Medicare originală (care include partea A de asigurări de spital și partea B de asigurări medicale) plătește cea mai mare parte a costului serviciilor de sănătate și al consumabilelor medicale ale persoanelor înscrise. Dar există o anumită partajare a costurilor (coasigurare și deductibile) care poate duce la o mulțime de cheltuieli din buzunar, mai ales dacă sunteți spitalizat, aveți nevoie de servicii de asistență medicală calificate sau dacă primiți îngrijiri ambulatorii extinse, cum ar fi dializa continuă.
Asigurarea suplimentului Medicare (cunoscută și sub denumirea de polițe Medigap) poate acoperi aceste „lacune” prin preluarea tuturor sau a majorității costurilor din buzunar pe care altfel ar trebui să le plătiți dacă ați avea singur Medicare original. Unele politici Medigap vor plăti, de asemenea, pentru anumite servicii de sănătate în afara Statelor Unite și pentru servicii de prevenire suplimentare care nu sunt acoperite de Medicare.
Asigurarea Medigap este voluntară - nu vi se cere să o achiziționați - și sunteți responsabil pentru prima lunară sau trimestrială. Medicare nu va plăti niciunul dintre costurile dvs. pentru achiziționarea unei polițe Medigap.
kali9 / Getty Images
Cum funcționează politicile Medigap?
Dacă sunteți în Medicare original (partea A și partea B) și aveți o poliță Medigap, mai întâi Medicare plătește partea sa din sumele aprobate de Medicare pentru costurile de asistență medicală acoperite. Apoi, politica dvs. Medigap își plătește partea din cost.
În majoritatea cazurilor, planul Medigap ridică cheltuielile din buzunar pentru lucrurile pe care Medicare le acoperă, doar nu în totalitate. Un plan Medigap nu va acoperi lucruri precum îngrijirea pe termen lung sau îngrijirea dentară și a vederii, deoarece acestea sunt lucruri pe care Medicare nu le acoperă.
De exemplu, dacă aveți diabet de tip 2 și vă vizitați medicul de îngrijire primară la fiecare trei până la patru luni pentru asistență ulterioară, o politică Medigap poate acoperi coasigurarea părții B, dar nu și deductibilă partea dvs. La începutul anului, veți plăti primele 203 USD din costurile vizitei dvs. medicale (aceasta este deductibilă din partea B în 2021).
Ulterior, Medicare plătește 80% din suma aprobată de Medicare pentru vizita medicului dumneavoastră, iar politica dvs. Medigap plătește restul de 20%. Medicare aprobă o vizită la birou de 65 USD, deci Medicare plătește 52 USD, Medigap plătește 13 USD și nu trebuie să plătiți nimic.
Polițele Medigap sunt vândute de companiile de asigurări private. Aceste polițe trebuie să fie identificate în mod clar ca asigurare supliment Medicare. Fiecare politică trebuie să respecte legile federale și de stat menite să protejeze consumatorii.
În toate statele, în afară de trei, companiile de asigurări Medigap vă pot vinde doar unstandardizatePolitica Medigap identificată prin literele de la A la N. Lipsesc unele litere, deoarece planurile E, H, I și J nu au mai fost vândute după iunie 2010, iar planurile M și N. au fost adăugate. aveau planurile E, H, I sau J li s-a permis să le păstreze.
Începând cu 2020, Planurile C și F nu mai sunt disponibile pentru persoanele care sunt nou eligibile pentru Medicare, deși persoanele care au devenit eligibile pentru Medicare înainte de 2020 se pot menține sau se pot înscrie nou în aceste planuri.
Fiecare plan Medigap trebuie să ofere aceleași beneficii de bază, indiferent de compania de asigurări care îl vinde. Deci, Planul Medigap G are același set de beneficii, indiferent de compania de asigurare sau de locație.
Nu toate planurile sunt disponibile în toate domeniile. Și trei state - Massachusetts, Minnesota și Wisconsin - au propriile politici Medigap care sunt diferite de planurile standard Medigap.
Cât costă asigurarea Medigap?
Cât plătiți pentru o poliță Medigap depinde de planul pe care îl alegeți și de compania de asigurări pe care o utilizați.
Fiecare dintre planuri (de la A la N) oferă un set diferit de beneficii, iar costurile variază în funcție de valoarea acoperirii. În general, Planul A, care oferă cele mai puține beneficii, are în general cele mai mici prime. Planurile Medigap care oferă mai multe beneficii, cum ar fi Planurile F sau G, au de obicei o primă mai mare.
Potrivit Asociației Americane pentru Asigurarea Suplimentului Medicare, Planul F a fost o alegere populară, 54% dintre cei înscriși în Medigap selectând Planul F în 2018. Planul N a fost următorul, cu 11% din cei înscriși; Planurile D și G au combinat 19% din numărul de înscriși.
Începând cu 2020, Planul F și Planul C nu mai sunt disponibile pentru achiziționarea înscrierilor Medicare nou eligibile. Acest lucru se datorează Legii Medicare Access 2015 și CHIP Reauthorization Act (MACRA) care interzice vânzarea (către noii înscriși eligibili) a planurilor Medigap care acoperă deductibilă din partea B, pe care o fac ambele Planuri C și F.
Partea B Medicare are o deductibilă anuală, care se ridică la 203 USD în 2021 (se poate schimba în fiecare an). Beneficiarii Medicare care au devenit eligibili înainte de 2020 pot păstra sau cumpăra Planurile C și F. Achiziția este posibilă numai pentru cei care erau eligibili anterior, dar se înscriu pentru prima dată, iar asigurătorii Medigap din majoritatea statelor pot folosi subscrierea medicală dacă o persoană solicită un plan după încheierea perioadei de înscriere inițială.
Cea mai cuprinzătoare opțiune disponibilă pentru noii eligibili înscriși Medicare începând cu 2020 este Planul G; este la fel ca Planul F, cu excepția faptului că nu acoperă deductibilă partea B.
Planurile Medigap L și K oferă o acoperire destul de cuprinzătoare, dar nu acoperă toate costurile din buzunar. În schimb, pentru majoritatea serviciilor, aceștia plătesc o parte din costurile din buzunar (50% pentru Planul K și 75% pentru Planul L), iar înrolatul plătește restul. Aceste planuri Medigap au plafoane din buzunar, după care planul Medigap va plăti cota integrală a costurilor acoperite din buzunar: în 2021, plafoanele sunt de 6.220 USD pentru Planul K și 3.110 USD pentru Planul L. (...)
Există, de asemenea, o versiune cu deductibilitate ridicată a Planului Medigap F și Planului G, care necesită înscrierea să plătească 2.370 USD înainte ca planul Medigap să înceapă să plătească beneficii.
Costurile variază în funcție de stat și de companie
Deși Medicare definește ceea ce oferă fiecare plan Medigap, acesta nu reglementează ceea ce poate percepe compania de asigurări. Asociația Americană pentru Asigurarea Suplimentului Medicare a analizat primele Planului 2020 pentru un bărbat în vârstă de 65 de ani și a găsit prime variind de la 109 USD / lună în Dallas până la 509 USD / lună în Philadelphia. În fiecare zonă există numeroși asigurători care oferă Planul G, iar prețurile variază semnificativ de la un asigurător la altul.
Începând cu 2020, prima lunară pentru Planul A Medigap (pentru un vârstnic de 65 de ani) din Carolina de Nord a variat de la 97 $ până la 605 $. Aceasta ar însemna o valoare anuală diferență de 6.096 USD între primele pentru planul cu cel mai mic cost față de planul cu cel mai mare cost - ambele având beneficii identice.
Ce tip de beneficii oferă politicile Medigap?
Planurile Medigap de la A la N includ toate următoarele beneficii de bază:
- Îngrijirea spitalului intern: acoperă coasigurarea Medicare partea A, plus acoperire pentru 365 de zile suplimentare după încheierea acoperirii Medicare (toate planurile Medigap, cu excepția planului A, acoperă o parte sau toate deductibilele Medicare partea A)
- Costuri pentru ambulator și medic: acoperă coasigurarea Medicare partea B pentru serviciile medicului și terapia ambulatorie spitalicească (care este, în general, 20% din suma aprobată de Medicare pentru serviciu), dar nu deductibilă anuală partea B
- Sânge: acoperă primele trei halbe de sânge de care aveți nevoie în fiecare an
- Îngrijirea ospiciului: acoperă coasigurarea partea A pentru îngrijirea ospiciului
Notă: Planurile Medigap K și L plătesc o parte din costurile pentru servicii ambulatorii și medicale, sânge și îngrijire hospice, dar nu acoperă integral costurile din buzunar pentru aceste servicii. Medicare.gov are un grafic care arată modul în care fiecare plan acoperă diferitele costuri din buzunar pe care le-ar putea avea un beneficiar Medicare.
În funcție de planul Medigap pe care îl selectați, puteți obține acoperire pentru cheltuieli și beneficii suplimentare pe care Medicare nu le acoperă, inclusiv:
- Spital (Partea A) deductibil anual: Planurile B până la N, dar numai acoperire parțială cu Planurile K și M
- Coasigurarea instalației de asistență medicală calificată: planurile C până la N, dar numai acoperire parțială cu planurile K și L
- Îngrijirea de urgență în timpul călătoriilor străine: planurile C, D, F, G, M și N
- Medicare partea B pentru taxele suplimentare pentru medic: planurile F și G
O taxă în exces este o sumă peste suma aprobată de Medicare pe care o poate percepe un medic care nu participă la programul Medicare (dar care nu a renunțat complet).
Când pot cumpăra o politică Medigap?
Spre deosebire de Medicare Advantage și Medicare Partea D, nu există o perioadă anuală de înscriere deschisă pentru planurile Medigap.
Regulile federale acordă o fereastră de înscriere deschisă o singură dată pentru Medigap, care începe când aveți cel puțin 65 de ani și sunteți înscris în Medicare Partea B. În timpul acelei ferestre, toate planurile Medigap disponibile în zona dvs. vă sunt disponibile în mod garantat -baza emisiunii, indiferent de istoricul medical. După ce se termină fereastra, a dispărut pentru totdeauna.
Există câteva circumstanțe limitate care vă vor permite un drept garantat de a cumpăra un plan Medigap după ce se termină acea fereastră inițială, dar, în cea mai mare parte, planurile Medigap sunt subscrise medical după încheierea acelei ferestre de șase luni. (...)
În plus, nu există nicio cerință federală ca asigurătorii Medigap să ofere planuri pe bază de emisiune garantată atunci când un solicitant are sub 65 de ani și este înscris la Medicare din cauza unei dizabilități (15% din toți beneficiarii Medicare la nivel național - mai mult de 8 milioane de persoane - sunt sub 65 de ani).
Puteți face clic pe o stare de pe această hartă pentru a afla cum este reglementată eligibilitatea Medigap în fiecare stat.
Statele își pot stabili propriile reguli pentru eligibilitatea Medigap. Majoritatea statelor au implementat legi care să asigure cel puțin un acces la planurile Medigap pentru beneficiarii sub 65 de ani, iar unele state au facilitat trecerea de la un plan Medigap la altul de către înscriși, chiar și după terminarea perioadei de înscriere inițiale. (...)
Am nevoie de o politică Medigap dacă sunt înscris într-un plan Medicare Advantage?
Atâta timp cât sunteți înscris într-un plan Medicare Advantage, nu este necesar să cumpărați o politică Medigap și nu vă va oferi niciun beneficiu. De fapt, este ilegal ca oricine să vă vândă o politică Medigap dacă vă aflați într-un plan Advantage.
Dacă aveți un plan Medigap și apoi treceți de la Medicare original la Medicare Advantage, vi se permite să vă păstrați planul Medigap - și unii oameni o fac, pentru a vă asigura că va fi în continuare acolo dacă vor să revină la Medicare original în cadrul perioadei de „drept de încercare” de un an. Un plan Medigap nu va plăti deducerile, coplățile sau coasigurarea planului dvs. Advantage, deci ar fi în esență o acoperire inactivă pentru tot timpul în care aveți un avantaj plan.
Cine altcineva nu are nevoie de acoperire Medigap?
Planurile Medigap nu sunt necesare dacă sunteți acoperit de Medicaid în plus față de Medicare (adică dual-eligibil) sau dacă aveți acoperire în cadrul unui plan sponsorizat de angajator care oferă o acoperire care suplimentează Medicare.
Potrivit unei analize a Fundației Familiei Kaiser, 30% dintre beneficiarii Medicare Original au avut acoperire suplimentară dintr-un plan sponsorizat de angajator în 2016, 29% au avut acoperire Medigap și 22% au Medicaid. Majoritatea restului - 19% din totalul beneficiarilor Medicare Original - nu au avut deloc acoperire suplimentară, în timp ce 1% au avut un alt tip de acoperire suplimentară.
Unde pot afla mai multe despre acoperirea Medigap?
Înainte de a cumpăra un plan Medigap, este important să înțelegeți regulile Medigap ale Medicare, drepturile dvs. și opțiunile Medigap disponibile în statul dvs. Următoarele resurse sunt un loc bun pentru a începe:
- Alegerea unei politici Medigap: un ghid de la Medicare
- Asigurare suplimentară pentru Medicare originală: o resursă interactivă despre acoperirea Medigap de la Centrul pentru Drepturi Medicare
- Programe de asistență medicală de stat (SHIP): programe care oferă consiliere individuală și asistență persoanelor cu Medicare
