Înscrierea la asigurările individuale de sănătate cu un eveniment de calificare

Înscrierea deschisă pe piața individuală de asigurări de sănătate se desfășoară de la 1 noiembrie până la 15 decembrie în aproape fiecare stat (mai multe burse de stat au termene limită diferite).

În afara înscrierii deschise, modificările planului și noile înscrieri pot fi finalizate numai dacă aveți un eveniment de calificare, deși nativii americani se pot înscrie pe tot parcursul anului într-un plan prin intermediul schimbului (înscrierile la Medicaid și CHIP sunt, de asemenea, pe tot parcursul anului).

Fereastra de înscriere deschisă se aplică atât în ​​cadrul cât și în afara burselor, iar evenimentele de calificare sunt necesare dacă vă înscrieți în afara înscrierii deschise, indiferent dacă cumpărați planul dvs. prin bursă sau direct de la un operator de asigurări de sănătate. [Subvențiile premium sunt disponibile numai dacă vă înscrieți prin bursă; dacă aveți dubii, un plan de schimb este cel mai bun pariu, deoarece vă oferă posibilitatea de a solicita retroactiv subvențiile la primă dacă venitul dvs. ajunge să fie mai mic decât ați crezut că ar fi.]

De ce este înscrierea limitată?

Piața individuală trebuie să aibă o fereastră de înscriere limitată, deoarece acoperirea este acum garantată, pentru toți solicitanții, indiferent dacă au condiții preexistente. Fereastra anuală de înscriere deschisă împiedică oamenii să aștepte până când sunt bolnavi să cumpere acoperire. Dar uneori, oamenii au un eveniment de viață - altul decât să se îmbolnăvească! - care necesită abilitatea de a se înscrie într-un nou plan de sănătate în afara înscrierii deschise.

Acolo intervin perioadele speciale de înscriere. Au fost folosite de mult pe piața asigurărilor de sănătate sponsorizate de angajator și acum fac parte și din piața individuală (auto-cumpărată). Și, deși există o mulțime de suprapuneri în ceea ce privește ceea ce declanșează o perioadă specială de înscriere, există unele evenimente eligibile care sunt unice pentru piața individuală în conformitate cu Actul de îngrijire accesibilă.

[Acest articol este specific evenimentelor de calificare pe piața individuală; evenimentele de calificare care se referă la planurile sponsorizate de angajatori sunt descrise aici, iar diferențele dintre perioadele speciale de înscriere pe piețele individuale și cele ale angajatorilor sunt discutate în acest articol.]

Ce contează ca un eveniment de calificare?

Există o listă substanțială de evenimente de calificare care vă vor permite să vă înscrieți într-un plan sau să treceți la un alt plan în afara înscrierii deschise. În general, acestea sunt reguli de bun simț și nu s-ar aplica persoanelor care pur și simplu s-au răzgândit cu privire la necesitatea asigurării de sănătate parțial pe parcursul anului.

Este important să rețineți că HHS a intensificat procesul de verificare pentru evenimentele de calificare în ultimii ani - dacă vă înscrieți utilizând un eveniment de calificare, fiți pregătiți să furnizați dovada eligibilității.

Și, în majoritatea circumstanțelor, o perioadă specială de înscriere pe piața individuală este disponibilă numai dacă solicitantul avea deja acoperire înainte de evenimentul de calificare. Există unele excepții la acest lucru, cum ar fi perioada specială de înscriere declanșată de nașterea sau adopția unui copil și perioada specială de înscriere pentru o persoană care se mută din decalajul de acoperire Medicaid. Dar, în general, perioadele speciale de înscriere pentru acoperirea pieței individuale ar trebui considerate ca o modalitate de aSchimbareacoperire, mai degrabă decât să treacă de la a fi neasigurat la asigurat.

Dar dacă experimentați oricare dintre aceste evenimente de calificare și îndepliniți criteriile de eligibilitate, veți avea o perioadă specială de înscriere, care durează în general 60 de zile (în unele cazuri, perioada specială de înscriere începe cu 60 de zile înainte de evenimentul de calificare și continuă pentru o altă perioadă 60 de zile după evenimentul de calificare). În majoritatea cazurilor, acoperirea va intra în vigoare în prima lună următoare, atâta timp cât vă înscrieți până la data de 15 a lunii, deși există unele excepții și unele state au termene limită ulterioare:

• Pierderea altor acoperiri. Planul pe care îl pierdeți trebuie să fie considerat o acoperire esențială minimă (adică nu poate fi ceva de genul unui plan pe termen scurt sau al unui supliment de accident). Și pierderea acoperirii nu poate fi un rezultat al neplății primelor, rezilierii sau auto-anularii. Deci, acest lucru se aplică în scenarii precum planul dvs. de sănătate care iese din piață sau pierderea accesului la un plan sponsorizat de angajator din cauza divorțului, a părăsirii unui loc de muncă etc. (chiar dacă vi se oferă COBRA, vă calificați în continuare pentru o înscriere specială perioada în care puteți achiziționa un plan individual). Aveți 60 de zile înainte și 60 de zile după pierderea acoperirii, timp în care vă puteți înscrie la un nou plan.
• A deveni dependent sau a obține un dependent ca urmare a nașterii, adopției sau plasării în plasament. Dacă aveți un copil, perioada specială de înscriere începe în ziua nașterii copilului, iar acoperirea poate fi actualizată la data nașterii / adoptării copilului. HHS a făcut o perioadă similară de înscriere specială aplicabilă persoanelor a căror structură familială se schimbă din alte motive, inclusiv divorțul sau decesul unei persoane aflate în întreținere. Rețineți că, deși nașterea unui copil este un eveniment de calificare, sarcina nu (cu excepția cazurilor în New York și Connecticut, unde legile statului prevăd o perioadă specială de înscriere atunci când o femeie află că este însărcinată).
• Căsătorie. Dacă te căsătorești, perioada de înscriere specială de 60 de zile începe în ziua nunții tale, iar acoperirea va intra în vigoare în prima lună următoare înscrierii tale, indiferent de data la care te-ai înscris. Această regulă a fost înăsprită pentru a cere ca cel puțin un soț să aibă deja acoperire înainte de nuntă, cu doar câteva excepții.
• Devenind cetățean american. Noii cetățeni americani se califică pentru o perioadă specială de înscriere, deși este aplicabilă numai în cadrul bursei - planurile off-exchange nu sunt obligate să înscrie persoane din cauza acestui eveniment de calificare, deși pot alege să o facă.
• O mutare permanentă într-o zonă în care sunt disponibile diferite planuri de sănătate. Mutarea nu poate fi temporară și cel puțin unele dintre planurile de sănătate disponibile în noua zonă trebuie să fie diferite de cele care erau disponibile în locația dvs. anterioară. HHS a clarificat că mutarea într-un spital pentru tratament într-o locație nouă nu se califică ca o mutare permanentă. Și o mutare permanentă va declanșa o perioadă specială de înscriere numai dacă ați avut deja o acoperire esențială minimă pentru cel puțin una din cele 60 de zile Cu alte cuvinte, nu puteți rămâne neasigurat și apoi puteți primi acoperire mutându-vă într-o zonă nouă atunci când aveți nevoie de asistență medicală (există excepții pentru persoanele nou eliberate din încarcerare, care se mută din Decalajul de acoperire Medicaid sau mutarea înapoi în SUA după ce ați locuit în străinătate).
• Data de reînnoire a planului de sănătate individual în afara înscrierii deschise. În cadrul ACA, noile planuri rulează pe baza unui an calendaristic și toate se reînnoiesc în ianuarie. Dar planurile bunicii și bunicilor pot avea date de reînnoire în orice moment al anului. Dacă planul dvs. este în curs de reînnoire în afara înscrierii deschise, vi se permite să treceți la un plan conform cu ACA în loc să vă reînnoiți planul existent.
• O eroare sau o problemă cu procesul de înscriere care nu a fost din vina înscrierii (adică a fost cauzată de schimb sau de un asistent de înscriere sau de către operatorul de asigurări de sănătate). Schimbul și / sau operatorul de servicii pot înscrie din nou solicitantul în afara înscrierii deschise pentru a remedia problema.
• Planul sponsorizat de angajator devine inaccesibil sau nu mai oferă valoare minimă. Pentru 2020, planurile sponsorizate de angajator sunt considerate accesibile, atâta timp cât partea angajatului din prima (doar pentru acoperirea angajatului - fără a lua în considerare costul pentru acoperirea persoanelor aflate în întreținere) nu depășește 9,78% din venitul gospodăriei. devine inaccesibil la mijlocul anului (fie pentru că prima angajatului crește, fie pentru că venitul angajatului scade), angajatul are acces la o perioadă specială de înscriere. Perioada specială de înscriere se aplică și în cazul în care planul sponsorizat de angajator reduce beneficiile astfel încât să nu mai acopere cel puțin 60% din costurile medii ale înscrierilor (adică valoarea minimă).
• Vă aflați în decalajul de acoperire într-un stat care nu a extins Medicaid și venitul dvs. crește la cel puțin 100% din nivelul sărăciei. Subvențiile premium la bursă nu sunt disponibile pentru oricine are venituri sub nivelul sărăciei. În statele care nu au extins Medicaid, persoanele cu venituri sub nivelul sărăciei care nu sunt eligibile pentru Medicaid în conformitate cu liniile directoare existente nu au acces realist la asigurări de sănătate. Dacă venitul lor crește în cursul anului pentru a-i face eligibili pentru subvenții premium, se pot înscrie în acel moment.
• Venitul dvs. se modifică și vă face nou eligibil pentru subvenții. Din 2014 până în 2019, această perioadă specială de înscriere a fost disponibilă doar pentru persoanele care aveau deja un plan la schimb. [Și există, de asemenea, o perioadă specială de înscriere pentru persoanele deja înscrise într-un plan prin intermediul bursei în cazul în care veniturile lor se modifică și le fac noineeligibilpentru subvenții.] Dar înainte de 2020, nu a existat nicio modalitate prin care persoanele cu acoperire în afara bursei să treacă la un plan de schimb - cu subvenții la primă - dacă au experimentat o modificare a veniturilor la jumătatea anului care le-a făcut eligibile pentru subvenții. Dar HHS a emis noi reguli în 2019 (care intră în vigoare în 2020) care permit unei persoane cu acoperire în afara bursei să treacă la un plan în bursă dacă venitul lor se schimbă la un nivel eligibil pentru subvenție (această perioadă specială de înscriere este opțională pentru stat -bursuri de alergare, deci s-ar putea să nu fie disponibile în fiecare stat). Trecerea la bursă îi permite persoanei să își solicite subvenția, dar înscrișii ar trebui să aibă în vedere și faptul că, de fiecare dată când trec la un nou plan la jumătatea anului, Va trebui să o iau de la capăt cu o nouă deductibilă și un maxim din buzunar pe noul plan. Deci, în unele situații va avea sens să treceți la schimb, în ​​timp ce în altele nu. Perioada specială de înscriere declanșată de o modificare a venitului care face o persoană nou eligibilă sau nou neeligibilă pentru subvenții la primă este disponibilă numai dacă persoana a fost deja înscrisă în acoperire minimă esențială (la schimb sau la schimb) înainte de venit Schimbare. Nu este disponibil dacă persoana nu a fost asigurată anterior (cu excepția cazului în care se afla în decalajul de acoperire Medicaid, așa cum este descris mai sus).
• Aveți deja un plan de schimbiar planul „încalcă substanțial” contractul său cu dvs. Există un proces oficial pentru documentarea încălcării materiale și solicitarea unei perioade speciale de înscriere pentru a trece la un alt plan.

Dacă nu aveți un eveniment de calificare, singura dată când vă puteți înscrie într-un plan individual de piață este înscrierea deschisă, cu acoperire în vigoare în ianuarie următor. Acest lucru se aplică tuturor planurilor medicale majore individuale, inclusiv celor vândute la bursă, precum și planurilor vândute în afara bursei.[Planurile care nu sunt reglementate de ACA pot fi achiziționate pe tot parcursul anului, dar în general fie implică subscriere medicală, fie nu sunt adecvate pentru a servi drept acoperire autonomă - sau ambele.]