Cliff-ul de subvenționare al Actului de îngrijire accesibilă (ACA) se referă la faptul că eligibilitatea pentru subvenția premium (credit fiscal de primă) - pentru persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate în schimb - se încheie brusc la un venit al gospodăriei de 400% din nivelul sărăciei. Aceasta înseamnă că o mică creștere a venitului poate duce la o creștere drastică a primelor nete de asigurări de sănătate ale unei persoane.
Faleza de subvenționare este cea mai semnificativă pentru cei în vârstă înscriși în zonele în care asigurarea de sănătate este deosebit de costisitoare, dar există și pentru cei mai tineri și în zonele în care acoperirea este mai puțin costisitoare.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesFaleza subvenției: un exemplu
Începând cu 2020, primele medii de asigurări de sănătate individuale de pe piață - înainte de aplicarea subvențiilor - erau cele mai scumpe în Virginia de Vest și cel mai puțin costisitoare în Massachusetts, iar acest lucru este probabil și în 2021. Dar Massachusetts este unul dintre câteva state în care asigurătorii nu pot percepe adulții mai în vârstă de trei ori mai mult decât adulții mai tineri - în Massachusetts, este limitat la un raport 2-1 în loc de 3-1. Și Virginia de Vest este una dintre singurele trei state în care nu se folosește încărcarea cu argint, ceea ce face ca subvențiile premium să fie mai mici în Virginia de Vest decât ar fi altfel în majoritatea celorlalte state.
Pentru mai multe comparații între mere și mere, vom compara primele din Wyoming cu primele din Utah. Ratele medii din Wyoming au fost pe locul doi în 2020, deși au scăzut puțin pentru 2021. Iar Utah a avut a doua cea mai mică medie a primelor de pre-subvenționare în 2020, iar ratele lor au rămas destul de stabile pentru 2021. Atât în Utah, cât și în Wyoming, primele pentru adulții mai în vârstă pot fi de până la trei ori mai mari decât primele care se percep pentru adulții mai tineri.
Ambele state folosesc HealthCare.gov ca piață / schimb, astfel încât să putem folosi instrumentul de navigare a planului HealthCare.gov pentru a vedea primele. În ambele state, ne vom uita la primele din 2021 pentru un tânăr de 25 de ani și unul de 62 de ani și vom calcula primele pe baza persoanei care are un venit de 51.000 $ și 52.000 $.
Aceste sume sunt chiar sub și chiar peste pragul superior pentru eligibilitatea subvenției, astfel încât venitul de 51.000 USD îi va permite persoanei să primească o subvenție premium, în timp ce veniturile de 52.000 USD nu vor (rețineți că liniile directoare pentru sărăcie din 2020 sunt utilizate pentru a determina eligibilitatea creditului fiscal pentru primă pentru acoperirea 2021).
Cheyenne, Wyoming
- Tânăr de 25 de ani care câștigă 51.000 USD: cel mai ieftin plan este de 219 USD / lună (după ce se aplică o subvenție premium de 157 USD / lună)
- Tânăr de 25 de ani care câștigă 52.000 USD: cel mai ieftin plan este de 376 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
- În vârstă de 62 de ani, câștigă 51.000 USD: cel mai ieftin plan este gratuit (după ce se aplică o subvenție premium de 1.226 USD / lună).
- 62 de ani, câștigă 52.000 USD: cel mai ieftin plan este de 1.075 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
Rețineți că, în aceste exemple, vorbim despre cel mai ieftin plan. Dar dacă ne uităm în schimb la planul de referință argintiu, acesta va costa aceeași sumă - 418 USD / lună - atât pentru cei de 25 de ani, cât și pentru cei de 62 de ani, în scenariul în care fiecare câștigă 51.000 de dolari și sunt eligibili pentru primă subvenții.
Scopul subvenției premium este menținerea primelor la un nivel accesibil în raport cu venitul unei persoane. Deci, persoanele în vârstă primesc subvenții mai mari decât persoanele mai tinere (deoarece primele lor de pre-subvenționare sunt mult mai scumpe) și dacă două persoane locuiesc în aceeași zonă și au aceleași venituri, primele lor după subvenționare pentru planul de referință vor fi aceeași. Acest lucru este la fel în toată țara.
Salt Lake City, Utah
- Tânăr de 25 de ani, care câștigă 51.000 de dolari: cel mai ieftin plan (un plan catastrofal) este de 211 USD / lună (această persoană nu se califică pentru o subvenție, deoarece prima pentru planul de referință îndeplinește definiția de accesibil fără nicio subvenție)
- Tânăr de 25 de ani care câștigă 52.000 USD: cel mai ieftin plan (planul catastrofal) este de 211 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
- În vârstă de 62 de ani, câștigă 51.000 USD: cel mai ieftin plan este de 55 USD / lună (după ce se aplică o subvenție premium de 487 USD / lună).
- 62 de ani, câștigă 52.000 USD: cel mai ieftin plan este de 542 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
Pentru vârsta de 62 de ani care se califică pentru o subvenție premium, planul de referință este de aproximativ 418 USD / lună după aplicarea subvenției.Este același lucru cu solicitanții eligibili pentru subvenții din Cheyenne, deoarece veniturile lor sunt aceleași.
Pentru tânărul de 25 de ani, prima lunară pentru planul de referință este de 392 USD, motiv pentru care această persoană nu se califică pentru o subvenție premium chiar și cu un venit de 51.000 USD - prima la prețul complet este deja mai mică decât după prima de subvenție ar fi dacă această persoană ar primi o subvenție.
Impactul mare al unei mici creșteri a veniturilor
Exemplele de mai sus ilustrează modul în care funcționează faleza subvenționată și modul în care a fi mai în vârstă și / sau a trăi într-o zonă în care primele sunt mari va duce la o „faleză” mai semnificativă. Pentru un tânăr din Salt Lake City, Utah, nu există deloc o subvenție subvențională, deoarece subvențiile la primele se elimină treptat înainte ca veniturile lor să ajungă la 400% din nivelul sărăciei, iar o persoană cu venituri chiar sub 400% din nivelul sărăciei nu este ' nu primesc deloc o subvenție.
Dar, pe de altă parte, o persoană mai în vârstă din Cheyenne, Wyoming va trece de la accesul la un plan gratuit (adică fără prime), la plata de aproape 1.100 USD / lună pentru cel mai ieftin plan disponibil, cu o creștere a venitului de doar 1.000 USD / an. Și asta a fost doar pentru a face exemplul simplu de urmat - în realitate, creșterea veniturilor poate fi mult mai mică; subvențiile premium sunt disponibile în 2021 pentru o singură persoană cu un venit de până la 51.040 USD, dar nu pentru cineva cu un venit peste acest nivel.
O analiză a Fundației Familiei Kaiser din 2019 a constatat că faleza subvenției este deosebit de semnificativă în zonele rurale, cu Wyoming și Nebraska printre locurile cel mai puțin accesibile pentru o persoană în vârstă pentru a achiziționa asigurări de sănătate dacă venitul lor era doar puțin peste 400% din nivelul sărăciei. .
În multe zone rurale ale țării, un bărbat în vârstă de 60 de ani care câștigă 52.000 de dolari va plăti peste 25% din veniturile sale pentru cel mai ieftin plan disponibil.
Evitarea falezei de subvenționare
În funcție de vârsta și locația solicitantului, poate exista o diferență drastică între calificarea pentru subvenții la primă și calificarea pentru subvenții la primă. A avea un venit al gospodăriei care nu depășește 400% din nivelul sărăciei este cheia obținerii subvențiilor la primă, așa că este înțelept să înțelegem cum se calculează „venitul gospodăriei”.
Pentru majoritatea solicitanților, este același lucru cu venitul brut ajustat, dar există lucruri pe care unii solicitanți vor trebui să le adauge înapoi la AGI pentru a obține venitul gospodăriilor lor specifice ACA. Acestea includ venituri neimpozabile din asigurările sociale, dobânzi scutite de impozit și, pentru americanii care locuiesc în străinătate, venituri obținute în străinătate și cheltuieli de locuință.
Din fericire, contribuțiile la conturile de pensionare înainte de impozite și / sau la conturile de economii de sănătate vă vor reduce veniturile gospodăriei și vă pot ajuta să evitați stânca subvenției.
O soluție legislativă pentru faleza subvenției?
Legislația pentru fixarea falezei subvenției a fost introdusă de mai multe ori de-a lungul anilor. Legea privind protejarea condițiilor preexistente și îmbunătățirea îngrijirii sănătății din 2019 a cerut eliminarea plafonului actual de venit pentru eligibilitatea subvenției și ar fi plafonat primele nete ale solicitanților la 8,5% din venit.
Conform acelei propuneri, care a fost repetată în alte legislații și care a fost încorporată în platforma de reformă a asistenței medicale a președintelui Biden, solicitanții cu venituri mai mari s-ar califica în continuare pentru o subvenție premium dacă costul integral al planului de referință din zona lor ar fi mai mare de 8,5% din veniturile lor fără subvenție.
Solicitanții cu venituri foarte mari nu s-ar califica pentru o subvenție, deoarece costul acoperirii nu s-ar ridica la 8,5% din venitul lor. Dar persoanele cu venituri puțin mai mari de 400% din nivelul sărăciei nu ar mai fi confruntate cu perspectiva de a plăti un sfert - sau mai mult - din venitul lor pentru un plan cu deducere ridicată. În timpul campaniei prezidențiale din 2016, Hillary Clinton a propus o remediere similară pentru faleza subvenției, deci acest lucru a fost propus de câțiva ani.
Planul american de recuperare a președintelui Biden, de 1,9 trilioane de dolari, pe care l-a subliniat cu câteva zile înainte de a intra în funcție, solicită, de asemenea, ca primele de asigurare de sănătate de referință să fie limitate la 8,5% din venituri, indiferent de venitul persoanei. Dar acest lucru ar trebui aprobat de către parlamentarii din Congres pentru a intra în vigoare.
