Ca și cum nu este suficient de greu să-ți vezi soțul îmbolnăvindu-te, să-l vezi pe soțul tău pierzând capacitatea de a funcționa independent sau să-l îndepărteze pe soțul tău, trebuie să te gândești și dacă faci ceea ce este bine pentru soțul sau soția ta , adică punerea lor într-un azil de bătrâni, vă va ruina financiar.
Jovana Milanko / Stocksy UnitedMajoritatea persoanelor în vârstă nu își pot permite îngrijirea la domiciliu, nu singure. Costul mediu lunar pentru o cameră comună în 2020 a fost de 7.756 USD pe lună sau 93.075 USD pe an. Pentru o cameră privată, este chiar mai mare, la 8.821 USD pe lună. Este o sumă enormă de 105.850 USD pe an!
Deoarece Medicare nu acoperă îngrijirea la domiciliu pe termen lung și puțini oameni își pot permite o asigurare de îngrijire pe termen lung, asta îi lasă pe mulți americani să apeleze la Medicaid. Eligibilitatea pentru Medicaid, cel puțin atunci când vine vorba de îngrijirea unui centru medical sau de îngrijire la domiciliu pe termen lung, se bazează pe activele dvs.ca cuplu.
Aici planificarea Medicaid devine esențială. Cum poți avea suficiente active pentru ca soțul tău să se califice, dar să ai în continuare suficiente resurse pentru ca tu să trăiești în comunitate?
Ce înseamnă să fii „soțul comunității”
Când vine vorba de îngrijirea la domiciliu, Medicaid analizează activele dvs., adică ceea ce dețineți și veniturile, adică ceea ce câștigați, în mod diferit. Pur și simplu, vă privesc activele împreună ca un cuplu, dar vă privesc veniturile separat, ca indivizi.
Înainte de adoptarea legislației în 1988, soțul care a continuat să locuiască în comunitate a primit o lovitură financiară. Pentru a ajunge la eligibilitatea pentru Medicaid, cuplurile căsătorite ar trebui să-și cheltuiască activele, deseori ștergându-și economiile pe viață. Trebuie să se țină seama și de perioada de analiză Medicaid, în cazul în care orice cheltuială a scăzut în decurs de 60 de luni ( 5 ani) înainte de a aplica pentru Medicaid a fost socotit ca activ. Acest lucru a condus la faptul că soțul / soția comunității rămâne cu puține resurse pentru a-și atinge capetele.
Acum există protecții pentru ca soțul / soția comunității să-l protejeze împotriva sărăcirii soțului.
În timp ce fiecare stat își stabilește propriile standarde și limite, guvernul federal stabilește linii directoare pentru aceste protecții Medicaid. Acestea vor fi prezentate mai jos. Vă rugăm să consultați programul de stat Medicaid pentru detalii legate de statul dvs.
Protejarea activelor
Numerar, 401Ks, 403Bs, anuități (valoare în numerar înainte de a fi anulate), conturi de brokeraj, obligațiuni, certificate de depozit, conturi de verificare, polițe de asigurare (valoare în numerar care depășește 1.500 USD), investiții, IRA, planuri Keogh, conturi de piață monetară fonduri, proprietăți imobiliare neexentate (mai jos), vehicule neexentate, bilete la ordin, conturi de economii și stocuri - toate aceste active se consideră eligibile pentru Medicaid.
De fapt, majoritatea lucrurilor pe care le puteți converti în numerar imediat sunt considerate active. Chiar și depozitele rambursabile, cum ar fi chiria preplătită și utilitățile preplătite, pot fi incluse.
În 2021, activele dvs. trebuie să fie egale sau mai mici de 2.000 USD pentru a vă califica pentru îngrijire pe termen lung prin Medicaid.
Din fericire, soțului comunității i se permite să dețină mai multe active decât atât. De fapt, pot păstra jumătate din resursele disponibile până la suma stabilită de alocația pentru resurse pentru soțul comunitar (CSRA) din statul lor. Această sumă este calculată la data „instantaneului”, data la care soțul afectat este fie internat, fie inițiază îngrijiri pe termen lung timp de cel puțin 30 de zile.
Exemplul 1: Dacă un cuplu are 100.000 USD în active eligibile la data „instantaneului”, soțul care intră în îngrijire pe termen lung este eligibil atunci când activele sale sunt reduse la 2.000 USD și soțul comunității la 50.000 USD (jumătate din 100.000 USD) .
CSRA reală este determinată de fiecare stat, dar guvernul federal stabilește limitele inferioare și superioare în fiecare an, ajustându-se pentru inflație. În 2021, minimul federal CSRA este de 26.076 USD și maximul federal 130.380 USD.
În exemplul de mai sus, dacă statul lor ar folosi CSRA minim, soțul / soția comunității nu ar putea păstra întreaga sumă de 50.000 $. Ar trebui să-și cheltuiască activele la 26.076 USD. Cu toate acestea, dacă ar locui într-un stat care a oferit CSRA maximă, ar putea păstra suma totală de 50.000 $ în active, dar nu mai mult.
Protejarea veniturilor dvs.
Veniturile care sunt luate în considerare pentru eligibilitatea pentru Medicaid includ anuități, pensii, venituri din chirii, salarii și beneficii de asigurări sociale. Orice fonduri dintr-un trust irevocabil nu sunt active numerabile, deși fondurile dintr-un trust revocabil sunt. Spre deosebire de bunurile dvs., cu toate acestea, venitul dvs. personal nu afectează eligibilitatea soțului și nu veți fi obligat să vă contribuiți cu venitul la cheltuielile lor cu Medicaid.
Asta nu înseamnă că venitul dvs. nu intră în joc. La urma urmei, este posibil să fi fost dependent de veniturile soțului / soției pentru viața de zi cu zi. Odată ce soțul dvs. se află pe Medicaid și primește îngrijire pe termen lung, tot venitul lor - minus o indemnizație pentru nevoi personale la minimum 30 USD (abia dacă este suficient pentru haine, o masă sau pentru a cumpăra un cadou de naștere) și costul oricărui medic cheltuieli pe care le suportă - se așteaptă să meargă direct la azilul de bătrâni. Unde vă lasă pe dvs. sau membrii familiei dvs. dependenți de acel venit?
Alocația minimă lunară pentru necesitățile de întreținere (MMMNA) este venitul minim pe care statul dvs. îl consideră acceptabil pentru a îndeplini un standard de viață pentru soțul / soția comunității. Din păcate, indemnizația se bazează pe nivelurile sărăciei federale și nu este întotdeauna adecvată pentru a satisface nevoile soților în vârstă.
Dacă câștigați mai puțin decât MMMNA, aveți dreptul la o parte din venitul soțului / soției dvs. pentru a ajunge la suma critică.
Exemplul 2: Un cuplu căsătorit are un venit comun de 3.000 USD pe lună, 2.000 USD de la soțul instituționalizat și 1.000 $ de la soțul comunității. Cu un MMMNA stabilit de stat de 2.200 USD, Medicaid trebuie să permită 1.200 USD din venitul soțului instituționalizat să fie alocat soțului comunității (2.200 USD minus 1.000 USD). Acest lucru lasă soțul instituționalizat să plătească casei de îngrijire medicală 770 dolari pe lună (2.000 dolari minus 1.200 dolari minus o indemnizație de 30 dolari pentru nevoi personale).
Pentru 2021, MMMNA este stabilit la 2.155 USD în toate statele, cu excepția Alaska și Hawaii, unde este stabilit la 2.693,75 USD, respectiv 2.478,75 USD. Maximul este stabilit la 3.259,50 USD. Statul dvs. poate alege să utilizeze orice valoare între ele.
Protejarea casei tale
Medicaid nu include casa dvs. ca parte a activelor dvs., cel puțin nu întotdeauna. În schimb, utilizează limite de capital propriu pentru a determina eligibilitatea dvs.
O reședință principală de până la 595.000 USD de capitaluri proprii este exclusă din activele dvs. care pot fi numărate. Unele state ridică această limită a capitalului propriu la 893 000 $. Captura este că soțul instituționalizat intenționează să se întoarcă acasă în viitor. În funcție de starea în care locuiți, programul Medicaid ar putea pune sarcina probei asupra dvs. pentru a arăta probabilitatea reală că vă veți întoarce acasă. În cazul în care aceste calificări nu sunt îndeplinite, acestea ar putea pune un drept de retenție pe casa dvs. în timp ce vă aflați în casa de îngrijire medicală. Cu toate acestea, nu poate fi acordat un drept de rambursare dacă locuiește acolo un soț / soție comunitară, un copil mai mic de 21 de ani, un copil orb sau cu dizabilități sau un frate care are echitate în casă.
Limitele de capitaluri proprii se bazează pe valoarea justă de piață minus cât dețineți pe ipotecă. Dacă partajați proprietatea asupra proprietății, capitalul dvs. este la jumătate din suma respectivă.
Exemplul 3: Dacă sunteți proprietarul unei locuințe cu o valoare de piață justă de 645.000 USD într-un stat cu o limită de capital de 595.000 USD, atunci 50.000 USD vor conta pentru activele dvs. Dacă ați datora 100.000 USD pentru creditul ipotecar, capitalul dvs. ar fi redus la 545.000 USD, iar locuința dvs. nu va fi luată în considerare pentru eligibilitatea dvs. pentru Medicaid.
Exemplul 4: dacă împărtășiți dreptul de proprietate asupra unei locuințe cu o valoare justă de piață de 645.000 USD într-un stat cu o limită de capital de 595.000 USD, capitalul dvs. propriu de locuințe este de fapt 322.500 USD, jumătate din valoarea justă de piață. Locuința dvs. nu va fi luată în considerare pentru eligibilitatea dvs. pentru Medicaid, deoarece cota dvs. se încadrează sub limita capitalului propriu.
La fel ca în majoritatea legislației, există excepții de la regulă. Dacă un soț comunitar sau un copil al soțului instituționalizat - în special un copil mai mic de 21 de ani, care este orb sau care altfel are un handicap pe termen lung - locuiește în casă, nu există limite de echitate la domiciliu de luat în considerare . Reședința nu este luată în considerare pentru eligibilitatea dvs., indiferent de valoarea acesteia.
Odată cu creșterea costurilor costurilor pentru casele de îngrijire medicală, nu este o surpriză faptul că Medicaid încearcă să recupereze costurile prin programul său de recuperare a proprietății Medicaid. În cazul în care soțul instituționalizat decedează, Medicaid își rezervă dreptul de a solicita recuperarea plăților prin moșia lor, dar, din nou, există protecții în vigoare. Statelor nu li se permite să se recupereze de pe proprietățile beneficiarilor atunci când sunt supraviețuiți de un soț comunitar, un copil sub 21 de ani sau un copil cu orbire sau cu handicap de lungă durată.
Un cuvânt de la Verywell
Plasarea soțului / soției într-un azil de bătrâni este mai mult decât aplicarea pentru Medicaid. La urma urmei, bunurile dvs., nu doar cele ale soțului / soției dvs., determină dacă sunt sau nu eligibile. Dacă sunteți dependent de veniturile soțului / soției dvs., de unde vă lasă asta? Viitorul dvs. financiar ar putea fi în joc. Este în interesul dumneavoastră să discutați cu un profesionist juridic specializat în Medicaid în statul dvs. și să stabiliți cum să vă protejați cel mai eficient activele.
.jpg)
.jpg)
