Asigurarea suplimentară este o asigurare suplimentară sau suplimentară pe care o puteți achiziționa pentru a vă ajuta să plătiți pentru servicii și cheltuieli din buzunar pe care asigurarea dvs. obișnuită nu le acoperă.
Unele planuri de asigurare suplimentară vor plăti pentru împărțirea costurilor din buzunar care merge împreună cu planul dvs. de asigurări de sănătate (de exemplu, deductibile, coplăți și coasigurare) sau pentru serviciile medicale pe care planul dvs. de sănătate nu le acoperă deloc, precum costurile stomatologice și ale vederii.
Alte planuri suplimentare vă pot oferi un beneficiu în numerar plătit pe o perioadă de timp sau oferit într-o singură sumă forfetară. Numerarul poate fi utilizat pentru:
- Acoperirea salariilor pierdute
- Transport legat de starea dumneavoastră de sănătate
- Mâncare, medicamente și alte cheltuieli neașteptate pe care le aveți din cauza unei boli sau a unui rănire
Hero Images / Getty Images
Medigap: asigurare suplimentară Medicare
Unul dintre cele mai frecvente tipuri de asigurări suplimentare este Medigap, care este vândut de companiile de asigurări private persoanelor înscrise în Medicare Original. (Planurile Medigap nu pot fi asociate cu planurile Medicare Advantage).
Medicare originală, care include partea A de asigurări de spital și partea B de asigurări medicale, acoperă multe, dar nu toate, serviciile legate de sănătate și consumabile medicale. Lucrurile care nu sunt acoperite de Original Medicare includ:
- Medicamente cu prescripție medicală (cu excepția cazului în care aveți Medicare partea D)
- Îngrijire de lungă durată
- Ingrijire dentara
- Îngrijirea de bază a vederii
Cu toate acestea, chiar și pentru serviciile medicale pe care le acoperă Original Medicare, aveți în continuare unele cheltuieli de partajare a costurilor:
- O deductibilă pentru îngrijirea internată
- Coasigurare zilnică, dacă sunteți în spital mai mult de 60 de zile
- O deductibilă plus coasigurare pentru îngrijiri ambulatorii
Puteți achiziționa o poliță Medigap pentru a acoperi unele sau toate acele costuri deductibile și de coasigurare pe care altfel ar trebui să le plătiți în baza Medicare Original.
Acestea se pot adăuga la o mulțime, mai ales dacă aveți nevoie de servicii ambulatorii extinse (cum ar fi dializa renală) și trebuie să plătiți coasigurarea de 20% a Medicare Partea B pentru toate.
Dacă aveți Medicare original, dar nu aveți acoperire Medigap, nu există nicio limită pentru cât de mari pot fi costurile dvs. din buzunar. În schimb, planurile Medicare Advantage acoperă cheltuielile din buzunar fără a fi nevoie de asigurare suplimentară, dar tind să aibă costuri mai mari decât cele pe care le-ați avea cu Original Medicare plus un plan Medigap.
Planurile Medigap nu acoperă costurile pentru serviciile pe care Original Medicare nu le acoperă deloc, cum ar fi îngrijirea pe termen lung sau serviciile stomatologice. Planurile sunt concepute pentru a plăti costurile din buzunar pe care altfel ar trebui să le plătiți pentru serviciile caresuntețiacoperite de Medicare Original.
O singură excepție: Unele planuri Medigap plătesc 80% din costul îngrijirilor de urgență de care ați putea avea nevoie în timp ce călătoriți în afara SUA, care este acoperit de Original Medicare numai în unele cazuri limitate.
Dacă sunteți înscris în Medicare original (părțile A și B) și aveți o politică Medigap:
- Medicare își va plăti mai întâi partea din costurile acoperite de îngrijire a sănătății.
- Politica dvs. Medigap va acoperi apoi restul, până la limitele planului.
Fără Medigap (sau altă acoperire suplimentară, cum ar fi un plan sponsorizat de angajator sau Medicaid), nu există o limită pentru cât de mari pot ajunge costurile dvs. originale din Medicare originale, motiv pentru care mulți beneficiari ai Medicare originale mențin o acoperire suplimentară. (...)
Planurile nu sunt disponibile pentru cei nou eligibili
Planurile Medigap C și F includ acoperirea deductibilei din partea B plus restul costurilor din buzunar pe care altfel ar trebui să le plătească beneficiarii Original Medicare.
Dacă ați fost eligibil pentru Medicare înainte de 1 ianuarie 2020, totuși, nu puteți obține aceste planuri din cauza legislației din 2015.
A fost adoptată de către parlamentari care doreau să limiteze suprautilizarea serviciilor Medicare, asigurându-vă că va trebui să plătiți cel puțin deductibilă din partea B dacă primiți îngrijiri ambulatorii. (Partea B deductibilă din 2021 este de 203 USD pentru anul respectiv, în creștere de la 198 USD în 2020.
Deductibilă tinde să crească de la un an la altul, dar rămâne mult mai mică decât costurile din buzunar în cadrul multor alte tipuri de asigurări de sănătate și este mult mai mică decât deductibilă Medicare partea A (1, 408 dolari în 2020, 1.484 dolari în 2021 ).
Dacă ați devenit eligibil pentru Medicare la 1 ianuarie 2020 sau după aceea, niciunul dintre planurile disponibile Medigap nu acoperă deductibilul din partea B. Dacă aveți deja unul dintre aceste planuri, îl puteți păstra. Dacă ați fost eligibil pentru Medicare înainte de limită, puteți aplica pentru acestea.
Tipuri comune de asigurări suplimentare
Medigap nu este singura dvs. alegere pentru asigurarea medicală suplimentară - aveți la dispoziție alte câteva tipuri. Angajatorul dvs. le poate oferi ca beneficiu voluntar sau puteți cumpăra unul direct de la o companie de asigurări.
Acoperire dentară și vizuală pentru adulți
Îngrijirea dentară și a vederii nu sunt, în general, incluse în planurile de sănătate pentru adulți din S.U.A.
Medicare original nu acoperă rutina dentară și vizuală (dar multe planuri Medicare Advantage o fac) și nici cele mai multe planuri comerciale de asigurări de sănătate nu.
Pentru a beneficia de acoperire, vă puteți înscrie într-un plan separat care acoperă îngrijirea dentară și / sau a vederii. Angajatorii oferă adesea acest lucru ca opțiune de acoperire suplimentară pentru angajați, angajatorul plătind o parte din prime.
Dacă nu aveți opțiunea de acoperire dentară și vizuală sponsorizată de angajator, puteți achiziționa acoperire prin piața asigurărilor private.
Acoperire dentară și vizuală pentru copii
Actul de îngrijire accesibilă necesită planuri individuale și de grup mic pentru a oferi acoperire pentru serviciile stomatologice și de vedere pediatrice. Companiile de asigurări pot încorpora stomatologia și viziunea într-un plan medical sau le pot oferi ca un plan separat.
Asigurarea bolii critice
Asigurarea pentru boli critice, cunoscută și sub numele de asigurare specifică bolii, este menită să ușureze povara financiară a unei boli grave, cum ar fi cancerul.
Aceste polițe pot oferi o sumă forfetară în numerar pentru a vă ajuta să plătiți pentru costuri suplimentare legate de boala dvs., dar care nu sunt acoperite de planul dvs. obișnuit de sănătate sau de acoperirea cu handicap. Banii pot fi folosiți pentru a plăti diverse cheltuieli, inclusiv:
- Deductibile
- Specialiști în afara rețelei
- Călătorii și cazare când tratamentul este departe de casă
- Tratamente experimentale
- Îngrijirea copiilor și asistența gospodăriei
- Cheltuieli normale de viață, cum ar fi plățile cu mașina, facturile de utilități și alimentele
Planurile pentru boli critice au în general o listă foarte specifică de diagnostice care vor declanșa o plată. Dacă vă îmbolnăviți grav de ceva care nu este specificat în poliță, planul nu vă va plăti nimic - chiar dacă veți suporta costuri substanțiale din buzunar ca urmare a bolii.
Este important să înțelegeți exact cum funcționează politica înainte de a o achiziționa, astfel încât să nu fiți surprinși într-o situație dificilă, așteptați o plată din planul dvs. de boală critică și apoi să nu primiți una.
Planuri de decese accidentale și accidente suplimentare
Sunt disponibile două tipuri de polițe de accident, inclusiv asigurarea de deces și dezmembrare accidentală (AD&D) și asigurarea de sănătate pentru accidente. Sunt adesea combinate și vândute împreună. Beneficiile variază de la stat la stat datorită reglementărilor locale privind asigurările.
O politică AD&D vă va plăti o sumă forfetară în numerar dacă sunteți beneficiarul desemnat al cuiva care a murit într-un accident. Aceste politici pot plăti sume mai mici dacă persoana nu a murit, dar a pierdut un membru, a orbit sau a devenit permanent paralizată.
Asigurarea AD&D nu plătește pentru decese legate de boli, sinucideri sau cauze naturale.
Asigurarea medicală pentru accidente, cunoscută și sub numele de poliță de despăgubire pentru spital, poate plăti costurile medicale rezultate dintr-un accident care nu este acoperit de asigurarea dumneavoastră medicală obișnuită. Unele dintre aceste politici pot plăti, de asemenea, pentru servicii extinse de îngrijire la domiciliu și cheltuieli de călătorie și cazare pentru membrii familiei.
Unele suplimente pentru accident vă vor rambursa până la o sumă fixă prestabilită (5.000 USD este obișnuită) dacă aveți daune medicale rezultate dintr-un accident.
Politicile pentru suplimentarea accidentelor sunt populare în rândul persoanelor sănătoase care au planuri de asigurare deductibile, acoperind costurile primelor în avans, oferind în același timp un „plan de rezervă” în cazul puțin probabil al unei calamități. Banii pot fi apoi folosiți pentru a plăti deductibilă de asigurări de sănătate.
A avea un supliment de accident în plus față de un plan de sănătate cu o deducere înaltă calificat HSA nu interferează cu eligibilitatea dvs. de a face contribuții înainte de impozitare la un cont de economii de sănătate (HSA).
Asigurarea de despăgubire a spitalului
Asigurarea de despăgubire a spitalului, cunoscută și sub numele de asigurare de internare în spital, oferă un beneficiu în numerar dacă sunteți închis într-un spital din cauza unei boli sau a unei vătămări grave.
Beneficiul în numerar, repartizat fie într-o sumă forfetară, fie ca plăți zilnice / săptămânale, nu poate începe decât după o perioadă minimă de așteptare.
Similar cu alte tipuri de asigurări suplimentare, acoperirea de despăgubire a spitalului este menită să vă ajute să plătiți pentru servicii și articolele necesare care nu sunt acoperite de planul dvs. obișnuit de sănătate.
Există, de asemenea, politici fixe de despăgubire care plătesc până la o sumă specificată pentru diverse servicii de ambulatoriu și îngrijire internată. Din nou, aceste planuri nu sunt adecvate ca acoperire medicală de sine stătătoare, deoarece vă pot lăsa cu costuri nelimitate din buzunar în cazul unei afecțiuni medicale grave.
Decizia privind acoperirea suplimentară
Planurile de asigurări de sănătate suplimentare sunt puternic promovate în publicitatea directă către consumatori. Mulți americani sunt familiarizați cu rața Aflac, un simbol publicitar care a ajutat Aflac să devină cel mai mare furnizor de asigurări suplimentare din Statele Unite.
Deși multe polițe suplimentare nu sunt exagerat de scumpe, este posibil să nu fie necesară o dublă acoperire.
În general, dacă aveți peste 65 de ani și aveți Medicare, puteți obține acoperirea completă de care aveți nevoie prin:
- Achiziționarea unei politici Medigap standard plus un plan Medicare partea D pentru prescripția medicamentelor
- Prin înscrierea într-un plan Medicare Advantage (dintre care majoritatea includ acoperirea părții D)
- Achiziționarea de planuri stomatologice și / sau vizuale independente
Dacă aveți sub 65 de ani și / sau nu aveți Medicare, primul pas este să determinați dacă dumneavoastră și familia dumneavoastră sunteți pe deplin protejați cu un plan de sănătate obișnuit. Dacă credeți că aveți nevoie de asigurări suplimentare, puneți-vă următoarele întrebări:
- Dacă dumneavoastră (sau un membru al familiei) vă îmbolnăviți grav sau intrați într-un accident, planul dvs. actual de sănătate va acoperi costurile tratamentului?
- Aveți o modalitate de a acoperi costurile din buzunar care ar fi suportate în cadrul planului dvs. actual de sănătate, pe lângă faptul că sunteți bolnav și / sau lipsit de muncă pentru o perioadă lungă de timp?
- Cât de probabil sunteți dumneavoastră sau membrii familiei dvs. să aveți un accident grav sau să dezvoltați o boală majoră?
- Are sens costul suplimentar al poliței de asigurare suplimentară în timp?
Când vă uitați la aceste întrebări finale, întrebați-vă:
- Cât de mult ați plăti în prime pe parcursul unui an sau unui deceniu
- Cât de probabil ești să folosești planul (cu cât limitele sale sunt mai specifice, cu atât vei avea mai puține șanse să îl folosești)
- Dacă ar avea mai mult sens să stocați acei bani într-un cont separat și să îi folosiți pentru a acoperi costurile medicale din buzunar
Nu există un răspuns unic, deoarece depinde de circumstanțele dvs. și de politica specifică pe care o luați în considerare.
În plus, înainte de a achiziționa o politică suplimentară, asigurați-vă că înțelegeți limitările și beneficiile acesteia. De exemplu, este posibil să nu acopere toate cheltuielile pe care le așteptați; poate impune perioade de așteptare înainte de începerea plăților; sau poate conține limite în funcție de cât ați plătit și pentru cât timp.
Este important să înțelegem că asigurarea suplimentară nu este reglementată de Actul de îngrijire accesibilă. Aceasta înseamnă că un asigurător poate refuza acoperirea pe baza istoricului dumneavoastră medical, poate impune limite asupra afecțiunilor preexistente și poate plăti prestațiile la niveluri destul de scăzute.
Un cuvânt de la Verywell
Oricât de mari ar fi termenii de asigurare suplimentară de sănătate, planurile nu sunt destinate să stea deoparte și nici să înlocuiască asigurarea de sănătate obișnuită. Asigurarea suplimentară este doar asta: un supliment.
Înainte de a semna pe linia punctată, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin beneficiile și limitările politicii. Dacă nu faceți acest lucru, contactați departamentul de asigurări al statului pentru o sesizare către un avocat al consumatorilor sau o linie de asistență.
-in-multiple-sclerosis.jpg)
