Aveți un cont de cheltuieli medicale flexibile (FSA) care vă rambursează cheltuielile medicale, cum ar fi deductibilă de asigurări de sănătate, copagări și coasigurare? Ești pe cale să fii disponibilizat, să renunți la slujbă sau să te retragi? Știind ce se va întâmpla cu contul dvs. flexibil de cheltuieli atunci când vă pierdeți slujba, vă va ajuta să faceți alegeri inteligente.
imagini altrendo / Altrendo / Getty ImagesFSA dvs. este legat de jobul dvs.
Abilitatea dvs. de a utiliza FSA este legată de locul de muncă. Cu toate acestea, dacă sunteți eligibil pentru acoperirea continuă COBRA a FSA, este posibil să puteți continua să utilizați FSA chiar și după ce ați pierdut sau ați renunțat la locul de muncă.
Dacă extensia COBRA a FSA este disponibilă, este important să rețineți că fostul dvs. angajator nu va egala contribuțiile FSA în numele dvs., chiar dacă au făcut-o atunci când ați fost angajat. În schimb, veți face acele contribuții cu bani după impozitare, plus o taxă administrativă de 2%.
Deci, nu există un avantaj fiscal în curs de a alege COBRA pentru o ASF, în afară de capacitatea de a solicita rambursarea fondurilor care rămâneau încă în ASF când a avut loc pierderea locului de muncă.
Bani în ASF când se termină postul
Banii rămași neutilizați în FSA vă revin angajatorului după ce ați renunțat sau ați pierdut locul de muncă, cu excepția cazului în care sunteți eligibil și alegeți acoperirea continuă COBRA a FSA.
Chiar dacă puteți continua FSA cu COBRA, banii dvs. FSA nu pot fi folosiți pentru a plăti primele lunare de asigurări de sănătate COBRA și nici nu pot fi folosiți pentru primele de asigurări de sănătate non-COBRA, cum ar fi cele oferite prin sănătatea fiecărui stat. bursa de asigurări.
Dacă nu sunteți eligibil să vă continuați FSA prin COBRA, veți dori să încercați să folosiți banii din contul dvs. flexibil de cheltuieli înainte ca slujba dvs. să se termine, astfel încât să nu pierdeți banii.
Folosirea banilor FSA și chiar mai mult
Să presupunem că vă părăsiți slujba în martie și doriți să vă epuizați FSA. Vestea bună este că ar putea fi posibil să scoți mai mulți bani din FSA decât ai pus în ea. Cum?
FSA dvs. va plăti cheltuielile medicale eligibile până la suma pe care v-ați angajat să o contribuiți pe tot parcursul anului, chiar dacă nu ați contribuit încă atât de mult. IRS plafonează suma pe care angajații o pot contribui la FSA-urile lor în fiecare an, iar angajatorii pot impune plafoane mai mici dacă aleg să facă acest lucru.
Angajații pot alege să contribuie până la suma maximă permisă în cadrul planului lor, dar trebuie să stabilească suma contribuției lor înainte de începerea anului planului și nu o pot modifica în cursul anului decât dacă au un eveniment de calificare.
Regulile modificate COVID-19 2020-2022
Pentru 2020 și 2021 (și, în unele cazuri, 2022), IRS a relaxat aceste reguli pentru a aborda pandemia COVID-19:
- Angajatorii au voie (dar nu sunt obligați) să ofere angajaților opțiunea de a începe, opri sau modifica sumele contribuțiilor FSA la jumătatea anului, fără un eveniment eligibil (acest lucru se aplica inițial doar modificărilor planului în 2020, dar proiectul de lege privind creditele care a fost adoptat la sfârșitul anului 2020 a extins această prevedere și la anii planului 2021).
- IRS le-a permis angajatorilor să prelungească perioadele de grație sau să planifice anii care urmau să se încheie la un moment dat în 2020, oferind angajaților până la sfârșitul anului 2020 să folosească fondurile FSA rămase.
- Pentru anii planului care s-au încheiat în 2020, sumele neutilizate pot fi reportate până în 2021, fără nicio limită a valorii reportate. Și pentru anii planului care se încheie în 2021, sumele neutilizate pot fi reportate până în 2022, fără nicio limită a valorii reportate.
Să presupunem că ați fost de acord să contribuiți cu 2.000 USD pe parcursul anului. Până în februarie, ați contribuit cu aproximativ 333 USD când vă rupeți încheietura mâinii. FSA vă va rambursa pentru întreaga sumă de 2.000 USD pe care ați promis că o veți contribui în acel an (presupunând că aveți atât de multe costuri medicale documentate din buzunar), chiar dacă până acum ați făcut doar 333 USD în contribuții FSA.
Dacă renunțați la locul de muncă sau sunteți disponibilizat la începutul lunii martie, nu trebuie să plătiți diferența de 1.667 USD. Nici măcar nu se consideră venituri impozabile.
Ce se întâmplă cu cei 1.667 de dolari pe care trebuia să îi contribuiți, dar nu? Angajatorul dvs. primește o lovitură financiară de 1.667 USD. Dar, nu te simți prea vinovat. Aceste costuri ale angajatorului sunt compensate de fondurile neutilizate confiscate angajatorului de către alți angajați la sfârșitul anului.
În funcție de regulile angajatorului, până la 500 USD pot fi reportate în anul următor într-o ASF sau angajatorul dvs. poate permite angajaților încă două luni și jumătate după sfârșitul anului să folosească fondurile ASA rămase - dar altele decât aceste excepții, fondurile FSA rămase în cont sunt pierdute în fiecare an. (După cum sa menționat mai sus, există excepții de la aceste limite pentru anii planului care se încheie în 2020 și 2021, permițând transferarea fondurilor nelimitate pentru a fi utilizate în 2021 și / sau 2022. Acest lucru se datorează pandemiei COVID-19, iar regulile sunt programate să revină la limitele normale după aceea).
Modalități de utilizare a fondurilor FSA
Dacă nu sunteți bolnav, nu vă faceți griji. Există o varietate de moduri de a consuma rapid banii FSA. Iată câteva posibilități care vă vor ajuta să evitați pierderea banilor rămași în FSA când părăsiți slujba.
Obțineți verificări
Faceți un control - sau mai multe. Asigurați-vă că sunteți la curent cu fizicul anual și consultați alți medici care supraveghează orice tratament pe care îl primiți.
În conformitate cu ACA, nu există niciun cost pentru o gamă largă de îngrijiri preventive (atâta timp cât planul dvs. nu este bunic), dar există servicii suplimentare care pot fi furnizate în timpul unei vizite de wellness care vor suporta taxe.
Cumpărați ochelari noi
Acum este un moment minunat să vă verificați ochii și să vă cumpărați cât mai multe perechi de ochelari (sau contacte) de câte credeți că veți avea nevoie pentru viitorul apropiat. Și nu uitați de ochelarii de soare! Atâta timp cât ochelarii de soare includ prescripția de corectare a vederii, puteți utiliza fonduri FSA pentru a le cumpăra.
Repuneți medicamentele și articolele de îngrijire personală
O mulțime de articole de vânzare pe rafturile din farmacia dvs. locală pot fi achiziționate cu fonduri FSA. Și datorită Legii CARES, care a fost adoptată în 2020, această listă este extinsă pentru a include articole fără prescripție medicală și de îngrijire personală.
Produsele OTC și menstruale sunt acum eligibile pentru FSA
Regulile puse în aplicare în 2020 ca urmare a pandemiei COVID-19 au extins lista produselor eligibile pentru FSA. Medicamentele fără prescripție medicală și produsele menstruale pot fi acum achiziționate cu fonduri FSA.
Această modificare a regulii este permanentă. Nu este doar pentru durata perioadei de urgență COVID-19 și, de asemenea, a devenit retroactivă la începutul anului 2020.
Înainte de legea CARES, medicamentele eliberate fără rețetă puteau fi achiziționate numai cu fonduri FSA dacă medicul dumneavoastră a scris o rețetă pentru medicament, dar nu mai este cazul.
Magazinul FSA are un instrument de căutare în care puteți introduce tipul de produs de care aveți nevoie și vă va informa dacă puteți folosi banii FSA pentru a le cumpăra. Există o gamă foarte largă de produse eligibile pentru FSA pe care le folosim cu toții în mod regulat și care pot fi stocate dacă aveți nevoie de fonduri FSA.
Lucruri precum bandaje, termometre, inserții pentru pantofi, prezervative, teste de sarcină, protecție solară, tampoane și tampoane menstruale, precum și medicamente fără prescripție medicală, pot fi achiziționate cu bani care stau în FSA - cu siguranță o opțiune mai bună decât simpla pierzând banii.
Terapia sănătății mintale
Oamenii adesea își doresc să vadă un terapeut de sănătate mintală, dar nu pot găsi unul care să accepte asigurarea lor de sănătate. Dar puteți folosi banii FSA pentru a plăti îngrijirea sănătății mintale, atâta timp cât este considerat necesar din punct de vedere medical (adică pentru a trata o problemă de sănătate mintală, mai degrabă decât pentru sănătatea generală).
În funcție de circumstanțe, este posibil să trebuiască să obțineți o scrisoare de necesitate medicală pentru a utiliza fondurile FSA, deci asigurați-vă că puneți întrebări și înțelegeți ce este necesar înainte de a vă baza pe fondurile FSA pentru terapie.
Tratamente elective
Ați avut în vedere vreun tip de tratament chirurgical sau alt tratament medical, dar l-ați amânat pentru o perioadă mai convenabilă? Acum e momentul. În funcție de planul dvs., este posibil să puteți folosi banii din ASF pentru a plăti tratamente medicale necesare, cum ar fi acupunctura și îngrijirea chiropractică.
Poți lua un HSA cu tine
Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) calificat HSA și vă înscrieți la acesta, veți avea opțiunea de a pune bani într-un cont de economii de sănătate (HSA).
Un HSA vă permite să economisiți bani înainte de impozitare pentru a plăti cheltuieli medicale, la fel ca un FSA. Dar avantajele fiscale ale unui HSA sunt mult mai puternice decât cele ale unui ASF. Există numeroase diferențe între FSA și HSA, în ciuda faptului că sunt ambele un mod avantajos din punct de vedere fiscal de a plăti cheltuielile medicale.
Dacă aveți un HSA și vă părăsiți slujba, banii merg cu voi. Acest lucru este adevărat chiar dacă banii din HSA au fost depuși de angajatorul dvs. în numele dvs. (spre deosebire de propriile contribuții).
Și nu există nicio regulă „folosiți-o sau pierdeți-o” cu HSA-uri, deci dacă nu ați fost nevoie să utilizați fondurile dvs. HSA pentru cheltuieli medicale și dvs. (și / sau angajatorul dvs.) ați contribuit cu bani la HSA de câțiva ani, ar putea avea o cantitate bună de economii în cont.
Când părăsiți slujba, toți acești bani sunt încă ai voștri. Dacă treceți la un HDHP nou (sau vă păstrați HDHP-ul existent prin COBRA), puteți continua să introduceți bani în HSA.
Dacă treceți la un nou plan de asigurări de sănătate carenu esteun HDHP (poate noul dvs. angajator oferă doar un plan de sănătate care nu este calificat pentru HSA), nu mai puteți contribui cu bani la HSA (până nu veți avea din nou acoperire HDHP). Dar puteți continua să retrageți bani de la HSA pentru a vă acoperi cheltuielile medicale din buzunar în cadrul noului dvs. plan.
Dacă aveți un HSA, nu trebuie să vă grăbiți să folosiți banii din cont atunci când intenționați să vă părăsiți locul de muncă - sau la sfârșitul fiecărui an.
Un alt beneficiu al unui HSA față de un FSA este că, dacă aveți bani în HSA când părăsiți locul de muncă, puteți utiliza fondurile HSA pentru a plăti primele COBRA sau primele de asigurări de sănătate plătite în timp ce primiți prestații de șomaj. fondurile nu pot fi folosite niciodată pentru a plăti niciun fel de prime de asigurări de sănătate, indiferent de situație.
.jpg)
.jpg)
