-preventive înainte de deductibilă. Deși subvențiile premium nu pot fi utilizate în planuri catastrofale, un tânăr sănătos care nu se califică pentru subvenții premium ar putea găsi un plan catastrofal pentru a fi o afacere mai bună decât un plan bronz.
Deși planurile de bronz tind să aibă maxime din buzunar care sunt aceleași cu planurile catastrofale, planurile catastrofale sunt în general mai puțin costisitoare. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că planurile catastrofale sunt reunite separat pentru calculele ajustării riscurilor (iată raportul de ajustare a riscului din 2018; puteți vedea că planurile catastrofale împărtășesc doar dolari pentru ajustarea riscurilor cu alte planuri catastrofale). Planurile de bronz tind să fie selectate de solicitanții destul de sănătoși, dar asta înseamnă că asigurătorii cu înscrieri semnificative în planul de bronz trebuie, în general, să trimită bani (prin intermediul programului de ajustare a riscurilor) către asigurătorii care tind să înscrie persoane mai puțin sănătoase, care pot alege argint, aur, sau planuri de sănătate cu platină. Dar planurile catastrofale, care, de asemenea, tind să fie selectate de oameni tineri și sănătoși, nu trebuie să trimită bani pentru ajustarea riscurilor pentru a echilibra riscul în planurile la nivel de metal. Acest lucru ajută la menținerea prețurilor mai mici pentru planurile catastrofale.
Beneficiul ascuns al asigurărilor de sănătate catastrofale
Chiar dacă nu cheltuiți suficient pentru îngrijirea sănătății pentru a satisface deductibilă planul dvs. de sănătate catastrofală, veți plăti totuși mai puțin din cheltuielile medicale din buzunar cu un plan catastrofal decât dacă nu ați avea deloc acoperire de asigurări de sănătate. Un plan catastrofal poate fi un plan HMO, PPO, EPO sau POS. Toate aceste planuri negociază tarife reduse cu medicii, spitalele, laboratoarele și farmaciile din rețeaua lor de furnizori. În calitate de abonat la planul catastrofal de sănătate, beneficiați de aceste tarife reduse chiar înainte de a vă plăti deductibilă.
Iată un exemplu. Să presupunem că nu ați îndeplinit încă deductibilul de 8.150 USD al planului catastrofal. Vă răniți glezna și aveți nevoie de o radiografie a gleznei. Rata rack pentru radiografie este de 200 USD. Fără asigurarea de sănătate catastrofală, ar trebui să plătiți 200 de dolari din buzunar. Acum, să spunem că rata de reducere în rețea pentru membrii planului de sănătate este de 98 USD. Întrucât sunteți membru al planului de sănătate care utilizează o instalație de raze X în rețea, va trebui să plătiți doar tariful redus de 98 USD. Veți plăti cu 102 USD mai puțin decât ați plăti dacă nu ați fi asigurat.
Atenție la cumpărături pentru asigurări de sănătate catastrofale
Este ușor să faceți greșeala de a crede că un plan de asigurări de sănătate catastrofale este același lucru cu un plan de sănătate cu mare deducere (HDHP). La urma urmei, un plan catastrofal are o deductibilă ridicată, deci trebuie să fie un plan de sănătate deductibil ridicat, nu?
Gresit.
Un HDHP calificat este un tip foarte specific de asigurare de sănătate conceput pentru a fi utilizat cu un cont de economii de sănătate. Aflați diferența dintre un HDHP și un plan catastrofal și ce s-ar putea întâmpla dacă cumpărați un plan catastrofal atunci când ați crezut că cumpărați un HDHP.
