Asigurarea medicală americană este scumpă. Acoperirea sponsorizată de guvern (Medicare, Medicaid și CHIP), subvențiile angajatorilor (și scutirile masive de impozite care se asociază cu acoperirea de sănătate sponsorizată de angajator) și subvențiile la schimbul de bani fac acoperirea accesibilă pentru majoritatea oamenilor, dar dacă nu sunteți primiți subvenții? Aveți opțiuni pentru o acoperire accesibilă?
Peter Dazeley / Getty ImagesCât costă acoperirea sănătății?
Planul mediu de asigurări de sănătate sponsorizat de angajator a costat 623 USD / lună pentru un singur angajat în 2019 și 1.779 USD / lună pentru o familie. Majoritatea angajatorilor plătesc majoritatea acestui cost, lăsând angajaților o parte mai ușor de gestionat - dar asta nu este întotdeauna cazul când adăugați membri ai familiei la planul dvs.
Pentru persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate, costul mediu la prețul integral al unui plan achiziționat în bursele de asigurări de sănătate (piețe; adică HealthCare.gov și diferite burse de stat) a fost de 576 USD / lună pe înscris în 2020. Dar majoritatea persoanele care cumpără acoperire la bursă se califică pentru subvenții premium (credite fiscale premium) care au acoperit în medie 492 USD / lună - majoritatea costului integral al primei.
Cu toate acestea, aproximativ 15% din participanții la schimb la nivel național nu se califică pentru subvenții premium și trebuie să plătească prețul integral pentru acoperirea lor. În plus, toți cei care se înscriu în afara bursei (adică cumpărând acoperire direct de la o companie de asigurări) plătesc preț integral, deoarece nu există subvenții premium disponibile în afara bursei.
Ce se întâmplă dacă trebuie să plătiți prețul integral?
Așadar, în timp ce subvențiile angajatorilor, primele înainte de impozitare și creditele fiscale pentru primele individuale / familiale servesc pentru a menține acoperirea privată la prețuri accesibile pentru majoritatea oamenilor, ele nu ajută pe toată lumea. Unele dintre persoanele care nu primesc subvenții premium câștigă suficient pentru ca asigurarea lor de sănătate - chiar și la prețul complet - să fie în continuare un procent gestionabil din venitul lor. Dacă locuiți într-o zonă în care asigurarea de sănătate auto-cumpărată este scumpă (Wyoming și Virginia de Vest sunt exemple bune) și familia dvs. de patru persoane trebuie să plătească 30.000 USD / an pentru acoperire, este mult mai realist dacă câștigați 500.000 USD / an decât este dacă câștigați 105.000 USD / an.
În ambele cazuri, venitul dvs. este prea mare pentru subvenții (o familie de patru persoane poate câștiga până la 104.800 USD în 2021 și se poate califica pentru subvenții la primă; această limită ar putea fi eliminată temporar în baza unui proiect de lege de ajutor COVID pe care Congresul îl are în vedere în 2021). Dar dacă câștigați 500.000 de dolari, primele reprezintă doar 6% din venitul dvs., în timp ce dacă câștigați 105.000 de dolari, primele reprezintă 29% din venitul dvs.
Pentru perspectivă aici, este important să înțelegem acest lucru pentru persoanele caredocalificați pentru subvenții la primă, IRS determină ceea ce este considerat „accesibil” pe baza unui procent din venitul gospodăriei. Pentru gospodăriile cu cel mai mare venit eligibil pentru subvenție (adică până la 400% din nivelul sărăciei), IRS se așteaptă să plătească puțin sub 10% din veniturile lor pentru planul de referință de argint (în 2021, limita este de 9,83% din venit, deși este mult mai mică pentru persoanele cu venituri mai mici).
Pot plăti mai puțin dacă cumpără un plan mai ieftin sau mai mult dacă cumpără un plan mai scump. Gospodăriile cu venituri mai mici plătesc un procent mai mic din venitul lor pentru asigurarea de sănătate, iar subvențiile la primă reprezintă diferența.
Dar, la nivel înalt, acoperirea este considerată accesibilă dacă este puțin mai puțin de 10% din venitul gospodăriei.Totuși, acest lucru se aplică numai dacă gospodăria este eligibilă pentru subvenții la primă. Dacă nu sunt, nu există o limită a procentului de venituri pe care ar putea să-l cheltuiască pentru a cumpăra asigurări de sănătate.
Cine trebuie să plătească prime de asigurare de sănătate inaccesibile?
Există câteva circumstanțe diferite în care o persoană ar trebui să plătească peste 10% din venitul gospodăriei sale pentru acoperirea sănătății și totuși să nu fie eligibilă pentru subvenții. Să aruncăm o privire la ceea ce sunt:
- Gospodăria ta este afectată de eroarea familiei. Aceasta înseamnă că dvs. sau soțul dumneavoastră aveți acces la o acoperire sponsorizată de angajator, considerată accesibilădoar pentru acoperirea angajatului(adică nu costă mai mult de 9,83% din venitul gospodăriei angajatului în 2021), dar costul adăugării membrilor familiei împinge primele deduse din salarizare peste acest nivel.
În această situație, din păcate, membrii familiei dvs. nu se califică pentru subvenții premium dacă cumpără acoperire în bursă. Și puteți constata că, indiferent dacă adăugați membrii familiei la planul sponsorizat de angajator SAU achiziționați o acoperire pentru aceștia în schimb, costul ajunge să fie un procent inaccesibil din venitul gospodăriei dvs. - Câștigați mai mult de 400% din nivelul sărăciei, dar nu suficient pentru a face din prime un procent accesibil din venitul dvs. Pentru acoperirea în 2021, numerele nivelului sărăciei din 2020 sunt utilizate pentru a determina eligibilitatea pentru subvenții (numerele din anul anterior sunt întotdeauna utilizate, deoarece înscrierea deschisă are loc în toamnă, înainte de publicarea noilor numere). Pentru a vedea la ce se referă acest lucru pentru familia dvs., găsiți dimensiunea familiei dvs. în acest grafic. Deci, dacă sunteți o singură persoană care solicită acoperire în 2021 în SUA continentală, eligibilitatea pentru subvenție se încheie dacă venitul dvs. (MAGI) este mai mare de 51.040 USD. Și dacă aveți o familie de patru persoane, eligibilitatea pentru subvenție se încheie dacă venitul dvs. depășește 104.800 USD (rețineți că limitele de venit sunt mai mari în Alaska și Hawaii). Acestea nu sunt cu siguranță salarii cu venituri mici, dar oamenii care câștigă puțin peste aceste niveluri probabil nu ar fi considerați bogați în majoritatea zonelor țării (în mod evident, 100.000 de dolari merg mult mai departe în mijlocul Kansas decât în San Francisco sau New York, dar nu există nicio ajustare bazată pe costul vieții în diferite zone). Parlamentarii iau în considerare cel puțin o măsură temporară de scutire, care ar limita primele la 8,5% din venit, chiar dacă o gospodărie are venituri peste 400% din nivelul sărăciei. Aceasta face parte dintr-un proiect de lege amplu conceput pentru a aborda pandemia COVID în curs.
- Sunteți în decalajul de acoperire Medicaid. Există 14 state în care Medicaid nu a fost extins sub ACA, deși două state suplimentare - Missouri și Oklahoma - vor extinde eligibilitatea pentru Medicaid începând cu jumătatea anului 2021. În 13 dintre aceste state (toate, cu excepția Wisconsin), există puține lucruri în modalitate de asistență financiară pentru persoanele care câștigă mai puțin decât nivelul sărăciei, dar nu se califică pentru Medicaid (inclusiv toți adulții fără dizabilități care nu au copii aflați în întreținere). Dacă vă aflați în această situație, trebuie să plătiți prețul integral pentru asigurarea de sănătate, ceea ce, în general, nu este realist pentru persoanele care trăiesc sub pragul sărăciei. Odată ce Missouri și Oklahoma extind Medicaid, vor exista doar 11 state rămase în care există un decalaj de acoperire Medicaid.
Ce puteți face dacă vă confruntați cu premii inaccesibile?
Majoritatea americanilor beneficiază de acoperire dintr-un program subvenționat condus de guvern (Medicare, Medicaid sau CHIP), un plan sponsorizat de angajator care include subvenții semnificative pentru angajatori și scutiri de impozite sau un plan de piață individual subvenționat prin intermediul bursei. persoanele care trebuie să plătească prețul complet pentru acoperirea lor sunt uneori pierdute în amestec. Dar dacă vă confruntați cu o factură premium care se ridică la o parte substanțială din venitul dvs., nu sunteți singur. Să aruncăm o privire la ce puteți face în această situație.
Mai întâi, înțelegeți de ce nu sunteți eligibil pentru asistență financiară cu primele dvs. În majoritatea cazurilor, vă veți afla într-unul dintre cele trei scenarii descrise mai sus.
Discutați cu angajatorul dvs.
Dacă familia dvs. este afectată de eroarea familiei, poate fi util să discutați situația cu angajatorul dumneavoastră. Dacă, de exemplu, angajatorul dvs. oferă acoperire soților, dar necesită deducerea întregii prime de salariu (de exemplu, angajatorul nu plătește niciunul dintre costurile pentru acoperirea soțului / soției), este posibil să nu-și dea seama că ar putea să trimită familiile din neatenție — În special cei cu venituri mai mici — la prime inaccesibile din cauza problemei familiei. Odată ce înțeleg implicațiile pentru familiile angajaților lor, ar putea lua în considerare schimbarea beneficiilor pe care le oferă (sau nu, dar nu poate fi rău să discutați cu angajatorul dvs.).
Cu toate acestea, este important să înțelegem că s-ar putea ca familia să nu mai fie eligibilă pentru asistență financiară cu primele lor, chiar dacă angajatorul încetează să ofere o acoperire totală a soțului (adică eliminarea problemei familiei pentru soț). Acest lucru se datorează faptului că eligibilitatea pentru subvenționarea primelor se bazează pe modul în care se compară totalul primelor la bursă ale familiei cu veniturile totale ale familiei. Suma pe care familia o plătește pentru alte acoperiri non-schimb nu este luată în considerare. Dacă unii membri ai gospodăriei au acoperire în altă parte (planul unui angajator, de exemplu, sau Medicare), primele la bursă pentru restul membrilor familiei ar putea să nu fie suficiente pentru a declanșa o subvenție, în funcție de venitul total al gospodăriei.
Ajustați-vă veniturile pentru a vă califica pentru subvenții
Ajustarea venitului dvs. pentru a vă califica pentru subvenții premium la bursă poate funcționa atât la capătul înalt, cât și la cel mai scăzut al spectrului de eligibilitate a subvenției.
Dacă venitul dvs. este prea mic pentru subvenții și vă aflați într-un stat care a extins Medicaid (care este DC plus 36 de state și numărare), sunteți eligibil pentru Medicaid, deci veți avea în continuare acoperire. Dar dacă vă aflați într-un stat care nu a extins Medicaid, este posibil să constatați că liniile directoare de eligibilitate pentru Medicaid sunt foarte stricte. Și nu puteți obține subvenții la primă la schimb decât dacă câștigați cel puțin nivelul sărăciei. . Aceasta înseamnă 12.760 USD pentru o singură persoană care se înscrie în acoperirea 2021 și 30.680 USD pentru o familie de cinci persoane; rețineți că copiii sunt eligibili pentru CHIP în toate statele cu venituri ale gospodăriei cu mult peste aceste niveluri, deci doar adulții sunt cei care sunt blocate în decalajul de acoperire Medicaid.
Deci, dacă venitul dvs. este sub nivelul sărăciei, asigurați-vă de două ori că raportați fiecare bucată de venit. Lucruri precum veniturile din îngrijirea copilului sau veniturile de pe piața fermierilor ar putea fi suficiente pentru a vă împinge veniturile peste nivelul sărăciei, făcându-vă eligibil pentru subvenții semnificative la prima. În funcție de vârsta dvs. și de locul în care locuiți, aceste subvenții se pot ridica la multe mii de dolari pe an. Și dacă venitul dvs. ajunge puțin peste nivelul sărăciei, subvențiile vă vor permite să obțineți o asigurare de sănătate care vă costă doar aproximativ 2% din venit. Deci, merită să vă dați seama dacă veți câștiga un pic de venituri secundare care vă vor împinge în intervalul eligibil pentru subvenții.
În capătul superior al scalei de eligibilitate a subvenției, există, de asemenea, modificări pe care le puteți face pentru a obține veniturile în intervalul de eligibilitate a subvenției, fără a fi nevoie, de fapt, să reduceți veniturile. În esență, este vorba despre înțelegerea a ceea ce contează ca venit. Pentru determinările eligibilității subvențiilor, IRS utilizează venitul brut ajustat modificat (MAGI), dar este o formulă specifică ACA, deci este diferită de MAGI care este utilizată în alte situații.
Această diagramă publicată de Universitatea din California, Berkley este utilă pentru a vedea cum se calculează MAGI pentru eligibilitatea subvenției. Pe scurt, veți începe cu AGI-ul dvs. din declarația de impozite, iar pentru majoritatea oamenilor, MAGI va fi la fel ca AGI. Dar există trei surse de venit care - dacă le aveți - trebuie adăugate înapoi la AGI pentru a obține MAGI (venit câștigat din străinătate, dobânzi scutite de impozite și prestații neimpozabile de securitate socială).
Însă deducțiile enumerate în partea II din 1040, anexa 1, vă vor ajuta să reduceți AGI și nu trebuie să fie adăugate înapoi atunci când calculați MAGI pentru determinarea eligibilității subvenției. Acest lucru este diferit de calculele MAGI în alte scopuri.
Deci, dacă faceți contribuții la un IRA tradițional (inclusiv IRA SEP sau SIMPLE dacă sunteți independent), suma pe care o contribuiți vă va reduce veniturile pentru determinarea eligibilității subvenției. Același lucru este valabil și dacă faceți contribuții la un cont de economii de sănătate (rețineți că vi se cere să aveți acoperire în cadrul unui plan de sănătate deductibil înalt calificat HSA pentru a contribui la un HSA).
Să luăm un exemplu: Raquel și Jose au doi copii, iar venitul lor pe gospodărie este de 110.000 USD în 2021. Limita pentru eligibilitatea subvenției este de 104.800 USD pentru o familie de patru persoane în 2021 (rețineți că numărul nivelurilor de sărăcie din 2019 este folosit pentru determinați eligibilitatea pentru subvenții pentru planurile 2020). Deci, la prima vedere, se pare că Jose și Raquel nu se califică pentru nicio subvenție.
Să presupunem că locuiesc în Charleston, Virginia de Vest, au amândoi 45 de ani, iar copiii lor au 12 și 10. Fără subvenții premium, cel mai ieftin plan pe care l-ar putea obține în 2021 este de 2.344 USD / lună (asta pentru un plan de bronz; cel mai ieftin plan argintiu pe care l-ar putea obține este de 2.479 USD / lună; toate aceste informații sunt disponibile pe instrumentul de navigare a planului HealthCare.gov). Aceasta reprezintă aproape 26% din veniturile lor, pentru cel mai ieftin plan disponibil, cu o expunere maximă din buzunar de 17.100 USD pentru familie.
Dar dacă MAGI-ul lor ar fi în schimb de 98.000 de dolari?Acum ar fi eligibili pentru o subvenție premium de 1.676 USD / lună. Acest lucru ar reduce costul celui mai ieftin plan la doar 667 USD / lună. Sau ar putea obține un plan de argint pentru 803 USD / lună (rețineți că aceste sume ar fi mai mari dacă se adoptă măsura de reducere a COVID luată în considerare în 2021).
Se pare că, dacă Jose și Raquel au contribuit fiecare cu suma maximă admisibilă la un IRA tradițional (6.000 de dolari în 2021), MAGI-ul lor specific ACA ar scădea cu 12.000 de dolari, de la 110.000 la 98.000 de dolari. Acest lucru i-ar încadra în gama eligibilă pentru subvenționare și ar primi subvenții de 20.112 USD în cursul anului 2021. Și cei 12.000 de dolari pe care i-au contribuit la conturile de pensionare nu au dispărut - ajută la creșterea oului cuib și asigură că se vor putea retrage cândva.
Dacă Jose și Raquel ar alege un plan de sănătate calificat pentru HSA cu venitul lor de 110.000 USD, acoperirea sănătății ar costa 2.448 USD / lună în prime. Dar dacă au selectat acel plan, au contribuit cu suma maximă la IRA-urile lorși, de asemenea, a contribuit cu suma maximă admisibilă la un HSA (72.000 USD în 2021 dacă aveți o acoperire a familiei în cadrul unui plan calificat HSA), MAGI-ul lor va scădea la 90.800 USD (adică 110.000 USD minus 12.000 USD pentru contribuțiile IRA, minus 7.200 USD pentru contribuția HSA).
Acest lucru i-ar face eligibili pentru o subvenție premium chiar mai mare de 1.735 USD / lună. Planul de sănătate calificat pentru HSA le-ar costa doar 713 dolari / lună după aplicarea subvențiilor. Și din nou, banii pe care i-au pus în HSA servesc la scăderea veniturilor pentru determinarea eligibilității subvenției,dar tot sunt banii lor. Va rămâne în HSA, trecând de la un an la altul, până când vor avea nevoie de el pentru cheltuieli medicale (sau îl pot folosi ca un cont de pensionare de rezervă după împlinirea a 65 de ani).
Nimic din toate acestea nu ar trebui considerat sfaturi fiscale și ar trebui să vă adresați unui consultant fiscal dacă aveți întrebări cu privire la situația dvs. specifică. Dar punctul de plată aici este că există pași pe care îi puteți lua pentru a vă reduce MAGI și, eventual, pentru a vă califica pentru subvenții premium. Și cea mai bună parte este că, dacă utilizați contribuții IRA și / sau contribuții HSA pentru a vă reduce MAGI, vă îmbunătățiți și viitorul financiar în același timp.
Luați în considerare opțiunile de acoperire care nu sunt compatibile cu ACA
Pentru unii oameni, pur și simplu nu va exista o modalitate de a obține o acoperire conformă cu ACA cu o primă care ar putea fi considerată un procent rezonabil din venitul lor (din nou, acest lucru s-ar schimba dramatic dacă se adoptă proiectul de lege de reducere a COVID care este luat în considerare în 2021 ). Pragul a ceea ce poate fi considerat accesibil va varia evident de la o persoană la alta. IRS consideră că acoperirea este inaccesibilă dacă primele pentru cel mai ieftin plan din zona dvs. v-ar costa mai mult de 8,27% din venitul dvs. în 2021.
Dar unele persoane care nu se califică pentru subvenții premium ar putea fi dispuse să plătească mai mult decât atât - în general, depinde de circumstanțe. Majoritatea oamenilor care câștigă peste 400% din nivelul sărăciei ar considera probabil 10% din venitul lor ca fiind accesibil, dar primele care consumă 30% din veniturile lor ar fi probabil considerate inaccesibile.
Primele de pe piața conformă cu ACA au fost destul de stabile în majoritatea zonelor începând cu 2019. Însă sunt destul de mari decât erau în 2014 și 2015, când au fost puse în aplicare regulile ACA. Pe măsură ce primele au crescut pe piața individuală conformă cu ACA, persoanele care nu se califică pentru subvenții la prime au devenit din ce în ce mai puțin susceptibile să cumpere acoperire, datorită în mare parte primelor care consumă un procent din ce în ce mai mare din venitul lor.
Dacă într-adevăr nu vă puteți permite asigurarea de sănătate, puteți solicita o scutire de accesibilitate de la penalizarea mandatului individual al ACA. Chiar dacă nu mai există o pedeapsă federală pentru nerespectarea mandatului individual (și, prin urmare, oamenii nu au nevoie de scutiri pentru a evita o pedeapsă decât dacă se află într-un stat care are propria sa pedeapsă), o scutire de dificultăți - care include scutiri de accesibilitate - vă vor permite să achiziționați un plan de sănătate catastrofal. Aceste planuri sunt pe deplin conforme cu ACA, dar sunt mai puțin costisitoare decât planurile de bronz. Subvențiile premium nu pot fi utilizate pentru a le achiziționa, dar scutirile de accesibilitate se aplică în general numai persoanelor care nu se califică pentru subvenții.
Dar pentru unii oameni, chiar și planurile de sănătate catastrofale sunt prea scumpe. Dacă nu vă puteți permite acoperirea conformă cu ACA, veți dori să luați în considerare unele dintre alternative. Acestea includ:
- Ministerele de partajare a asistenței medicale. Această acoperire nu este conformă cu ACA și nu este considerată asigurare de sănătate, ceea ce înseamnă că majoritatea departamentelor de asigurări de stat nu o reglementează. Nu include tipul de garanții pe care le oferă asigurările, dar este mai bun decât nimic. Oamenii cu acoperire a serviciilor de îngrijire a sănătății le combină uneori cu un plan direct de îngrijire primară, care poate adăuga un pic mai multă liniște sufletească pentru nevoile medicale de zi cu zi (dar planurile directe de îngrijire primară nu sunt, de asemenea, considerate asigurări de sănătate și este important pentru a citi cu atenție amprenta fină).
- Asociația planuri de sănătate. Administrația Trump a revizuit regulile pentru a face acoperirea planului de sănătate al asociației mai disponibilă pentru lucrătorii independenți, deși regulile au fost anulate de un judecător federal în 2019 și au rămas anulate de atunci (ca urmare, planurile de sănătate ale asociației nu sunt în prezent la dispoziția lucrătorilor independenți fără angajați). Disponibilitatea planului variază în funcție de zonă și de tipul industriei. Într-o oarecare măsură, aceste planuri sunt supuse ACA, dar numai așa cum se aplică planurilor de grup mare, cu reglementări care nu sunt la fel de stricte ca și cele care se aplică planurilor individuale și de grup mic.
- Planuri de asigurări de sănătate pe termen scurt. Administrația Trump a finalizat noi reguli în 2018 care permit planurilor pe termen scurt să aibă termene inițiale de până la 364 de zile și o durată totală, inclusiv reînnoiri, de până la trei ani. Dar statele pot impune reglementări mai stricte, iar majoritatea au făcut așa. Disponibilitatea planului variază astfel considerabil în funcție de zonă.
Există alte opțiuni, cum ar fi planurile de despăgubire fixe, suplimentele pentru accidente și planurile de boală critică, împreună cu acoperirea directă a asistenței primare. În general, acestea nu sunt concepute pentru a servi drept acoperire autonomă, deși este posibil să descoperiți că se potrivesc bine cu unul dintre celelalte tipuri de acoperire, oferindu-vă liniște sufletească suplimentară.
În Tennessee, Iowa, Indiana și Kansas, planurile Farm Bureau care nu sunt reglementate de ACA - sau de departamentele de asigurări de stat - sunt disponibile pentru înscriși sănătoși care pot îndeplini cerințele de subscriere medicală.
Dacă luați în considerare o acoperire care nu este compatibilă cu ACA, asigurați-vă că citiți tipărirea mică și înțelegeți cu adevărat ce cumpărați. Este posibil ca planul să nu acopere deloc medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Este posibil să nu acopere îngrijirea maternității sau tratamentul de sănătate mintală. Aproape sigur va avea limite anuale sau pe viață pentru suma pe care o va plăti pentru îngrijirea dumneavoastră.
Cu excepția planurilor de sănătate asociate, este puțin probabil ca opțiunile alternative de acoperire să acopere în totalitate condițiile de sănătate preexistente. Acestea sunt toate lucrurile pe care veți dori să le înțelegeți înainte de a achiziționa acoperirea, deoarece nu doriți să aflați dezavantajele acoperirii în timp ce vă aflați într-un pat de spital.
Atâta timp cât înțelegeți dezavantajele, aspectul pozitiv este că acoperirea care nu este reglementată de ACA va fi considerabil mai puțin costisitoare decât acoperirea conformă cu ACA și este de obicei disponibilă pentru cumpărare pe tot parcursul anului (spre deosebire de doar în timpul unei perioada de înscriere deschisă). Cu toate acestea, veți obține ceea ce plătiți, așa că va avea mult mai multe lacune și potențiale capcane decât un plan conform cu ACA. Dar unele acoperiri sunt mai bune decât lipsa acoperirii, deci este probabil ca una dintre aceste opțiuni să fie mult mai bună decât să rămâi neasigurată cu totul.
Dacă optați pentru o acoperire alternativă, continuați să verificați în fiecare an pentru a vedea dacă un plan conform cu ACA ar putea fi o opțiune realistă. Pe măsură ce nivelul sărăciei crește în fiecare an, crește și MAGI eligibil pentru subvenție. Și pe măsură ce mai multe state extind Medicaid, fie prin legislație, fie prin inițiative de vot, acoperirea va deveni din ce în ce mai disponibilă pentru americanii cu venituri mici.
.jpg)
