Un cont de cheltuieli flexibil este un beneficiu care poate fi oferit de angajatorul dvs., care vă permite să alocați bani pe parcursul anului calendaristic pentru a plăti cheltuieli de sănătate sau medicale, plus cheltuieli suplimentare calificate, cum ar fi taxele pentru îngrijirea copilului. Cheia este să știți cum să estimați cel mai bine câți bani să alocați, apoi să maximizați utilizarea acestora, astfel încât să nu pierdeți niciunul din acești bani.
Prezentare generală
Hero Images / Getty Images
În fiecare an, pe măsură ce stabiliți care plan de asigurări de sănătate este cel mai potrivit pentru dvs. în perioada de înscriere deschisă, angajatorul dvs. vă poate permite, de asemenea, să creați un cont flexibil de cheltuieli. Pentru a face acest lucru cu succes, veți dori să înțelegeți cum să maximizați utilizarea unui cont de cheltuieli flexibil (FSA).
Maximizarea economiilor prin utilizarea unui FSA nu trebuie să fie dificilă. Iată câțiva pași care vă vor ajuta să stabiliți ce va fi cel mai precis rezervat de la salariile dvs.:
- Cunoașteți regulile IRS despre FSA
- Stabiliți câți bani veți avea nevoie pentru a acoperi cheltuielile de anul viitor (ASF)
- Faceți matematica pentru a vă stabili FSA
- Ultimul pas - Prevenirea pierderii banilor dvs. anul viitor
(Notă: Nu confundați un cont flexibil de cheltuieli (FSA) cu un cont de economii de sănătate (HSA). Regulile și utilizarea sunt diferite.
Cunoașteți regulile IRS despre FSA
Heath Korvola / DigitalVision / Getty Images
Printre alte reguli ale serviciului de venituri interne (IRS), există două puncte principale de aflat despre un ASF:
- Veți stabili suma totală de bani pe care vă așteptați să o cheltuiți pe parcursul unui an calendaristic pentru cheltuielile eligibile (a se vedea următorul). Acest total va fi împărțit la numărul de salarii pe care le primiți într-un an și suma respectivă va fi deduse, apoi introduse în contul dvs. FSA. Unii angajatori contribuie la FSA-urile angajaților, caz în care suma preluată din salariul dvs. va fi redusă cu suma pe care o contribuie angajatorul dumneavoastră.
Întrucât banii deduși din salariu ies înainte de a plăti impozite, veți economisi suma de bani care v-ar fi costat taxele. Suma pe care o veți economisi depinde de categoria dvs. de impozite și de celelalte deduceri. Exemplu: dacă vă încadrați în impozitul de 25% și puneți 1000 USD în FSA, este posibil să economisiți 250 USD în impozite. - Atâta timp cât cheltuiți vreodată acești bani pe cheltuieli de calificare, atunci nu veți plăti niciodată impozite pe aceștia. Cu toate acestea, nu veți avea ocazia să o cheltuiți pentru niciun alt tip de cheltuială ...
- Dacă nu cheltuiți toți banii care au fost depuși la ASF înainte de sfârșitul anului în care au fost depuși, atunci veți pierde acei bani. Nu o poți transporta de la an la an.
Prin urmare, știind că poate fi un mare economisitor de bani atâta timp cât consumați toți banii din cont, veți dori să estimați cu mare atenție suma care trebuie rezervată în FSA. Doriți să depuneți cât mai mulți bani posibil pentru a obține cea mai mare scutire de impozite, dar doriți să fiți sigur că nu depuneți niciun ban în plus, astfel încât să nu pierdeți niciun ban la sfârșitul anului.
Stabiliți câți bani veți avea nevoie pentru a acoperi cheltuielile de anul viitor
Terry Vine / Blend Images / Getty Images
Așa cum ați estimat costurile dvs. de asistență medicală pentru a determina cea mai bună opțiune pentru asigurarea de sănătate în timpul înscrierii deschise, veți dori să vă dați seama de cea mai bună presupunere a cheltuielilor medicale din buzunar (și a altor cheltuieli eligibile) în anul următor. În această listă vor fi incluse toate acele cheltuieli medicale și de sănătate pe care asigurătorul dvs. nu le acoperă, cum ar fi viziunea, stomatologia, bateriile pentru aparate auditive și alte zeci.
IRS menține o listă a cheltuielilor de calificare medicală și medicală care se pot schimba de la an la an. Vă rugăm să rețineți că FSA permit, de asemenea, acorduri speciale pentru cheltuieli non-medicale suplimentare.
Cât mai bine puteți, faceți o listă cu care pot fi aceste cheltuieli. Elaborați un scenariu pentru dvs. și familia dvs. care va deveni ghicitul cu care veți lucra. Includeți sume precum numărul de programări medicale pe care fiecare membru al familiei ar putea să le medieze într-un an calendaristic, înmulțit cu coplata pentru fiecare. Poate cineva din familia ta să poarte ochelari sau contacte? Cifrați-vă costurile din buzunar pentru ei. Plătiți din buzunar pentru acoperirea dentară? Dar controlul nașterii? Includeți și aceste costuri în lista dvs.
Notă: a existat o modificare a regulilor începând cu anul fiscal 2011 - majoritatea medicamentelor eliberate fără rețetă nu mai sunt considerate cheltuieli eligibile decât dacă aveți o rețetă pentru acestea. Prin urmare, nu ar trebui să le numărați atunci când stabiliți cât veți economisi în FSA.
Faceți matematica pentru a vă stabili FSA
Jonathan Bielaski / Light Imaging / First Light / Getty Images
Acum, când aveți cea mai bună estimare a costului total al cheltuielilor de calificare pentru anul respectiv, îl puteți folosi pentru a face matematică în două direcții, una conservatoare și una care ar trebui să fie mai aproape de ceea ce cheltuiți efectiv:
- Abordarea mai conservatoare este să vă asigurați că lăsați deoparte mai puțin decât credeți că veți cheltui, astfel încât să nu pierdeți niciun ban la sfârșitul anului. Dacă cheltuiți mai mult decât ați pus deoparte, înseamnă pur și simplu că veți fi plătit taxe pentru acea cheltuială suplimentară, deoarece nu va fi inclusă în FSA rezervată. Dacă aceasta este abordarea pe care doriți să o luați, înmulțiți ghicitul cu 80% sau 90% pentru a ajunge la suma rezervată FSA pe care o veți raporta angajatorului.
- O abordare mai riscantă este de a raporta întreaga sumă estimativă ghidului dumneavoastră, chiar dacă nu sunteți sigur dacă o veți cheltui pe toate. Acest lucru vă va oferi cel mai mare avantaj fiscal.
Când vă apropiați de sfârșitul anului și dacă nu ați cheltuit toți banii din contul dvs., există câteva strategii care vă vor ajuta să-i cheltuiți, astfel încât să nu fie pierduți.
Chiar dacă nu le cheltuiți pe toate, scăderea impozitului pentru suma pe care nu ați cheltuit-o va face probabil diferența. În exemplul de mai sus, ați economisit 250 USD pe taxe. Atâta timp cât cheltuiți mai mult decât estimarea dvs. minus acei 250 USD, veți obține un beneficiu din FSA.
În ambele cazuri, odată ce ați venit cu numărul dvs., angajatorul dvs. va împărți suma totală FSA pe care o furnizați la numărul de salarii pe care le primiți într-un an. Aceasta este suma care va fi dedusă din fiecare salariu - și aceasta este suma pe care nu va mai trebui să o plătiți, de asemenea, impozite.
Prevenirea pierderii banilor tăi FSA în anul viitor
Steve Debenport / E + / Getty Images
Există un ultim pas important în maximizarea utilizării contului dvs. flexibil de cheltuieli:
Faceți-vă o notă de calendar pentru a revizui utilizarea FSA până la jumătatea lunii octombrie a anului viitor. Revizuirea dvs. vă va spune ce măsuri trebuie să luați dacă rămâneți fără bani sau dacă riscați să pierdeți din banii pe care i-ați pus deoparte.
Dacă nu veți avea destui bani pentru a vă plăti programările rămase, prescripțiile de droguri și altele, atunci stabiliți ce cheltuieli puteți amâna în anul următor. Asigurați-vă că le includeți în estimarea estimativă pentru anul următor, pe măsură ce stabiliți ajustările pe care doriți să le faceți FSA.
Dacă descoperiți că s-ar putea să vă rămână bani, atunci faceți acele întâlniri pe care le-ați luat în considerare în estimarea estimativă, dar nu le-ați continuat. De exemplu, este posibil să fi adăugat în programări vizuale pentru membrii familiei care nu au fost încă la medicul de ochi. Sau poate medicul dumneavoastră v-a recomandat un test de screening în care vă puteți încadra înainte de sfârșitul anului. Aici veți găsi câteva strategii pentru cheltuirea oricărui ban FSA neutilizat, dacă nu l-ați cheltuit încă.
Și da, puteți cheltui banii pe cheltuieli legate de sănătate pe care nu le-ați inclus pe lista dvs. originală și le puteți trimite pentru rambursare. De exemplu, este posibil să întâlniți o problemă medicală pe care nu ați fi putut-o anticipa atunci când ați făcut estimarea. IRS nu-i pasă care sunt aceste cheltuieli, atâta timp cât sunt incluse pe lista cheltuielilor eligibile.
În cele din urmă, marcați acest articol pentru anul viitor! Veți face matematica din nou și este un instrument bun pentru a vă ajuta să estimați cu precizie.
-overview.jpg)
