Six_Characters / Getty Images
Asigurarea de sănătate devine mai scumpă pe măsură ce îmbătrânim. Acest lucru este destul de bine înțeles și se datorează faptului că nevoile de îngrijire a sănătății - și cheltuielile lor asociate - tind, de asemenea, să crească odată cu vârsta. Dar companiile de asigurări trebuie să respecte anumite reglementări destul de specifice în ceea ce privește modul în care pot ajusta primele în funcție de vârsta unei persoane.
În conformitate cu Legea privind îngrijirea accesibilă (ACA) și reglementările ulterioare emise pentru punerea sa în aplicare, primele pentru persoanele în vârstă înscrise cu acoperire medicală individuală (non-grup) și pentru grupuri mici trebuie să fie limitate la cel mult trei ori primele care se aplică pentru o perioadă de 21 de ani -vechi.
Înainte de Legea privind îngrijirea accesibilă, asigurătorii erau, în general, liberi să își stabilească propriile structuri de evaluare în funcție de vârstă și era obișnuit să se vadă primele pentru persoanele înscrise în vârstă care erau de cel puțin cinci ori mai mari decât primele care erau percepute pentru înscrierii mai tineri.
Când parlamentarii au elaborat ACA, au încercat să ajungă la un compromis în acest sens. Știau că plafonarea primelor pentru persoanele înscrise mai în vârstă va avea ca rezultat prime mai mari pentru cei înscriși mai tineri, întrucât aceeași sumă totală a veniturilor din prime ar trebui încă colectată pentru a acoperi costul daunelor.
Se temeau că necesitatea unui rating comunitar complet - în care primele sunt aceleași pentru toată lumea, indiferent de vârstă - ar putea face ca primele să fie prea mari pentru tinerii adulți și să le împingă din fondul de risc (iar persoanele tinere și sănătoase sunt foarte necesare în acest risc pentru a compensa costurile asociate cu membrii mai în vârstă și mai bolnavi).
Dar știau, de asemenea, că raportul predominant 5-la-1 (sau mai mare) va avea ca rezultat prime inaccesibile pentru persoanele înscrise mai în vârstă care nu se calificau pentru creditele fiscale premium.
Evaluarea vârstei 3 la 1 în majoritatea statelor
Compromisul a ajuns să fie un raport de vârstă admisibil de 3 la 1 pentru toate noile planuri de sănătate vândute pe piețele individuale și pe grupurile mici (aceste reguli de evaluare nu se aplică planurilor de sănătate ale grupurilor mari; în majoritatea statelor, acest lucru este definit ca grup cu 51 sau mai mulți angajați).
Un tânăr de 21 de ani este considerat valoarea inițială, astfel încât primele cele mai mari care pot fi percepute sunt de trei ori suma percepută pentru un tânăr de 21 de ani. Dar scala standard de evaluare a vârstei este mai degrabă o curbă decât o linie dreaptă: ratele cresc încet pentru persoanele din capătul mai tânăr al scalei și mai repede pe măsură ce vă deplasați de-a lungul intervalului de vârstă.
Puteți vedea cum funcționează acest lucru în practică atunci când vă uitați la graficul federal de evaluare implicită pentru vârstă (consultați pagina 4). Dacă o companie de asigurări plătește 200 USD / lună pentru un tânăr de 21 de ani, va percepe puțin mai mult de două ori mai mult (408 USD / lună) pentru un copil de 53 de ani și de trei ori mai mult (600 USD / lună) pentru o persoană care are 64 de ani sau mai mult.
Cinci state și districtul Columbia și-au stabilit propriile curbe de evaluare a vârstei în cadrul acestui raport de 3 la 1. În aceste state, primele pentru un tânăr de 64 de ani vor fi în continuare de trei ori mai mari decât primele pentru un tânăr de 21 de ani, dar modul în care primele se schimbă între acele vârste va diferi de numerele implicite federale care sunt utilizate în majoritatea statelor.
Și în trei state - Massachusetts, New York și Vermont - statul impune o regulă generală mai strictă de evaluare a vârstei. Massachusetts plafonează primele cotate la vârstă la 2 la 1, astfel încât cei în vârstă pot fi taxați doar de două ori mai mult decât cei mai tineri. New York și Vermont interzic calificarea totală a vârstei, ceea ce înseamnă că înscrișii în vârstă primesc aceleași prime ca și înscrierii mai tineri (presupunând că se află în aceeași zonă geografică și selectează același plan de sănătate).
Este de remarcat faptul că regulile de evaluare a vârstei de la 3 la 1 nu permit primele să fie mai mari pentru persoanele cu vârsta mai mare de 64 de ani. Deci, dacă un bătrân de 90 de ani trebuie să cumpere o asigurare de sănătate individuală sau este înscris într-un plan de sănătate pentru grupuri mici , prima lor va fi aceeași cu cea a unui tânăr de 64 de ani și va fi totuși de doar trei ori prețul perceput pentru un tânăr de 21 de ani.
Majoritatea americanilor devin eligibili pentru Medicare la 65 de ani, deci costul asigurărilor private de sănătate care depășesc vârsta de 64 de ani este irelevant în multe cazuri. Dar imigranții recenți nu au voie să cumpere Medicare până când nu au fost în SUA de cel puțin cinci ani.
Și persoanele care nu au cel puțin zece ani de muncă (sau un soț cu cel puțin zece ani de muncă) trebuie să plătească prime pentru Medicare partea A - în valoare de până la 471 USD / lună în 2021 - plus regulat prime pentru Medicare partea B.
Aceste persoane pot achiziționa asigurări individuale de sănătate la aceleași prețuri care se aplică unui copil în vârstă de 64 de ani (cu subvenții de primă dacă respectă liniile directoare de eligibilitate). Înainte de ACA, majoritatea planurilor individuale de sănătate pe piață nu ar oferi acoperire persoanelor cu vârsta peste 64 de ani.
Așadar, ACA nu numai că permite acestor persoane să obțină acoperire medicală dacă nu sunt eligibile pentru Medicare partea A fără prime, ci și plafonează primele de cel mult trei ori mai mari decât primele care se aplică înscrierilor mai tineri.
Și dacă o persoană continuă să lucreze pentru un mic angajator care oferă acoperire medicală, primele lor vor continua să fie aceleași cu tarifele care se aplică unui copil de 64 de ani.
Curba de evaluare a vârstei pentru copii modificată în 2018
Înainte de 2018, curba implicită de evaluare a vârstei federale aplica o rată unică pentru toți cei înscriși până la vârsta de 20 de ani, care era egală cu 63,5% din costul acoperirii pentru un tânăr de 21 de ani. Nu a contat dacă copilul avea 2 sau 12 sau 20 de ani, rata lor era aceeași.
Dar acest lucru a dus la creșteri brute ale primelor în anul în care o persoană a trecut de la 20 la 21 de ani și nu a reflectat neapărat schimbarea costurilor de îngrijire a sănătății pe măsură ce copiii îmbătrânesc.
Deci, începând din 2018, guvernul federal a revizuit curba implicită de evaluare a vârstei federale pentru a crea o rată pentru copiii cu vârsta cuprinsă între 0 și 14 ani, apoi a separat nivelurile de evaluare a vârstei pentru vârstele de 15 până la 20 de ani, astfel încât curba de evaluare a vârstei să fie mult mai netedă decât a folosit-o a fi.
Un tânăr de 20 de ani primește acum 97% din prima care se aplică unui tânăr de 21 de ani, astfel încât tranziția de la 20 la 21 este mult mai asemănătoare cu tranzițiile care se aplică pe măsură ce oamenii depășesc 21 de ani.
Subvenții mai mari pentru prime mai mari
Deoarece primele individuale de pe piață sunt mai mari pentru adulții în vârstă, creditele fiscale (subvenții) premium sunt, de asemenea, mai mari pentru persoanele înscrise în vârstă. Subvențiile premium sunt concepute pentru a face ca costul după subvenționare al planului de referință să fie același pentru două persoane cu același venit, indiferent de locul în care trăiesc sau de vârsta lor.
Deoarece primele la preț complet sunt de până la trei ori mai mari pentru o persoană în vârstă, subvențiile la primă trebuie să fie mult mai mari pentru a reduce costul după subvenționare la un nivel considerat accesibil.
Planul american de salvare, adoptat în 2021 pentru a aborda pandemia COVID în curs, include subvenții suplimentare temporare pentru persoanele care cumpără asigurări de sănătate individuale / familiale pe piață. Subvențiile suplimentare, disponibile pentru 2021 și 2022, reduc procentul de venituri pe care oamenii trebuie să-l plătească pentru acoperirea sănătății și elimină, de asemenea, faleza subvenției. Acest lucru este deosebit de util pentru persoanele înscrise mai în vârstă, întrucât primele lor cu prețuri mai mari fac ca faleza subvenției să fie mai semnificativă decât pentru cei mai tineri înscriși.
