Deși gândul de a sta pe scaunul unui dentist îi îngrijorează pe unii oameni, costul potențial îi îndepărtează și pe mulți. Dacă aveți asigurare dentară prin intermediul angajatorului - sau vă puteți permite să o achiziționați pentru dvs. - veți dori să alegeți un plan care să acopere îngrijirile dentare de care aveți nevoie și familia dvs. acum și în viitor.
Beneficii.RBFried / Getty Images
Potrivit American Dental Association, costul stomatologiei este un obstacol în calea îngrijirii multor consumatori - mai mult decât în cazul asistenței medicale, al rețetelor, al îngrijirii sănătății mintale sau al îngrijirii vederii.
Dar, în plus, costurile dentare tind să fie mai ușor de anticipat (și mai mici) decât gama largă de facturi medicale pe care oricare dintre noi le-ar putea experimenta în orice moment. Unele îngrijiri dentare vor fi în continuare o situație de urgență ieșită din senin, cum ar fi spargerea unui dinte. Dar nevoile dentare mai puțin evidente pot fi adesea prezise (sau evitate!) Prin curățări și controale regulate de rutină care includ radiografii de diagnostic pentru a evalua starea generală a dinților, a gingiilor și a maxilarului.
Alte nevoi care trebuie luate în considerare sunt dacă dvs. sau un membru al familiei aveți nevoie de îngrijire dentară mai extinsă, cum ar fi aparatele dentare sau alte ortodonții, proteze dentare, implanturi dentare, coroane sau punți. În timp ce majoritatea planurilor de asigurare dentară vor acoperi cel puțin o parte din costul acestor tratamente mai scumpe, pacientul va avea tendința de a fi și el pentru o sumă semnificativă. Pe de altă parte, multe planuri stomatologice acoperă cea mai mare parte a costului îngrijirii de rutină, cum ar fi examenele, curățările și umpluturile.
Ce este inclus într-un plan dentar?
Mai multe tipuri de servicii sunt incluse (în diferite grade) în planurile dentare tipice:
- Îngrijire de rutină și preventivă: Acestea includ controale periodice, curățări, raze X și umpluturi; aplicații cu fluor și etanșant pentru prevenirea cariilor; și anumite tipuri de chirurgie orală, îngrijirea gingiilor (numită și parodontică) și canalele radiculare.
- Îngrijire de urgență: Aceasta include repararea sau extracția și tratarea dinților crăpate sau rupte în urma unui accident care implică gura și dinții.
- Îngrijire complexă: include ortodonția, protezele dentare sau punțile. Multe planuri dentare acoperă aproximativ jumătate din costul acestor tipuri de proceduri.
Tipuri de planuri dentare: despăgubire, îngrijire administrată și reducere
Planurile dentare cu libertate de alegere, cunoscute și sub numele de planuri de despăgubire dentară, oferă cel mai înalt nivel de flexibilitate, deoarece nu au rețele de furnizori. Membrul este liber să folosească orice medic dentist, iar planul va fi rambursat în funcție de programul său de taxe. Dar asta nu înseamnă că planul va acoperi costul total; membrul este responsabil pentru plata diferenței dintre facturile pe care le plătește dentistul și ceea ce plătește planul, iar unele planuri de despăgubire dentară au limite de acoperire foarte mici.
Deoarece nu există un contract de rețea de furnizori cu un plan de despăgubire, medicii stomatologi nu sunt obligați să anuleze nicio parte din factură - pot colecta întreaga sumă, inclusiv facturarea consumatorului pentru costul total rămas după ce planul de asigurare a plătit suma pe care o are dispus să plătească pentru acel serviciu special. [Acest lucru este în contrast cu ceea ce obișnuiesc majoritatea americanilor în ceea ce privește asigurarea lor de sănătate: Deoarece majoritatea planurilor de asigurări de sănătate sunt planuri de îngrijire gestionată cu furnizori din rețea contractați, majoritatea dintre noi suntem obișnuiți cu un EOB pentru îngrijiri medicale care arată suma facturată de furnizor, suma anulată în condițiile contractului de rețea al asigurătorului și apoi modul în care pacientul și / sau compania de asigurări acoperă partea rămasă.]
Dar multe planuri stomatologice sunt planuri de îngrijire administrată care necesită pacienții să aleagă dintr-o listă pre-aprobată a medicilor stomatologi dintr-o rețea de furnizori care au fost de acord să își reducă taxele. Aceste planuri pot fi PPO-uri dentare sau HMO-uri dentare, iar regulile sunt destul de asemănătoare cu PPO-uri și HMO-uri medicale, acestea din urmă nefiind în general acoperite dacă membrul primește îngrijire de la un dentist care nu se află în rețeaua furnizorilor planului.
Deoarece HMO-urile dentare tind să fie mai restrictive și nu acoperă îngrijirea în afara rețelei, primele lor tind să fie, de asemenea, mai mici decât primele PPO dentare, dacă sumele de acoperire sunt similare. Dar puteți obține un HMO dentar mai scump decât un PPO dentar, dacă HMO oferă sume mai mari de acoperire și are o limită de beneficii mai mare. Planurile de despăgubire dentară vor avea tendința de a avea cele mai mari prime pentru sume comparabile de acoperire, deoarece oferă membrului cea mai mare flexibilitate în ceea ce privește stomatologii pe care îi pot folosi. Dar veți găsi adesea că planurile de despăgubire dentară disponibile au sume mai mici de acoperire, ceea ce compensează flexibilitatea pe care vi-o oferă planul în ceea ce privește alegerea unui dentist.
Există, de asemenea, planuri de reduceri dentare, care nu sunt de fapt asigurări. Aceste planuri oferă o reducere atunci când vedeți medicii stomatologi care au fost de acord să facă parte din rețeaua planului de reduceri, dar planul în sine nu plătește nimic pentru costul îngrijirii dumneavoastră - plătiți pentru propriul tratament, deși la rata redusă. Planurile de reduceri dentare tind să fie mai puțin costisitoare decât asigurarea dentară și, în general, nu au perioade de așteptare înainte de a putea începe să primiți reduceri (planurile de asigurare dentară au deseori perioade de așteptare înainte ca beneficiile să intre în vigoare, în special pentru îngrijirea dentară cu costuri ridicate ).
Actul de îngrijire accesibilă și asigurarea dentară
Începând din 2014, Legea privind îngrijirea accesibilă a început să impună tuturor noilor planuri de sănătate individuale și de grup mic să ofere acoperire pentru zece beneficii esențiale pentru sănătate. Unul dintre aceste beneficii este îngrijirea dentară pediatrică, dar regulile pentru acoperirea dentară pediatrică nu sunt aceleași cu regulile pentru alte beneficii esențiale pentru sănătate. Dacă achiziționați asigurări de sănătate în bursa din statul dvs., aceasta poate include sau nu acoperire dentară pediatrică. Atâta timp cât există cel puțin un plan stomatologic pediatric autonom disponibil pentru cumpărare, asigurătorii nu sunt obligați să includă acoperirea dentară pediatrică în planurile medicale pe care le vând - cu excepția cazului în care un stat o cere, iar unii o fac.
Dacă achiziționați un plan stomatologic pediatric autonom, acesta va limita costurile totale din buzunar pentru îngrijirea dentară pediatrică. Pentru 2021, așa cum a fost cazul în 2020, costurile din buzunar în cadrul unui stand-alone planul dentar pediatric nu poate depăși 350 USD pentru un copil sau 700 USD pentru un plan familial care acoperă mai mult de un copil.
Această limită a costurilor din buzunar pentru planurile stomatologice pediatrice de sine stătătoare este în contrast cu majoritatea planurilor stomatologice pentru adulți, care plafonează totalbeneficiiin schimb. Cu alte cuvinte, majoritatea planurilor stomatologice pentru adulți limitează cât va plăti planul pentru îngrijirea dumneavoastră (de obicei, în intervalul de la 1.000 USD la 2.000 USD pe an), în timp ce ACA necesită planuri stomatologice pediatrice pentru a limita cât de multmembrutrebuie să plătească cheltuieli din buzunar și nu există nicio limită pentru cât de mult ar trebui să plătească planul de asigurare.
Dacă cumpărați un plan medical care include acoperire dentară pediatrică încorporată, planul poate fi conceput astfel încât costurile stomatologice pediatrice să fie luate în considerare pentru limita totală deductibilă și din buzunar a planului (care nu poate depăși 8.550 USD pentru o singură persoană în 2021). Totalul din buzunar este încă plafonat, dar dacă un copil are nevoienumaiîngrijirea dentară pe parcursul anului, costurile din familie ale buzunarului ar putea fi mai mari decât ar fi fost cu un plan stomatologic de sine stătător, deoarece deductibila generală din planul de sănătate va tinde să fie mai mare.
Acoperirea dentară pentru adulți nu a fost abordată în Legea privind îngrijirea accesibilă. Există o varietate de planuri stomatologice pentru adulți disponibile pentru vânzare, dar acestea nu sunt reglementate de ACA.
Planuri și costuri dentare
Dacă primiți asigurarea dentară prin angajatorul dvs., este posibil să aveți la dispoziție doar o singură opțiune de plan. Dar un angajator mai mare ar putea să vă ofere o gamă de planuri și, dacă vă cumpărați propria asigurare dentară, puteți alege dintre oricare dintre planurile disponibile în zona dvs.
Deci, cum alegi? Cei mai mari trei factori sunt probabil ce dentisti puteți vedea, suma pe care va trebui să o plătiți în prime lunare și cantitatea de cheltuieli din buzunar pe care simțiți că le puteți gestiona confortabil.
Așa cum s-a descris mai sus, unele planuri vă vor permite să vedeți orice medic stomatolog, în timp ce altele vă vor limita la medicii stomatologi dintr-o anumită rețea. Dar, deși un plan care vă permite să vedeți orice dentist sună bine la început, s-ar putea să nu fie cea mai bună alegere dacă are rate mai mici de rambursare sau o limită mai mică a beneficiilor.
Accesibilitatea unui plan se bazează pe plățile sale de primă (adesea deduse direct din salariu, dacă angajatorul dvs. oferă asigurare) și pe partea din costurile dentare pe care trebuie să le plătiți, fie pentru că planul nu le acoperă, fie acoperă doar o parte a costului.
De exemplu, un plan dentar low-premium ar putea să vă coste mai puțin în ceea ce privește cât plătiți pentru a cumpăra acoperirea, dar s-ar putea să constatați că ajungeți să suportați o parte semnificativă din costul tratamentelor dentare complexe, cum ar fi poduri, implanturi sau aparate dentare. - s-ar putea să nu fie chilipirul la care ai fi sperat. Dimpotrivă, ar putea fi prea mult să plătiți prime mari pentru un plan stomatologic de vârf atunci când istoricul dvs. dentar este simplu și aveți nevoie doar de medicul dentist pentru a vă curăța albul perlat de două ori pe an.
Înainte de a alege un plan dentar, vizitați medicul dentist și efectuați un examen care include un set de radiografii diagnostice. Solicitați medicului dentist să vă evalueze starea generală de sănătate dentară și să stabilească ce proceduri complexe, dacă există, ar putea avea nevoie în viitorul apropiat. Această evaluare a nevoilor ar trebui să vă indice într-o direcție fermă cu privire la ce nivel de asigurare ar proteja cel mai bine dvs. și portofelul. Deși nu va ușura alegerea unui plan, vă va simplifica opțiunile și trebuie să determinați potrivirea optimă.
Dar este important să înțelegeți că, dacă vă cumpărați propria asigurare dentară - spre deosebire de a primi acoperire de la angajatorul dvs. - veți avea probabil o perioadă de așteptare de șase luni sau un an înainte de a avea acoperire pentru servicii care depășesc curățări de bază, raze X și umpluturi. Așadar, nu veți putea să ieșiți și să cumpărați un plan dentar auto-cumpărat care să acopere coroana pe care sperați să o obțineți luna viitoare.
Dacă aveți nevoie de îngrijire dentară și nu aveți o asigurare care să o acopere sau dacă asigurarea dvs. dentară are un plafon de beneficii prea mic pentru a acoperi proceduri extinse de care aveți nevoie, există locuri unde puteți obține gratuit sau scăzut -cost servicii de stomatologie în multe comunități.
