Majoritatea oamenilor sunt destul de obișnuiți cu ideea că o creanță majoră a poliței lor de asigurare auto sau a proprietarilor de case ar putea declanșa o creștere a primei (rețineți că acest lucru cu siguranță nu este întotdeauna cazul). Deci, este o concepție greșită obișnuită că același lucru este adevărat pentru asigurări de sănătate.
Dar nu este cazul și nu a fost cazul nici chiar înainte de reforma pieței asigurărilor de sănătate prin Legea privind îngrijirea accesibilă.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty ImagesFără fluctuație premium bazată pe revendicări individuale
Chiar înainte de 2014, când asigurările de sănătate pe piața individuală erau subscrise din punct de vedere medical în aproape fiecare stat, nu exista nicio dispoziție pentru ajustarea primei unui anumit asigurat pe baza unei cereri. Odată ce persoana a fost asigurată, nu a existat nicio marjă de manevră pentru a ajusta rata acelei persoane independent de restul fondului de risc.
Vechile zile: subscriere medicală
Înainte de 2014, existau flexibilitate în toate statele, cu excepția celor cinci state, pentru asigurarea asigurătorilor de sănătateiniţialătarifele bazate pe istoricul medical al solicitantului. Deci, unui solicitant cu condiții preexistente i s-ar fi putut oferi un plan, dar cu o primă mai mare decât tarifele standard.
Aceasta a fost o alternativă la excluderile de condiții preexistente - în care condiția preexistentă pur și simplu nu ar fi acoperită deloc - iar creșterea ratei inițiale a variat de obicei de la 10% la 100%, în funcție de severitatea stării (și aproximativ 13 % dintre solicitanți nu au putut obține deloc un plan pe piața individuală privată înainte de 2014, deoarece condițiile lor preexistente erau considerate un risc prea mare de acceptat de asigurători, chiar și cu rate mai ridicate sau cu participanți la excludere).
Dar odată ce ați fost asigurat, creanțele viitoare nu ar duce la o creștere a ratei unică planului dvs. Dacă planul dvs. ar include o creștere inițială a ratei, aceasta va rămâne la voi. Deci, dacă prima dvs. a fost ajustată în sus cu 25% în timpul procesului de subscriere, aceasta va continua să fie cu 25% mai mare decât rata standard din anii următori. Dar dacă mai târziu ați avea o creanță - chiar și una foarte mare - modificarea ratei pentru anul următor ar fi aceeași cu modificarea ratei pentru toți ceilalți cu același plan în zona dvs. geografică. [Aceasta a fost în plus față de modificările tarifelor care se aplică în funcție de vârstă; a existat - și continuă să existe - un sistem de evaluare a vârstei care aplică creșteri mai semnificative ale primelor bazate pe vârstă pe măsură ce oamenii îmbătrânesc. Dar, din nou, acest lucru este uniform pentru toți asigurații și nu variază în funcție de creanțe.]
Creșterile tarifare au fost întotdeauna determinate de daune, dar daunele totale sunt răspândite pe toți asigurații dintr-un grup dat, care include de obicei alte persoane cu același plan în aceeași zonă. Deci, dacă o mulțime de oameni din grupul de riscuri au avut creanțe semnificative, ratele tuturor ar putea crește brusc în anul următor. Dar acestea ar crește cu același procent pentru toți cei din acel grup de riscuri, indiferent dacă au avut o creanță mare, o creanță mică sau deloc creanțe.
Reformele ratingului ACA
Conform Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile, pentru planurile de sănătate achiziționate pe piețele individuale și de grupuri mici, nu mai există nicio flexibilitate pentru asigurători pentru a ajusta tarifele pe baza istoricului medical sau a sexului unui solicitant. Tarifele de pe acele piețe pot varia numai în funcție de vârstă, zona geografică (adică codul poștal) și consumul de tutun (11 state și districtul Columbia au făcut acest lucru cu un pas mai departe și au interzis sau au restricționat suplimentar taxele pentru tutun la planurile de asigurări de sănătate Iar unele companii de asigurări au ales să nu impună taxe suplimentare pentru tutun, chiar și în statele în care li se permite să facă acest lucru).
Așadar, astăzi, un solicitant care se află în mijlocul tratamentului pentru cancer va plăti același preț ca un alt solicitant care este perfect sănătos, atâta timp cât selectează același plan, locuiesc în aceeași zonă, au ambii aceeași vârstă și au același tutun stare.
Și odată cu trecerea timpului, aceștia vor continua să aibă tarife egale între ele, indiferent dacă oricare dintre ele depune cereri la compania de asigurări de sănătate.Ratele lor vor tinde să crească în timp, dar acest lucru nu trebuie confundat cu creșteri individuale ale ratei declanșate de o cerere.
Pe măsură ce înrolații îmbătrânesc, ratele lor cresc. Vârsta este unul dintre factorii pe care companiile de asigurări de sănătate le pot utiliza în continuare pentru a stabili tarifele, dar operatorii de asigurări de sănătate individuali și de grup mic nu pot percepe persoanele în vârstă de peste trei ori mai mult decât taxează persoanele mai tinere (Vermont, New York și Massachusetts impune limite mai stricte: New York și Vermont nu permit asigurătorilor să folosească vârsta ca factor de stabilire a ratei, iar Massachusetts limitează raportul la 2: 1, în loc de raportul 3: 1 permis în conformitate cu normele federale).
Iar tarifele globale pentru toți cei din plan vor crește de obicei de la un an la altul, pe baza reclamațiilor totale depuse de toți cei din plan. Dar vor crește cu același procent pentru persoanele care au depus cereri mari, persoanele care au depus cereri mici și persoanele care nu au depus deloc cereri. Și în câțiva ani, primele scad. Am văzut asta pentru numeroase planuri pe piața individuală de asigurări de sănătate în ultimii ani. După creșteri abrupte ale ratei în 2017 și 2018, tarifele au fost destul de stabile pentru 2019, 2020 și 2021, cu scăderi globale ale primelor în multe zone din întreaga țară.
Atâta timp cât planul nu este întrerupt, îl veți putea reînnoi în continuare de la un an la altul (rețineți că acest lucru nu se aplică planurilor de asigurări de sănătate pe termen scurt, iar regulile ACA privind protecția consumatorilor nu se aplică, de asemenea, la planurile pe termen scurt), iar ratele dvs. de reînnoire nu vor fi afectate de creanțele dvs. în cursul anului precedent - în schimb, rata dvs. se va modifica cu același procent ca toți ceilalți din grupul geografic al planului dvs.
Și din perspectiva opusă, majorările primelor se întâmplă de la un an la altul, chiar dacă nu depuneți deloc reclamații. Din nou, creșterile tarifare sunt determinate de cererile totale pentru întregul fond de risc; chiar dacă s-ar putea să nu fi avut pretenții, alți oameni au avut. Și, deși acest lucru poate părea frustrant în anii în care nu aveți creanțe, veți aprecia faptul că creșterile ratei nu sunt individualizate (pe baza revendicărilor) în anii în care aveți o creanță majoră.
Primele de grup mare depind de istoricul creanțelor grupului
Restricțiile privind variația primelor pe piața individuală și pe grupurile mici nu se aplică pieței asigurărilor de sănătate pentru grupuri mari (în majoritatea statelor, aceasta înseamnă 50 sau mai mulți angajați, deși există patru state - California, Colorado, New York și Vermont - în cazul în care grupurile mari au 100 sau mai mulți angajați). Majoritatea planurilor de asigurări de sănătate foarte mari sunt autoasigurate. Dar atunci când angajatorii mari achiziționează acoperire de la o companie de asigurări, asigurătorul poate baza primele pe istoricul de daune general al angajatorului .
Pentru a clarifica, tarifele nu variază de la un angajat la altul pe baza revendicărilor medicale. Dar, spre deosebire de piețele individuale și ale grupurilor mici (în care costurile daunelor trebuie să fie repartizate pe întregul fond de risc, care include toate celelalte planuri individuale sau de grup mic ale asigurătorului respectiv), istoricul general al daunelor angajatorului poate fi luat în considerare la stabilirea angajatorului respectiv. primele pe piața grupului mare. Din nou, însă, nu există nicio prevedere pentru selectarea unui angajat cu creanțe cu costuri ridicate și creșterea primelor acelei persoane independent de restul grupului.
Folosiți-vă planul, dar nu îl folosiți în exces
Aici nu trebuie să vă fie frică să depuneți o reclamație atunci când este necesar. Nu trebuie să vă faceți griji că veți ajunge la o primă de asigurare de sănătate mai mare ca urmare.
Dar reclamația dvs. va face parte din imaginea totală a reclamațiilor pentru planul dvs. de sănătate atunci când se stabilesc tarifele pentru anul următor, deci evitarea suprautilizării (adică lucruri precum mersul la camera de urgență atunci când ar fi suficientă îngrijirea urgentă sau un medic de îngrijire primară) beneficiază pe toată lumea rezerva ta de riscuri.
.jpg)
