Cum funcționează o deducibilă agregată de familie?

O deductibilă agregată se referă la cele mai mari planuri de sănătate deductibile (HDHP) utilizate în mod tradițional pentru deductibile familiale. Funcționează diferit de cele mai frecvente deductibile încorporate utilizate în asigurările de sănătate non-HDHP.

Să analizăm modul în care funcționează, precum și câteva modificări recente la regulile pentru planurile cu deductibile agregate.

Modificări care au avut efect în 2016

Agregatdeductibilepot fi încă utilizate și sunt descrise în detaliu mai jos. Dar, din 2016, toate planurile de sănătate a familiei trebuie să fie încorporatemaxime din buzunar. Acestea nu pot depăși maximul individual din buzunar pentru anul respectiv. Acest lucru se aplică tuturor planurilor de sănătate nebunicate (și planurilor de sănătate nebunicate; planurile de sănătate bunică există încă în multe state) pe piețele de asigurări individuale și de grup.

De exemplu, în 2020, maximul individual din buzunar este de 8.150 USD. Indiferent de modul în care un plan își structurează deductibilul, niciun membru unic al unui plan de familie nu poate fi responsabil pentru mai mult de 8.150 USD în cheltuieli pentru cheltuielile acoperite în 2020.

Asta înseamnă că zilele planurilor cu deductibile cumulate de 10.000 $ s-au încheiat. Un plan ar putea avea în continuare o deductibilă totală de 6.000 USD, de exemplu, deoarece este mai mică decât maximul individual din buzunar.

În plus, planurile mai pot aveadeductibile familialecare sunt mai mari decât maximul individual din buzunar. Dar ele ar putea fi îndeplinite numai dacă mai mulți membri ai familiei ar avea pretenții. Acest lucru se datorează faptului că un plan nu mai poate solicita unui membru al unei familii să îndeplinească o deductibilă familială agregată care depășește maximul individual din buzunar (stabilit în fiecare an de HHS).

Având în vedere acest lucru, să aruncăm o privire asupra modului în care funcționează deductibilele agregate.

Cum funcționează o deductibilă agregată?

Cu o deductibilă familială agregată, planul de sănătate nu începe să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății oricui din familie până când nu este îndeplinită întreaga deductibilă familială. Odată ce s-a îndeplinit totalul deductibil al familiei, se asigură asigurarea de sănătate pentru întreaga familie.

Există două moduri în care se poate îndeplini deductibilul agregat:

1. Pe măsură ce fiecare membru al familiei folosește și plătește pentru servicii de îngrijire a sănătății, suma pe care o plătește din buzunar pentru aceste servicii este creditată în deductibilitatea agregată a familiei. După ce mai mulți membri ai familiei au plătit cheltuieli deductibile, suma totală a acestor cheltuieli ajunge la deductibilă agregată. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății întregii familii (fie integral, fie cu diviziunea de coasigurare care se aplică planului după ce se realizează deductibilă).
2. Un membru al familiei are cheltuieli mari de îngrijire a sănătății. Suma pe care o plătește din buzunar pentru acele cheltuieli este suficient de mare pentru a atinge deductibilul agregat al familiei. Planul de sănătate începe apoi să plătească cheltuielile de îngrijire a sănătății întregii familii, chiar dacă doar un singur membru al familiei a plătit ceva pentru deducerea totală.

Ce cheltuieli se iau în calcul pentru deductibilitatea totală a familiei?

Singurele cheltuieli pe care HDHP-ul dvs. le va lua în calcul la deductibilul dvs. agregat sunt cheltuielile pentru beneficiile planului de sănătate acoperite. De exemplu, liftingurile faciale nu sunt de obicei un beneficiu acoperit de planul de sănătate. Dacă primiți un lifting facial, banii pe care îi plătiți pentru acesta nu vor lua în calcul deducerea agregată.

Compania dvs. de asigurări de sănătate nu vă poate credita nicio cheltuială medicală din buzunar către deductibilă, dacă nu știe despre ele. Asigurați-vă că dumneavoastră sau medicul dumneavoastră depuneți cereri pentru fiecare dintre cheltuielile dvs. medicale.

Depuneți reclamații chiar dacă știți că trebuie să le plătiți singur, deoarece nu v-ați îndeplinit încă deductibilul. Acesta este modul în care compania dvs. de asigurări de sănătate știe cât ați plătit pentru deductibilă. Acest lucru ar putea părea evident la prima vedere, dar uneori oamenii se confruntă cu opțiunea de a plăti în numerar și de a obține un preț mai ieftin decât ar primi dacă cererea ar fi depusă pentru prima dată la asigurarea lor. Dar dacă fac asta, banii pe care îi plătesc nu se iau în calcul la deductibilă. Ar putea exista circumstanțe în care aceasta este încă opțiunea mai bună, dar este important să înțelegem cum funcționează totul.

Ce cheltuieli sunt scutite de la deductibilă globală?

În Statele Unite, Legea privind îngrijirea accesibilă impune ca planurile de sănătate să plătească pentru serviciile preventive de îngrijire a sănătății fără a necesita nicio formă de partajare a costurilor. Aceasta înseamnă că asigurarea va plăti pentru lucruri precum vaccinul împotriva gripei, vaccinările copiilor dvs. și mamografia, chiar dacă nu v-ați plătit încă deductibilă (rețineți că nu toate îngrijirile preventive sunt acoperite fără costuri).

Cum funcționează deductibilul agregat în 2016 și dincolo

În conformitate cu noile reguli care au intrat în vigoare în 2016, un plan de sănătate nu poate solicita nicio persoană să plătească o deductibilă mai mare decât limita federală pentru maximul din buzunar pentru acoperirea individuală, chiar dacă acea persoană este acoperită de un deductibil agregat pentru familie (pentru 2020, este de 8.150 USD).

Această ajustare a regulilor a intrat în vigoare imediat ce planul dvs. de asigurări de sănătate a fost reînnoit în 2016. Va continua să fie cazul în viitor, cu excepția cazului în care regulile se vor schimba din nou.

Un exemplu ilustrează modul în care funcționează:

Să presupunem că deductibilul agregat pentru planul dvs. de familie din 2020 este de 12.000 USD. Odată ce un membru al familiei a plătit 8.150 USD pentru suma totală deductibilă, acoperirea pentruacel individ anumetrebuie să înceapă fără a necesita costuri suplimentare de partajare, cum ar fi copagări sau coasigurare.

Acoperirea acestei persoane intră în vigoare, deoarece ea a atins acum limita legală din buzunar pentru o persoană. Cu toate acestea, acoperirea pentru ceilalți membri ai familiei dvs. încă nu va începe până când nu va fi îndeplinită întreaga deductibilă agregată a familiei.